Глава 2 Анализ проблем финансового поведения населения

Выявление основных особенностей финансового поведения населения Российской Федерации

Выше мы говорили о теоретической основе финансового поведения, также было сказано, что финансовое поведение населения включает в себя потребление, сбережение, кредитование, страхование и др., поэтому в этой главе мы рассмотрим и проанализируем основные особенности поведения российских домохозяйств, и то, как их действия влияют на экономку страны.

Результатом деятельности населения является уровень жизни граждан, который состоит из уровня доходов населения, образования, а также духовной удовлетворенности граждан. Так, проанализировав развитие и состояние домохозяйств в определенный период временипри помощи статистики финансов домохозяйств, а также системы национальных счетов по данному сектору, можно получить наиболее полную информацию об уровне жизни населения.Итак, финансы населения – это денежные отношения, возникающие по формированию, накоплению а также использованию денежных фондов для удовлетворения материальных потребностей и созданию условий для жизни членов хозяйства. [19,27]

Проследим динамику реальных располагаемых денежных доходов по России в период с 2010 по 2017 года на таблице 2.1:

Таблица 2 .1 -Реальные располагаемые денежные доходы по Российской Федерации, в % [28]

Исходя из данных данной таблицы, можно сказать, что в целом население, начиная с 2014 года по 2016, становилось беднее, тогда как в 2017 году наблюдается рост располагаемых доходов, однако нельзя сделать точную оценку состояния домашних хозяйств, опираясь только на один показатель. Поэтому мы рассмотрим такой показатель как денежные доходы населения по источникам поступления.

Таблица 2.2 - Динамика структуры денежных доходов населения России по источникам поступления

Из таблицы 2.2 мы можем заметить, как изменился показатель денежных доходов населения по источникам поступления с 2010 по 2017 год. Разница денежных доходов всего составляет 22869,9 млрд. руб. (58,7%). Если рассматривать по источникам поступления, больше всего доходов население получат от оплаты труда, включая скрытую заработную плату. А меньше всего другие доходы (например, доходы от акций).

Так же не забудем рассмотреть состав потребительских расходов домашних хозяйств.

Таблица 2.3 - Состав потребительских расходов домашних хозяйств (в среднем на члена домашнего хозяйства; рублей в месяц) [29]

Так, из таблицы видно, что на протяжении всего периода потребительские расходы на все категории увеличивались [26].

Помимо постоянных и необходимых расходов, домохозяйства имеют свои свободные средства, которые они расходуют по-разному, однако можно выделить основные направления таких затрат это: сохранение, потребление и смешанные установки. В статье А.А. Тихонова и А.В. Каравай приводятся данные описывающие ситуацию на 2015 год, которые входят в исследуемый период 2010-2017 года:43% всех, кто считают, что у них эти средства есть, ориентированы на сбережения. Почти треть (31%) использует свободные средства только на приращение потребления, и лишь чуть более четверти (26%), комбинируют задачи сохранения части этих средств и одновременного увеличения своего потребления. В этот период попадают данные по вкладам физических лиц приведенные в статье таких авторов, как: В.Н. Салин, И.Н. Качанова, И.Ю. Глебкова, которые свидетельствуют о положительной динамике вкладов населения за 2010-2014 года, их можно увидеть на таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Вклады (депозиты) физических лиц, привлеченные кредитными организациями на начало года, млрд руб. [29]

Для того чтобы понять на каком уровне вклады домашних хозяйств находятся сейчас, рассмотрим таблицу 2.4.

Из таблицы 2.5 видно, что общая сумма накоплений постепенно растет, а большую часть денежных средств население держит во вкладах. Однако за данный период времени заметна тенденция увеличения количества денег сберегающегося в виде наличных.

Таблица 2.4 – Объем и состав денежных накоплений на начало месяца[29]

Таким образом, на основе статистических данных можно сделать вывод, о том, что за период с 2010 года по 2017 год, количество денежных средств населения возросло, выросли вклады домашних хозяйств, а так же потребительские расходы.

Домохозяйства используют свои доходы, делают покупки, вклады и берут кредиты. Оплата потребительских кредитов чаще всего растянута во времени, поэтому сберегательные вклады населения формируются, в том числе, и под влиянием условий кредитования[10].

Так, первая выделенная нами особенность финансового поведения домашних хозяйств заключается в несбалансированности потребления и сбережения. Каждое домохозяйство для себя решает, что для него важнее, улучшение качества жизни, выражающегося через уровень потребления, или желание будущей стабильности, которая в большей степени зависит от сбережений. Для той части населения, что в приоритет ставит повышение уровня потреблений, характерна сильная закредитованность. Представители данной части населения берут кредиты на товары длительного пользования, автокредиты и т.п. Такое поведение может повлечь за собой увеличение процентной ставки со стороны банков, а как следствие уменьшение платежеспособности граждан. Другая часть населения, ориентированная на сбережение денежных средств, условно делится на две группы:

1) Домохозяйства, сберегающие свободные денежные средства в организационных формах, т.е. делающие депозиты в банках;

2) Домохозяйства, сберегающие свои денежные средства дома;

Не смотря на существующее количество вкладов, сберегаемых средств на какие-либо инвестиционные цели очень мало. К тому же население России в большинстве своем предпочитают краткосрочные вклады, это уменьшает возможность образования долгосрочных накоплений, что в свою очередь ограничивает прирост инвестиций, проследить данную ситуацию можно в таблице 2.6.[13,24].

А та часть потенциальных инвестиций, которая находится на руках у населения, вообще не вовлечена в экономику.

Таблица 2.6 - Структура привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц [29]

Так, несмотря на то, что наибольший объем вкладов приходится на срок от 1 до 3 лет, из таблицы видно, что на краткосрочные вклады приходится достаточно большой объем средств населения, соответственно, можно сказать, что инвестиций от домашних хозяйств недостаточно для устойчивого экономического роста.

Помимо отсутствия баланса между потреблением и сбережением, еще одной особенностью финансового поведения российских домохозяйств является отсутствие равновесия между потреблением и рыночной конкуренцией. Тогда как уровень потребления может быть приравнен к величине покупок потребителей, данное равенство будет достаточно условно, так как существенный объем сделок происходит в теневой экономики. Так, в 2010 году уровень теневой экономики составлял 38% от ВВП, а в 2017 году этот показатель равнялся 39%. Можно сказать, что за семь лет в сфере теневой экономики практически отсутствует динамика, и изменения минимальны, за исследуемый период уровень теневой экономики от ВВП вырос на 1%. Если количество сделок в принципе должно быть равно объему продаж, то совокупный спрос может не совпадать с объемом продаж, это связано с тем, что товары, услуги и работы, приобретаемые потребителем, могут не соответствовать его намерениям купить в таком количестве и таком ассортименте. Из-за недостатка в продаже желаемого на рынке страны, потребитель часто выбирает товары, не соответствующие его реальным установкам, в другом случае покупка откладывается. Таким образом, происходит нарушение потребительского равновесия. Такой дисбаланс негативно влияет на экономику страны, так как количество населения с доходами ниже уровня прожиточного минимума за 2017 год составила 21,1 млн. человек, что равно 13,2%.Низкий уровень доходов домашних хозяйств является причиной высокой неуверенности населения в улучшении качества жизни, которая в свою очередь отражается и в снижении числа краткосрочных потребительских кредитов [25].

Еще одной важной составляющей российской экономики является поведение домашних хозяйств на рынке труда. Рост безработицы влияет на экономику, потеря трудоустройства единственным занятым членом домашнего хозяйства приводит к бедности всей семьи, поэтому важно, чтобы в домохозяйстве было занято более одного человека. В работе А.Л. Лукьяновой производится анализ неравенства занятости между домашними хозяйствами России, по итогам которого делается следующий вывод: «Согласно нашим оценкам, российский рынок труда характеризуется низким уровнем семейной незанятости. Около 6–7% индивидов трудоспособного возраста живут в домашних хозяйствах, где нет других занятых, однако каждый четвертый незанятый проживает в домашних хозяйствах, где нет других занятых. Для большинства из них источником доходов служат доходы, прежде всего пенсии, членов семьи старше трудоспособного возраста. При этом крайне невелика доля «незанятых» домашних хозяйств, члены которых заинтересованы в активном поиске работы и возвращении на рынок труда». Низкий уровень незанятости объясняется низким уровнем социальных пособий по безработице, поэтому члены домохозяйств не могут позволить себе длительное время находится без работы. Несмотря на уровень безработицы, на рынке труда также существует дефицит рабочей силы, который может быть следствием демографических проблем населения, но также может зависеть от таких характеристик домашних хозяйств, как: образование, квалификация, география рабочей силы, мотивация и другие. В течение последнего десятилетия число трудоспособного населения сократилась примерно на 10 млн. человек. Нехватка рабочей силы компенсируется за счет привлечение на работу мигрантов из близлежащих стран, большая часть которых работает без официального трудоустройства. В то же время миграция квалифицированных рабочих из России в более привлекательные для граждан стран лишает страну значительной части человеческого капитала. Одновременно с этим профессиональные характеристики прибывающего населения постепенно ухудшаются. На сегодня большинство экспортируемых трудовых ресурсов приходится на страны Центральной Азии, что считается дешевой рабочей силой. Так, прибывающее население способствует деградации трудовых ресурсов, поддержанию «теневой» экономики и оттоку денежных доходов из страны. Важно сказать, что развитию «теневой» экономики способствует также и поведение российских домохозяйств. Из-за низкого уровня доходов населения, граждане вынуждены устраиваться на неофициальные работы, где заработная плата выше. По разным данным в Российской Федерации от 35% до 50% ВВП приходится на «теневую» экономику [23].

Из вышесказанного вытекает еще одна особенность российских домохозяйств, которая заключается в низкой финансовой грамотности. Так, финансовая безграмотность большой части населения в совокупности с желанием увеличения личного потребления формирует модель финансового поведения, характеризующуюся постоянными кредитными заимствованиями не соответствующими реальным материальным возможностям домашнего хозяйства. Так, результаты опросов по оформлению кредитов населением представлены на рисунках 2.1 и 2.2. Мы видим незначительное изменение в области кредитования. Количество людей, которые брали кредиты один раз осталось неизменным и составляет 20%. Численность людей, которые брали кредиты несколько раз увеличилось на 7%, а те, которые постоянно берут кредиты с 4% до 6%. И на 10% уменьшилось людей, которые никогда не брали кредиты. Мы можем заметить, что за 8 лет, данные изменения были незначительными, но домашние хозяйства до сих пор прибегают к помощи кредитных организаций.

Рисунок 2.1 - Результаты опроса оформления кредита и кредитования у населения России, % от всех опрошенных за 2010 год

Рисунок 2.2 - Результаты опроса оформления кредита и кредитования у населения России, % от всех опрошенных за 2017 год

К тому же погашение существующих долгов за счет кредита снижает уровень располагаемого дохода домохозяйства, который мог бы быть направлен на удовлетворение оставшихся потребностей. Таким образом, блага, приобретаемые в кредит, становятся причиной увеличения кредитной нагрузки, с весьма сомнительной полезностью [14]. Данную ситуацию усугубляет существование потребительских кредитов и микрокредитов, не требующих документов с подтверждением платежеспособности заемщика. К таким кредитам и прибегают некредитоспособные домохозяйства. Так как стоимость таких кредитов достаточно высокая из-за завышенных ставок по проценту и существующих рисков непогашения, домохозяйства ставят себя в сложную ситуацию, для выхода из которой им приходится снижать свое потребление жизненно важных продуктов и экономить на питании и других вещах первой необходимости. А сокращение потребительских расходов в свою очередь влияет на снижение совокупного спроса.

Таким образом, мы рассмотрели основные особенности финансового поведения российских домашних хозяйств и их негативное влияние на экономику страны. В основе всех проблем, по нашему мнению, лежит низкий уровень финансовой грамотности и неумение рационально оценивать личные возможности. Такую ситуацию усугубляет сильная социальная дифференциация населения, влияющая на психологическую составляющую домашних хозяйств. Неравенство между доходами населения является одним из важных факторов, замедляющих экономический рост страны [16].