Механизм предоставления ипотечных займов
В последние годы постоянно увеличивается доля ипотечных кредитов, выдаваемых АО «Альянс Банк». В процессе этого отрабатывается механизм предоставления данной формы кредита. В результате выработаны конкретные этапы взаимоотношения банка и заемщика. Организация ипотечного кредитования включает в себя следующие этапы, схематично представленные на рисунке 7.
Рисунок 7 – Этапы ипотечного кредитования
Постоянно действующим коллегиальным органом филиала, призванного обеспечивать оперативный характер рассмотрения кредитных заявок, снижение кредитных рисков и недопущение предвзятости и постороннего влияния на принятие кредитных решений при ипотечном кредитовании является розничный кредитный комитет. В полномочия розничного кредитного комитета входит рассмотрение кредитных заявок по розничным кредитам в пределах установленного лимита для розничного кредитования. Розничный кредитный комитет состоит из трех членов: -начальник отдела розничного кредитования – председатель комитета; -кредитный офицер; -юрист филиала; Работа с привлеченными клиентами возлагается на кредитного офицера. Задачи кредитного офицера отдела розничного кредитования следующие: -информирование клиентов о порядке и условиях розничного кредитования банка при личном общении, по телефону или по электронным каналам связи; -предварительная квалификация клиентов; -расчет расходов на получение кредита; -консультация клиентов о необходимом пакете документов для кредитования; -анализ заявки; -подготовка и внесение на рассмотрение кредитной заявки на Розничный кредитный комитет; -взаимодействие с менеджерами отношений по вопросам привлечения клиентов для розничного кредитования, в том числе по отработке целевых групп клиентов. -мониторинг кредита и работа с просроченной задолженностью Обращаясь в банк за получением ипотечного кредита, в первую очередь клиент имеет дело с кредитным офицером. В работе с клиентом кредитный офицер должен строго придерживается требований этики делового общения. В начале беседы выясняются потребности и намерения клиента, мотивация необходимости получения кредита и серьезность данных намерений. После того, как кредитный офицер получает полное представление о потребностях клиента, он консультирует его о продуктах банка и условиях кредитования, разъясняет ему все права и обязанности, связанные с получением кредита. В случае согласия клиента с условиями банка кредитный офицер на основании решения клиента производит расчет расходов на получение кредита. Один экземпляр расчета расходов передается клиенту, второй экземпляр с подписью клиента кредитный офицер оставляет у себя во избежание недоразумений, связанных с оплатой данных расходов в дальнейшем и предоставляет клиенту перечень документов и анкету. На основании решения клиента кредитный офицер согласовывает время оценки с оценщиком. Независимые оценщики определяют только рыночную стоимость предоставляемого в обеспечение по кредиту имущества. Оценка предоставляемого в обеспечение по кредиту имущества должна быть произведена независимыми оценщиками в срок не более 1 дня после получения необходимых для оценки документов. Клиент предоставляет оценщику копии правоустанавливающих документов для оценки. Оценщик определяет рыночную стоимость и готовит акт оценки залогового имущества. Не лимитировано время оценки и возможность обращения клиента в другие оценочные организации, с которыми заключено соглашение о сотрудничестве. При полном сборе необходимых документов заемщиком, кредитный офицер проводит повторную предварительную квалификацию. Клиенту предлагается заполнить заявление-анкету на получение кредита. Кредитный офицер распечатывает и отдает на подпись клиенту заявления-согласия на предоставление информации из имеющихся баз данных: – проверка занятости через БД «ГЦВП» (если кредит выдается с анализом платежеспособности клиента) – проверка место жительства и документов через БД «Адресное бюро» По результатам предварительной квалификации Кредитный офицер готовит экспертное заключение установленной формы. Кредитная заявка с экспертным заключением кредитного офицера выносится на рассмотрение розничного кредитного комитета. Оценка юридических рисков клиента на розничном кредитном комитете проводится по залоговому обеспечению. В сложных или спорных случаях кредитный офицер после согласования с начальником отдела может устно обратиться к юристу за разъяснениями до вынесения заявки на розничный кредитный комитет. После проверки составленного договора залога кредитным офицером по сопровождению, юрист филиала визирует договор, этим юрист подтверждает наличие всех документов и надлежащего оформления. В случаи не соответствия кредитного досье юрист должен незамедлительно уведомить кредитного офицера. При этом проверка договора залога не должна превышать 1 часа для каждого отдельного заемщика. При необходимости розничный кредитный комитет либо кредитный офицер может запросить дополнительную проверку клиента службой безопасности. При оформлении запроса кредитный офицер передает в службу безопасности следующие документы: Для работников по найму: – копию документа, удостоверяющего личность предпринимателя; – копию заявки на получение кредита с анкетными данными; – копии правоустанавливающих документов. Кроме того, для предпринимателей без образования юридического лица (индивидуальных предпринимателей): – копию документа, подтверждающего регистрацию предпринимателя (свидетельство, патент), кроме осуществляющих свою деятельность на рынках и других стационарных точках без государственной регистрации. Заключение службы безопасности банка должно быть подготовлено в срок, не превышающий одного рабочего дня после получения запроса. Служба безопасности банка осуществляет проверку без встречи с заемщиком. В отдельных (сложных, спорных) случаях по запросу кредитного офицера или кредитного комитета, может быть организована встреча представителя службы безопасности с заемщиком при участии кредитного офицера (по его усмотрению). Заключение составляется в письменной форме и включает в себя данные о гражданской состоятельности заемщика, его дееспособности, о возможном наличии плохой кредитной истории, наличии связанных компаний, задолженностей, участии заемщика в судебных разбирательствах; а также выявленную негативную информацию о заемщике и любую другую информацию, которая может повлиять на решение о выдаче кредита. Служба безопасности не проводит экономическую экспертизу проекта. Сведения, содержащиеся в заключение службы безопасности, являются конфиденциальными и обсуждению с клиентами не подлежат. Особое внимание уделяется лицам, ранее судимым за совершение преступлений, предусмотренных следующими статьями Уголовного кодекса: 177 (мошенничество), 178 (грабеж), 179 (разбой), 180 (хищение предметов, имеющих особую ценность), 181 (вымогательство), 191 (незаконная банковская деятельность), 206 (изготовление или сбыт поддельных денег и ценных бумаг), 207 (изготовление или сбыт поддельных платежных карточек и иных расчетных документов), 217 (ложное банкротство), 238 (злоупотребление полномочиями). Решение о выдаче кредитов лицам, судимым за указанные преступления, принимается после тщательного изучения их личности, а также в зависимости от тяжести содеянного, срока давности, поведения и образа жизни заемщика в настоящее время. Данное решение отражается в протоколе розничного кредитного комитета с указанием причин, по которым понадобилась такая проверка. Решение розничного кредитного комитета оформляется протоколом и подписывается всеми членами розничного кредитного комитета. Кредитный офицер уведомляет клиента о принятом решении и о его дальнейших действиях и согласовывает время прихода клиента для оплаты комиссии за оформление кредита. Клиент вносит комиссию за оформление кредитной заявки на свой лицевой счет согласно утвержденным тарифам. На этом работа кредитного офицера с клиентом заканчивается, вплоть до появления у последнего просрочки платежей по выданному займу. Кредитный офицер передает младшему кредитному офицеру досье, содержащее в себе следующие документы: – документы, предоставленные клиентом для экспертизы заявки; заявление клиента на получение кредита; – перечень расходов по оформлению кредита с подписью клиента; – согласие клиента на предоставление данных из БД «ГЦВП» (в том случае, если кредит выдается с анализом платежеспособности клиента) – согласие клиента на предоставление данных из БД «Адресное бюро» – распечатка из БД «ГЦВП» с визой Кредитного офицера о подтверждении ее подлинности (в том случае, если кредит выдается с анализом платежеспособности клиента); – экспертное заключение по заявке установленной формы; – выписка из протокола розничного кредитного комитета; – экспертное заключение службы безопасности (в случае необходимости) – акт об оценке недвижимости; – документ, подтверждающий внесение клиентом суммы комиссии за оформление кредита на его лицевой счет. Дальнейшая работа по данной заявке возлагается на младшего кредитного офицера и бухгалтера по кредитным операциям. Страхование недвижимости в качестве предмета залога в случае кредитования за счёт средств банка является обязательным Страховые полисы оформляются младшим кредитным офицером или другим лицом и передаются для подписания клиенту Страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости обеспечения по кредиту, за исключением страхования гражданско-правовой ответственности по договору банковского займа, где страховая сумма должна быть не менее суммы займа.
Популярное: Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе... Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... Как распознать напряжение: Говоря о мышечном напряжении, мы в первую очередь имеем в виду мускулы, прикрепленные к костям ... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (162)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |