Основные принципы кредита. Ссудный процент, порядок его определения.

Основные принципы кредита:

1. Возвратность – владелец финансовых ресурсов продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование. Этот принцип проявляется в необходимости своевременного возврата полученных от кредита финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком.

2. Принцип срочности – необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Частным исключением являются онкольные ссуды, срок погашения которых в предметном договоре изначально не определяется

3. Принцип платности кредита (ссудный %) – выражает не только необходимость прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование по ставке ссудного %.

Ставка ссудного % определяется как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал к сумме предоставленного кредита. Потребительная стоимость ссудного капитала как своеобразного товара определяется способностью обеспечить заемщику прибыль.

Платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее эффективному использованию

4. Обеспеченность кредита – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Проявляется в различных условиях и формах кредитования (ссуды под залог или под финансовые гарантии).

Целевой характер кредита – выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Формы кредита и его классификация. Отличия банковского кредита от коммерческого.

Основные формы кредита и его классификация:

Банковский кредит – представляется исключительно специализированными кредитно-финансовых организациями имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ.

В роли заемщика могут выступать только юридические лица. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного (банковского) %.

Классификация банковского кредита:

1. По срокам погашения

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора

Краткосрочные ссуды со сроком погашения не более 6месяцев (на фондовом рынке, в торговле, в сфере услуг)

Среднесрочные ссуды (до 1 года) на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера (в аграрном секторе, кредитование инновационных процессов)

Долгосрочная ссуда (обычно 3-5 лет) (25 и более лет) при получении соответствующих гарантий как правило со стороны государства (инвестирование в капитальное строительство, в ТЭК, в сырьевых отраслях).

2. По способу погашения банковского кредита.

Ссуды погашаемые единовременным взносом(платежом). Эта форма не требует использования механизма исчисления дефицитного процента и сложного юридического оформления и по этому достаточно традиционна.

Ссуды погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Всегда используется при долгосрочных ссудах и при средне срочных (реже).

3) По способу взимания ссудного процента.

Ссуды процент по которым выплачиваются в момент ее общего погашения.

Ссуды процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия всего договора.

Ссуды процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику используется ростовщическим капиталом и не характерно для российской экономики.

4) В зависимости от категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды – наиболее распространенные кредитные операции.

Коммерческие ссуды – составляет основной объем кредитных операций российских банков, предоставляется субъектам хозяйствующая функция в сфере торговли и услуг, в основном имеют срочный характер, и выдаются в части не покрываемой коммерческим кредитом.

Ссуда посредникам на фондовой бирже, предоставляется боркерским, маклерским и дилерским фирмам осуществляемым операции по купле продаже ценных бумаг их особенность это изначльная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости предоставляется, как обыкновенными так и спекулятивными банками, но по мере развития рыночных отношений в России выделяются в самостоятельные формы кредита.

Межбанковские ссуды – это первая из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия крупных организаций. Координатором Российских межбанковских кредитов является Центральный Банк, то него зависит текущая ставка по межбанковским кредитам.

Коммерческий кредит.

Основная цель этой формы кредита – это ускорение процесса реализации товаров и соответственно получение прибыли.

Инструментом коммерческого кредита является вексель выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору следовательно безналичный характер этих отношений.