Влияние финансовой грамотности на поведение домашних хозяйств

В значительной части финансовое поведение населения характеризует финансовая грамотность. Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний и навыков населения в области финансов, которые формируют правильное поведение экономического агента на рынке, то есть позволяет грамотно распределять свои доходы, вести учет расходов, планировать бюджет, делать вклады, использовать страховые инструменты.

Все большую значимость повышение финансовой грамотности приобретает в условиях существующего упадка экономики. Также невысокий уровень финансовой грамотности населения носит негативный характер для экономики страны.

Так в Российской Федерации данный показатель находится на низком уровне, лишь небольшая часть населения ориентируется в вопросах в области финансов [6].

На период с 2010 по 2017 год в 2013 и 2015 года приходятся большие исследования по изучению финансовой грамотности населения, результаты которых представлены в данной работе. По итогам опроса за 2013 год имеются следующие данные: 18% россиян знают основы пенсионного обеспечения (принцип личной ответственности за организацию накоплений по пенсии). По итогам опроса второй волны, количество таких граждан возросло до 25%. Это говорит о том, что на 2013 год только четверть населения понимало уровень ответственности за пенсионные накопления.

Таблица 2.7 – Население, понимающее основы пенсионного обеспечения по группам, % [27]

Из таблицы 2.7 видно, что существуют зависимость от уровня дохода населения и понимания основ пенсионного обеспечения. Также прослеживается положительная динамика данного показателя на 2015 год.

Среди реальных пользователей финансовых услуг больше тех респондентов, кто понимает основы пенсионного обеспечения (28%), чем в целом по России (25%), это видно из рисунка 2.3.

По итогам прошедшего опроса (рис. 2.4) почти 50% опрошенных и 45% реальных пользователей финансовых услуг заявляют, что только государство несет ответственность за обеспечения достойной пенсии граждан. По измерениям данного критерия в 2015 году видно, что количество таких граждан снизилось почти до трети опрошенных (37% респондентов в целом и 33% реальных пользователей финансовых услуг). А доля населения, возлагающего ответственность по формированию пенсионных накоплений на себя за период трех лет увеличилось на 7 п.п. (среди реальных пользователей финансовых услуг – на 9 п.п.).

Рисунок 2.3 - Понимание населением основ пенсионного обеспечения, % от числа респондентов в группе (2015 год).[27]

Рисунок 2.4 -  Понимание населением основ пенсионного обеспечения, % от числа респондентов в группе (динамика).

Проанализировав данные, можем сделать вывод о том, что значительное изменение произошло в понимании основ пенсионного обеспечения за последние несколько лет, что в свою очередь является положительной тенденцией для экономики страны.

В 2013 году в случае возникновения споров с финансовыми организациями 21% россиян уверены, что смогут разрешить данные споры. А в 2015 году этот процент не изменился, а даже уменьшился на 1%. Между группами с низким доходом населения и средним наибольшие различия данного показателя замечены в Алтайском крае, эта разница составляет 20%.

В томской области 21% опрошенных, если рассматривать только представителей с низким и средним доходом, выбирают такие варианты ответа, как «полностью уверен» или «скорее уверен».

Рисунок 2.5 -Уверенность активных и потенциальных потребителей финансовых услуг в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями, % от числа респондентов в группе (2015 год) [30]

Проведенный опрос показал, что каждый десятый россиянин в разрешении спора с финансовой организацией не уверен. Примерно треть опрошенных полностью не уверены или скорее не уверены в решении споров. А другая доля опрошенных людей  затрудняются ответить.

Реальные пользователи значительно чаще выбирали ответ «50 на 50», нежели потенциальные, где 40% было против 27% опрошенного населения.

Особых отличий за изучаемый период по нашей стране нет. Но в группе потенциальных пользователей финансовых услуг число уверенных в справедливости решаемых споров возросла на 8 п.п. и на 2015 год стало равно 23%, в сравнении с 15% 2013 года. Таким образом, население, не использующее услуги финансовых институтов, стало более уверенным в правосудии по решению возникающих споров с финансовыми фирмами. Такая ситуация может послужить шагом к использованию в дальнейшем данной части граждан финансовых услуг, так как растет уверенность и, соответственно, меньше страха, что их могут обмануть и этот обман останется безнаказанным.

По результатам тестирования знаний базовых основ финансовой арифметики в 2010 году 33% процента опрошенных правильно ответили на вопросы теста по финансовой арифметике.

В 2017 году данный тест состоял из четырех вопросов направленных на изучение знаний населения о сложном проценте, простом проценте, реальной процентной ставке. Вопросы и варианты ответов представлены в приложении 1, результаты показаны в таблице 2.8

Таблица 2.8 – Население, справившееся с вопросами базового теста по финансовой арифметики.[30]

В 2017 году только 14% населения, в общем, справились с базовым тестом. Также как и в предыдущих критериях здесь наблюдается зависимость ответов от принадлежности к разным доходным группам. Так, население, относящееся к группе граждан со средними доходами, в целом, отвечали на вопросы теста лучше, нежели представители группы населения с низкими доходами. На наш взгляд эта зависимость объясняется более высоким уровнем образования части населения, относящейся к среднедоходным группам, а также большим опытом работы этой группы в сфере финансовых услуг.

Жители Ярославской области представили лучший результат по работе с тестом - 25% населения, относящегося к группам с низким и средним доходом, дали правильный ответ на все вопросы теста, и около 35% населения со средними доходами хорошо осведомлены в вопросах финансов.

В Московской же области, на удивление, достаточно низкий уровень финансовой грамотности, совсем немного выше, чем средний процент по все стране – 17% и 14% соответственно.

Рисунок 2.6 - Население, справившееся с вопросами базового теста по финансовой арифметики, в % от числа респондентов в группе [30]

Таким образом, данный показатель также свидетельствует о низкой финансовой грамотности, особенно той части населения, которая не является пользователями услуг финансовых институтов.

Также аналитический центр НАФИ представил следующую информацию касательно оценки источников финансовых знаний:

«44% россиян отметили, что испытывают потребность в повышении уровня знаний и навыков в финансовой сфере. Представители финансовых организаций и их клиенты согласны, что развитием финансовой грамотности граждане должны заниматься самостоятельно (68% и 70%, соответственно). При этом, по мнению 78% менеджеров, повышением уровня финансовой грамотности также должно заниматься государство в лице образовательных учреждений, сами финансовые организации (60%) и СМИ (55%). Россияне же возлагают основную ответственность за повышение финансовой грамотности на себя (70%), роль государственных образовательных учреждений (38%), финансовых организаций (30%) и СМИ (33%) в этом для них вторична»[26].

Для сравнения представим анализ результатов опросов на тему финансовой грамотности населения за 2018 год. В итоге ответов на вопрос как граждане сами оценивают свою финансовую образованность, были получены результаты, представленные на рисунке 2.7и рисунке 2.8.

Рисунок 2.7 - % физических лиц, которые считают, что владеют навыком [30]

Из графиков видно, что результаты достаточно низкие, многими навыками не обладает и половина опрошенных. Граждане чувствуют себя уверение лишь в вопросах, касающихся личного бюджета, доходов и расходов. Самое маленькое значение - 21% людей приходится на вопрос об оценке рисков на рынке финансовых услуг, это говорит о том, что большинство опрошенных не понимают как работает финансовая система и, как следствие, не могут выбрать для себя рациональную систему поведения.

Рисунок 2.8 - % физических лиц, которые считают, что владеют навыком [30]

Так, финансовая грамотность и сегодня имеет большое значение для экономики страны, в целом. Большая часть населения получает знания в области финансов при самостоятельном изучении - через специальные интернет-порталы, телевизионные передачи, литературу, новости и курсы, а также большой опыт приобретается на личных ошибках. Несмотря на существование немалого числа источников, посвященных изучению финансовой грамотности, они в основном носят или специализированную тему или имеют под собой коммерческую основу, или же не известны большому кругу людей.

На данный момент население не всегда понимает те понятия и термины, которые используют финансовые организации при создании договоров и прочих документов.

Около третьей части россиян заключают договоры до конца не осознавая смысла написанного, полагаясь лишь на сотрудников финансовых компаний.

К тому же низкая финансовая грамотность может привести к высокому уровню финансовой преступности, сейчас 13% от всех преступлений приходится на мошенничество.

Население должно научиться планировать личный и семейный бюджет иначе это может привести к трансформации незначительного изменения экономической ситуации в финансовые потребности. По статистике Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 73% домохозяйств не имеет никаких сбережений.

Из-за того что население не знакомо с таким понятием как инвестирование, оно отказывается от возможности получать пассивный доход, который является инструментом развития экономики.

Необходимо повышать финансовую грамотность, чтобы через некоторое время это стало общественной нормой: эффективное инвестирование и тем самым приумножение своего благосостояния, рациональное потребление, принятие решений было ответственным и осознанным [9].