1 Основные институты гражданского права зарубежных стран: Сравнительно правовое исследование / Гл. редактор В.В.Залесский. – М.: Норма, 2000. – 645 с.
2 Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2003. – 256 с.
3 Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. – М.: Экзамен, 2002. – 383 с.
4 Сатова, Сыздыкова. Проблемы финансовой устойчивости банка. – Павлодар: ПГУ, 1999. – 108 с.
5 Досымов Б.С. Современные проблемы ипотеки // Банки Казахстана. – 2001. – №8. – С. 19-20.
6 Стивен С. Долгосрочная перспектива: рынок ипотечного кредитования в Казахстане // Банки Казахстана. – 2002. – №5. – С. 24-31.
7 Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2002. – №6. – С. 17-19.
8 Махамбетова М.Ж. Механизм жилищного кредитования в Казахстане // Вестник КазНу. Серия экономическая. – 2003. – №3 (37). – С. 37-39.
9 Нусупова А. Опыт становления современной денежно кредитной и банковской системы Казахстана // Экономист. – 2003. – №11. – С. 89-98.
10 Дюсембаев Н. Отдельные вопросы ипотечного кредитования // Финансы. Кредиты. – 2004. – №1. – С. 21-22.
11 Фаерман Е.Ю. Расширение доступности жилья на базе ипотечного кредитования // Экономика и мат. методы. – Т.40. – №1. – С. 13-15.
12 Ипотека и ипотечное кредитование: (по опубликованным материалам) // Экономика и учет в строительстве. – 2004. – №6. – С. 44-52.
13 Косолапов Г. Развитие рынка жилья и ипотечного кредитования в Казахстане // Предприниматель и право. – 2004. – №15. – С. 13-15.
14 Старков О.Ю. Эволюция и трансплантация институтов рынка ипотечного кредитования // Экономика и мат. методы. – 2004. – Т.40. – №3. – С. 33-50.
15 Валентинова Л. Ипотечное кредитование // Промышленность Казахстана. – 2004. – №8. – С. 12-15.
16 Ипотечное кредитование: свет и тени // Мысль. – 2005. – №9. – С. 51-54.
17 Годовой отчет Альянс Банка за 2004-2005 годы
18 Джумбаев Н.М. Особенности национальной ипотеки // Юридическая газета. – 2004. – 13 февраля. – С. 1-2.
19 Тлеуберген Д. Развитие системы ипотечного кредитования в экономике Казахстана // Аналитическое обозрение. – 2005. – №4. – С. 40-43.
20 Основные тенденции развития ипотечного рынка // Финансовый менеджмент. – 2004. – №5. – С. 130-144.
21 Бактияр А. Что мешает развитию ипотеки: юридические аспекты // Мир закона. – 2004. – №5. – С. 20-21.
22 Курманалина А.К. Совершенствование механизма моделей кредитования жилья как фактор решения жилищной проблемы в Казахстане // Вестник Казну. – 2005. – №6. – С. 85-89.
23 Банковское дело: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина.– 2–е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 672с.
24 Довдиенко И.В. Ипотека. Управление,организация, оценка: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2005. – 464с.
25 А. Баялбаева Развитие ипотечного кредитования в Казахстане // Финансы Казахстана. – 2005. – №4. – С. 36-41.
26 Е. Бахмутова. Ипотечное кредитование и его регулирование в Казахстане // Мир финансов. – 2005. – №11. – С. 3-6.
27 www.KASE.kz
28 www.yandex.ru
29 www.alb.kz
30 www.ipoteca.kz
31 www.nationalbank.kz
32 www.banker.kz
Приложение А
(обязательное)
Таблица А1 – Субъекты рынка ипотечного кредитования, их цели и функции
Субъекты
| Цели
| Функции
|
1
| 2
| 3
|
Заемщики - физические лица, заключившие с банками или договоры займа с юридическими лицами, по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья
| Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для приобретения жилья лучшего качества при условии производить выплаты по кредиту, не составляющие слишком большую долю дохода
| Создание потребности в кредитных ресурсах, направление средств на приобретение жилья
|
Кредиторы–банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты
| Максимизация доходности активных операций; ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала
| Предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. Оформление кредитного договора и договора об ипотеке. Обслуживание выданных кредитов
|
Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.К ним относятся: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды.
| Максимизация прибыли при вложении средств в закладные бумаги кредиторов и операторов вторичного рынка
| Приобретение ценных бумаг кредиторов и операторов вторичного рынка.
|
Правительство
| Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности; пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего дохода; защита интересов инвесторов; обеспечение населения жильем
| Создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; осуществление надзора за деятельностью кредиторов, инфляционная поддержка сферы материального производства. Содействие некоторым группам семей в приобретении жилья
|
Продавцы жилья-физические и юридические лица, продающие жилые помещения
| Реализация имеющихся жилых помещений и получения максимальной прибыли
| Обеспечение необходимого объема предложения жилья на рынке
|
Продолжение таблицы А1
1
| 2
| 3
| |
Операторы вторичного рынка – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредитов
| Получение прибыли при продаже эмитированных ценных бумаг инвесторам и рефинансировании кредитов
| Рефинансирование кредитов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования. Выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг. Привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования. Оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов
| |
Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним
| Регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, регистрация договоров об ипотеке, ведение реестра обремененного залогом
| Оформление перехода прав собственности к новому собственнику и прав ипотеки. Хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка
| |
Страховые компании – страховые компании, имеющие лицензию, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка
| Получение максимальной прибыли
| Осуществление различных видов страхования: имущества, ответственности, жизни
| |
Оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании
| Получение прибыли
| Осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании
| |
Риэлторские фирмы – юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи
| Получение прибыли
| Подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья. Помощь в заключение сделок купли-продажи.
| |
|
| Организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья. Участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание
|
Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования – органы госрегистрации недвижимости (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации)
| Защита прав участников ипотечного кредитования
| Обеспечение юридического сопровождения сделок с жильем. Регистрация граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах). Защита прав несовершеннолетних и недееспособных граждан при заключении сделок с недвижимостью
|
Приложение Б
(обязательное)
Таблица Б2 – Бухгалтерский баланс АО «Альянс Банк» за 2004–2005 годы тысяч тенге
| 31 декабря 2004 года
| 31 декабря 2005 года
|
Активы
|
|
|
Денежные средства и счета в НБРК
| 19631484
| 42327133
|
Драгоценные металлы
| 1866
| 3411
|
Ссуды и средства, предоставленные банкам
| 891974
| 9206138
|
Торговые ценные бумаги (ЦБ)
| 31324220
| 79283014
|
ЦБ, приобретенные по соглашениям РЕПО
| 6421331
| 4037667
|
Ссуды и средства клиентам
| 53308589
| 181663992
|
Вложения в ЦБ:
- ЦБ в наличии для продажи
- ЦБ, удерживаемые для погашения
| 1259762
5466947
| 462939
11108972
|
Инвестиции в ассоциированные компании
| -
| 1288086
|
Основные средства и нематериальные активы
| 1036278
| 2180744
|
Прочие активы, за вычетом резервов на потери
| 517312
| 5365448
|
Итого активы
| 119859763
| 336927544
|
Обязательства
| |
Задолженность перед бюджетом Республики Казахстан
| 283742
| 537634
|
Задолженность перед Национальным банком РК
| 4000000
|
|
Задолженность перед финансовыми институтами
| 9397948
| 95257499
|
Ценные бумаги проданные по соглашениям РЕПО
| 16591988
| 6261236
|
Счета клиентов
| 66733089
| 136906107
|
Выпущенные долговые ценные бумаги
| 1988572
| 54076405
|
Дивиденды к выплате
| 49260
| 60000
|
Прочие пассивы
| 933466
| 3691004
|
Субординированный долг
| 3872876
| 5349076
|
Итого обязательств
| 103871681
| 307719628
|
Собственный капитал
Уставный капитал
|
14989160
|
24899750
|
Дополнительный капитал
| 5182
| 3839
|
Фонд переоценки
| 11598
| 693204
|
Нераспределенная прибыль
| 882142
| 3611123
|
Итого собственный капитал
| 15988082
| 29207916
|
Итого обязательств и собственного капитала
| 119859763
| 336927544
|
Приложение В
(обязательное)
Таблица В3 – Перечень документов, предоставляемых заемщиком/созаемщиком для оформления и выдачи ипотечного займа по программе «Альянс Ипотека»
1
| Документы, обязательные к предоставлению до принятия положительного решения кредитного комитета:
|
1.1
| Заявление-анкета, подписанное заемщиком по установленной форме (предоставляется в банке) – оригинал
|
1.2
| Справка о составе семьи заемщика (форма №3 из РОВД или КСК) – оригинал, либо копия домовой книги
|
1.3
| Удостоверение личности заемщика/созаемщика - копия
|
1.4
| Удостоверение личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком - копии
|
1.5
| Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних членов семьи заемщика - копии
|
1.6
| Свидетельство РНН заемщика/созаемщика - копия
|
1.7
| Трудовой контракт либо копия трудовой книжки заемщика/созаемщика – копии, заверенные кадровой службой по месту работы
|
1.8
| Справка о доходах с места основной и дополнительной работ заемщика/созаемщика (при наличии таковой), либо о других имеющихся у заемщика/созаемщика доходах, подписанная первым руководителем и главным бухгалтером, а также заверенная печатью работодателя – оригинал
|
1.9
| Документы, подтверждающие семейное положение
|
| Свидетельство о заключении брака заемщика/созаемщика – копия
|
| Свидетельство о разводе и решении суда о разводе (при наличии) заемщика/созаемщика – копии
|
| Нотариально удостоверенное заявление заемщика, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет – оригинал
|
1.10
| Брачный контракт заемщика/созаемщика (при его наличии) – копия
|
1.11
| Документы от продавца квартиры или дома:
|
| Договор купли-продажи квартиры или дома – копия
|
| План квартиры или технический паспорт дома - копия
|
| Государственный акт на право собственности (право пользования) на земельный участок - копия
|
| Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество - копия
|
| Отчет об оценке предмета залога (независимого оценщика) - оригинал
|
| Акт оценки квартиры или дома (из Центра по недвижимости) - копия
|
| Акт оценочной стоимости земельного участка
|
| Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (действительна только на момент выдачи)
|
| Информационная справка №2 на день продажи - копия
|
| Согласие всех совершеннолетних участников общей собственности жилища на продажу данного жилища - копия
|
| Согласие всех участников общей собственности на продажу части земельного участка, если земельный участок находится в общей долевой собственности - оригинал
|
2
| Документы, обязательные к предоставлению после оформления перехода права собственности на заемщика, для регистрации договора залога:
|
2.1
| Разрешение органов опеки и попечительства в интересах несовершеннолетних членов семьи заемщика на залог и внесудебную реализацию - оригинал
|
2.2
| Нотариально удостоверенное согласие всех совершеннолетних собственников участников общей собственности жилища на залог и внесудебную реализацию - оригинал
|
2.3
| Акт кадастровой (оценочной) стоимости земельного участка из Горкомзема, выдаваемого территориальными органами по управлению земельными ресурсами (после регистрации права собственности на частный дом в Центре по недвижимости) - оригинал
|
2.4
| Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
|
2.5
| План границ земельного участка;
|
2.6
| Перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки (права залога, пользования, аренды, сервитуты, другие обременения на земельный участок или на право землепользования);
|
2.7
| Акт на право собственности на земельный участок
|
2.8
| Письменное согласие участников общей собственности или общего совместного землепользования
|
3
| Документы, необходимые к представлению, если залогодатель не является заемщиком (вещный поручитель)
|
3.1
| Документы, устанавливающие права на предмет ипотеки, в том числе:
|
| - копия удостоверения личности
|
| - копия свидетельства РНН
|
| - копия СИКа
|
| - удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком - копии
|
| - свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи заемщика - копия
|
| - справка о составе семьи заемщика/созаемщика (форма №3 из РОВД или КСК) - оригинал
|
| - нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних сособственников жилья на залог и внесудебную реализацию жилья, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа перед ОА «Альянс Банк» - копия/оригинал
|
| - разрешение органов опеки и попечительства на залог в интересах несовершеннолетних членов семьи, являющихся собственниками жилища - оригинал
|
| - договор купли-продажи, план квартиры или дома (имеющиеся у продавца/собственника);
|
| Государственный акт на право собственности (право пользования) на земельный участок с кадастровым номером (по индивидуальному домостроению)
|
| Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество (из Центра по недвижимости)
|
| Акт оценки квартиры или дома
|
| Информационная справка №2 с выпиской из регистрационного листа правового кадастра (из Центра по недвижимости)
|
4
| Дополнительные документы, необходимые к представлению, если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица
|
4.1
| Справка налогового комитета о совокупном годовом доходе
|
4.2
| Свидетельство о регистрации предпринимателя (патент) - копия
|
4.3
| Лицензия на осуществление определенных лицензируемых видов деятельности
|
4.4
| Документы, подтверждающие наличие торгового места либо места производства
|
4.5
| Документы, подтверждающие право собственности на торговое место, место производства либо договор аренды, используемых частным предпринимателем помещений
|
4.6
| Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности с указанием дат ее образования
|
4.7
| Декларации о доходах за предыдущий календарный год заемщика/созаемщика - копия
|
| Примечание: Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы – документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями) и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату подоходного налога и удеожаний во внебюджетные фонды.
|
4.8
| Справка из налогового комитета об отсутствии задолженности по платежам в бюджет- оригинал
|
4.9
| Выписки по текущим и иным счетам (при наличии) в банках за последние шесть месяцев - оригинал
|
4.10
| Книга учета доходов и расходов с соответствующими отметками налогового органа
|
4.11
| Справка обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и неисполненных документов (картотека №2)
|
| | |
Приложение Г
(обязательное)
Таблица Г4 – Перечень документов, предоставляемых заемщиком для оформления займа по программе Экспресс ипотека
1
| Документ, удостоверяющий личность (копия)
|
2
| РНН (копия)
|
3
| Документы, подтверждающие семейное положение
|
| В случае если заемщик состоит в законном браке:
- нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о заключении брака;
- нотариально засвидетельствованная копия брачного договора (если таковой имеется).
РНН и удостоверение личности супруга/супруги
В случае если в момент приобретения предлагаемого в залог недвижимого имущества заемщик в браке ни с кем не состоит:
- нотариально засвидетельствованное заявление залогодателя, что в момент приобретения недвижимого имущества (указать какого) в браке ни с кем не состоит.
|
4
| Копия домовой книги с пропиской
|
5
| Документы от продавца квартиры или дома
- документы, на основании которых возникло право на недвижимое имущество (договор купли-продажи, мены, дарения);
- план на квартиру (техпаспорт);
- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
- справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (не позже семи дней);
- квитанции по оплате ком.слуг за последний месяц (свет, мусор, вода, КСК, лифт, телефон – копии)
|
| В случае если приобретается жилой дом, с земельным участком:
- документы, на основании которых возникло право на недвижимое имущество (договор купли-продажи, мены, дарения);
- технический паспорт на объект недвижимости;
- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
- справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (действительна только на момент выдачи);
- перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки;
-акт на право собственности на земельный участок, зарегистрированный в уполномоченном органе;
- план границ земельного участка, квитанции по оплате ком.услуг.
|
| По жилым домам, с земельным участком необходимы:
– акт кадастровой (оценочной) стоимости земельного участка;
– акт оценочной стоимости недвижимого имущества, расположенного на земельном участке;
– перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки (права залога, пользования, аренды, сервитуты, другие обременения на земельный участок или на право землепользования);
– акт на право собственности на земельный участок;
– план границ земельного участка.
|
| После оформления перехода права собственности на заемщика, для регистрации договора залога необходимо предоставить следующие документы (в оригиналах):
договор купли-продажи;
свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
– справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (действительна только на момент выдачи);
– нотариально засвидетельствованное заявление согласие супруга/супруги заемщика на залог приобретаемой недвижимости, с предоставлением права внесудебной реализации;
– разрешение органов опеки и попечительства в интересах несовершеннолетних членов семьи заемщика, являющихся собственниками (сособственниками и участниками общей собственности) жилища на залог и внесудебную реализацию;
– нотариально удостоверенное согласие всех совершеннолетних собственников участников общей собственности жилища на залог и внесудебную реализацию приобретаемой недвижимости.
|
| | |
Приложение Д
(обязательное)
Высокие процентные ставки
| |
Недостаточная квалификация специалистов, работающих в сфере ипотечного кредитования
| |
Несовершенство отечественной промышленности строительных материалов
| |
Рисунок Д 1 – Проблемы ипотечного кредитования
Приложение Е
(обязательное)
Создание условий для упрощенного размещения банками ипотечных облигаций на рынке ценных бумаг.
| |
Повышение квалификации персонала – семинары, тренинги
| |
Точная оценка всех комплексов факторов риска. Обеспечение снижения кредитного риска через получение гарантии от работодателя заемщика
| |
Рисунок Е2 – Пути совершенствования ипотечного кредитования