Кредит. Принципы кредитования

Ссудный капитал в основном используется для кредитования.

Кредит. Произошло это понятие из латинских слов credere (верить) и creditum (ссуда, долг). Кредит – это ссуда в виде денег или товаров, которая выдается на условиях возврата и с уплатой процента.

Важнейшими формами такой ссуды являются коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий кредит предоставляется предприятиям в виде продажи товара с отсрочкой платежа.

Средством обращения при коммерческом кредите выступает, как правило, вексель – специальное долговое обязательство заемщика уплатить определенную сумму денег в назначенный срок.

Зачастую предприниматель, получивший вексель, делает на нем передаточную надпись (индоссамент) и использует его вместо денег для покупки нужных благ у другого продавца, другой – у третьего и т.д. Тем самым векселя попадают в торговый оборот и становятся простейшим видом кредитных денег.

Коммерческий кредит является основой кредитных отношений. Он непосредственно обслуживает кругооборот капитала, помещенного в материальное производство. Такой кредит имеет ограниченную сферу применения. Он возможен только между предприятиями, которые непосредственно заняты изготовлением определенной продукции. Его нельзя использовать, например, для оплаты труда работников.

Универсальным (всеобъемлющим) является банковский кредит, который банки и другие кредитные учреждения выдают предпринимателям в виде денежных ссуд. В отличие от коммерческого этот кредит может предоставляться в значительно большем объеме, на более длительный срок любому предпринимателю и на любые цели.

Сегодня слово «кредит» известно многим. В кредит приобретают стиральную машину и холодильник, пальто и костюм. Производственные предприятия берут кредит на реконструкцию и техническое перевооружение. Одним словом кредит сегодня имеет сложное экономическое содержание.

Но, очевидно, мало кому известно, что изначальное значение слова «кредит» - доверие. Доверие крупных сумм частному лицу, производственному коллективу. Дающий кредит как бы доверяет берущему. Один уверен в экономической надежности другого. Уверен, что получит означенную сумму назад, да еще с процентом. В современном понимании это то же самое, что и ссуда.

Помимо коммерческого и банковского кредита, в наше время различные банки предлагают огромный выбор различных кредитов.

Принципы кредитования ¹ . Важнейшим видом деятельности банков является кредитование. Осуществляя кредитование, банки стремятся обеспечить: срочность, платность, возвратность и гарантированность выдаваемых кредитов. Срок выдачи кредитов при этом зависит весьма существенно от срока, на который сам банк получил депозиты от своих вкладчиков. Величина платы за кредит определяется общими принципами формирования цены денежных ресурсов на рынке капитала. Возвратность кредита обеспечивается с помощью законов и органов, контролирующих соблюдение. Гарантированность кредитов проявляется в требованиях банков к заемщикам предоставить обеспечение или даже передать какое-то имущество в залог банку.

_______________________________________________________________________

¹) Липсиц И.В. Экономика с. 216

   2.3 Как стать клиентом банка (полезные советы)¹

Чтобы открыть счет в банке, достаточно иметь паспорт и некоторую денежную сумму. Минимальная сумма для открытия счета до востребования в Сбербанке – 10 рублей. Добавить средства на свой счет, если условия вклада позволяют это сделать, можно либо наличными, либо по перечислению. Обычно для этого необходимо знать лишь номер счета. А вот снять деньги сложнее. Для этого, как правило, нужно предъявить документ, подтверждающий, что вы являетесь владельцем счета или его доверенным лицом, и документ, подтверждающий вашу личность. Кроме того, банковский служащий внимательно сверит вашу подпись с образцом, хранящемся в банке. Если все в порядке – получите свою сумму. Хотя, если речь идет об очень крупной наличной сумме, банк может просить клиентов заказывать деньги заранее.

Принимая решение о помещении свободных средств в банк, каждый из нас надеется получить определенную выгоду. Эта выгода имеет несколько аспектов. Во – первых, передавая деньги в банк, вместо того чтобы хранить их под матрасом, люди обеспечивают им определенную безопасность. Конечно, банк может «прогореть» или быть ограблен, но вероятность такого исхода в современных условиях гораздо меньше, чем вероятность того, что под ваш матрас сможет заглянуть некто, желающий завладеть гарантирована теми резервами, которые банк обязан хранить в Центробанке.

Во– вторых, хранение денег в банке позволяет оградить их от инфляции. Но эта задача решается лишь в том случае, если процент, предлагаемый банком, превышает уровень инфляции. Реальный (отражающий покупательскую способность денег) процент, который вы получите на вложенные средства, составляет разницу между банковским процентом и инфляцией.

В–третьих, отправляя деньги «работать» в банк, люди надеются получить такой процент, который поможет им преумножить капитал. Выбирая наиболее подходящий для себя вид вклада, следует оценить соотношение: процент – сумма вклада – время размещения вклада – условия выплаты процентов. Как правило, процент тем выше, чем больше обязательная сумма вклада, чем долгосрочнее вклад. Следует помнить еще о том, что зачастую банки оставляют за собой право менять ставку процента по вкладу в одностороннем порядке. Для вкладчика это означает, что по истечении срока вклада он может получить меньшую сумму дохода за свой капитал, чем та, на которую он рассчитывал. Хотя по закону банк обязан письменно предупредить клиента об изменение процентной ставки по вкладам, а вкладчик может в течение месяца решить, согласен он с

подобным изменением или нет. Поэтому если банк в одностороннем порядке меняет процентные выплаты, не уведомив об этом письменно своих клиентов, вкладчики могут обратиться в суд с требованием выплатить процент в полном объеме.

Если же вы хотите выступить в роли не вкладчика, а заемщика, то есть получить кредит в банке, то вам придется представить в банк следующие документы:

1.Заявление.

2.Паспорт или документ, который его заменяет.

3.Справка с вашего места работы и мест работы поручителей о доходах и величине удержаний, которые с этих доходов производятся.

4.Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, то необходимо предоставить декларацию о получении доходов, заверенную налоговой инспекцией.

5.Анкета.

6.Паспорта поручителей.

Прежде чем выдать кредит, банк определяет платежеспособность заемщика. То есть выясняет, сможет ли он вернуть кредит. Для этого анализируется величина его реального дохода на основании представленных документов (справка с места работы и анкета). Если платежеспособность заемщика не вызывает сомнения, банк принимает решение о предоставлении кредита на определенный срок под процент.

  

2.4 Система кредитования в Шегарском ОСБ

Мы обратились в отделение Сбербанка России, находящегося в селе Мельниково (фото 1), с просьбой помочь в нашем исследовании. В этом банке мы познакомились с экономистом сектора кредитования Нецветаевым Андреем Валерьевичем (фото 2). Он любезно согласился быть нашим консультантом. Для начала он дал нам всевозможные рекламные проспекты, на которых были описаны различные виды кредитов. Мы насчитали более 12 видов кредитов. И это не весь список кредитов, предлагаемых банком. Так же Андрей Валерьевич рассказал нам о профессии банкира.

О каких же кредитах я узнал?

I. Кредит на неотложные нужды. Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте на срок до 5 лет. Этот кредит выдается на разнообразные цели: оплата медицинских услуг, покупка машины, бытовой техники и т.д.

II. Пенсионный кредит. В России проживает очень много людей пенсионного возраста. Сбербанк России сделал для них специальный кредит – пенсионный. Он предоставляется в рублях на срок не более двух лет. Этот кредит предоставляется заемщику – работающему пенсионеру, достигшему пенсионного возраста согласно действующему законодательству (женщины – 55 лет; мужчины – 60 лет).

III. Образовательный кредит.Большую роль сейчас имеет образовательный кредит. Он предоставляется гражданам Российской Федерации – учащимся, которыми могут являться физические лица в возрасте от 14 лет:

· Планирующие поступление на дневное, вечернее или заочное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе;

· Являющиеся студентом Образовательного учреждения.

Образовательное учреждение – среднее и высшее профессиональные и образовательные учреждения, зарегистрированные на территории Российской Федерации и осуществляющие коммерческую (платную) подготовку специалистов.

 Размер «Образовательного кредита» определяется с учетом доходов представителей учащегося, которыми могут выступать родители учащегося и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 11 лет. При этом на время обучения банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течении которого производится только ежемесячная уплата за пользование кредитом.

IV. Единовременный кредит. «Единовременный кредит» - это возможность единовременного получения и погашения кредита в срок, определенный кредитным договором. «Единовременный кредит» предоставляется в валюте Российской Федерации сроком на 1,5 года. Выдача кредита осуществляется единовременно. Погашение также осуществляется единовременно в конце срока пользования. Заемщик имеет право досрочного погашения кредита, начиная с седьмого месяца пользования заемными средствами. Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно.

V. Доверительный кредит. Доверительный кредит предоставляется в течении одного дня без подтверждения величины доходов заемщика и без предоставления обеспечения.

Получить доверительный кредит может любой гражданин, ранее являвшийся заемщиком Сбербанка России (при этом, анализируется кредитная история за последние 4 года), не нарушавший обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

 Кредит предоставляется в рублях на срок до 6 месяцев, размер кредита может составлять до 1500 долларов США (в рублевом эквиваленте).

VI. Кредит под заклад ценных бумаг. Кредит предоставляется в рублях, как в наличной, так и в безналичной форме под залог ценных бумаг, эмитированных государством или Сбербанком России. Максимальный размер кредита определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг.

Срок кредита до 6 месяцев. Размер кредита не зависит от размера доходов заемщика.

Ценные бумаги, передаваемые в залог, должны быть свободными от обязательств и принадлежать заемщику на праве собственности.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок.  

VII. Возобновляемый кредит. Выдача «возобновляемого кредита» осуществляется единовременно в рамках Генерального соглашения, которое заключается сроком на 3 года 1 месяц. В рамках Генерального соглашения заключаются отдельные кредитные договора, срок действия каждого из которых не превышает 1 года.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора.

VІІІ. Товарный кредит.Предоставляется в рамках договора, заключенного между банком и фирмой, осуществляющей реализацию потребительских товаров: аудио, видео, бытовой техники и т.д.

Максимальный размер кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика (совокупного семейного бюджета) и может составлять:

· По кредитам до 1,5 тыс. долларов США – до 90% от стоимости товара;

· По кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США стоимость товара.

В качестве обеспечения по «Товарному кредиту» используется:

· Кредиты в размере до 1,5 тыс. долларов США предоставляются без обеспечения;

· По кредитам от 1,5 до 10 тыс. долларов США – поручительство 1-го физического лица;

· По кредитам от 10 до 25 тыс. долларов США – поручительство 2-х физических лиц;

· По кредитам свыше 25 тыс. долларов США – поручительство не менее 1-го физического лица и залог приобретаемого товара. 

 

 

Возобновляемый кредит

    

 

Доверительный кредит

Единовременный кредит

 

Кредит под залог ценных бумаг

кредиты

Кредит на неотложные нужды

Пенсионный кредит

Товарный кредит

 

                                    

 

Образовательный кредит

 

Совет вкладчикам .

Родители и население (выяснили при анкетировании¹) просили у нас совет по оформлению сберегательного вклада в банке.

Вот такие задачи мы составили и решили:

Задача 1. Один из видов срочных вкладов предусматривает начисление 10% прибыли через год хранения денег в банке. Если спустя этот срок счет не закрывается, то договор продлевается автоматически на тех же условиях (пролонгируется). Какая сумма будет на счете у вкладчика через 2 года при первоначальном вкладе 10000 рублей?

А₁=А₀*(1+10*0,01)=10000*(1+0,1)=11000 рублей

А₂=А₁*(1+10*0,01)=11000*1,1=12100 рублей

   Ответ: через 2 года на счете будет 12100 рублей.

Задача 2. В условиях инфляции более привлекательны краткосрочные вклады. Если вместо годичного вклада с прибылью 10% взять полугодовой вклад с начислением 5%, то какую сумму получит вкладчик через 2 года при взносе 10000 рублей при условии, последующие договоры пролонгируются?

А₁=10000*(1+5*0,01)*(1+5*0,01)=10000*1,05*1,05=11025 рублей

А₂=А₁*(1+5*0,01)*(1+5*0,01)=11025*1,05*1,05=12155 рублей

После этих вычислений мы видим, что полугодовой вклад хоть не намного, но все-таки выгодней.

Возникает вопрос о беспредельном росте капитала. Если присоединение совершается чаще, то капитал растет быстрее, так как в образовании процентов участвуют большие суммы.

Возьмем чисто теоретический, весьма упрощенный пример. Пусть в банк положено 100 рублей под 100% годовых.

Через год 100 рублей превратятся в 200. посмотрим теперь, во что превратятся 100 рублей, если процентные деньги присоединять к основному капиталу каждые полгода

100*1,5=150 (рублей)

А еще через полгода

   150*1,5=225 (рублей)

Если присоединения делать каждые 1/3 года

     100*(1⅓)³ ~237 (рублей)

___________________________________________________________

¹) Анкета и её анализ в приложении 4

²) Перельман Я.И. Занимательная алгебра с. 181

 

Будем учащать сроки до 0,1 года, до 0,01 года, до 0,001 года и т.д.

100*1,1¹⁰~259 рублей 37 копеек

100*1,01¹⁰⁰~270 рублей 48 копеек

100*1,001¹⁰⁰⁰~271 рубль 69 копеек

Методами высшей математики доказывается, что при безграничном сокращении сроков присоединения наращенный капитал не растёт беспредельно, а приближается к некоторому пределу, равному приблизительно 271 руб. 83 коп. больше чем в 2,7183 раза капитал, положенный из 100%, увеличиться не может, даже если бы наросшие проценты присоединялись к капиталу каждую секунду. 

Итак, мы советуем, выбирайте вклад, при котором процентные деньги присоединяются чаще.