Анализ динамики и структуры банковского сектора

В структуре банковского сектора РФ можно выделить несколько самых крупных банков, которые оказывают огромное влияние на банковскую конкурентную среду. Рассмотрим их подробнее.

ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации»

Активы-нетто: 7 076 192 258 тыс. рублей, депозиты физических лиц: 3 687 164 070 тыс. рублей (1 место по России).

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 год. Спустя полтора века — в 1987 году — на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)».

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто). В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 273 тыс. акционеров.

Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн). Подавляющее большинство компаний, входящих в «Tоп-100» крупнейших корпораций, являются заемщиками и клиентами Сбербанка России.

На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 50% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают 11 млн человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 20 тыс. офисов продаж, в том числе 18 территориальных банков и 624 филиала) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 1170 млрд рублей (40% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-донором. В банке работают 255 тыс. человек (средний размер оплаты труда — 27 тыс. рублей).

Активы Сбербанка в 2,6 раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и в 4 раза — Газпромбанка (более 7 трлн рублей). Банк входит в TOP-100 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала (38-е и 84-е места соответственно). Рыночная капитализация — 61 млрд долларов (выросла более чем в 30 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

ОАО Банк ВТБ

Активы-нетто: 2 657 161 867 тыс. рублей (2 место по России), депозиты физических лиц: 9 316 959 тыс. рублей (70 место)

Банк образован в 1990 году как банк Внешней торговли РФ (позднее «Внешторгбанк», ныне — ВТБ). До III квартала 2002 года пакетом в 99,9% акций банка владел ЦБ РФ, который в рамках реформы банковского сектора передал его Министерству имущественных отношений РФ.

В 1999 году Банк России обеспечил вливания в капитал и оказал поддержку ликвидности Внешторгбанка для ликвидации последствий кризиса 1998 года (капитал ВТБ был отрицательным). Не выдержавший последствий межбанковского кризиса 2004 года Гута-Банк (ныне дочка ВТБ — «ВТБ 24») также был реструктуризирован на средства и при активной поддержке Банка России.

В 2005 году Внешторгбанк получил от Банка России неплохое наследство в виде системы совзагранбанков бывшего СССР (Моснарбанк, БСЕН-Евробанк, Ост-Вест Хандельсбанк и Ист-Вест Юнайтед Банк). Образованная государственная банковская группа («Группа ВТБ») сегодня включает в себя 153 филиала, в том числе 56 филиалов ВТБ и 67 филиалов «ВТБ 24», а также филиалы «Банка ВТБ Северо-Запад» (бывший Промышленно-Строительный Банк).

Группа ВТБ сегодня объединяет 15 банков в странах СНГ, Европе, Африке и Азии, а также 11 финансовых компаний, обслуживает клиентов в 14 странах мира. Клиентами банковской группы ВТБ являются более 150 тыс. корпоративных клиентов и свыше 4,5 млн частных лиц. Агрессивно развивает розничный бизнес на базе «ВТБ 24». Славится амбициозным менеджментом. С 2002 года после передачи акций ВТБ от Банка России Правительству РФ банк возглавляет выходец из принадлежащего депутату и бизнесмену Александру Лебедеву Национального Резервного Банка Андрей Костин, до этого занимавший аналогичную должность во Внешэкономбанке. В банке работают почти 10 000 человек (по всей группе — 40 тыс. сотрудников).

ВТБ является вторым по размеру (и опять же государственным) банком в России после Сбербанка: активы непосредственно ВТБ на 1 ноября 2009 года составляют 2,7 трлн рублей (на 60% больше Газпромбанка и примерно в 3 раза меньше активов Сбера), собственные средства — 595 млрд рублей.

Исторически ориентирован на обслуживание предприятий внешней торговли (более 10% от всего внешнеторгового оборота России), инвестирование и кредитование гегемонов отечественной экономики. Традиционно активен на рынке ценных бумаг, в особенности государственных долговых обязательств. Постоянно пользуется кредитами и депозитами Банка России, на внутреннем рынке межбанковских кредитов является нетто-донором первого уровня. В октябре 2005 года поменял московскую прописку на Санкт-Петербург. Сеть продаж банка ВТБ без учета участников группы насчитывает 57 филиалов, 4 представительств и 85 точек продаж.

В мае 2007 года успешно для себя провел IPO. В ходе первичного публичного размещения 17,7% акций купили институциональные российские и зарубежные инвесторы, 4,8% — примерно 120 тыс. частных лиц. В сентябре 2009 года ВТБ провел доразмещение, по результатам которого доля государства в уставном капитале достигла 85.5%, доля держателей глобальных депозитарных расписок — 7,01%. На момент проведения IPO капитализация ВТБ составила 35,5 млрд долларов, однако из-за затянувшегося мирового финансового кризиса котировки акций ВТБ упали вдвое: с 13.6 копеек за штуку до 6 копеек, чем очень сильно взволновали банковских миноритариев. Руководство ВТБ обещает довести стоимость акции до 15 копеек (+10% к цене IPO) к 2013 году.

ОАО «Газпромбанк»

Активы-нетто: 1 668 922 368 тыс. рублей (3 место по России), депозиты физических лиц: 145 046 150 тыс. рублей (4 место)

Банк основан газовым монополистом и его «дочками» в 1990 году. Сегодня основными акционерами Газпромбанка являются НПФ «Газфонд» (50% +1 акция)*, ОАО «Газпром» (41,73%) и подконтрольное менеджменту банка ООО «Новые финансовые технологии» (5,82%). Напрямую топ-менеджеры банка владеют 2,45% его акций. Совет директоров кредитной организации лично возглавляет председатель правления «Газпрома» Алексей Миллер.

Разветвленная региональная сеть Газпромбанка состоит из 44 филиалов и пяти дочерних и зависимых российских банков. В банковскую группу Газпромбанка входят Кредит Урал Банк, Сибирьгазбанк, Севергазбанк, Ноябрьскнефтекомбанк и специализированный ипотечный «ГПБ-Ипотека» (бывший «Совфинтрейд»). Кроме того, Газпромбанк участвует в капитале трех зарубежных банков — Белгазпромбанка (Белоруссия), Арэксимбанка (Армения) и РКБ А/О в Цюрихе (Швейцария). Газпромбанком также открыты представительства в Пекине (Китай) и Улан-Баторе (Монголия).

Общая сеть продаж банковской группы представлена в 55 регионах России и состоит из 450 точек, в том числе 36 филиалов непосредственно Газпромбанка. Банк предоставляет широкий cпектр услуг 43 тыс. корпоративных клиентов и 3 млн физических лиц. Более 1000 банкоматов и 2,5 тыс. торговых терминалов обслуживают 1,6 млн. пластиковых карт, выпущенных банком. На обслуживании по зарплатным проектам находится 2,5 тыс. предприятий. Штат банка без учета «дочек» состоит из 6200 человек. Активы банка неплохо диверсифицированы по срочности и в разрезе финансовых инструментов.

ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк»

Активы-нетто: 949 139 774 тыс. рублей, депозиты физических лиц: 79 317 943 тыс. рублей

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» («Россельхозбанк») был создан по инициативе Правительства, одобренной президентом РФ в 2000 году. Учредителем банка явилось государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО).
С июля 2001 года акционером банка является Правительство РФ в лице Федерального фонда имущества и ему принадлежит 100% акций банка.

Миссия банка — быть проводником кредитно-финансовой политики государства в сфере АПК и служить основой национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного комплекса России — воплощается в обслуживании и кредитовании предприятий и контрагентов АПК.

ОАО «Россельхозбанк» (РСХБ) занимает второе место в Федерации после Сбербанка по количеству своих подразделений — открыто 78 филиалов и свыше 1500 дополнительных офисов. Более 180 тыс. счетов клиентов обслуживают 26 тысяч сотрудников. Терминальная сеть по обслуживанию 3 тысяч зарплатных договоров и 400 тыс. выпущенных банком пластиковых карт насчитывает 1925 банкоматов и более полутора тысяч пунктов выдачи наличных. Государство субсидирует процентную ставку заемщикам банка и практически ежегодно производит дополнительные вливания в уставный капитал.

За семь лет существования банк выдал более 380 тыс. кредитов на общую сумму около 380 млрд рублей (80% кредитов приходится на целевой агропромышленный сектор). Банк также активно кредитует не только предприятия АПК и личные крестьянско-фермерские хозяйства, но и жителей сельской местности (более 60 тысяч кредитов). Кредиты физлицам составляют 15% кредитного портфеля. Основу ресурсной базы составляют средства, привлеченные на внешних рынках капитала (почти 74% пассивов). Для физических лиц банком выпущено 400 тыс. пластиковых карт. Мечта председателя правления банка Юрия Трушина — сделать Россельхозбанк универсальным.

С активами в размере уже 949 млрд рублей и капиталом в 157,7 млрд рублей Россельхозбанк (ОАО) стремительно поднялся на 4-ое место. По размеру депозитов частных лиц РСХБ занимает 11-ое место с долей рынка немногим более 1%.

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы»

Активы-нетто: 785 973 183 тыс. рублей (5 место), депозиты физических лиц: 163 215 647 тыс. рублей (3 место)

Банк образован весной 1994 года как акционерный коммерческий «Московский муниципальный банк — Банк Москвы» с контрольным пакетом столичного правительства в целях обслуживания соответствующих финансовых потоков. С 2004 года — ОАО «Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы».

Департамент государственного и муниципального имущества г. Москвы напрямую владеет 48,11% акций банка, еще 18,29% — через «Столичную Страховую Группу». 23,07% акций банка контролируются его бессменным (с 1995 года) президентом Андреем Бородиным и зампредом совета директоров Львом Алалуевым.

Владеет мажоритарными пакетами акций (долей) в Банке Москвы-Белград (Сербия), БМ Банке (Украина), Латвийском Бизнес-Банке (Латвия), Банке Москвы-Минск (Беларусь), Эстонском кредитном банке (Эстония), Мосводоканалбанке, Бежица-Банке (Брянск, Россия).

Является практически монополистом по обслуживанию московского бюджета и муниципальных предприятий, в связи с чем традиционно высок объем операций банка со связанными сторонами. Имеет 48 филиалов, 314 дополнительных офисов, 16 операционных офисов, 9 операционных касс на территории России и 1800 банкоматов. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона. Банк обслуживает 106 тыс. корпоративных клиентов и 9 млн физических лиц. Им выпущено более 13 млн пластиковых карт. Численность персонала — около 9 тыс. человек (всего по Группе Банка Москвы — более 11 тыс.). По данным журнала The Banker, Банк Москвы входит в Топ-250 ведущих финансовых брендов мира, его бренд оценивается в 653 млн долларов.

ОАО «Акционерный коммерческий банк «Росбанк»

Активы-нетто: 444 112 266 тыс. рублей (11 место по России), депозиты физических лиц: 115 330 648 тыс. рублей (7 место)

Росбанк — крупный универсальный банк, контрольный пакет акций которого принадлежит французской группе Societe Generale S. A., блокирующий пакет акций принадлежит крупному российскому предпринимателю, основному владельцу многопрофильного холдинга ИНТЕРРОС Владимиру Потанину. Банк имеет широкую филиальную сеть и представлен практически во всех сферах банковского бизнеса: активен в обслуживании и кредитовании крупных и средних компаний, один из лидеров розничного рынка, развивает направление по кредитованию малого бизнеса, активен в сфере предоставления инвестиционно-банковских услуг.

Банк был зарегистрирован в 1993 году под именем «Независимость». В кризисном 1998 году был перекуплен структурами промышленно-финансовой группы «Интеррос» и выступил в качестве бриджующего для обанкротившегося «ОНЭКСИМбанка» Владимира Потанина и Михаила Прохорова. В 2002 году Росбанк подмял под себя и инвестиционный банк «МФК» также из группы «Интеррос», основным промышленным активом которой является ГМК «Норильский никель», а уже в 2003 купил всего за 200 млн $ банковскую группу «ОВК», крупнейшую розничную группу на том момент в России. К июлю 2005 г. консолидация бизнеса Росбанка и шести банков ОВК (Первое ОВК, Центральное ОВК, Поволжское ОВК, Приволжское ОВК, Сибирское ОВК, Дальневосточное ОВК) успешно завершилась.

Сегодня Росбанк имеет 46 филиалов и 570 офисов продаж во многих регионах России, почти 50 офисов в Москве, 6 дочерних иностранных компаний, среди которых самыми крупными являются Rosbank (Швейцария) и «Белросбанк» (Беларусь). Филиалы банка действуют в 71 регионе Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Более 13 тысяч сотрудников Росбанка без учета дочерних банков и компаний сегодня обслуживают порядка 60 тысяч корпоративных клиентов и 3 миллиона физических лиц. Банком выпущено более 3 млн пластиковых карт, в том числе более 55 тысяч чиповых, количество банкоматов достигло 1’900 устройств.

ОАО «Акционерный коммерческий банк «АК БАРС»

Активы-нетто: 221 519 076 тыс. рублей (18 место по России), депозиты физических лиц: 31 390 924 тыс. рублей

Банк «Ак Барс» зарегистрирован в Казани в 1993 году. С 1994 года является уполномоченным банком Кабинета министров Республики Татарстан, а с ноября 1997 года имеет статус уполномоченного органа по хранению золотого резерва Татарстана, предназначенного для обеспечения гарантий инвестиций в экономику республики.

В 2000 году поглотил КБ «Интеркамабанк» (г. Нижнекамск). В 2002 году преобразован в открытое акционерное общество.

В число основных акционеров «Ак Барса» долгое время входили крупнейшие промышленные предприятия Республики Татарстан, местные внебюджетные фонды и т. п. В настоящее время акционерами банка являются 49 организаций. Среди них холдинговая компания «ХК «АК Барс» (13,149%, на 28,05% принадлежит Минимущества Татарстана), ООО «ИКС-ЛУЧ» (19,969%), ООО «Инвестиции и Консалтинг» (16,928%). 4 оффшорные компании практически поровну поделили между собой пакет акций банка, ранее принадлежавший ОАО «Татнефть», — по чуть более 7%. У ЗАО «Евробест» 4,993% акций, ООО «Аверс» — 3,157%, ОАО «Нижнекамскнефтехим» — 3,124%, ОАО «Связьинвестнефтехим» — 2,796%. Почти 90% акций банка находятся в номинальном держании.

Председателем Совета директоров банка является Роберт Мусин, с июля 1998 года по июнь 2002 года возглавлявший Министерство финансов РТ, а председателем Правления — его коллега по работе в Минфине Роберт Миннегалиев.

«Ак Барс» является управляющим и расчетным центром одноименной финансово-промышленной группы, в состав которой входят различные сельскохозяйственные, перерабатывающие, строительные и торговые структуры, а также финансовый блок, состоящий из инвестиционных, ипотечных, лизинговых, страховых, расчетных и других структур. В группу банка входит дочерний ООО «Наратбанк» (г.Саратов).

Филиальная сеть «Ак Барса» насчитывает 20 филиалов в Республике Татарстан, 27 филиалов в других регионах России и 293 офиса продаж (входит в Топ-10 банков России по количеству структурных подразделений) и почти 600 банкоматов. Банком эмитировано свыше 500 тысяч пластиковых карт. Среднесписочная численность сотрудников — 5 000 человек.

Клиентами «Ак Барса» являются более 2 млн физических и 38 тыс. юридических лиц. В их число входят крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационые, строительные, химические, автотранспортные, а также предприятия торговли и агропромышленного комплекса. Наиболее прочные позиции «Ак Барс» занимает на рынках розничного кредитования в Татарстане, Удмуртии, Марий Эл, Омской, Нижегородской и Челябинской областях. Кроме того, «Ак Барс» в качестве расчетного банка Департамента казначейства Министерства финансов РТ обеспечивает расчетно-кассовое обслуживание средств республиканского бюджета, местных структур государственного управления и бюджетных организаций.

Доля кредитного портфеля в активах-нетто — более 76%, портфеля ценных бумаг — около 10%. Оборачиваемость активов невысока. На рынке межбанковских кредитов традиционно выступает значимым нетто-заемщиком. Обязательства перед Банком России формируют почти 14% пассивов, а средства частных клиентов — 10% пассивов.

«АК Барс» является лидером банковской системы Татарстана, устойчиво входит в Tоп-20 среди российских банков по размеру активов, располагаясь рядом с Номос-Банком и МДМ-Банком.

ОАО «Балтийский Банк»

Активы-нетто: 57 890 497 тыс. рублей (57 место по России), депозиты физических лиц: 41 782 738 тыс. рублей (17 место)

Банк основан в Санкт-Петербурге в далеком 1989 году под именем «Ленинградский инновационно-коммерческий банк железнодорожного транспорта «Ленжелдорбанк» и зарегистририрован еще Госбанком СССР. Первыми пайщиками банка выступили «Октябрьская железная дорога» и другие предприятия железнодорожного транспорта Санкт-Петербурга.

В ноябре 1989 года переименован в банк «Балтийский». С 2001 года функционирует в виде акционерного общества. Несмотря на неоднократные попытки Транскредитбанка — опорного банка «Российских железных дорог» — получить над ним контроль, «Балтийскому» удалось сохранить самостоятельность. Сейчас у банка почти 5 тысяч акционеров, но 99,75% акций принадлежит ООО «Балтийский Торговый Дом» (контролируется членами совета директоров банка Олегом Шигаевым и Андреем Исаевым).

У банка развитая филиальная сеть, состоящая из 26 филиалов и 84 офисов продаж в различных городах России. В «Балтийском» обслуживаются более 25 тыс. корпоративных и более 2 млн частных клиентов. Банком эмитировано более 1,5 млн пластиковых карт. Сеть банкоматов насчитывает 1500 терминалов, из них более 400 — в Санкт-Петербурге. Занимает более 0,5% рынка частных вкладов с депозитами физических лиц в размере свыше 31 млрд рублей (более 53% пассивов). Портфель кредитов предприятиям и частным лицам формирует почти 52% активов-нетто. На внутреннем рынке МБК является нетто-донором.

В 2006 году, в то время как другие банки, например, ВТБ, перерегистрировались в Санкт-Петербурге, центральный офис банка «Балтийский», наоборот, «прописался» в Москве. В банке работают более 3 600 человек.

ЗАО «Московский коммерческий банк «Москомприватбанк»

Активы-нетто: 18 605 346 тыс. рублей (119 место по России), депозиты физических лиц: 12 835 418 тыс. рублей

Банк создан в 1994 году на базе представительства украинского Приватбанка в Москве, однако его учредителями выступили российские фирмы АОЗТ «Люир» (33%), АОЗТ «ТТУ НДМ ИНК» (35%) и ТОО «Давр» (32%). Организационно-правовая форма на момент создания — товарищество с ограниченной ответственностью.

Исторически специализировался на обслуживании торгового оборота России и Украины, был одним из крупнейших игроков на рынке валют стран СНГ и даже прослыл «грозой мягких валют». В начале 1999 г. Москомприватбанк занимал 68-е место по размеру активов среди всех российских банков. Однако на начало 2002 г. по размеру активов он занял только 162-е место, а на 1 апреля — уже 190-е. За полгода активы-нетто сократились с почти 2 млрд рублей до чуть более 1,5 млрд рублей. Наблюдатели связывали это с небезупречным менеджментом, в особенности с председателем правления Дмитрием Рябоконем, из-за которого банк покинули многие менеджеры и специалисты. 12 августа 2002 года акционеры Москомприватбанка отправили в отставку председателя правления Дмитрия Рябоконя, утвердив на его место зампреда Приватбанка Юрия Пикуша (впрочем и он не засиделся на этом месте).

В 2004 году украинский Приватбанк* официально приобрел 50% акций банка. В этом же 2004 году Москомприватбанк (МКПБ) по указанию «сверху» сделал ставку на развитие розницы. В сентябре 2005 года российский банк сообщил о преобразовании в закрытое акционерное общество, однако соответствующая запись в ЕГРЮЛ появилась только 30 мая 2006 года. C недавнего времени украинский КБ «Приватбанк» (бенефициары — Геннадий Боголюбов /49,0%/ и Игорь Коломойский /49,15%/) напрямую владеет 92,34% акций ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

У московского банка сейчас 158 точек продаж, в том числе 20 филиалов в различных регионах России, а также 2’000 банкоматов и 9’100 POS-терминалов. У МКПБ ярко выражена розничная специализация — кредитный портфель на 90% представлен кредитами физическим лицам, банком выпущено более 1,5 миллиона пластиковых карт, а вклады населения составляют 64% пассивов. На российском рынке межбанковских кредитов МКПБ не присутствует, но средства на корсчете в материнском банке составляют немногим менее трети активов. Численность персонала — 2,5 тысячи работников. Размещенная в Интернете слабая копия сайта материнского банка выразительностью и объемом раскрытия информации не отличается, что вкупе с твердой «двойкой» в народном рейтинге Банки.ру говорит о качестве целевой аудитории.

Итак, наличие у государства гипермонопольного финансового преимущества естественным образом проецируется и на участников конкуренции в финансово-банковской сфере. Так, пять крупнейших государственных банков (Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк) имеют в пассивах 60% всех банковских вкладов (депозитов) физических лиц, 44% средств юридических лиц находятся на счетах в кредитных организациях, 45% бюджетных средств размещены в коммерческих банках, 45% всего банковского капитала.

Активы этой большой пятерки составляют:

· 63% вложений банков в государственные долговые обязательства и только 23% вложений в капитал предприятий — резидентов;

· 45% выданных банковских кредитов, 42% вообще всех активов кредитных организаций.

Названным госбанкам принадлежат 80% всех банковских офисов в России.

Исправить такое вопиющее неконкурентное положение в финансово-банковской сфере возможно только путем кардинального изменения государственной денежно-кредитной политики. Обязанность государства — создание и развитие финансовых рынков, а не непосредственное участие в конкуренции (тем более — ее таком подавлении) на этих рынках. Государство должно действовать через свои институты развития, через специализированные агентства, призванные развивать рыночные институты — частных участников финансовых рынков.