Ложки дегтя в бочке меда

 

Несмотря на впечатляющие темпы, "пластиковый" рынок сохраняет негативные черты, которые были присущи ему и ранее. Одна из них – уже упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета То есть в многих случаях карты работают лишь два раза в месяц – в дни "аванса" и "получки".

Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую "обналичку" в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций – операций, связанных с безналичными платежами, – продолжает оставаться низкой.

Подобная ситуация наблюдается и в кредитном сегменте "пластикового" рынка. Карта используется большинством заемщиков опять же для "обналички", несмотря на то, что в большинстве банков обналичивать кредитку – крайне невыгодная операция, которая предусматривает повышенные комиссии и проценты.

Однако это не останавливает клиентов. Некоторые эксперты полагают, что причины кроятся в "ментальной любви" россиян к наличным и в отсутствии должного понимания функций кредитных карт.

Еще одна проблема – географический перекос карточного рынка. Он развивается прежде всего за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт.

Большая часть российских банковских карт эмитирована в трех регионах – в Москве и Московской области (более 43,7 млн. карт), Петербурге (свыше 4,45 млн. карт) и Свердловской области (более 2,8 млн. карт). Причина диспропорции известны – карты распространяются прежде всего там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети.

"В столицах и уровень жизни другой, и больше мест, где можно расплатиться картой, – отмечает Эмиль Юсупов. – В небольших провинциальных городах уровень использования карт существенно ниже. Региональные клиенты банков станут чаще пользоваться картами тогда, когда оплачивать ими покупки и услуги будет так же легко и удобно, как и наличными деньгами".

Впрочем, география карт, да простит меня читатель за подобный каламбур, постепенно расширяется. В течение последних двух лет число регионов, банки которых эмитировали более 1 млн. карт, увеличилось с 4 до 14. Благодаря зарплатным проектам карты проникают не только в крупные города, но и в глубинку. Например, в спрятанном в ладожских лесах городке Тихвин, как с некоторым удивлением для себя убедился автор, на 60 тысяч жителей уже эмитировано 14 тыс. банковских карт.

 

Новые карточные игры

 

Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.

В этом году на рынке появились новые интересные разработки. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты.

Это направление стало логическим продолжением существующих ранее дисконтных и бонусных программ, применяемых многими банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не какие-то скидки и премиальные баллы, к которым привыкли клиенты, а "живые" деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый стимул.

Первым, кто решился на такой путь, стал Ситибанк, выпустивший в обращение кредитку с системой Cash back, обеспечивающую возврат 1% потраченных денежных средств. Карта обладает всеми преимуществами кредитки, имеет неплохой кредитный лимит в размере 160 тысяч рублей и позволяет заемщику использовать льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней.

Относительным ее недостатком является несколько завышенные, в сравнении с другими картами, стоимость годового обслуживания и проценты по кредиту (28% годовых). Но, по большому счету, все это не столь важно.

Главное, что появление на рынке этой карты дало толчок развитию нового направления.

В середине лета эстафету Cash back подхватил Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% потраченной суммы.

Затем на путь Cash back вступил банк "Авангард", а месяц тому назад о намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк. Причем этот банк устанавливает Cash back в размере 2% от потраченной суммы – самый большой на рынке процент возврата.

Вторым стратегическим направлением карточных "игр" стало распространение так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. "Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию – это интересно и ритейлерам, и банкирам", – полагает Николай Корчагин. По его мнению, следует ожидать роста этого сегмента рынка.

"В настоящее время многие банки, вошедшие в розничный бизнес, пытаются продвигать кредитные карточные продукты, – говорит Анна Пузей, начальник управления маркетинга банка "Арбат Капитал". – Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru я нашла 154 предложения по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов – создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно".

В этом году одним из наиболее ярких проектов стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула "Малина". Принципиальным отличием нового пластика от созданных ранее кобрендинговых карт является присутствие в качестве партнера банка ни одной, а сразу нескольких бизнес-структур.

Еще одна удачная новинка года – кобрендинговая карта Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Эта карта имеет четко выраженную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах) – она рассчитана на молодых женщин и дает возможность не только получать скидки при покупке товаров компаний-партнеров, но и является "пропуском" на специальные мероприятия – показы мод, демонстрации новых коллекций и т.п.

По словам Сергея Малышева, начальника управления по развитию стратегического партнерства Альфа-банка, выпущено более 25 тысяч таких карт, а к концу года планируется достичь планки в 35 тысяч.

Еще одним удачным примером кобрендинга многие участники рынка считают совместную программу "Аэрофлота" и банка "Русский стандарта". Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент получает скидку на билеты или может "копить" на своем счету мили для следующих полетов.

Кобрендинговые карты – это бизнес, который будет развиваться параллельно росту популярности пластиковых карт, – констатирует Эмиль Юсупов из Абсолют Банка. – В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ".

 

Виды на завтра

 

Банкиры высоко оценивают перспективы развития "пластикового" рынка. Знаковое событие – появление банка "Тинькофф. Кредитные Системы" – первого банка-монолайнера, единственная функция которого – выпуск и обслуживание кредитных карт. "Тинькофф" планирует до конца года эмитировать 300 тысяч карт, а через год войти в тройку лидеров "пластика".

Пока, в соответствии с традициями бренда, "он такой один", но уже многие банки думают о "пластике" не как о приложении, а как о доминирующем направлении своего розничного бизнеса.

"В течение ближайшего года следует ожидать усиления активности операторов рынка, не исключено, что и появления новых участников, – считает Эмиль Юсупов. – Во-вторых, будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. В-третьих, будет расти число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам".

Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две международные платежные системы – MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться.

"В течение ближайших пяти лет все дисконтные и бонусные программы перейдут на кобрендинговые кредитные карты", – считает Анна Пузей. – Для торговцев преимущества очевидны: увеличивается сумма и частота покупок в компании, а также повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты – один из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы".

Согласно оценке аналитиков компании J'son & Partners, в 2008 году количество банковских карт, эмитированных в России, превысит 105 млн. штук, а в 2009 году достигнет 120 миллионов – то есть примерно две карты на каждого работающего жителя.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Итак, деньги возникли стихийно из обмена, а не по соглашению сторон. В роли денег выступали разные товары, но более пригодными оказались драгоценные металлы — серебро и золото.

Деньги по своему происхождению — это товар. Выделившись из общей товарной массы, они сохраняют товарную природу и имеют те же два свойства, что и любой другой товар: обладают потребительной стоимостью, например, золото в форме денег может использоваться для украшения и удовлетворять эстетическую потребность человека, и стоимостью, поскольку на производство товара -денег (золота) затрачено определенное количество общественного труда.

В условиях капиталистических отношений деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного, финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате участия их в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость.

К особенностям денег как средства обращения следует отнести, прежде всего реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять и неполноценные деньги — бумажные и кредитные. В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить  их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

              СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Дробозина. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.

2. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статистика, 1988.

3. К.Маркелов «Умные машины для банков и офисов», 1993 г.

4. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994.

5. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995

6. Европейский рынок пластиковых карточек /Мир карточек, №4, 1997.

7. Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и Жизнь, №10, 1994.

8. Лилеев Д. Пластиковые деньги /Деловые люди, №10, 1993

9. Макаев А. Общие проблемы решать сообща /Мир карточек, №4, 1996.

10. Микропроцессорные карточки: новые рынки /Мир карточек №4, 1997.

11. Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт /Пластиковые карточки, №2, 1992.

12. Ю.Перлин, Д.Сахаров, Ю.Товб. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, 1997.

13. М.Сорокин «Развитие магнитных карт в России» /Банковские технологии, июль 1995.

14. С.Цуприков «Микропроцессорные платежные карточки направления развития» /Банковские системы, №31, 1995 г.

15. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 1996.

16. VISA International в России /Мир карточек №9, 1996

17. UEPS /Универсальные Электронные Платежные Системы, 1997.

18. http://www.kommersant.ru

19. http://www.analyticgroup.ru

20. http://credit.ru

21. Финансы, деньги, кредит. Учебник / Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000

22. Экономика. Учебник / Под ред. Булатова А.С.-М., 2000

23. Долан Э.Д. Деньги, банки и кредитно-денежная политика. - СП б., 1994

24. Все о деньгах России/ Под ред. Певичева И.Н.-М., 1998

25. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная система России. - М., 1998