Операции с банковскими картами.

Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории РФ, можно разделить на:

- международные карты

- карты локального использования, т.е. карты, выпускаемые российскими банками и обслуживающиеся на территории России.

В зависимости от типа расчетной схемы различают кредитные и дебетовые карты, первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров. Вторые предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальнымии корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании.

В зависимости от применяемых технологий различают карты с магнитной полосойи с микросхемой.

Карты с магнитной полосой

Данные карточки лишь отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карты, номер его счета в банке, номере самой карточки, сроке ее действия. Информация заносится на карту в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

При платежах по магнитной карте применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи.

Смарт-карты

Банковские карты с микропроцессором (их также называют чиповые или смарт-карты) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д. Наличие чипа на карточке позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. При платежах по смарт-картам применяется принципиально режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при обращении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:- обработку запросов на авторизацию;- процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;- перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;- распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);- рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;- маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.Расчетный банкВыполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно средства, возмещающие выданную наличность) должны быть перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки- члены системы открывают корреспондентские счета.Разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.