Управление рисками образовательного кредитования

Образовательный кредит

Образовательный кредит является достаточно молодой банковской услугой, но за несколько лет своего существования ею уже успели воспользоваться тысячи студентов. Необходимо отметить, что образовательный и потребительский кредит - это два разных банковских продукта. В отличие от потребительского, кредит на образование - строго целевой и имеет льготный период. Потребительский и образовательный кредиты отличаются друг от друга процентными ставками и сроками кредитования.

Целевое назначение. Большинство банков, которые предлагают кредиты на образование, выдают их на получение высшего образования. Но некоторые банки готовы предложить и несколько другое целевое назначение кредита на образование — это может быть получение второго высшего образования, прохождение обучения на курсах повышения квалификации, получение средне специального образования в техникумах и колледжах и т.п. Для одних банков не имеет значения, на обучение в каком ВУЗе берет клиент образовательный кредит, другие же банки, наоборот, выдают кредиты на обучение только в некоторых учебных заведениях, а не в любом.

Имеют право на получение образовательного кредита граждане Российской Федерации старше четырнадцати лет по месту проживания. Большинство банков отказывают иногородним гражданам в получении кредита на образование. Образовательный кредит выдается лицам, поступающим в ВУЗ на коммерческой основе. Если на момент получения кредита на образование заемщик не имеет стабильный источник дохода, то потребуется участие созаемщиков, которыми могут быть родители заемщика.

Необходимые документы для получения кредита на образование:

·удостоверение личности;

·справка о доходах (при наличии таковой), но если цель получения кредита на образование - оплата второго высшего образования, то справка о доходах предоставляется в обязательном порядке;

·договор с учебным заведением.

Каждый банк устанавливает свой размер минимальной суммы образовательного кредита, которая варьируется в достаточно широком диапазоне — от пятнадцати до сорока пяти тысяч рублей. Максимальная сумма кредита на образование зависит от многих факторов и для каждого заемщика определяется персонально. Такими факторами могут быть платежеспособность заемщика и созаемщиков, предоставленное обеспечение и другие.

Условия кредитования

Периодическое предоставление в банк документов, подтверждающих прохождение обучения студентом, являющимися заемщиком;

В конце обучения в банк необходимо предоставить диплом, а позже и трудовую книжку как подтверждение трудоустройства и платежеспособности;

Погашение кредита осуществляется по окончании обучения в течение определенного срока, установленного банком;

Денежная сумма наличными заемщику не выдается, а перечисляется на счет учебного заведения;

Размер процентной ставки зависит от условий, выдвигаемых каждым банком, и не является четко установленной величиной для всех банков.

Получить кредит на образование могут лица, уже зачисленные в ВУЗ

Согласно условиям госпрограммы выдачи льготных образовательных кредитов студентам и абитуриентам будет дана возможность получить образовательный кредит «на беспрецедентно выгодных условиях»: от 5% годовых, срок выплаты кредита до 10 лет после окончания вуза, облегченная процедура получения кредита, отсутствие залога и поручителей.

В 2008 году государство приняло решение о запуске эксперимента по образовательному кредитованию. Однако, в указанные сроки программа не стартовала, а в 2009 году у многих студентов, обучавшихся на контрактной основе, из-за ухудшения финансового положения, связанного с мировым финансовым кризисом, возникли проблемы с оплатой обучения. Изначально предполагалось, что эксперимент стартует 1 сентября 2009 года, и студенты обучающиеся на контрактной основе или только поступающие в вузы, смогут воспользоваться образовательным займом, однако, сейчас представители Минобрнауки заявляют, что выдачи первых кредитов могут начаться уже в конце апреля 2010 года.

Первый опыт выдачи льготных кредитов на образование принадлежит банку «Союз», который в 2004 году запустил программу «Кредо».

Напомним, тогда в программе приняли участие 21 ведущий российский вуз из 111, подавших заявки на участие в программе. В период с 2004 по 2009 год было выдано 4300 образовательных кредитов.

В августе 2009 выдача новых кредитов банком «Союз» была прекращена под предлогом старта госпрограммы, т.к. государство предложило кредит на более выгодных условиях:

1. Максимальная ставка про кредиту ¼ ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ + 3%, т.е в итоге получается, что студент получает кредит на обучение в рублях под 5% годовых. Оставшиеся ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ за студента банку компенсирует государство с виде субсидии. По программе «Кредо» кредит выдавался под 10% годовых и только в валюте (в долларах США).

2. Выплачивать кредит студент начнет спустя 3 месяца после окончания обучения, а проценты по кредиту, только на третий год пользования заемными средствами. Полностью погасить долг перед банком заемщик должен в течение 10-ти лет после окончания вуза.

3. Согласно требования госпрограммы, студент или абитуриент может получить образовательный кредит без залога и поручителей. Поручителем выступает государство, которое в случае не возврата образовательного кредита заемщиком, вернет банку до 20% от выданной суммы.

Обязательным условием получения кредита и ежесеместровой оплаты обучения является хорошая успеваемость студента. Т.е юноша или девушка, взявшие кредит по госпрограмме, обязаны учиться на четверки и пятерки. Тройку, студент может себе позволить только одну в две сессии. Если троек окажется больше, то заемщик автоматически лишится очередного транша на оплату обучения. Если следующую сессию студент сдает без троек, то действие льготного образовательного кредита вновь вступает в силу.

Как и в случае с программой «Кредо», воспользоваться льготным образовательным кредитом может не каждый. А только те, кто соответствует трем основным требования государства: во-первых, высокая успеваемость в учебе, во-вторых, поступление или обучение на специальности востребованной государством, и, в-третьих, вуз в котором учиться молодой человек должен попасть в список вузов отобранных Минобрнауки.

Студенты, которые ранее получили образовательный кредит по программе «Кредо» смогут реструктуризировать свой долг перед банком, перейдя на льготный образовательный кредит, который выдается при поддержке государства. В этом случае от студента будет требоваться только хорошая успеваемость, вуз и специальность могут не попасть в список, ободренных Министерством образования.

В 2010 году в список Минобрнауки вошли 289 специальностей в 56 вузах, расположенных во всех восьми Федеральных округах, что даст возможность студентам обучаться в вузах расположенных не только в Москве и Санкт-Петербурге.

В список «избранных» попали те вузы, которые во-первых, подали заявку на участие в госпрограмме, а во-вторых, удовлетворяют одному из требований Минобрнауки:

1. Вуз входит число высших образовательных учреждений, которые получили право на проведение дополнительных вступительных испытаний, что подтверждает высокое качество обучения;

2. В вузе-претенденте должен быть высокий проходной балл на те специальности, на которые производится набор только на контрактной основе;

3. Обучение в вузе должно производиться по тем специальностям, которые с точки зрения Минобрнауки, востребованы экономикой.

Таким образом, государство стимулирует талантливых ребят, которые по тем или иным причинам не смогли поступить на бюджетное отделение, поступать на платное отделение престижных вузов на специальность технической и естественно-научной направленности.

Государство рассчитывает выдать в текущем году до 10 тысяч льготных образовательных кредитов. Однако если число заявок превысит указанный лимит, Минобрнауки обещает пересмотреть указанную цифру и помочь всем студентам, которые удовлетворяют требованиям, получить образовательный кредит.

Выдача льготных образовательных кредитов продлится до 31 декабря 2013 года, после этого времени банки, участвующие в госпрограмме, будут заниматься только обслуживание уже существующих обязательств.

Таблица 5

Банки, предоставляющие образовательный кредит

Таблица 6

Банки, предоставляющие образовательный кредит на льготных условиях:

Кредит МВА (Master of Business Administration)

Возможность получить кредит всегда выше у людей уже имеющих статус и финансовую поддержку. И если для получения в кредит первого высшего образования вам еще нужно потрудиться, чтобы доказать банку свою кредитоспособность и будущую эффективность выбранной специальности, то с МВА дело обстоит проще.

Кредит МВА позволит молодым людям продолжить свое образование в лучших учебных заведениях мира по программе мастера делового администрирования, а также по другим бизнес-программам (Табл. 7).

Таблица 7

Банки, предоставляющие образовательные кредиты на обучение по программам MBA: