Совершенствование системы управления пассивами Банка Москвы через создания комитета по управлению финансовыми ресурсами.

При совершенствовании системы управления финансовыми ресурсами банка необходимо руководствоваться следующими принципами, которые помогут банку (при их тщательном соблюдении) значительно улучшить проблему управления пассивами.

1. Стратегическое планирование и базовая политика. Правление банка должно установить стратегические направления развития банка и контролировать работу отделов по достижению целей. Цель стратегического планирования и управления – внедрение новых и развитие перспективных направлений деятельности банков и их продуктов так, чтобы они способствовали росту объема операций и увеличивали доход банка и рыночную стоимость его акций.

2. Четкое разграничение полномочий и ответственности. Правление банка должно четко определить зоны ответственности каждого структурного элемента. Система управления должна быть основана на принципе делегирования полномочий с вышестоящих на нижестоящие уровни с параллельным созданием эффективной системы контроля.

3. Уровень квалификации и независимости. Существенная часть директоров и специалистов по управлению финансовыми ресурсами обязана обладать необходимым уровнем квалификации и иметь возможность высказывать независимое и объективное экспертное мнение. Для повышения экспертного уровня может создаваться такой комитет, как аудиторский.

4. Адекватный контроль со стороны руководства. В банке следует выполнение принципа «ни одно решение не должно приниматься единолично». Основными задачами внутрибанковского контроля являются: принятие своевременных и эффективных решений, на выполнение требований по эффективному управлению рисками банковской деятельности, на сохранность активов банка и надлежащие состояние отчетности, позволяющей получить адекватную информацию о деятельности банка и связанных с ней рисках.

5. Активное использование в практике результатов работы внешних и внутренних аудиторов. Система внутреннего контроля банка (внутренний аудит) тесно взаимодействует с аудиторскими организациями, которые осуществляют ежегодный внешний аудит банка. Базовые цели системы внутреннего контроля – обеспечение соблюдения всеми сотрудниками банка требований законодательства РФ при выполнении своих служебных обязанностей; оценкой мер по минимизации рисков банковской деятельности. Возникающие новые аспекты деятельности банка требуют наличия знаний и навыков в таких областях, как риск – менеджмент и оптимизация бизнес-процессов. кроме того, аудит финансовой отчетности больше не является единственным направлением деятельности внутреннего аудита. Все больше значение приобретает обеспечение эффективной поддержки руководства во всех областях деятельности.

6. Система мотивации и поощрения. Система мотивации должна включать в себя следующие элементы: адекватное среднеотраслевым показателям материальное стимулирование; оценка работы каждого работника банка; поощрение за проявленную инициативу, эффективное выполнение задачи; гарантированный карьерный рост и обучение персонала.

7. Повышение прозрачности управления. Практически невозможно организовать эффективные управлением банком и взаимоотношения между собственниками, советом директоров при отсутствии прозрачной и понятной структуры. Права и обязанности каждой группы акционеров также должны быть понятны и четко сформулированы. Банку надлежит раскрывать информацию о своих владельцах и делать все для повышения прозрачности своей отчетности, так как это приведет к повышению качества управления и облегчит доступ е инвестиционному капиталу.

Итак, намеченные пути совершенствования системы управления финансовыми ресурсами Банка Москвы позволит повысить эффективность использования финансовых ресурсов банка и улучшить их структуру. Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но также политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими Банком Москвы социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

Разработка вариантов оптимальных целевых вкладов.

Из предложенных разработок целевых вкладов можно выделить основные преимущества как для клиента, так и для банка:

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);

- возможность пополнять вклад;

- оформление выгодного кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые вкладчики;

- накопление ресурсной базы;

- возможность получить нового клиента для кредитования.

Банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является вклад «Новогодний» по сравнению с другими предложенными вкладами.

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это, в свою очередь, и принесет напрямую прибыль банку.

Поэтому с данной точки зрения наиболее выгодным вкладом является вклад «Свадебный», поскольку именно используя данный вклад можно выйти на качественно новый сегмент рынка банковских услуг. А именно, он дает возможность дополнительно привлечь молодежь и граждан, имеющих совершеннолетних детей или внуков для рационального размещения средств до момента их вступления в брак.

Кроме того, в качестве подарка банк выдает кредитную карту на сумму остатка по вкладу на момент закрытия вклада. Следовательно, заинтересованность вкладчика в доступном кредите и по приемлемой процентной ставке будет влиять на его стремление сохранить денежные средства на вкладе как можно дольше и больше.

Таким образом, этим банк получает одного клиента на два вида услуг одновременно - открытие депозитного счета и возможный кредитополучатель.

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

По приведенным расчетам видно, что использование даже двух вкладов поможет повысить доходность банка примерно от 2-4 % в месяц, что составляет примерно от 24-48 % в год. Это даст возможность увеличить обороты денежных средств и сравнительно повысить доходы банка.

 

Заключение

 

Бурное развитие национальной экономики России в последние годы существенным образом отразилось на развитии банковской системы. С одной стороны, активы банковского сектора росли быстрыми темпами (по итогам 2007 г. темп прироста банковских активов составил 44,1%[6]), основные игроки демонстрировали впечатляющие финансовые результаты (рост прибыли за 9 мес. 2007 г. составил 26%). С другой стороны, мелкие и средние коммерческие банки, не сумевшие должным образом диверсифицировать свои операции, и соответствовать ужесточающимся мерам государственного контроля уходят с рынка (за 2007 г. более 60 банков были лишены лицензий[7]). Это во многом обусловлено отсутствием продуманной политики формирования источников и участием в высоко рискованных операциях, не гарантирующих стабильного маржинального дохода.

Разразившийся в августе 2008 г. кризис стал следствием не только экономических проблем в США, его источники существовали и в российской экономике. Ориентация отечественного бюджета только на поступления от энергетических налогов, искусственное снижение объемов свободной ликвидности привели к тому, что в условиях кризиса денежная масса сжалась до критических отметок, что привело к резкому падению объемов кредитования реального сектора экономики и повышению рискованности банковских операций. Остро встала проблема оттока средств населения и вывода большого количества инвестированных в экономику ресурсов за рубеж.

На фоне мировой нестабильности финансовых рынков ОАО «Банк Москвы» существенно улучшил показатели – это прослеживается в период с 3 квартала 2007 года по 3 квартал 2009 года: портфель розничных кредитов вырос более чем в 2 раза в период с 2007 по 2008 и составил 69 млрд. рублей, а по 3 квартал 2009 года сохранил тенденцию к росту. Наряду с этим, величина чистых активов паевых фондов под управлением управляющих компаний Банка выросла в 1,5 раза с 3 квартала 2007 года по 3 квартал 2009 года. Портфель корпоративных кредитов в 3 квартале 2009 года вырос на 27% по сравнению с 2008 годом. Следовательно, наблюдается тенденция к перспективному росту и развитию Банка Москвы в системе международной коммерческой деятельности.

В этих условиях проведение пассивных операций стало одной из важнейших задач для «здорового» функционирования банков, так как аккумулирование доступных финансовых ресурсов субъектов экономической системы и их превращение в инвестиции является основной функцией кредитных организаций. Как известно, привлеченные ресурсы служат «фундаментом», на котором стоит «здание» активных операций, и от его прочности во многом зависит устойчивость всего механизма функционирования банка.

В условиях кризиса вопрос результативного управления структурой пассивов коммерческого банка встал еще острее. Дополнительное значение приобрела проблема расчета и обоснования их адекватной структуры. В сложившихся в настоящее время условиях даже с учетом государственной поддержки выжить сумеют только те банки, которые сумеют внедрить новые подходы, повышающие научную обоснованность принятия решений, соответствие приемлемого уровня рентабельности операций при соблюдении требуемого уровня финансовой устойчивости.

В условиях обострения конкуренции именно в части формирования пассивов разработка адекватного инструментария управления процессами их формирования приобретает не только теоретическое значение, но и становится одним из рычагов выведения банковской системы из кризиса. Таким образом, приведенные выше аргументы позволяют судить о высокой научной и практической значимости заявленной темы дипломного исследования.

Положительный эффект для развития кредитования частных лиц имеет:

- введение целевых вкладов различных категорий;

- проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.

Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, а также предоставлять различные услуги клиентам.

 

Список используемой литературы

 

1. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.

2. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. -357с.

3. Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 – 766с.

4. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.

5. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. - 7 с 8-10.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 600 с.

7. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. А.В. Борискин и др. - СПб.: Спецлит, 2000. - 151с.

8. Иноземцева В., Коваль Л. На радость вкладчику. // Ведомости. 17.02.2006г.

9. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // М.: Юность, 2003г

10. Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ, 2000. -789 с.

11. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. -789 с.

12. Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2003. -632 с.

13. Инструкция № 1-2-р «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16 октября 2000 г. (Редакция 2).

14. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 1993 г.

15. Инструкция ЦБ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г.

16. Инструкция ЦБ № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.

17. Концепция развития Сберегательного банка до 2005 года. М:, 2000.

18. Письмо ЦБ РФ № 26 «Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями» от 23 февраля 96 г.

19. Положение № 37 «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской Федерации» от 30 марта 1996 г. (в ред. Указаний ЦБ РФ № 1143-У от 29.04.2002, от 01.12.2003 №1347-У).

20. Положения № 51 «Об обязательных резервах Сберегательного банка Российской Федерации, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 4 ноября 1996 г.

21. Положение ЦБ РФ № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 г. (в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У) (с изм., внесенными Указанием ЦБ РФ от 09.04.1999 № 536-У).

22. Положение № 247-П «О порядке рассмотрения Банком России заявления об обжаловании отрицательного заключения Банка России на повторное ходатайство о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16 января 2004 г.

23. Положение № 248-П «О порядке рассмотрения Банком России ходатайства банка о вынесении Банком России заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов» от 16января 2004 г.

24. Положение № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10 января 1992 г. с изменениями и дополнениями

[1] Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 с.213

[2] Банковское дело: учебник /под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой – изд.с изм. – М: Экономистъ, 2006 с.213

[3] По материалам www.mmbank.ru

[4] Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. -672с.

[5] Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.

[6] По данным ЦБ РФ. // http://www.jur-jur.ru/news/news236.html

[7] По данным ЦБ РФ.