Понятие «страхование», функции и роль в рыночной экономике

История страхования отражает потребность людей в защите их имущества, жизни, здоровья от различных неблагоприятных явлений и случайностей.

Страхование - отношения по защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховой продукт (страховая защита), формируются предложения и спрос на него.

Основными факторами страхования являются:

- Формирование специализируемого страхового фонда денежных средств;

- Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

- Предупреждение страховых случаев и минимализация ущерба.

Страхованию присущи специфические признаки, которые характеризуют его как экономическую категорию:

· наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

· перераспределение ущерба во времени;

· удовлетворение объективно существующей потребности физических и юридических лиц, а также граждан в покрытии возможного ущерба;

· возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей в форме страховых возмещений.

Экономической сущности страхования соответствуют его фун­кции, выражающие общественное назначение этой экономичес­кой категории: рисковая функция, предупредительная, сберега­тельная и контрольная.

Главная функция — рисковая, поскольку наличие риска обусловливливает существование и развитие страхования. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределе­ние денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. В свою очередь, многообразие форм и видов рисков обусловило возник­новение различных отраслей и подотраслей страхования.

Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда локальных мероприя­тий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Такие мероприятия в страховании называют превентивными мероприятиями.

Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на до­житие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого социального положения и уровня достатка.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего стра­ховую деятельность. Осуществление контрольной функции реали­зуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховщиками.

В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из важнейших секторов экономики. Резервы страховых компаний служат надежным источником инвестиций в перспективной отрасли производственной и непроизводственной сферы. Различные формы долгосрочного страхования жизни составляют основу человеческого благополучия. Страховка накопления на старость позволяет выучить и поставить на ноги детей, обеспечивает человека материально при наступлении несчастного случая, болезни.

Страхование обеспечивает непрерывность всех видов общественно – полезной деятельности, а также поддержание уровня жизни, доходов людей при наступлении определенных событий - страховых случаев.           

Развитие страхования в России началось позднее чем в западных странах, лишь в середине 18 века появляются первые страховые общества.

При социалистической экономике потребность в страховании была минимальной, что обеспечивалось высокой степенью социальной защиты со стороны государства, отсутствием значительных имущественных накоплений, наличием только государственных предприятий. Функции страхования были возложены на Госстрах и Ингосстрах.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрасла:

- появился негосударственный сектор экономики, частный предприниматель работает в режиме самофинансирования;;

- появляется частная собственность, растет благосостояние определенной части населения;

-  резко падает уровень социальной защищенности со стороны государства.

Предметом деятельности страховой компании в РФ не может быть производственная торгово-посредническая, банковская деятельность. Ограничено участие на российском рынке иностранных страховщиков (только в форме совместного предприятия, причем доля иностранного капитала не более 49%).

2. Участники страховых отношений

Отношения страхования на страховом рынке возникают между страховщиком и страхователем .

Страховщик - специальная организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования и вносящее страховые премии страховщикам.

В личном страховании существует понятие «застрахованный» - физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования и вносятся страховые премии.I

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, указанное страхователем в качестве получателя выплаты в случае смерти страхователя.|

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, это:\

· Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховой компании в соответствии с предоставленными полномочиями. За свою работу получают комиссионное вознаграждение от страховой компании.

· Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. В качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Правовое регулирование страховой деятельности охватывает права и обязанности страховщика и страхователя, застрахованных и выгодоприобретателей.

Глава 48 II части ГК РФ полностью посвящена страхованию. Основополагающим страховым актом в РФ является федеральный закон «О страховании» с внесенными в него изменениями и дополнениями и измененной редакцией «Об организации страхового дела в РФ от 31.12.1997 г.»( изменениями и дополнениями).                                                                                                                                  .

Страховые отношения регулируются указами президента РФ, нормативными актами Федеральной службы по страховому надзору.