Способы обеспечения возвратности кредита.

Обеспечение кредитов представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных средств и мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворения интересов кредитора в случае их неисполнения. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При прекращении действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего обязательства – начисление неустойки, договоров залога, поручительства и т.п.

Наиболее важными для банковского кредитования являются следующие способы обеспечения.

1. Неустойка (штраф, пеня). По существу они представляют собой меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства и отличаются лишь порядком исчисления и уплаты. Тем самым заемщики или лица, выступающие на их стороне, побуждаются к своевременному выполнению принятых на себя обязательств во избежание дополнительных расходов.

2. Залогявляется одним из наиболее эффективных и часто используемых способов обеспечения банковских кредитов. В соответствии с Законом РФ «О залоге» «3алог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения заемщиком обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом».

При невыполнении заёмщиком своих обязательств, кредитор обращает взыскание на заложенное имущество, но не обращает его в собственность, а реализует, чтобы удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предмет залога должен отвечать следующим критериям: достаточность и ликвидность.

Залог подчинён основному требованию (по кредитному договору). Признание кредитной сделки недействительной влечёт за собой и недействительность залога. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога.

Виды залога:

1 – залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

При закладе залогодержатель с момента заключения договора вступает во владение заложенным имуществом, а залогодатель теряет возможность владеть и пользоваться им до исполнения обязательств. Залогодержатель несёт обязанности по сохранности предмета заклада, несёт ответственность за утрату, недостачу или повреждение предмета заклада.

2 – залог с оставлением имущества у залогодателя.

Законом выделено несколько видов имущества, которое при залоге всегда остаётся у залогодателя (квартиры, предприятия, здания, сооружения, земельные участки). При этом виде залога залогодержатель имеет право проверять фактическое наличие, размер, состояние и условия хранения залога; требовать от залогодателя принятия мер по сохранности залога. При определённых условиях – потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. За залогодателем остаётся право владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а т.ж. распоряжаться предметом залога (если условиями договора не предусмотрен твёрдый залог, когда залогодатель теряет возможность распоряжения имуществом). Залогодатель несёт определённые обязательства, включая страхование за свой счёт на полную стоимость залога, принятие мер для его сохранности и т.д.

Здесь выделяют:

Залог товаров в обороте – применяется при кредитовании торговых организаций. При данном залоге заёмщик может менять одни заложенные ценности на другие (в одинаковой сумме)

Залог товаров в переработке – применяется при кредитовании промышленных предприятий. Особенностью этого вида залога является право заёмщика использовать заложенные сырьё и материалы в производстве, а предметом залога будет производимая из них готовая продукция и незавершённое производство.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество может быть осуществлено по решению суда, если иное не предусмотрено договором залога. По закону банк может удовлетворить требования из другого имущества должника (на общих основаниях с другими кредиторами), если денежных средств от реализации залога окажется недостаточно. Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, если иное не установлено договором.

3. Поручительство. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.

Солидарная ответственность означает, что банк-кредитор может требовать погашения кредита от заемщика, от поручителя и от обоих вместе до удовлетворения своих требований. Объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика.

4. Банковская гарантия. В банковской гарантии стороной, выдающей гарантию, должен выступить банк или иное кредитное учреждение (или страховая организация), называемое «гарантом», а стороной, принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита, является банк-кредитор, получивший название «бенефициар». Лицо, которое запрашивает гарантию, именуемая принципалом. Гарант несет перед кредитором ответственность за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии.