Порядок заключения договора страхования

Договор страхования заключается на основании письмен­ного заявления страхователя и справки-расче­та, составленных в двух экземплярах. Одновременно страхователь представляет страховой орга­низации:

а) копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

б) документы, подтверждающие возможность кредитования, т. е. обеспеченность кредита;

в) копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.

При этом должны быть представлены копии учредитель­ных документов, регистрационного свидетельства, финансо­вая отчетность заемщика. Кроме того, в комплекте должны быть представлены и гражданско-правовые договоры: купли-продажи (с поставщиками и покупателями), аренды, подряда. Обязательны также договора или другие документы, обеспе­чивающие переход прав на заложенное имущество (если залог служит обеспечением кредита).

Заявление на страхование содержит две части: непосред­ственно заявление страхователя и записи страховщика. Пер­вая часть заполняется кредитным учреждением и отражает основные положения по страхованию риска непогашения кредита: наименование, юридический адрес банка и заем^ шика, их реквизиты, основные данные по кредиту и заем­щику, размер предполагаемого участия банка в возмеще­нии суммы непогашенного кредита и процентов по кредиту, страховая сумма, особые условия кредитного договора (на­пример, при заключении договора страхования риска непога­шения отдельного кредита может быть обусловлен срок, по истечении которого банк обязан вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору).

Такие условия оговариваются в случае кредитования заве­домо недостаточно платежеспособных, по мнению страховщи­ка, заемщиков. Страхование по таким договорам заключается для обеспечения страховщиком гарантии своевременного по­лучения банком сумм кредита в обусловленные договором сроки. Если заемщик по регрессному иску страховщика не возвратит часть кредита в установленный период, то банк обязан вернуть страховщику остаток задолженности. Заявление подписывается руководителем банка и главным бухгалтером.

Вторая часть заявления (оборотная сторона) представляет собой записи страховщика, а именно: платежные реквизиты страховой организации, сумма страховых платежей к уплате, периодичность уплаты страховых взносов. Эта часть заявле­ния подписывается руководителем страховой организации и главным бухгалтером.

Страховая организация до заключения договора страхова­ния тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивос­ти страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то стра­ховщик может установить более высокую тарифную ставку или даже отказать банку в заключении договора страхования или установить срок, по истечении которого кредитное уч­реждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии сособыми условиями договора страхования.

Страховщик на основании представленных документов ис­числяет страховые взносы по каждому заемщику и в целом по договору страхования, исходя из сумм непогашенной задол­женности и установленных тарифных ставок. Страховые вз­носы по краткосрочным кредитам, выдаваемые на срок менее одного года, уплачиваются единовременно, по долгосрочным кредитам могут выплачиваться по частям.

При этом первый взнос в размере 50 % исчисленной сум­мы производится в течение 10 дней после получения от стра­ховщика второго экземпляра заявления о страховании с от­метками о принятии риска на страхование, второй взнос и по­следующие - через определенное количество времени (в за­висимости от срока кредитования) после уплаты первого платежа.

Если кредит предоставляется частями, то второй и после­дующие страховые взносы уплачиваются страхователем в те­чение 10 дней после очередной выдачи заемных средств. Страховые платежи страхователь перечисляет на расчетный счет страховщика согласно реквизиту. Днем уплаты платежей считается день списания средств с расчетного счета страхо­вателя.

Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового взноса. Важнейшим условием действия договора страхования является своевременная уплата очередного страхового взноса, а в случае его невыполнения предусматриваются санкции за просрочку уплаты. В случае образования задолженности по страховым платежам практикуется прекращение действия до­говоров страхования, о чем страхователю посылается извеще­ние. При погашении страхователем задолженности договор может быть возобновлен. Возобновленный договор вступает в силу со дня, следующего за днем погашения задолженности. Страхователю, заключившему договор страхования, выда­ется страховое свидетельство в течение 5 дней после уплаты первого страхового взноса или единовременного внесения всей суммы исчисленных платежей. Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки страхового тарифа и числа полных месяцев (лет), в те­чение которых заемщик пользуется кредитом.

Срок 15 дней и более принимается за полный месяц, менее 15 дней - не засчитывается.

Если кредит выдается по частям, то при выдаче очередной суммы страхователь самостоятельно исчисляет страховые пла­тежи и уплачивает их в установленные сроки. При этом уве­домление и справка-расчет направляются страховщику, который осуществляет контроль за правильно­стью исчисления и полнотой уплаты платежей.