Страхование ответственности

Страхование ответственности — вид страхования, объектом которого выступает обязанность страхователей выполнять какие-либо договорные условия (по поставкам товаров, погашению кредитов и др.) или обязанность страхователей по возмещению материального и иного ущерба. При страховании ответственности возмещение ущерба производится страховой компанией.

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с не­обходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим ли­цам при осуществлении своей деятельности. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­цами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, при­чинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) иму­щества.

Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страхов­щика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятель­ности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению стра­ховщиком.

 Все виды страхования ответственности могут быть, прежде всего, подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхова­ние ответственности по договору). По договорам страхования гражданской ответственности страхо­вым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликатной, т. е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по стра­хованию ответственности.

Помимо этого, существует также и ответственность, вытекаю­щая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответствен­ности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в дого­воре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, воз­мещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответ­ственности. В частности, Гражданский кодекс РФ допускает воз­можность такого страхования только в специально предусмотрен­ных законами случаях.

 В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нане­сению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской от­ветственности:

1) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

2) страхование ответственности работодателей за вред, причи­ненный здоровью их работников при выполнении ими слу­жебных обязанностей;

3) страхование профессиональной ответственности;

4) страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

5) страхование ответственности производителей и продавцов;

6) страхование иных видов гражданской ответственности юри­дических и физических лиц.

Страховая защита позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с ростом правовой культуры населения и обращением потребителей в суды для защиты и реализации своих прав. Страхование ответственности за качество продукции и услуг может стать дополнительной гарантией качества товара для.

Страхование ответственности производителей, продавцов и исполнителей за качество производимой (продаваемой) продукции, выполнения работ (услуг) может быть использовано как механизм, позволяющий, с одной стороны, уменьшить избыточное административное давление на предпринимателей со стороны контролирующих органов. С другой стороны — обеспечить безопасность продукции (работ, услуг) на максимально высоком уровне и тем самым защитить потребителей от недобросовестных производителей и продавцов.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может вклю­чать:

а)оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соот­ветствии с действующим законодательством и условиями до­говора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных тре­бований, а также проверку таких требований страховщиком;

б)возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахо­ванного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в)возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать переда­чи дела в суд;

г)предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­чинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (за­страхованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

д)возмещение необходимых и целесообразных расходов по спа­санию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (за­страхованное лицо) обязан внести по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.