Глава 3. Оптимизирование деятельности участников кредитного процесса посредствам кредитного бюро.

 

На сегодняшний день процедура получения кредита очень сложна. Заемщик, долго собирается документы, ищет поручителей, а в результате получает краткосрочный кредит, да еще и по завышенной процентной ставке. Такое положение дел определено рядом причин, из которых опасение кредитных учреждений в невозврате долга стоит на первом месте. Отсутствие системы накопления, хранения и предоставления кредитных историй ведет к накоплению безнадежных долгов, что в свою очередь подталкивает кредитные учреждения к созданию резервов под предоставленные кредиты и соответственному увеличению стоимости самого кредита.

Отсутствие кредитных историй приводит к тому, что банку приходится содержать собственную службу безопасности, призванную добывать достоверную информацию о надежности клиента, а это также отражается на стоимости займа. В силу всех этих причин банки вместо долгосрочных кредитов, способствующих развитию бизнеса, предпочитают давать краткосрочные (полуторогодовой кредит уже считается длинным)

В экономически развитых странах кредитная история гражданина начинается с момента, когда он открывает свою первую кредитную карту. Устанавливается небольшой лимит, в пределах которого клиент может «залезть» в деньги банка, но также и устанавливаются четкие сроки (определенное число каждого месяца), когда клиент обязан погасить задолженность. Если гражданин неаккуратен в возврате денег, то в дальнейшем он вряд ли сможет рассчитывать на получение серьезного кредита. Существует прямая зависимость размера будущего кредита от дисциплинированности возврата средств в прошлом. Правда не следует забывать, что в странах с высокоразвитой экономикой существует не только институт кредитных бюро, но также и отличный от нашего менталитет, что позволяет строить отношения между клиентом и банком на принципах прозрачности и взаимопонимания.

Итак, рассматривая кредитные организации и заемщиков можно выделить ряд моментов, которые оптимизируют деятельность обоих.

Первое, что касается предприятия:

· Снижение стоимости заимствования

Если банк работает в условиях ясности, это позволяет не включать риски в процентную ставку. Риск с неизвестной историей увеличивает процент на случай возможного не возврата. Высокая ставка по кредиту компенсирует риск возможных потерь. Наличие кредитной истории о заемщике позволяет работать в экономически прогнозируемом поле.

     Например, средний процент не возврата составляет 3% и 10%.Ставка -10%. Т.о. получаем, что заемщик будет платить 13% и 20% соответственно. Что повышает стоимость заемных средств.

     Снижение стоимости заимствования будет снижаться, причиной тому снижение процентной ставки по кредиту вследствие уменьшения рисков включенных в эту ставку. А снижение процентной ставки наилучшим образом сказывается на увеличении поступлений.

 Для банков это дополнительный приток средств. А для предприятия это возможность недорого получить заемные средства для развития собственного бизнеса.

· Упрощение процедуры оформления документов для получения кредита

Многие российские предприниматели не верят в возможность получения банковского кредита или считают его непозволительной роскошью. По данным разных исследований, от 30 до 60% отечественных компаний даже не пытаются получить кредит[12]. Но изменения на финансовом рынке заставляют пересмотреть некоторые стереотипы в отношении займов. Так как при появлении кредитных бюро..При существовании кредитного бюро у службы безопасности нет необходимости проводить углубленную проверку, при наличии кредитной истории. Также нет необходимости проводить проверку по новому, так как база данных кредитного бюро автоматически пополняется.

На основании опыта работы ООО «Стройцентр» и имеющейся кредитной истории средняя продолжительной получения кредита составляет 3 месяца.

При наличии кредитного бюро сократиться этот период.

Не будет необходимости, каждый раз при оформлении кредита собирать большой пакет документов

· Сокращение времени принятия решения о выдаче кредита

Упрощение процедуры выдачи кредита и удлинение срока кредитования - также одна из важнейших задач, стоящих ныне перед банковским сообществом и кредитные бюро решают эту проблему.

Упрощение произойдет вследствие того, что при оформлении кредита, информацию о заемщике запрашивают в Кредитном бюро. При нормальном ходе дел, банк получает ответ в течение нескольких минут и сразу решает вопрос выдавать кредит или нет. Результат будет зависеть от: наличия имеющихся обязательств, как заемщик осуществлял платежи и прочее.

· Предоставление заемщику возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации

Сам заемщик сознательно, добровольно формирует собственную кредитную историю, поэтому заемщику выгодно формировать хорошую кредитную историю. С 1 сентября 2005 начали формироваться кредитные истории, но заемщик может, по желанию, предоставить все имеющуюся информацию по ранее выданным кредитам или платежам (например, коммунальным платежам).

· Увеличивается оборачиваемость используемых заемных средств

В настоящее время получение кредита занимает достаточно большой промежуток времени. В связи, с чем уменьшается оборачиваемость, что сдерживает приток денежных средств и снижает возможную полученную прибыль.

     Увеличение оборачиваемости произойдет за счет автоматизации пользования кредитными историями, за счет использования отработанных на западе методов оценки заемщиков. Также за счет упрощение процедуры сбора документов и прочее. Это все в совокупности сократить весь процесс получения кредита и позволить взять заемные средства в кратчайшие сроки.

Кредитные бюро должны минимизировать время простоя.

   При оформлении кредита банк резервирует сумму, которую заемщик желает получить. Тем самым денежные средства «ждут» своего заемщика, пока проводится анализ кредитоспособности заемщика.

Приведем пример, как это отразится на оборачиваемости банка. Предположим, что ставка по кредитам равна 15%, 7.75 %-ставка рефинансирования ЦБ.

   Получаем 15%-7.75% = 7.25 % -это маржа банка. А в случае простоя это процент который банк теряет, т.е 7.25 %. За каждый день это получается 0,013%.

Если годовой оборот банка составляет 25 000 000 руб., получаем банк «теряет»:

1) при простое 3 мес., в случае отсутствия кредитной истории – 1.170% который теряет банк с годового оборота за 90 дневной простой, а в денежном выражении – 292 500 руб.

2) при существовании кредитного бюро, Информацию предоставляет бюро по кредитной историю в течение 10 дней. И сумма получается – 32 500 руб.

Полученную разницу в 260 000 руб. – эта сумма, которую банк может внести в оборот.

Что касается предприятия, то расчет такой же, но в данном случае получаем эффект финансового рычага.

· Возможность планировать (сроки выдачи кредита более определены)

Как один из важных факторов – появляется стабильность. В настоящее время никто не может сказать, сколько займет времени получение кредита. С созданием кредитных бюро проблема решается. Теоретически кредитные бюро берутся выполнить заявку на кредитную историю в течении 10 дней, но на практике это может занять и несколько минут.

     Процесс взятия кредита можно свести к двум переменным. Первая, это кредитная история, которая есть у банка на заемщика. Но она требует корректировки в связи с возможно возникшей новой информацией. Вторая, это условия которые предлагает банк при выдачи кредита (процентная ставка). В настоящее время банку необходимо проанализировать все имеющуюся у него информацию о заемщике. Кроме времени, банк может потребовать дополнительные документы или изменить процентную ставку. В связи с чем, если кредит предполагался под развитие бизнеса, то необходимо менять бизнес план.

      В случае наличия Кредитного бюро, исчезает первая переменная и это значительно упрощает получение кредита. Заемщику необходимо решить лишь устраивают ли его условия, которые предоставляет данный банк.

Кроме того, граждане, имеющие положительные кредитные истории, скорее всего, будут иметь доступ к более широкому перечню банковских продуктов, что частично имеет место уже и в настоящее время, но всегда только в пределах одного банка из-за отсутствия полноценного обмена данными о заемщиках между различными кредитными организациями. Помимо этого, велика вероятность того, что таким людям банки будут предоставлять увеличенный лимит кредитования.

Если говорить о кредитных организациях: Во-первых, вследствие того что с появлением бюро кредитных историй банки сократят свои затраты на оплату дополнительной работы своей службы безопасности по отсеиванию мошенников и кредитных экспертов по более тщательной проверке анкет заемщиков, возникнет реальная экономия кредитных организаций в виде уменьшения фонда заработной платы. Вследствие уменьшения необходимого персонала. Во-вторых, полностью автоматизированное хранение данных в кредитных бюро приведет к увеличению скорости обработки анкетной информации и, следовательно, значительно сократит срок рассмотрения кредитных заявлений. В-третьих, имея доступ к достоверной информации о потенциальном заемщике, банк снизит свои риски по невозврату денежных средств, в результате чего у него отпадет необходимость прибавлять к стоимости кредита процент на его непокрытие. Итогом вышесказанного для заемщика станет снижение стоимости кредита и увеличение шансов на его получение за счет роста объемов банковского кредитования.

Далее можно отнести к выгоде, которую получит банк следующее:

· увеличении объемов кредитования

Основной причиной, препятствующей расширению объемов кредитования реального сектора, является высокий кредитный риск. Недостаточная платежеспособность, убыточная деятельность и непрозрачность предприятий определяют высокий уровень рисков при кредитовании и сдерживают его развитие. Кредитование малого и среднего бизнеса также сопряжено с высокими рисками. Поэтому наличие кредитного бюро с его базой данной поможет сократить риски и выявить наиболее надежных заемщиков. Сократить процент отказов и способствует увеличению кредитования.

Увеличение также произойдет из-за ускорения оборачиваемости.

· Расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования

Реальный сектор экономики нуждается в расширении долгосрочного и инвестиционного кредитования. Однако краткосрочный характер привлеченных средств не позволяет банкам наращивать темпы такого кредитования.

    Фактором, сдерживающим развитие активных долгосрочных операций банков, является сложившаяся структура их ресурсной базы, в которой преобладают краткосрочные пассивы. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения. Банки испытывают весьма острый дефицит в средне- и долгосрочных ресурсах, что в свою очередь, обусловлено как общим низким уровнем накоплений и сбережений, так и незначительностью той их доли, которая размещена в банках.

Принятие федерального закона «О кредитных историях» на наш взгляд дало необходимый толчок для стабилизации и создания благоприятных условий для развития долгосрочного кредитования.

· Применение дифференцированных ставок по кредитам в зависимости от уровня риска

       Более детальное изучение кредитных историй потенциальных заемщиков нередко позволяет банкам устанавливать отношения с потенциально выгодными клиентами. Применять уровень ставок в зависимости от надежности заемщика, его кредитной истории.

Возможность «отсеивать» ненадежных клиентов, так самым, уменьшая риск неплатежей

      До недавнего времени многие кредитные организации использовали практику установления повышенных тарифов и процентов для рисковых держателей, чтобы сразу отсечь самых невыгодных клиентов и обеспечить компенсацию возможных потерь от невозвращенных кредитов.

Сегодня в российских банках так называемый коэффициент отказов достаточно высокий не потому, что заемщики плохие, а потому, что они не известны банку. Тем не менее, объемы розничного кредитования растут, причем быстрыми темпами, и перспектива дальнейшего роста достаточно высокая.

Однако кредитное бюро позволяет оценить заемщика не только по кредитной истории, но и по ряду других, косвенных признаков. По запросу банка оно может подтвердить подлинность данных, которые предоставил заемщик: о стаже работы, о размере зарплаты, о паспортных данных (большинство мошеннических операций происходят по подложным паспортам), об имуществе. Все эти сведения есть в различных государственных базах данных, и кредитные бюро легальными способами позволяют банку их проверить.

    Что касается самого кредитного бюро, то коммерческая рентабельность будет достигаться за счет платы за имеющуюся информацию в банке данных.

Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности является неотложной задачей ближайших трех лет. Такой период на наш взгляд потребуется для накопления достаточной базы кредитными бюро.

Кредитное бюро это элемент банковской структуры, поэтому предприятие получает косвенную выгоду. Выражается она в оперативном и своевременном получении финансовых ресурсов. Выиграть, предприятие может, также в том случае если сэкономленные средства банк направит на снижение банковской ставки.

Кредитное бюро должно приносить приток дополнительных денежных средств тем самым, повышая прибыльность кредитного учреждения.

Заключение

Подводя итоги работы еще раз целесообразно подчеркнуть ,что больше всех в информации о кредитной истории предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка и их кредитной истории.

В связи с этим в работе рассмотрены теоретические аспекты, в которых особое внимание уделяется таким вопросам:

характеристика кредитного бюро, его функции и принципы деятельности;

экономическая сущность и значение кредитного бюро для кредитной организации и заемщика. Было отмечено, что использование кредитных бюро позволит на основе имеющейся в Бюро информации проанализировать неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа; экономическая сущность и значение анализа кредитоспособности заемщика. Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение кредита в обусловленный срок. Предоставляя кредиты, коммерческий банк может обратить в кредитное бюро, которое в свою очередь должно изучать факторы, которые могут повлечь за собой их непогашение. Такое изучение именуют анализом кредитоспособности.

Основная цель такого анализа  определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитное бюро должно в каждом случае определить рейтинг заемщика, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

Система оценки кредитоспособности, построенная на основе оценки рейтинга заемщика. Как правило, Кредитные бюро используют четыре группы основных показателей:

· Коэффициент текущей ликвидности

· Коэффициент срочной ликвидности

· Коэффициент абсолютной ликвидности

· Коэффициент автономии

В аналитической части проведена рейтинговая оценка и «Z-анализ» Альтмана, а также анализ кредитоспособности ООО «Стройцентр».

На основании проведенного анализа можно сделать вывод о том, что на практике нельзя использовать какой-либо один метод для определения уровня кредитоспособности заемщика. Необходимо воспользоваться комплексом методов, которые дадут свои оценки заемщиков. И потом, на основании полученных данных, решать вопрос о возможности предоставления кредита. Кроме этого, банк должен проводить такой анализ не только при выдаче кредита, но и в течении всего процесса взаимоотношений банка с заемщиком.

Не всегда определяющим моментом в положительном решении о выдаче кредита имеет коэффициентная и рейтинговая оценка заемщика. Важным моментом является репутация заемщика, его платежная дисциплина и, в большей степени, его взаимоотношения с банком-кредитором.

В третий части на основании сделанных в аналитической главе выводов выделены способы оптимизации деятельности кредитных организации и предприятия с помощью кредитного бюро.

    По нашему мнению приоритетной в данной ситуации должно стать следующее направление – обеспечение условия снижения цены банковского ресурса и попытка сделать условия получения кредитов (займов) более доступными для потенциальных заемщиков. Очень мощная динамика роста активов говорит о том, что потенциал в российских банках есть. Однако необходимо так же заметить, что снижение себестоимости банковских издержек возможно лишь при экономической прозрачности и информационной открытости, которая создаст конкурентную информационную базу, доступной банковским учреждениям. Наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются формирование  кредитные истории, содержащие в идеале сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.

В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. При этом достигаются определенные результаты:

· повышается уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и предоставляется возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора;

· уменьшается плата за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность;

·  формируется своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков.

Каждый будет знать, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов резко снизится, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

    На сегодняшний момент российские кредитные бюро очень «молоды» и эффективность сотрудничества между банками и бюро в России ,конечно, еще далека от уровня тех стран, где БКИ работают не один десяток лет. Это объясняется тем, что наши бюро еще не успели накопить объем информации, сравнимый с базами зарубежных бюро, но то, что формирование кредитных историй заемщиков необходима для снижения риска невозврата кредита и существенно его снижает, становится очевидным даже для скептиков.

 

 

Список литературы

Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Гражданский кодекс РФ, часть 2

2. ФЗ N 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г. "О банках и банковской деятельности".

3. ФЗ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г «О бюро кредитных историй»

4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2006г.

Учебники и учебные пособия

1. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. - 573с.

2. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2009. - 672с.

3. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2008. - 335с.

4. 8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.

5. 9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. - 506с.

6. 10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.

7. Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования // КноРус - 2005, 272 стр.

Статьи в периодической печати и электронные ресурсы:

 

1. Анишин А.В.Бюро кредитных историй как необходимое звено банковской инфраструктуры[Электронный ресурс]: Молодой ученый Государственного Технического Университета, №3 ,2010.- Режим доступа: http://www.moluch.ru/

2. Нефедьева Л.В.Создание бюро кредитных историй как способа снижения кредитных рисков [Электронный ресурс]: Вестник Иркутского Государственного Технического Университета, №2 ,2009.- Режим доступа: http://www.geogr.msu.ru/

3. www.banki.ru

4. www.bankir.ru

5. www.credit.ru

6. www.credites.ru

7.  www.credits.ru

 

[1] Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
     

 

 

[2] http://www.obki.ru/index.html

[3]   http\\www.obki.ru\ourschema.html

[4] Нечаев С. О создании кредитных бюро в России: [Электронный ресурс]: Кредиты.РУ// Сергей Нечаев, 26.07.2004г. - Режим доступа: http://www.credits.ru//

 

[5] Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США : [Электронный ресурс]: официальный сайт «Национальное кредитное бюро»// Режим доступа: http://www.creditnet.ru/

 

[6] Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США : [Электронный ресурс]: официальный сайт «Национальное кредитное бюро»// Режим доступа: http://www.creditnet.ru/

 

[7] Морозовский И. Защита конфиденциальной информации о заемщиках на первых порах будет низкой : [Электронный ресурс]:Официальный сайт газеты Коммерсант// Илья Морозовский 50 (№ 3134) от 23.03.2005г. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru

 

1. [8] Уроки кредитной истории: [Электронный ресурс]: Деловая неделя //Интернет издание от 25.11.2003г. - Режим доступа: www.uabanker.net.

2.

[9] Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html

 

[10] Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html

 

[11] Рейтинговая оценка. Все о кредитоспособности заемщика: [Электронный ресурс]: статья // Режим доступа: http://solvency.boom.ru/main.html

 

[12] Кредитные бюро будут способствовать развитию потребительского кредитования ЦБ: [Электронный ресурс]: Ресурсный центр малого предпринимательства // Электронная статья от 20.04.05г. - Режим доступа: http://www.sme-news.ru/