Классификация страхования

Классификация страхования осуществляется по следующим критериям:

1) По объектам страхования: личное, имущественное, ответственности.

· Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Наиболее распространенными в РФ считаются:

- страхование жизни с широким аспектом страховой ответственности: с дожитием до окончания срока страхования; в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти;

- страхование здоровья при поездке заграницу;

- страхование школьников от несчастных случаев;

- медицинское страхование;

- страхование ритуальных услуг.

По форме организации личное страхование носит не только рисковый, но и накопительный характер.

· Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. К традиционным видам имущественного страхования в РФ относятся:

- страхование транспортных средств,

- страхование имущества граждан,

- страхование предприятий,

- морское, авиационное страхование,

- страхование грузов от огневых и финансовых рисков и др.j

· Страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируется выплата за ущерб.

Страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и третьих лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. Наиболее распространенными в мировой практике, имеющими обязательный характер, являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчиков.

2) По форме проведения: обязательное, добровольное.

· Обязательное страхование - осуществляется в силу закона с позиции целесообразности;

· Добровольное страхование - осуществляется в силу закона на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Добровольное страхование предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

К обязательному страхованию в РФ относятся:

а) в сфере личного страхования:

- личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, водном, автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ОВД, внешней разведки, судей, прокуратурных работников

- обязательное государственное личное страхование сотрудников ФНС;

- обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов;

- обязательное государственное личное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД;

- обязательное личное страхование пострадавших от радиационных аварий, от экологических и иных чрезвычайных катастроф;

- обязательное государственное личное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (шахтеры, пожарные и т.д.);

- обязательное страхование конкретных видов деятельности (частные нотариусы, таможенные брокеры и перевозчики;

- обязательное медицинское страхование российских граждан;

-  обязательное личное страхование уполномоченных пенсионного фонда.

б) в сфере имущества:

- обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке;

- обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий;

- обязательное страхование строений, сооружений, сдаваемых в аренду.

в) в сфере ответственности:j

- гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств

3) По видам страхования: первичное, сострахование, перестрахование.

· Первичное страхование - экономические отношения между страховщиком и страхователем по договору страхования. Основные процедуры составления договора страхования:\

-  оформление заявления;I

-  согласование обязанностей и прав сторон;

-  определение особых условий страхования;

-  заключение договора. Факт заключения договора удостоверяется страхователем свидетельством (страховым полисом) или сертификатом с приложенным правом страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса;

-  прекращение договора страхования.

· Сострахование. Объект страхования застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками. В этом договоре определены условия, права, обязанности каждого из состраховщиков. Страховой риск распределяется между несколькими страховщиками при наступлении страхового случая, каждый из них возмещает причитающуюся долю ущерба.

· Перестрахование - система финансовых и договорных отношений, при которой страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем, передает на согласованных условиях другому страховщику. То есть риск выплаты, принятый на себя страховщиком, им полностью или частично перестраховывается у другого страховщика по заключенному с ним договору перестрахования. Ответственным перед страхователем остается страховщик по основному (первому) договору.