Основные составляющие страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему (рис. 1.3).

Рисунок 1.3 – Структура страхового рынка

Примечание. Источник: собственная разработка

Страховые организации— институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между страховыми организациями осуществляют­ся на основе сострахования и перестрахования [7, с. 153].

Страховые организации классифицируются по следующим признакам (рис. 1.4).

Рисунок 1.4 – Классификация страховых организаций

Источник: собственная разработка

По величине активов, объему поступлений страховых взносов, другим экономическим показателям, определяющим место на рынке, выделяют: крупные средние и мелкие страховые организации.

По форме организации бывают государственные страховые организации, акционерные страховые компании, общества взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды, консалтинговые компании и объединения страховщиков.

Государственная страховая компания— форма органи­зации страхового фонда государством. Она образуется:

§ уч­реждением страховщика со стороны государства;

§ путем на­ционализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Государство заинтересовано в монополии на проведение любых или отдель­ных видов страхования.

Акционерное страховое общество— наиболее широко распространенная форма страховой деятельности. Уставный капитал в этом случае формируется на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Особенности акционерных страховых компаний:

§ акционерное общество является самостоятельным юриди­ческим лицом. В его уставе определены цели общества, раз­меры уставного фонда и страховых резервов, порядок управле­ния делами;

§ акционерное страховое общество несет ответствен­ность перед страхователями в пределах своего уставного фонда и страховых резервов;

§ акции закрытых акционерных обществ распределяются среди учредителей, а открытых — свободно по­купаются и продаются на рынке.

Частные страховые компании:

§ принадлежат одному вла­дельцу или его семье;

§ все ее члены объединены в синдикаты, что увеличивает финансовые возможности при приеме рисков на страхование;

§ каждый участник синдиката несет пропорциональную ответ­ственность и не отвечает за остальных членов. Страховая пре­мия и убытки распределяются между участниками пропорцио­нально их финансовым интересам в синдикате.

 К уникальной форме частных страховщиков можно отнес­ти английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юри­дическое лицо, а объединение физических лиц.

Общество взаимного страхования— это форма организа­ции страхового фонда на основе централизации средств посред­ством паевого участия его членов. Для данной разновидности страховых организаций характерно:

§ участники общества взаим­ного страхования выступают одновременно в качестве страховщиков и страхователей;

§ страхователь становится членом обще­ства взаимного страхования, участвует в распределении прибы­ли и убытков по результатам деятельности за год;

§ страховате­лям принадлежат все активы общества взаимного страхования.

Если объем собранной страховой премии значительно пре­вышает объем выплат страхового возмещения, перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в страховые резервы, то сумма превышения доходов над расходами может быть распре­делена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю.

В отдельных странах действуют правительственные стра­ховые организации, основывающиеся на субсидировании. Как правило, они освобождены от уплаты отдельных налогов, в сферу их деятельности входят страхование от безработицы, страхование компенсаций рабочим и служащим и т.п.

Негосударственные пенсионные фондыпредставляют со­бой форму организации личного страхования, гарантирующую рентные выплаты страхователям по достижении ими определен­ного возраста (как правило, пенсионного). В странах с развитой рыночной экономикой негосударственные пенсион­ные фонды являются источником существенных инвестиций, а также важнейшим элементом системы социальной защиты.

Непременным составным элементом страхового рынка яв­ляются специализированные консалтинговые фирмы (ком­пании) страховых экспертов.Основные задачи данных кон­сультационных фирм:

§ проведение актуарных расчетов;

§ разра­ботка правил страхования по нетрадиционным видам страхо­вой защиты (страхование ответственности, медицинское и др.);

§ анализ страхового рынка и поиск необходимой статистики в части удовлетворения спроса на отдельные виды страховых ус­луг;

§ подготовка учредительных и других документов, требуе­мых для лицензирования;

§ консультации страховых компаний по рентабельному (безубыточному) развитию;

§ оценка финансо­вой устойчивости страховых операций и выбор наиболее эффек­тивных направлений инвестирования страховых резервов.

Кэптивные страховые компании:

§ обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы уч­редителей или самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру крупных финансово-промышленных групп;

§ большая потен­циальная емкость крупного сегмента страхового рынка, обслу­живаемого корпоративным страховщиком;

§ проникновение кон­курирующих страховых компаний в данный сегмент страхово­го рынка в целях привлечения нового бизнеса затруднено.

Страховой пул— это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Страховые пулы бывают двух типов:

§ действующие на принципе сострахования. (участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение);

§ действующие на принципе перестрахования (участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование).

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) страховые организации.

По сфере деятельности различают:

§ универсальныестраховые компании. Для них характерно широкие объемы операций в различных сегментах рынка (личный, имущественный и др.).

§ специализированныестраховые организации. Они ориентированы на обслуживание страховых интересов отдельных физических и юридических лиц (заключение договоров личного, имущественного страхования или перестрахования) [8, с. 198].

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализа­цию преимущественно осуществляют страховые посредники:страхо­вые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты— физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент вы­полняет следующие основные функции:

§поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;

§разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования;

§получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

§консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховыми брокерамимогут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений стра­хователя либо страховщика. Особенностью страхового брокера является то, что не является участником страхового договора.

Обязанность брокера:

§най­ти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком;

§страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и пол­ную информацию о страхователе, предмете страхования, веро­ятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения.

После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультиро­вание страхователя по вопросам выполнения договора страхова­ния, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем [9, с. 295].

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профес­сиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры— инспектора или агенты страховой организации, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопо­жарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейе­ра страховая компания принимает решение о заключении договора стра­хования.

Аджастеры— это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составля­ет страховой акт (аварийный сертификат).

Важным звеном страхового рынка выступает система государственно­го регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с за­щитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации [10].