Анализ современного состояния кредитной системы России

Современное состояние и перспективы развития кредитной системы РФ

Кредитная система это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения [19].

Выделяют следующие функции кредитной системы: перераспределение капитала; экономия издержек обращения; аккумуляция и мобилизация денежного капитала; стимулирование, где кредит выступает регулятором экономики; ускорение концентрации и централизации капитала.

Структура кредитной системы Российской Федерации состоит из 3 аспектов:

- Центральный Банк,

- Банковская система (коммерческие банки, ипотечные банки, сберегательные банки, небанковские кредитные организации),

- Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании).

Рассмотрим подробно каждую из них.

Задачи Центрального банка Российской Федерации:

- эмиссия банкнот;

- сохранность золотовалютных резервов;

- выдача кредитов коммерческим банкам и предоставление заимствований в случае, когда они имеют финансовые сложности;

- управление денежным обращением;

- осуществление целостной денежно - кредитной политики;

- защита интересов вкладчиков;

- надзор за деятельностью кредитных учреждений (Приложение 3).

 Получение прибыли не является целью деятельности Центрального Банка России. За ним, как представителем государства, законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ.

Основными целями Центрального банка РФ являются:

- обеспечение эффективного функционирования системы расчетов;

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы.

Банковская система является неотъемлемой частью рыночной экономики страны. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства (Приложение 1, 2).

Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов, осуществление денежных расчетов и платежей. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Для анализа состояния кредитной системы Российской Федерации необходимо изучить динамику объёмов кредитования за последние три года (Таблица 1).

Таблица 1

Данные об объемах кредитов, депозитов, и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 3 года.

Данная таблица (Таблица 1) показывает объемы кредитования физических лиц и юридических лиц за три года, где по данным Банка России объём кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 2911744 млн. руб.

На рост данного показателя повлияло увеличение объёмов кредитования юридических лиц и других кредитных организаций на 1186954 млн. руб. и 2109962 млн. руб. соответственно.

Размеры кредитования физических лиц по сравнению с данными 2014 года, снизились, но если их сравнить с показателями 2015 года, то мы увидим значительный рост на 247784 млн. руб., это говорит о положительной тенденции в развитии данного направления.

Анализ структуры кредитного портфеля в 2016 году показал, что наибольшим удельный вес здесь занимают кредиты юридических лиц 58,3 %, на втором месте кредиты физических лиц 28,1 % и третье кредиты другим кредитным организациям 13,5 %.

За три последние года данная структура незначительно изменилась, так например доля кредитов физических и юридических лиц снизилась на 3,5 и 1,5 % соответственно, а доля кредитов другим кредитным организациям выросла на 4,9 %.

Кредитование физических лиц является одним из основных направлений кредитной системы. Рассмотрим структуру данного сектора кредитования за три последних года (Таблица 2).

Таблица 2