Банковская система Российской Федерации

В экономической среде существует несколько типов банковских систем - одноуровневая, двухуровневая, трехуровневая. Стоит отметить, что трехуровневая банковская система базируется лишь на мнениях и предположениях. Так, Эльвира Набиуллина в своём интервью предложила определять банковскую систему Российской Федерации как систему, состоящую из трёх уровней, в котором наверху будут находиться крупнейшие системнозначимые банки, затем будут располагаться крупные и средние банки, и завершать систему предоставлено мелким банкам. Однако, как уже было отмечено, трехуровневая банковская система определяется лишь мнениями экономистов и юристов. Для отечественной банковской системы характерен двухуровневый характер. В системе банков Российской Федерации на первом уровне расположен системообразующий банк, а именно Центральный Банк, который посредством вертикальных отношений координирует взаимодействие и работу элементов второго уровня, на котором расположены кредитные организации, небанковские организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Между каждым элементом Банковской системы Российской Федерации существует определённая взаимосвязь, которая характеризуется либо вертикальными отношениями - между первым и вторым уровнем, либо горизонтальными - между элементами одного уровня.

Для того, чтобы как можно лучше разобраться в поэлементном взаимодействии, необходимо определить статус и роль каждого из элементов системы банков Российской Федерации, делая при этом акцент на их взаимодействии.

Как уже было отмечено, системообразующим банком, который определяет характер работы других банков, филиалов и представительств, является Центральный Банк или же Банк России. Определение его организационно-правового статуса является злободневной темой обсуждений как зарубежных, так и отечественных учёных. Так, в своих исследованиях В. Смит отмечает, что Центральный Банк создаётся, как правило, по инициативе правительства и не является результатом естественного развития, откуда следует, что Банк России наделяется особыми полномочиями и привилегиями наряду с обязательствами.

Существенная роль отводится Центральному Банку, который определяется как главное звено в кредитно-денежной системе, отказывающее воздействие на денежную массу, а также на масштаб цен на товары и услуги, используя при этом разнообразные финансовые инструменты, право на которые является особой прерогативой Центрального Банка.

Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года целями деятельности Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы, развитие финансового рынка Российской Федерации и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Для достижения поставленных перед Банком России целей Центральный банк Российской Федерации, как уже было отмечено выше, использует различные финансовые инструменты, выступая при этом главными системообразующим звеном в двухуровневой банковской системе Российской Федерации. Центральный Банк вступает в вертикальные отношения с кредитными организациями, находящимися на нижнем уровне банковской системе и выполняющими три основополагающих функции - привлекают и размещают денежные средства за свой счёт и от своего имени, открывают и ведут счета клиентов, а также осуществляют различные расчетные платежи. Сложной задачей в данной координации для Банка России является учёт интересов различных субъектов экономических отношений - государства, общества и кредитных организаций.

На втором уровне банковской системы Российской Федерации расположены банковские и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Роль банков в современном обществе имеет колоссальное значение для экономической среды, так как банки не есть лишь учреждения, обладающие наделённым законодательством функциями, банки - это общественные институты, способствующие удовлетворению потребностей экономических субъектов, перераспределению денежных средств, а также являющиеся фундаментом финансовой инфраструктуры экономики Российской Федерации.

Следует отметить, что долгое время существовала масса споров, что представляет из себя банк. Банк определяли, как посредника в платежах, субъекта, предоставляющего экономические услуги. Однако, сущность банков отражают именно присущие им функции, которые в завершенном виде могут охарактеризовать назначение банков. Первая из функций - посредническая, которая предполагает, что банк является посредником между субъектом, который обладает соответствующими ресурсами, и субъектом, который нуждается в данных ресурсах. Банки выполняют также трансформационную функцию, перемётом которой являются сроки, риски и активы, функцию эмиссии платёжных средств и, кроме того, служат неотъемлемым субъектом в единой кредитно-денежной политики во взаимосвязи между сторонами экономических отношений.

При осуществлении всех данных функций, банки являются связующим звеном, который преобразует все действия участников экономических отношений в единую систему.

Таким образом, очень часто банки определяют в качестве так называемых financial intermediary - финансовых посредников, которые обеспечивают движение денежных средств в экономике.

Банковская система характеризуется следующими свойствами:

1. Банковская система не является случайным набором функций и элементов банковских операций, и участников финансовых процессов. В неё нельзя просто так включать субъекты, также действующие на рынке, но не подчиняющиеся единой цели.

2. Банковская система на столько специфична, что может выражать свойства, которые характерны для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется её составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

3. Банковскую систему можно представить, как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

Банковская система любого государства имеет множество функций. Одной из важнейших функций является функция сбора. Функция сбора представляет собой накопление временно свободных денежных средств в банковском секторе.

Следующая функция регулирования денежных оборотов. В настоящее время банки являются ведущими центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. С помощью системы расчета банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

Можно сделать вывод, что главной функцией банковской системы является посредничество в перемещении денежных средств от продавцов к покупателям и от кредиторов к заёмщикам, для того, чтобы создать в стране новую ступень рыночной экономики. Роль банковской системы очень существенна, с её помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные и денежные потоки и т.д.