Развитие системы кредитования стартового бизнеса

Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рисковый чем развивающийся. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Тем не менее, по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заёмщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1-2%. К тому же, количество малых предприятий за последние пять или шесть лет составляет около 1 миллиона, и это число почти не меняется, а в некоторых отраслях даже уменьшается. С каждым годом увеличивается количество брошенных фирм. В такой ситуации стартующий бизнес постепенно исчезает. Это означает, что проблема рисков в кредитовании малого предпринимательства отпадает сама собой /35/.

Недостаток денег для начала собственного дела и эффективного ведения малого бизнеса является важнейшей проблемой для многих субъектов малого предпринимательства, в особенности для стартового бизнеса (Таблица 3.3).

Таблица 3.3 – Характеристика источников формирования стартового капитала для представителей малого бизнеса /49/

Известно, что трудности формирования денежных фондов для начала и развития бизнеса – одна из самых существенных проблем малого и микропредпринимательства.

ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" учитывая большой потенциал данного сегмента рынка разрабатывает новый кредитный продукт – кредитование стартового бизнеса. При учёте наличия специфических зон рисков стартового бизнеса процентная ставка будет равна 24-28% годовых, кредит будет выдаваться на срок не более чем на 2 года. Ресурсы банка позволяют выдавать кредиты в данной категории ежемесячно на сумму 15000000 рублей, что соответствует потребностям данного сегмента ростовского рынка. Ежемесячная прибыль банка будет приблизительно равна 6-10% от суммы выданных кредитов.

Стартовый бизнес в настоящее время практически не кредитуют ни коммерческие банки, перед которыми задача по удвоению ВВП, кстати, не стоит, ни государство, которое, видимо, не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам "start-up". Это направление является наиболее проблемным, поскольку рынок кредитов на развитие бизнеса в настоящее время активно насыщается предложениями коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов. Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под стартовый проект имеет успех. По признанию одного из руководителей американского венчурного фонда в России, успешными оказываются не более 5% проектов, финансовый результат по которым с лихвой компенсирует все потери по прочим проектам /23/.

В России основным стоп-фактором развития фондов кредитующих стартовый бизнес за счет консолидации средств частных лиц являются вопросы информированности населения, доверия и профессионализма управляющих. По моему мнению, государственные гарантии и средства, прежде всего, должны быть направлены именно в стартовый бизнес в сфере производства товаров и предоставления услуг, и уж, конечно, в иных объемах. Можно пойти по проторенному пути – для повышения качества анализа проектов привлечь высококлассных специалистов, удержать при помощи достойного уровня оплаты труда, рассмотреть возможность страхования рисков в страховых компаниях, чтобы полностью контролировать возможные потери, и поддерживать процентную ставку по кредитам исключительно на уровне потерь /45/.

Банки требуют залогового обеспечения и, соответственно, страхования залога. В связи с этим банк может потребовать, прежде всего, страхования имущества и ответственности, а в некоторых случаях страхования жизни и здоровья владельца бизнеса.

Конечно, страхование залогов малого бизнеса в каком-то смысле сложнее, чем работа с крупным предприятием, потому что по крупному бизнесу больше статистики, информации, проще рассчитать риски. Но, тем не менее, страховщики стараются снизить базовые сквозные ставки тарифа для страхователей залогов из числа начинающих малых предприятий. Это стало возможным благодаря снижению издержек и разработке собственного программного комплекса, который оценивает риски клиента, – что-то наподобие скоринговой оценки в банках/38/.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через нескольких лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли – малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес – он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции – приход на рынок все большего количества кредитных организаций.

Если в западных странах предприятия малого бизнеса берут кредиты до 1 миллиона долларов, то в России в среднем ориентируются на сумму до 30 тысяч долларов. То есть по сравнению с развитыми рынками наш бизнес по-настоящему мал. И любое колебание конъюнктуры, не продленный договор аренды на торговую точку или кража, совершенная продавцом, могут существенно ухудшить ситуацию.

Проанализировав работу ЗАО "Внешторгбанка Розничные услуги" можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса действительно активно развивающаяся сфера. Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. ЗАО "Внешторгбанк Розничные услуги" использует зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Специфика кредитования малого бизнеса в российской экономике обусловлена:

1 Низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки.

2 Сфера кредитования малого бизнеса сама по себе очень рискованная, здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса.

3 Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого (стартового) бизнеса, по сравнению с зарубежными странами, совместно с банками.

Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, банки называют: неприемлемый уровень соотношения "доходность-риск", отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер /20/:

- В разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления.

- Создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам.

- Пересмотреть закон о кредитных бюро, так как нынешнее положение вещей не столько их развивает сколько ещё больше запутывает.

- В дальнейшем в лице Центробанка разрабатывать направлении по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними.

Характерно, что при оценке риска по кредитным требованиям не учитывается уровень их обеспеченности. Таким образом, многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет много проще. Однако "начинающих" (в том числе и тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит /16/.

Главный недостаток государственного финансирования малого бизнеса состоит в том, что бюджетные финансовые ресурсы зачастую не доходят до реально функционирующих малых предприятий. Сложившаяся система контроля не обеспечивает целевого использования бюджетных ресурсов. Практика свидетельствует о том, что выборочное предоставление прямых льготных кредитов и субсидий оказывает меньшее стимулирующее воздействие на формирование финансов малых предприятий, чем осуществление государственной поддержки в форме гарантированного кредита.

Использование государственных и муниципальных гарантий по кредитам коммерческих банков под проекты создания и развития малых предприятий имеет несомненные преимущества.

С помощью гарантирования возврата кредитов можно было бы решить так называемую проблему start-up, когда начинающему бизнесу требуются денежные средства для развития, а полный залог, стоимость которого банки искусственно завышают в два-три раза, он предоставить не может.

Создание кредитных бюро призвано снизить вероятность кредитования недобросовестных заемщиков, однако на данный момент эта система практически не функционирует, хотя работа в данном направлении ведется давно.

В целом кредитные бюро не являются организациями, способными самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при кредитовании мелких предприятий. В тоже время само появление на российском финансовом рынке института бюро кредитных историй способствует созданию инфраструктуры цивилизованного рынка кредитования, включающей в себя наряду с кредитными бюро и другие механизмы минимизации рисков, основанные, в частности, на разделении рисков между банками, страховыми компаниями, региональными администрациями.

Мировая практика свидетельствует: без определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое предпринимательство развиваться не может. Развитие малого бизнеса в нашей стране должно приобрести статус национального проекта, считают руководители банков.

В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными.

Однако все банкиры сходятся во мнении, что конкурентная борьба за качественного среднего заемщика в 2005 году возросла. Это отразилось в увеличении сумм и сроков кредитования, снижении процентных ставок, сокращении сроков рассмотрения заявок (в ряде банков до двух-трех дней). В ближайшей и среднесрочной перспективе подобные тенденции сохранятся.

CONCLUSION

Among the factors constraining crediting of small business, banks are unacceptable level of parity "profitableness-risk", absence of data about credit history, insufficiency of resource base, legal requirements of the Central Bank on formation of reserves.

And still the basic problem, apparently is in other. The present approach to formation and updating of system of the legislation actually does not stimulate development of small business and considers its needs a little.

Thus, with a view of activization of bank support of small business from the state acceptance of some corresponding measures/20/is necessary:

· Concerning starting small business it would be necessary to bring aspects of formation of the preferential environment In development of the state target programs for their becoming.

· Creation of effective system of granting of the state guarantees, providing access to small business to financial resources;

· Allocation in the state programs of support of small business of means for realization of programs of subsidizing and optimization of interest rates under the bank credits, the given subjects of small business; control of use of the given means on a special-purpose designation.

· To reconsider the law on credit bureaues as not so much they develop a present state of affairs as many even more confuses.

· In the further on behalf of the Central Bank to develop a direction on improvement of a monetary and credit policy concerning small business and to prepare for banks concrete recommendations on work with them.

However all bankers converge in opinion, that competitive struggle for the qualitative average borrower in 2005 has increased. It was reflected in increase in the sums and terms of crediting, decrease in interest rates, reduction of terms of consideration of applications (in a number of banks about two-three days). In the nearest and intermediate term prospect similar tendencies will be kept.