Льготное кредитование в жилищной сфере.

Льготные кредиты предоставляются гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам, постоянно проживающим (зарегистрированным) и имеющим постоянный источник дохода на территории Республики Беларусь.

Банки предоставляют льготные кредиты по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и утвержденным соответственно районными, городскими, исполнительными и распорядительными органами, местными администрациями, Министерством обороны, Министерством внутренних дел, Министерством по чрезвычайным ситуациям, Комитетом государственной безопасности, Службой безопасности Президента Республики Беларусь, Комитетом государственного контроля. [5]

В данные списки включаются граждане, имеющие в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки при строительстве или приобретении жилья (малообеспеченные трудоспособные граждане, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного среднемесячного минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита, и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи.

Минимальный потребительский бюджет (480690 рублей с 1 февраля по 30 апреля 2011 г.) — это минимум средств для обеспечения нормальной жизнедеятельности человека. Определяется в виде стоимостной оценки набора продуктов питания, а также расходов на непродовольственные товары и услуги, налоги и обязательные платежи. Разрабатывается для различных групп населения. [4]

Совокупный доход семьи исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также с сумм уплаченных алиментов.

Вне очереди в указанные списки могут быть включены:

- граждане, выполнявшие воинский либо служебный долг в Афганистане или в других странах, где велись боевые действия (воины-интернационалисты);

- молодые семьи, а также молодые граждане из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, в том числе проживающие совместно с родителями (независимо от уровня обеспеченности жилой площадью), в общежитиях, в служебных жилых помещениях, по договору поднайма в домах государственного жилищного фонда или по договору найма в домах частного жилищного фонда (независимо от длительности проживания). Под молодыми семьями понимаются семьи, в которых хотя бы один из супругов находится в возрасте до 31 года на момент принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. К членам семьи молодого гражданина (молодой семьи) относятся его супруг (независимо от возраста) и их дети (родные, усыновленные, удочеренные);

- граждане, постоянно проживающие и работающие в сельской местности;

- граждане, жилые помещения которых (в том числе принадлежащие им на праве собственности) вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, боевых действий и террористических акций стали непригодными для проживания;

- граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;

- инвалиды и участники Великой Отечественной войны и приравненные к ним в установленном порядке лица;

- члены семей военнослужащих, партизан и подпольщиков, погибших (умерших) вследствие ранений, контузий, увечий, заболеваний, полученных в боевых действиях в годы Великой Отечественной войны, а также военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, погибших (умерших) при выполнении воинского или служебного долга в Афганистане или в других странах, где велись боевые действия (а равно пропавших без вести в районах ведения боевых действий), или при исполнении воинских (служебных) обязанностей;

- дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в отношении которых принято решение об эмансипации либо вступившие в брак, лица из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, которые не имеют в собственности или в пользовании жилого помещения либо не могут быть вселены в жилое помещение, из которого выбыли, либо при вселении в такое жилое помещение станут нуждающимися в улучшении жилищных условий по основаниям, предусмотренным законодательными актами, а также в иных случаях, если невозможность вселения в такое жилое помещение установлена местным исполнительным и распорядительным органом по месту нахождения данного жилого помещения;

- больные активной формой туберкулеза;

- многодетные семьи. [9]

Граждане, состоящие не учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые реализовали свое право на внеочередное включение в списки на получение льготных кредитов (за исключением многодетных семей), не могут быть повторно включены во внеочередные списки.

Кредиты предоставляются под залог (ипотеку) строящихся (реконструируемых) с привлечением таких кредитов жилых помещений, реконструируемых под жилые помещения объектов, ремонтируемых пустующих индивидуальных жилых домов (квартир) в размере до 95 процентов стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений (реконструкции объектов под жилые помещения, ремонта пустующих индивидуальных жилых домов (квартир), включающей стоимость возведения (ремонта) хозяйственных построек в размере до 20 процентов общей стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений, реконструкции объектов под жилые помещения, ремонта пустующих индивидуальных жилых домов (квартир), без учета оплаты услуг, связанных с государственной регистрацией недвижимого имущества. [13]

 Погашение задолженности по льготным кредитам начинается через 3 года после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения. При этом:

· Право залога возникает с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения (реконструируемого под жилое помещение объекта) или обращения на него взыскания залогодателем в порядке, установленным законодательством

· Залог (ипотека) осуществляется без залога (ипотеки) земельного участка, на котором находится жилое помещение [5]

Что касается процентных ставок, они были определены Указом Президента РБ от 10.06.2009 N 301. В частности, установлено, что для получения финансовой помощи государства в погашении задолженности по льготным кредитам многодетными семьями признаются: семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора; семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка. Указом предусмотрено снизить многодетным семьям плату за пользование льготными кредитами для жилищного строительства с 3 % до 1 % годовых. Такая норма распространяется на вновь заключаемые кредитные договоры и договоры, по которым были предоставлены льготные кредиты на строительство жилых помещений в домах, не введенных в эксплуатацию до 1 января 2009 г. При этом плата за пользование кредитом устанавливается с даты заключения кредитных договоров. Кроме того, предоставляется право на совместное использование одноразовой безвозмездной субсидии и льготного кредита гражданам, получившим инвалидность, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, и на внеочередное получение льготных кредитов семьям, в составе которых имеются инвалиды с детства I и II группы.

Срок пользования льготным кредитом не должен превышать 20 лет, а для льготных категорий - 40 лет.

Однако, существуют подсчеты, по которым развивать льготное кредитование в жилищной сфере не совсем целесообразно для экономики страны, т.к. население финансирует менее 40% от общего объема этих инвестиций. В 2004 г. жилищные кредиты составляли примерно USD 200–250 млн (1% от ВВП). Около 3/4 всех жилищных кредитов выдавалось по льготным процентным ставкам. Государство тратит на компенсацию банкам потерь от льготного кредитования значительные ресурсы – в 2004 г. из консолидированного бюджета планировалось выделить на эти цели около USD 46 млн, или 5.6% всех инвестиций в жилищное строительство за этот год. Тем не менее, эффективность такихрасходов может быть поставлена под сомнение – более 500 тыс. семей зарегистрированы в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, и их количество сокращается весьма низкими темпами. Более того, поскольку жилищные кредиты являются долгосрочными, банки должны располагать долгосрочными ресурсами, чтобы выдавать такие кредиты. Однако более 90% всех депозитов населения в банковской системе являются краткосрочными, а институты долгосрочного финансирования, такие как пенсионные фонды или страхование жизни, не развиты или вообще отсутствуют. Таким образом, необходимо создание более развитой системы долгосрочного жилищного финансирования является. Одним из возможных компонентов такой системы являются жилищные строительные сбережения[18]