Важнейшие меры по развитию банковской системы и кредитования в России

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковской системе России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы.

1. По улучшению финансовых показателей:

- минимизировать негативное влияние «плохих» кредитов;

- погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы;

- увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня);

- создать оптимальную структуру ресурсной базы;

- приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном).

2. По улучшению организации работы банков:

- найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне;

- перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента;

- повысить производительность труда, в том числе за счет внедрения передовых информационных систем.

Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российского банковского сектора из кризиса. Экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут доставлять не менее 15% в год. Должна быть разработана государственная программа по обеспечению темпов роста банковского сектора Российской Федерации.

Таблица 9

Важнейшими мерами по развитию банковской системы и кредитования в России являются:

1. Сохранение и расширение программ рефинасирования Банка России. Как позитивное следствие борьбы с кризисными явлениями следует рассматривать значительное расширение масштабов и инструментов рефинансирования со стороны Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее время оно стало действенным механизмом управления ликвидностью. При этом прогнозы о том, что предоставление банкам избыточной ликвидности вызовет взрывной рост инфляции, не сбылись.

Основной недостаток существующей системы рефинансирования заключается в том, что многие банки не имеют доступа к ней. Это вынуждает большое число банков, наученных опытом кризиса, создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию.[23] переориентировав ее на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на 'рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком РФ, в 2010 году снизилась на 1% и к 1 июня 2010 года достигла показателя 7,75% – минимального значения за весь период существования банковской системы Российской Федерации (с 1 января 1992 года). Максимальное значение ставки было с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года – 210%. В течение 2010 года ставка рефинансирования снижалась на 0,25% четырежды: 24 февраля, 29 марта, 30 апреля и 1 июня[24].

Необходимым условием для дальнейшего развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, является стандартизация банковских продуктов (активов) с тем, чтобы они могли быть свободно проданы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам (в том числе по кредитам Банка России) в случае дефицита ликвидности. В отличие от ликвидных ценных бумаг банковские кредиты, относимые к ликвидным активам в целях расчета обязательных нормативов ликвидности, весьма проблематично реализовывать на рынке, поскольку у каждого банка свои персональные требования и условия кредитования и качество кредитных продуктов одного банка вызывает сомнения у других кредитных организаций. По таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость, следовательно, сложно их перепродать или рефинансировать. Выходом могло бы стать появление стандартных банковских продуктов (в частности, кредитов), по которым могут быть однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования.

Появление и использование единых стандартов к банковским кредитам будет способствовать обеспечению ликвидности указанных активов и формированию их вторичного рынка, облегчит и ускорит принятие Банком России решения о возможности включений стандартизированных активов (кредитов) в пул обеспечения по предоставляемым им кредитам, а в случае кризисных явлений позволит сохранять доверие на межбанковском рынке.

База для реализации подобного проекта уже создается. С 2005 г. АРБ совместно с Банком России; проводит работу по разработке и практическому внедрению целого ряда стандартов качества банковской деятельности. Результатом их деятельности стали 13 различных стандартов. В настоящее время актуальность повышения качества деятельности банков резко возросла. Поэтому требуется как уточнение существующих, так и разработка новых стандартов.

Особое значение процессы стандартизации могут иметь в политике рефинансирования Банка России. Соблюдаемые банками стандарты выдачи кредитов и сформированные по этим принципам портфели однородных ссуд могут в перспективе приниматься как обеспечение по предоставляемой Банком России ликвидности.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка беззалогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности. При этом целесообразно выработать дифференцированные подходы в предоставлении средств федеральным и региональным банкам.

Постоянный дефицит рублевых средств в экономике России должен сокращаться, в том числе за счет долгосрочной процентной политики, направленной на эффективное управление рыночными ставками.

Нельзя исключить, что новые витки нестабильностив связи с угрожающей экономической ситуацией в ряде стран Европы приведут к ухудшению конъюнктуры финансового рынка России. Поэтому отечественные банки должны иметь расширенный доступ к рефинансированию с целью недопущения дальнейшего сжатия кредитования.

2. Перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери. Особой проблемой, препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заемщиков еще не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют, в том числе и по причине жестких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать.

Несмотря на отдельные меры надзорного характера, направленные на смягчение кредитного сжатия, банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заемщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создавать по подобным ссудам. В итоге получается ситуация, когда с точки зрения формирования резервов банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Особенно остро такая ситуация складывается с предприятиями, выпускающими инновационную продукцию.

В связи с программой модернизации экономики России требуется выработка принципиально новых принципов надзора за финансированием инновационных проектов. Одной из задач государственной экономической политики должно стать создание условий, реально стимулирующих инвестиционное кредитование, для всех участников - и банков, и заемщиков.

Кроме того, целесообразно разделить банки на группы в зависимости от размеров их активов. К примеру, для малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий.

В результате многочисленных обсуждений представители банковского сообщества приходят к выводу, что действующий порядок по формированию резервов на возможные потери по ссудам (Положение Банка России № 254-П) требует не просто косметической доработки, а коренного изменения его принципов, которые будут соответствовать российским реалиям в условиях посткризисной стабилизации экономики.

3. Развитие государственных и региональных программ но снижению кредитных рисков. Разработка таких программ в период острой фазы кризиса, безусловно, стала большим шагом вперед. И банки, и их заемщики убедились, что государству небезразлична их судьба. Тем не менее в этих программах пока еще остается ряд проблем.

Большинство получателей поддержки со стороны государства не рискнули проводить технологическое обновление в период нестабильности. У кредиторов нет уверенности в том, что в случае возникновения проблем у заемщика банки смогут быстро и с наименьшими потерями получить предусмотренную компенсацию от гаранта в лице органов государственной или региональной власти.

Эффективно механизм государственных гарантий будет работать только тогда, когда он будет побуждать к инвестициям в основные фонды, а не просто к выживанию в период финансовых потрясений. Поэтому необходимо сохранить этот механизм и в долгосрочной перспективе, расширяя и совершенствуя его. Необходимо активно внедрять в практику методы частно-государственного партнерства, позволяющие снизить финансовые риски за счет их перераспределения, в том числе и на региональных уровнях.

Остается предельно актуальным вопрос о количественном и качественном расширении программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Реальность такова, что значительная часть российского малого и среднего бизнеса в своей деятельности использует теневые схемы. Соответственно, кредитование этого сегмен та экономики сопряжено со значительными рисками. Поэтому крайне необходимо дальнейшее развитие государственных, региональных и местных программ поддержки бизнеса.

По мнению участников Форума, АРБ призвана доводить до региональных банковских объединений положительный опыт, накопленный в области кредитования малого и среднего бизнеса. Одним из подобных примеров является деятельность Алтайского гарантийного фонда.

4.     Стимулирование докапитализации банков, процессов слияний и поглощений. В связи с тем, что в настоящее время объем капитала банковской системы России не соответствует масштабам ее экономики, наличие большого объема резервов на возможные потери, погашение задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России делают проблему укрепления ресурсной базы и в особенности увеличения собственного капитала банковского сектора предельно актуальной.

По мнению участников Форума, с учетом российской специфики программу предоставления субординированных кредитов следует продолжить. При этом по мере погашения выданных в 2008-2009 гг. кредитов крупным банкам свободные средства следует направлять на повышение капитализации малых и средних региональных банков.

Возросшие требования к капиталу банков стимулируют банки к слияниям и присоединениям. Однако пока в силу ряда причин (в основном законодательного и надзорного характера) данные процессы, в целом имеющие экономическую обоснованность и целесообразность, идут медленно. Указанные ограничения не стимулируют собственников банков реализовывать планы по слияниям и присоединениям.

Неразвитость внутреннего рынка капитала России проявляется и в том, что российские банки не имеют адекватной возможности осуществлять фондирование за счет эмиссии своих долговых ценных бумаг на внутреннем рынке. В рамках плана мероприятий по созданию в Российской Федерации Международного финансового центра необходимо предпринять ряд шагов по ускорению и облегчению доступа кредитных организаций на организованный биржевой рынок в качестве эмитентов.

5.    Повышение статуса депозитной базы банков. Рекордный приток вкладов физических лиц, прогнозируемая величина которого по итогам 2010 г. Составит 30%, обостряет проблему придания значительной доле депозитов статуса долгосрочных. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия «долгосрочного банковского вклада» и особый порядок его преждевременного изъятия. Существование в России такого финансового инструмента позволило бы во время активной фазы кризиса и сейчас, в условиях массового притока вкладов, расширить среднесрочное и долгосрочное кредитование.

Необходимо вновь вернуться к рассмотрению этого вопроса, при этом требуется разработать исчерпывающую процедуру.

6.     Решение проблемы «плохих» активов. Анализ показывает, что идея о системном решении вопроса проблемных активов кредитных организаций отходит на второй план. Ключевой причиной такого вывода является то, что банки в настоящее время провели работы по масштабной реструктуризации задолженности. Кроме того, до настоящего времени кризисные явления развивались по более благоприятному сценарию, что внушило определенное спокойствие.

С сентября 2008-го по апрель 2010 г. было реструктуризировано не менее 20% объема кредитов нефинансовым компаниям. По разным оценкам, от 30 до 70% реструктурированных ссуд в конечном итоге станут проблемными. Это может привести к очередной дестабилизации финансовой системы страны.

Банки применили большое количество мер по нейтрализации влияния проблемных активов на свои финансовые показатели. Крайне положительную роль сыграло содействие Банка России этому процессу, который, посредством введения в действие указания № 2156-У, позволил провести относительно безболезненную' реструктуризацию потенциально проблемных кредитов путем их пролонгации. Однако это лишь временное решение проблем «плохих» активов, а реализация долгосрочных системных мер так и не была осуществлена, хотя потребность в этом остается высокой.

Особое беспокойство вызывает нахождение на балансах банков перешедшего к ним заложенного имущества, в первую очередь - недвижимого. Очевидно, что сегодняшняя конъюнктура рынка не позволяет освобождаться от него без потерь. Это означает, что кредитные организации вынуждены активно разворачивать непрофильную деятельность по управлению; неликвидными активами. И финансирование данных проектов станет финансированием аффилированных структур, что затруднит выполнение банками надзорных требований.

Опыт кризиса показал, что кредитование стало основой банковской деятельности, несмотря на сохраняющиеся колоссальные риски. Поэтому особо актуальной темой является выработка мер общегосударственного масштаба, способных в случае очередных финансовых потрясений не допустить стагнации кредитования. Одной из наиболее востребованных является запуск системы страхования банковских активов.

7. Решение многочисленных законодательных и правоприменительных проблем. Основное внимание необходимо уделить повышению платежной дисциплины - основе рыночной экономики. Для этого требуется пересмотр законодательства о банкротстве, дополненный нормативными документами Банка России. Важной потребностью является формирование объективной судебной практики: на сегодняшний день именно кредиторы являются наиболее слабой стороной в плане защиты их прав в процессе судебных разбирательств.

Залог, как показал опыт кризиса, является наиболее уязвимым способом обеспечения- кредитных обязательств. К примеру, именно из-за отсутствия государственного учета залога транспортных средств тормозится развитие автокредитования в России. Необходимо скорейшее внедрение данного вида учета, формирование общероссийской базы заложенных транспортных средств. Важным инеобходимым шагом является создание системы электронных торгов заложенным имуществом, которая сделает рынок более прозрачным и информативным. Давно назрело решение об – освобождении средств от продажи заложенного имущества от обложения НДС или, по крайней мере, введении особого порядка их налогообложения.

Необходимо принятие законодательного решения о допустимости определения договорной подсудности по спорам кредитных организаций с клиентами и физическими лицами. Принятие после доработки законопроекта о банкротстве физических лиц непременно должно сопровождаться указаниями Банка России о порядке резервирования по кредитам заемщиков - физических лиц, находящимся в стадии банкротства.

Кредитные организации в значительной мере страдают от несовершенства судебных процедур. (Большинство дел о взыскании задолженности или изъятии залогов рассматриваются неоправданно долго. Судьи часто встают на сторону; заемщиков по причинам, противоречащим не только закону, но и здравому смыслу. Даже в случае законного исхода дела исполнение решения суда затягивается, провоцируя увеличение потерь. Поэтому давно назревшей необходимостью является проведение судебной реформы и оптимизации деятельности органов исполнительного производства.

8. Активизация ипотечного кредитования в России. Рынок ипотечного кредитования одним из первых показал признаки восстановления после обвального кризисного падения. В настоящее время банки, заёмщики и регуляторы пришли к выводу, что текущий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам является вполне приемлемым. Однако важнейшая проблема заключается в недоступности цен на жилую недвижимость для широких слоев граждан.

Остается сложным вопрос с рефинансированием ипотечных кредитов. Очевидно, что, приняв американскую модель ипотеки, необходимо создать эффективный механизм секъюритизации данного вида кредитных обязательств. Пока же рынок секъюритизации активов в России развит крайне слабо, что в условиях дефицита долгосрочных ресурсов в экономике затрудняет развитие ипотеки.

Спрос на ипотечные кредиты сократился в том числе и потому, что ряд банков в. начале кризисных явлений продемонстрировал низкую социальную ответственность, обращая взыскания на заложенную недвижимость. Общественный резонанс был настолько большой, что государство, в лице Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, вынуждено было предпринять меры по нейтрализации социальных последствий подобной политики.

Очевидной необходимостью для каждого банка, выдающего ипотечные кредиты, является внедрение у себя обязательного механизма реструктуризации ипотечного долга заемщика при возникновении у него финансовых трудностей. Инициирование судебного взыскания должно производиться только в случаях, если невозможно применить те или иные способы реструктуризации долга ипотечного заемщика или если заемщик отказался от такой реструктуризации.

Заслуживает всемерной поддержки инициатива по формированию маневренного фонда жилья в результате реализации проекта АРИЖК по передаче муниципальным образованиям жилых помещений по реструктурированным ипотечным кредитам.

9. Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного рынка. В течение длительного периода времени коллекторский рынок России функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав (требований) по договорам кредитования. Требуется срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который, в том числе, будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй, однако они в основном работают с информацией о физических лицах. Целесообразно также начать формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц.