Необходимость и особенности государственного регулирования банковской конкуренции

Государственное регулирование экономики в условиях рыночного хозяйства представляет собой систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых правомочными государственными учреждениями и общественными организациями в целях стабилизации и приспособления существующей социально-экономической системы к изменяющимся условиям.

По мере развития рыночного хозяйства возникали и обострялись экономические и социальные проблемы, которые не могли быть решены автоматически на базе частной собственности. Появилась потребность значительных инвестиций, малорентабельных или нерентабельных с точки зрения частного капитала, но необходимые для продолжения воспроизводства в национальных масштабах; отраслевые и общехозяйственные кризисы, массовая безработица, нарушения в денежном обращении, обострившаяся конкуренция на мировых рынках требовали государственной экономической политики.

В современных условиях государственное регулирование экономики является составной частью процесса воспроизводства. Оно решает различные задачи, например, стимулирование экономического роста, регулирования, занятости, поощрения в прогрессивных сдвигах в отраслевой и региональных структурах, поддержки экспорта. Конкретные направления, формы, масштабы государственного регулирования экономики определяются характером и остротой экономических и социальных проблем в той или иной стране в конкретный период [51].

Экономические средства государственного регулирования подразделяются на средства денежно-кредитной и бюджетной политики.

Объекты государственного регулирования экономики – это сферы, отрасли, регионы, а также ситуации, явления и условия социально-экономической жизни страны, где возникли или могут возникнуть трудности, проблемы, не разрешаемые автоматически или разрешаемые в отдалённом будущем, причём снятие этих проблем настоятельно необходимо для нормального функционирования экономики и поддержания социальной стабильности [18].

Роль государства в рыночной экономике проявляется через его функции. Деятельность государства направлена на достижение гене­ральной цели - блага человека, его нравственного и физического благо­получия, максимальной правовой и социальной защищенности лично­сти.

Как правило, государство корректирует те «несовершенства», которые присущи рыночному механизму и с которыми он сам либо справиться не в состоянии, либо это решение неэффективно. Государство берет на себя ответственность за создание равных условий для соперничества предпринимателей, для эффективной конкуренции, за ограничение власти монополий. Оно также заботится о производстве достаточного количества общественных товаров и услуг, так как рыночный механизм не в состоянии должным образом удовлетворять коллективные потребности людей. Участие государства в экономической жизни диктуется еще и тем, что рынок не обеспечивает социально справедливое распределение дохода [51].

Государству надлежит заботиться об инвалидах, малоимущих, стариках. Ему также принадлежит сфера фундаментальных научных разработок. Это необходимо потому что для предпринимателей это очень рискованно, чрезвычайно дорого и, как правило, не приносит быстрых доходов. Поскольку рынок не гарантирует право на труд, государству приходится регулировать рынок труда, принимать меры по сокращению безработицы. В целом государство реализует политические и социально-экономические принципы данного сообщества граждан. Оно активно участвует в формировании макроэкономических рыночных процессов[51].

Экономические функции современного государства довольно многообразны и сложны. Каждая функция государства имеет предметно-политическую характеристику. Ее содержание показывает, что является предметом деятельности государства, какие средства им используются для достижения той или иной цели.

Можно выделить две группы регулирующих функций государства:   

а) Функции обеспечения правовой базы функционирования рынка, а также функция стимулирования и защиты конкуренции, как главной движущей силы в рыночной среде;

б) Функции перераспределения доходов, корректировки распределения ресурсов, обеспечения экономической стабильности, экономического роста

Государство, пытаясь решить проблемы, неподвластные рынку, осуществляет антимонопольную политику с целью поддержания конкуренции, обеспе­чивает свободу предпринимательства, законность и порядок в хозяйст­венной жизни, стимулирует деловую активность и использование имеющихся научно-технических результатов. За государством всегда сохраняется организация денежного обращения и социального страхова­ния, проведение глубоких структурных преобразований производства, решение вопросов фундаментальной науки, производство общественных благ, оказание помощи малорентабельным, но важным для хозяйства производствам, обеспечение устойчивости национальной валюты, контроль внешне­экономической деятельности, включая организацию таможенной сис­темы, и многие другие. Это так называемые классические функции го­сударства, составляющие как бы нижнюю границу его вмешательства в рыночную экономику.

К исключительной прерогативе государства относятся высшие национальные интересы, экономическая безопасность, гарантом и защит­ником которых оно является. Государство обязано соблюдать баланс общественных интересов, социальной стабильности и защищать нацио­нальные интересы путем организации контроля национальных ре­сурсов при проведении внутренней и внешней политики. Здесь важное место занимает управление предприятиями и организациями, составляющими государственную собственность. Их круг должен быть ограничен отраслями, имеющими общегосударственное значение, например ядерной энергетикой, деятельностью в космосе, общегосударст­венным транспортом, связью и др [51].

Таким образом, основными направлениями экономической деятельности государства являются:

1. Обеспечение нормальных условий работы рыночного механизма, что предполагает регулярную демонополизацию экономики, ее антиинфляционную профилактику с помощью стабильной денежной политики, поддержание бездефицитной системы государственных финансов и др. В странах, вставших на путь восстановления рыночного хозяйства, государству также приходится формировать многосекторную экономику, демонтировать звенья административно-командного управления, образовывать действенную систему экономических регуляторов и много другое.

2. Выполнение функций, очерченных минимально необходимыми и максимально допустимыми границами вмешательства государства в экономику. В решении этих экономических проблем рыночный механизм обнаруживает свою несостоятельность или неэффективность.

3. Разработка, принятие и организация выполнения хозяйственного законодательства, т.е. правовой основы предпринимательства, налогообложения, банковской системы и др.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно - кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

Регулирование денежного кредитного обращения в РФ возложено на Банк России.

Денежно-кредитная политика государства - очень демократичный инструмент воздействия на смешанную экономику, не нарушающий суверенитета большинства субъектов системы бизнеса. В идеале денежно-кредитная политика должна обеспечивать стабильность цен, полную занятость и экономический рост - таковы ее высшие и конечные цели.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежно-кредитная политика приводит к изменению значений основных макроэкономических параметров: ВНП, инфляции, уровня безработицы. Это происходит потому, что посредством монетарных методов можно изменить предложение денег в экономической систе­ме.

Денежно-кредитная политика на макроуровне - это совокупность мер, проводимых Центральным банком в области денежного обращения и кредитных отношений для придания макроэкономическим процессам нужного государству направления развития.

Главной целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении объема производства, характеризующегося полной занятостью, отсутствием инфляции и ростом.

Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная экспансия, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция [25].

ЦБ использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются:

· по форме их воздействия (прямые и косвенные);

· по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги);

· по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:

-изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной ставки;

- проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политики зависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развития страны.

Каждый регион может сформировать значительный финансовый потенциал и закрепить финансовую независимость только при наличии сильной банковской системы. Развитие финансовой инфраструктуры повысит ликвидность финансовых потоков, будет способствовать снижению доли бартера, денежных суррогатов и зачетных схем в расчетах, и в конечном счете – снижению теневого оборота и увеличению налоговых поступлений в бюджеты. С другой стороны, сильной банковской системы быть не может при нарушении и ограничении безналичного денежного оборота, при использовании в расчетах денежных суррогатов: неплатежей, бартера, векселей, «черного нала», иностранной валюты.

Считается, что главным условием устойчивости банковской системы является достаточная капитализация банков. С РФ с 2007 г. требование к величине уставного капитала в размере 5 млн. евро распространилось на все действующие банки. В настоящее время лишь 15% кредитных организаций имеют капитал более 150 млн. руб. большая их часть сосредоточена в Москве и Московской области. Ни одного такого банка нет в ряде крупных промышленных центров и в городах с миллионным населением, также как и в большинстве регионов РФ.

Можно с уверенностью полагать, что, если требование достаточности капитала, предусматриваемое в стратегии развития Банка России, войдет в силу, подавляющее большинство банков, независимо от успешности их работы, ждет ликвидация или поглощение банковскими монополиями, главным образом московскими. Это приведет к еще большей концентрации финансовой мощи, замиранию кредитной деятельности в регионах. Филиалы московских банков не заменят местные банки. Они придут лишь в места и регионы, которые представляют для них интерес. Периферийные территории могут вообще остаться без банков. Видимо, тогда расчетно-кассовые операции будут выполнять отделения Банка России, а кредитная деятельность прекратится.

Между тем, по мнению американских экономистов, небольшой банк не уступает по своей эффективности крупному, может вполне достойно конкурировать с ним. Эффект масштаба перестает действовать, как только банк в своем росте достигает относительно умеренных размеров. А цены на банковские услуги зависят не от типа организации банковской деятельности, а от остроты конкуренции, уровня рыночного спроса на банковские услуги и темпов инфляции. Однако там небольшой банк имеет активы со стоимостью 100–150 млн. долл. [44]

Успешному развитию банковской системы препятствует информационная закрытость как в сфере государственных финансов, так и других секторах экономики. Корпоративная непроницаемость преследует цель избежания любой формы контроля; она предопределила кризисный характер российских реформ по всем ключевым направлениям: приватизации национального имущества, коммерциализации кредитного дела, либерализации валютного режима. В рамках их осуществления произошла замена тотальной государственной монополии рынком продавца, типичным для начальных ступеней развития индустриальной системы.

Региональные банки испытывают в своей деятельности трудности, связанные с низкой капитализацией. Так, требование соблюдения норматива максимального размера кредитного риска ограничивает возможности банков по кредитованию и обслуживанию крупных и выгодных клиентов. В связи с этим для обслуживания оптовых клиентов региональные банки должны наращивать капитал или прибегать к синдицированному кредитованию.

Из-за относительно низкой рентабельности банковского бизнеса основным источником наращивания капитала могут быть средства учредителей и новых инвесторов. Но и этот путь капитализации трудно реализовать. Следует иметь в виду характерные черты собственности на данном этапе развития рынка: в стране пока не сложился широкий класс собственников, реальное владение большинством предприятий и банков сосредоточено в руках небольшого числа лиц. А они, как правило, отличаются обостренной реакцией на внеэкономические риски, и малейшая опасность потери собственности может подтолкнуть их к выводу из банков и предприятий капитала. Росту капитала за счет средств участников и акционеров будут препятствовать готовящиеся Министерством по антимонопольной политике дополнения в Гражданский Кодекс, согласно которым участникам кредитной организации и их аффинированным лицам, владеющим в совокупности более 25% акций в уставном капитале, запрещается открывать банковские счета [21].

Считается, что таким образом основные участники кредитной организации не смогут использовать банк как собственную кассу и бухгалтерию.

И, наконец, органы власти субъектов Федерации для развития своей региональной банковской системы могли бы приобретать пакеты акций и доли в капитале крупных местных банков; их последующая продажа станет одним из источников пополнения бюджета в будущем. Местные банки можно поддержать, осуществляя субсидирование части процентных ставок при кредитовании банками предприятий реального сектора (в первую очередь приоритетных отраслей, а также малого предпринимательства) и предоставляя государственные гарантии по таким ссудам.

Местные администрации в России должны иметь возможность использования отдельных элементов управления региональной банковской системой. Эти элементы могут включать следующие меры: конкурсный отбор претендентов на создание банка; полное и частичное освобождение от местных налогов на постоянной или временной основе; дополнительное налогообложение сверхдоходов, полученных исключительно благодаря функционированию на территории региона; регулирование ставок по арендным и другим платежам и сборам; ходатайствование перед Банком России об отказе в регистрации банков из-за несоответствия программы его перспективной деятельности задачам социально-экономического развития региона.

Результативность банковского регулирования должна контролироваться федеральным правительством путем корректировки масштабов централизованной поддержки регионов из федерального бюджета. При ограниченности средств региональных и местных бюджетов не следует игнорировать значение мер косвенного (незатратного) характера.

Следует поощрять (или, где это необходимо, принуждать) акционеров коммерческих банков к вводу ограничений на выплату дивидендов, наращивание акционерного капитала. Требуется повысить ответственность владельцев и руководителей банков за результаты деятельности; для этого ввести контроль со стороны специально созданных на региональном уровне контрольных органов за деятельностью местных банков и филиалов.

Для стимулирования долгосрочного кредитования необходимо предоставить банкам право на снижение резервных требований, пропорциональное размерам кредитов реальному сектору или долгосрочных кредитов, либо на льготное налогообложение прибыли, полученной от таких операций. Например, таким правом могут пользоваться банки, которые не менее половины своих активов авансируют в развитие производства или социально значимых объектов непроизводственной сферы. В проблемных регионах льготы по прибыли могут устанавливаться на всю прибыль банка, а не только полученную от долгосрочного кредитования, так как все другие виды операций должны способствовать укреплению его инвестиционных возможностей.