Формирование кредитной системы РФ

Казанский инновационный университет имени В.Г. Тимирясова (ИЭУП)

Нижнекамский филиал

Экономический факультет

Тема: Становление современной кредитной системы в российской экономике.

По дисциплине: Макроэкономика

 

 

Курсовая работа

Горячева Фамилия

Татьяна Имя

Алексеевна Отчество

1 курса заочного отделения 182у гр.

Осипов Дмитрий Викторович Ф.И.О.(руководителя)

Н ижнекамск-2019

 

Содержание

Введение............................................................................................. 3

1. История становления и развития кредитной системы Россиии... 5

1.1. Формирование кредитной системы РФ...................................... 5

1.2 Кредитно-банковская система РФ в настоящее время............... 9

1.3 Проблемы банковской системы РФ в настоящее время........... 12

2. Анализ современного состояния кредитной системы России.... 16

2.1 Современное состояние и перспективы развития кредитной системы РФ.................................................................................................................... 16

2.2 Анализ динамики развития банковской системы РФ............... 23

2.3 Основные тенденции и перспективы развития кредитной системы России в среднесрочном периоде............................................................................ 30

Заключение....................................................................................... 35

Список использованной литературы:............................................. 37

Приложения..................................................................................... 41

 

Введение

В современных условиях тема исследования кредитной системы наиболее актуальна. Кредитная система это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства.

Укрепление кредитной системы выступает важнейшим условием развития экономики. Вместе с тем полное использование возможностей банков для инновационного развития и экономического роста производства требует повышения роли государства. Состояние банковской системы характеризуется как посткризисная адаптация к современным экономическим условиям функционирования. В настоящее время осуществляется процесс замедленного, но стабильного восстановления объемных (количественных и качественных) показателей банковской деятельности. Повышение значимости банковской системы в социально- экономическом развитии страны обеспечивается увеличением капитала банков. Крупные банковские структуры способны эффективно содействовать экономическому росту, принимать участие в процессе интеграции банковского и промышленного капитала, способствовать укреплению индустриального потенциала страны. Стратегическое развитие мирового банковского сообщества направлено на консолидацию капиталов, слияние и образование банковских конгломератов, на несколько порядков превышающих объемы действующих банковских структур. При этом роль средних и малых банков остается весьма значимой. Это определяется национальными экономическими традициями, масштабностью территории, формированием и развитием малых и средних форм предпринимательства. Малые и средние банки в процессе устойчивой и эффективной деятельности занимают определенный сектор на рынке банковских услуг и удовлетворяют определенную часть общественных потребностей.

Цели исследования – анализ становления и развития кредитной системы РФ.

Задачи исследования:

- изучить развитие кредитной системы РФ;

- рассмотреть основные этапы развития кредитной системы;

- проанализировать деятельность Центрального банка РФ и коммерческих банков;

- рассмотреть современное состояние и основные проблемы кредитной системы РФ;

- рассмотреть тенденции развития кредитной системы РФ.

Объектом исследования является современное состояние кредитной системы Российской Федерации и ее дальнейшее развитие.

Предметом исследования является изучение истории развития и современного состояния кредитной системы России.

Исследование базируется на широком применении статистических и аналитических данных. При изучении показателей функционирования кредитной системы применялись такие методы научного исследования как анализ и синтез, наблюдение и сравнение.

Структура курсовой работы обусловлена целью и задачами исследования, обеспечивает логическую последовательность в изложении результатов и состоит из двух глав, в которых освещены вопросы, являющиеся предметом данного исследования.

В первой главе рассматриваются понятие кредитной системы России и ее основные этапы развития.

Во второй главе внимание уделяется современному состоянию кредитной системы России и основным тенденциям ее развития.

История становления и развития кредитной системы России и

Формирование кредитной системы РФ

Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов эволюции [10].

На первом этапе (он продолжался до конца 1993г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков — Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка.

На данном этапе развития коммерческие банки сформировали механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента. В период гиперинфляции 1992—1993гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.

Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне дешевые или даже вообще бесплатные обязательства. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

Второй этап (1994 - середина 1995г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном этапе практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Предприятия рассматривались в качестве источников бесплатных финансовых ресурсов в виде остатков на счетах.

Знаменательной датой в этот период стало 4 октября 1994г. В «черный вторник» коммерческие банки вновь попытались воспроизвести ситуацию, характерную для первого этапа. Казалось бы, они добились своего, «обрушив» рубль. Но предпринятые правительством экстренные меры по стабилизации курса национальной валюты стали губительны для коммерческих банков. Те из них, которые привыкли работать в условиях гиперинфляции и строить на ней свою конкурентную стратегию, в массовом порядке прекратили свое существование.

24 августа 1995г. на рынке межбанковских кредитов (МБК) разразился кризис. После «черного четверга» утратили собственные средства 365 банков, у 225 были отозваны лицензии. Крах рынка МБК обнаружил отсутствие у банков надежной ресурсной базы, неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях, слабую связь с клиентами, необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающей в себя предоставление им широкого спектра услуг.

Для третьего этапа (с сентября 1995г. по 1997г.) характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20% до 10—12%), снижение доли кредитов с 60 до 55% и одновременный рост государственных обязательств с 3-5% до 20%. Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Появление государственных долговых обязательств имело целью осуществить безинфляционный переход к финансированию дефицита бюджета.

Снижение доходности ГКО, ужесточение денежной политики во второй половине 1997г. повлекло ухудшение финансовых показателей деятельности банков. В 1997г. активизировались слияния банков, создание различных альянсов, холдингов и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап (с начала 1997г. по август 1998г.) в становлении банковской системы России, который связан также и с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.

Рассматриваемый период связан и с процессом активного встраивания в банковский сектор страховых компаний. Для этого использовались различные формы — от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций.

Август 1998г. знаменует начало пятого этапа развития банковской системы, сопровождаемый самым крупным банковским кризисом в современной России.

Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг.

Отток ресурсной базы и изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО — ОФЗ в активах. Неизбежность их поглощения не вызывала сомнений у руководства Центробанка.

Пятый этап банковской системы продолжался до середины 1999г., когда начались активные действия по реструктуризации, санации проблемных банков.

Собственно с середины 1999г. банковская система России перешла к новому, шестому этапу, который характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. С середины 1999г. обозначился рост капиталов иностранных банков, а с 2000г. начали расти капиталы и российских банков.

Кредитная система РФ в начале 2000-х гг. На данном этапе продолжалось сокращение числа зарегистрированных кредитных организаций. Количество действующих кредитных организаций, напротив, возросло. Рост произошел за счет увеличения численности небанковских кредитных организаций, количество работающих банков практически не изменилось.

Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке [8].

Стабилизация организационной структуры рынка является одним из факторов улучшения качественных характеристик банковского сектора экономики. Произошли определенные позитивные сдвиги и в структуре активов коммерческих банков. Если до кризиса основным потребителем привлеченных банками ресурсов через рынок ГКО — ОФЗ выступало государство, то сегодня банки кредитуют в основном реальный сектор экономики.

Однако, несмотря на вполне ощутимые темпы роста, объем кредитов, предоставленных банками предприятиям, растет недостаточными темпами. Главная проблема, возможно, заключается в небольшом количестве надежных заемщиков и привлекательных объектов вложения ресурсов. Основными заемщиками остаются сырьевые отрасли (около трети) при доле обрабатывающих отраслей около 18%. В структуре кредитных портфелей коммерческих банков по-прежнему преобладают кредиты сроком до 1 года.

Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций.

Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

Отмеченные тенденции позволяют охарактеризовать ситуацию в российской банковской системе как достаточно устойчивую. Однако в банковской системе еще не произошли институциональные изменения, которые позволили бы предотвратить новые системные банковские кризисы [14].