Формы и виды страхования от различных типов чрезвычайных ситуаций

Анализ источников¹³ показал, что существует две формы страхования: добровольное и обязательное. К настоящему времени преобладает мнение о ряде положительных черт обязательного страхования, прежде всего имущественного. К ним относятся, например, создание устойчивого страхового фонда при относительно незначительных размерах страхового тарифа, гарантии возмещения причиненного ущерба независимо от каких либо субъективных факторов (непредусмотрительности собственника, бесхозяйственности руководителя и пр.). Положительным является и то, что данное страхование является сплошным, поскольку охватывает все объекты, подлежащие обязательному страхованию во всех хозяйствах независимо от формы их собственности. Наряду с этим признается, что обязательное страхование в том виде, в каком оно осуществлялось и проведение которого диктовалось нормативными документами, по сути дела воспринималось как принудительное изъятие определенных денежных средств, т.е. носило налоговый характер.

Во всех дискуссиях о соответствии обязательного и добровольного страхования неизбежно рождается тезис о том, что обязательное страхование целесообразно и необходимо там, где необходимо защищать социально значимые общественные интересы. Вместе с тем отмечается, что приоритеты тех или иных общественных интересов, выражающиеся в частичном общественном страховании некоторых объектов на определенных этапах развития общества могут меняться. В условиях формирования рыночной экономики неизбежно меняется как роль самого

¹³ Закон Российской Федерации от 21.11.1992. № 4016-1. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. N° 2. С. 56.

125

страхования, так и формы его проведения. Однако сама по себе форма обязательного страхования не утрачивает своего значения и более того, получает новое развитие¹⁴.

Как показал анализ источников, обязательное страхование в сфере техногенных рисков и чрезвычайных ситуаций в Российской Федерации регулируется Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»¹⁵.

Цель страхования предусмотренного законом №116-ФЗ состоит в повышении уровня промышленной безопасности путем создания финансового резерва для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций и для возмещения ущерба лицам, пострадавшим от чрезвычайных ситуаций. Названный финансовый резерв, при отсутствии страховых случаев, должен направится на финансирование мероприятий по повышению промышленной и экологической безопасности производства.

В статье 15 данного закона говориться, что «Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте». Далее в статье указываются минимальные размеры страховых сумм, которые разбиты на три категории - семьдесят тысяч минимальных размеров оплаты труда, десять тысяч минимальных размеров оплаты труда и одна тысяча минимальных размеров оплаты труда. Указанные суммы устанавливаются в зависимости от класса

¹⁴ Москалец А.П. Эколого-правовые средства минимизации и предотвращения ущерба от чрезвычайных
ситуаций в России и США. М.: ВНИИ ГОЧС, 2001. С. 56.

¹⁵     Закон Российской Федерации от 29. 07. 1997. № 116. О промышленной безопасности опасных
производственных объектов // Сборник законодательства Российской Федерации. 1997. № 30. С. 3588;
Закон Российской Федерации от 24. 07. 1998. № 125-ФЗ. Об обязательном социальном страховании от
несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваний // Сборник законодательства
Российской Федерации. 1998. №31. С. 3803

126

опасности, производственного объекта, а также от количества и видов
производящихся,             хоронящихся,           перерабатывающихся,

транспортирующихся, уничтожающихся на данном объекте опасных веществ.

Следует отметить, что статьей 15 рассматриваемого закона регулируются далеко не все отношения, которые могут возникнуть при страховании риска ответственности. Например, в соответствии с п.З приложения 1 к закону, к опасным производственным объектам также относятся объекты, на которых используются стационарные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры, т.е. под действие закона попадает великое множество хозяйствующих субъектов, эксплуатирующих устройства, использующих технологические процессы, применяющих вещества, которые в силу присущих им свойств и качеств, способны вызвать опасность в виде аварии и катастрофы. Нетрудно заметить, что ДЭЗы, ЖЭК и прочие объекты, в домах которых работают лифты, метрополитен с неотъемлемыми эскалаторами, турбазы и курорты со своими фуникулерами — все они в соответствии с вышеприведенной формулировкой в ФЗ №116-ФЗ, должны быть признаны организациями, эксплуатирующих опасные объекты. Что касается физических лиц, то к ним могут быть отнесены, например, граждане, эксплуатирующих широко рекламируемые мини-спиртзаводы, либо вовсе не рекламируемые аппараты, именуемые самогонами. Однако, при отсутствии системы учета и регистрации таких лиц влияние на них данного закона весьма проблематично.

Далее, риски от которых должны быть застрахованы опасные объекты в ФЗ №116-ФЗ не указаны. В статье 1 «Основные понятия» названы обязательства, которые следует относить к рискам: собственно, это лишь то обстоятельство, названное аварией.

127

Вместе с тем, серьезные недостатки имеют место в организации идентификации опасных объектов. Не отработан механизм использования средств из страховых премий для осуществления предупредительных мероприятий по снижению риска возникновения аварий и чрезвычайных ситуаций, зачастую страхуется гражданская ответственность владельцев объектов, не представляющих угрозу жизни и здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в случае возникновения на них аварий.

Правила регулируют процедуру страховых выплат таким образом, что возмещение ущерба осуществляется только по суду, причем третью сторону (пострадавших) представляет страховщик. В этой ситуации страховщик, как финансовый институт, минимизирующий свои затраты и максимизирующий прибыль, скорее будет стремиться к снижению размера компенсации ущерба.

Более того, темпы реализации данного закона недостаточно высоки. Так, на конец 2001 года уровень страховой защиты опасных производств составлял 26%, а опасных гидротехнических сооружений — 1,7%¹⁶.

Учитывая сложившуюся обстановку, МЧС России инициировало разработку Федерального закона «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов». Предложение МЧС России поддержали Министерство экономики, Министерство природных ресурсов, Министерство топлива и энергетики, Министерство транспорта, Министерство сельского хозяйства и продовольствия России и другие ведомства¹⁷.

Предполагается, что этот закон позволит надежно защитить имущественные интересы опасного объекта и третьих лиц, а также решить

¹⁶ Предупреждение и ликвидация чрезвычайных ситуаций. Под общей редакцией Ю.Л. Воробьева. - М.:
Издательская фирма «КРУК», 2002. С. 120.

¹⁷ Государственный доклад «О состоянии защиты населения и территорий Российской Федерации от
чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2001 году». М.: ВНИИ ГОЧС, 2002.
С.127.

128

проблему межведомственных несогласований и противоречий существующей нормативно-правовой базы в области страхования и создать предпосылки для образования современного рынка страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов.

Отличительной чертой данного законопроекта является страхование ответственности за причинение вреда для крупных рисков при значительном повышении эффективности государственного регулирования. Важнейшее значение имеют нормы взаимоувязывания величины максимально возможного ущерба и размера страховой суммы с учетом установленного лимита ответственности по данному виду страхования, правила определения страховой премии на основе анализа риска наступления страхового случая и проведение необходимых предупредительных мероприятий, процедуры возмещения ущерба и другие вопросы.

Указанный законопроект определяет опасные объекты, владельцы которых должны осуществлять страхование своей гражданской ответственности. К ним относятся: опасные производственные объекты, гидротехнические сооружения и транспортные средства, осуществляющие перевозку опасных грузов, эксплуатация которых в результате аварии может привести к причинению вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде.

В 2001 году законопроект поддержан Экспертным советом Государственной Думы и направлен в Правительство Российской Федерации на заключение¹⁸.

В систему страхования населения от техногенных чрезвычайных ситуаций также входит Федеральный закон «Об обязательном социальном

¹⁸ Государственный доклад «О защите населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2001 году». М. ВНИИ ГОЧС. 2002. С. 127.

129

страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»¹⁹.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает: обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию; обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Следует отметить, что данный закон устанавливает широкий спектр прав и видов обеспечения по страхованию. Так, страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются: несовершеннолетним - до достижения ими возраста 18 лет; учащимся, старше 18 лет - до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет; женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет - пожизненно; инвалидам - на срок инвалидности; одному из родителей, супругу (супруге), либо другому члену семьи, неработающему и занятому уходом за находившимся на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, - до достижении ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.

Согласно данному закону, обеспечение по страхованию осуществляется: в виде пособия по временной нетрудоспособности;

¹⁹ Закон Российской Федерации от 24. 07.1998. № 125-ФЗ. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаях на производстве и профессиональных заболеваний // Сборник законодательства Российской Федерации. 1998. № 31. С. 3803.

130

единовременных и ежемесячных страховых выплат; единовременной страховой выплаты; в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением  здоровья застрахованного.

Размер пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве определяется законом на уровне среднего заработка застрахованного (100% от его величины), исчисляемых в соответствии с законодательством о пособиях по временной нетрудоспособности. Единовременные страховые выплаты определяются в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из шестидесятикратного минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты.

Следует отметить, что данный закон выполняется не в полном объеме. Например, из всех тех видов обеспечения по страхованию выполняются только единовременные страховые выплаты. Выплаты на дополнительную медицинскую помощь, санаторно-курортное лечение, протезирование и т.д. осуществляют в мизерных объемах или вообще не производятся ввиду отсутствия денежных средств.

В данном законе указано, что оплату дополнительных расходов, связанных со страхованием берет на себя страхователь (юридическое лицо, предприятие), но только в том случае, если учреждением медико-социальной экспертизы установлено, что застрахованный нуждается в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Таким образом, застрахованный становится перед двумя барьерами: с одной стороны большинство страхователей пытается по возможности как можно больше сэкономить денежных средств, а страховка для них является по существу убыточной, с другой - учреждения медико-социальной экспертизы также могут потребовать деньги для проведения экспертизы, что достаточно часто распространено в реалиях Российской рыночной экономики.

131

Существует еще один закон, определяющий страхование от рисков возникновения чрезвычайных ситуаций, который называется «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя»²⁰. Данный закон относится только к страхованию спасателей.

В статье 31 «Страховые гарантии спасателей» написано, что спасатели подлежат обязательному бесплатному личному страхованию. Страхование спасателей производится при назначении их на должности спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, а также в случае привлечения в индивидуальном прорядке. Страхование спасателей производится на сумму не менее двухсоткратного минимального размера оплаты труда, установленного законодательством Российской Федерации. Финансирование указанных выплат осуществляют органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, органы, создающие профессиональные аварийно-спасательные службы.

В данном законе есть ряд особенностей, которые связаны с дифференциацией страховых выплат при наступлении страхового случая. Так, в случае гибели спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб, формирований, наступившая при исполнении ими своих профессиональных обязанностей, возложенных на них трудовым договором, либо в случае смерти, наступившей до завершения одного года со дня увольнения из аварийно-спасательной службы, членам их семей, женам (мужьям), детям, не достигшим возраста 18 лет, отцам и матерям выплачивается (в равных долях) единовременное пособие в размере 120 окладов месячного денежного содержания.

В случае получения увечья или контузии при исполнении спасателями своих  профессиональных  обязанностей,   им  выплачивается

²⁰ Закон Российской Федерации от 11.08.1995. № 151-ФЗ. Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателя // Сборник законодательства Российской Федерации. 1995. № 35. С. 3503.

132

единовременное пособие в размере 60 окладов месячного содержания. При гибели или увечье спасателей нештатных или общественных аварийно-спасательных формирований выплачивается единовременное пособие в размере тысячи минимальных размеров оплаты труда.

Положительным моментом в данной системе страхования является то, что оно не требует страховых взносов. Это позволяет не отвлекать финансовые средства на страховые взносы и направлять их на другие нужды. Отрицательным моментом является то, что данная система не предусматривает ни каких дополнительных расходов в связи с медицинским обслуживанием пострадавших спасателей. Не предусмотрены также отчисления на санаторно - курортное лечение в связи с утратой здоровья спасателя при исполнении своих обязанностей, на протезирование, посторонний уход, переобучение.

Теперь рассмотрим страхование от чрезвычайных ситуаций природного характера, а конкретно, от наводнений. Целесообразно провести сравнительный анализ деятельности в этой области на примере США.

В США, где проблема наводнений, как и у нас, является очень острой, и страховое дело развито очень высоко, давно пришли к выводу, что защита от стихийных бедствий требует серьезного правового обеспечения на федеральном и местом уровнях. В США действуют законы о государственном страховании от наводнений и о защите от наводнений, которые предусматривают правовую защиту владельцев собственности при условии соблюдения местными властями установленных в общегосударственном масштабе правил землепользования. В случае невыполнения всех условий государственная программа страхования не распространяется на данный штат или общину.

Закон о страховании от наводнений был принят Конгрессом США в 1968 году. По этому закону страховой фонд составляется из денежных

133

сумм, поступающих от страховых компаний и от федерального страхового ведомства. Ряд последующих катастрофических наводнений стимулировал рост страхового фонда, который, однако, оказался недостаточным, чтобы скомпенсировать некоторые наиболее крупные из них. В соответствии с законом 1968 года максимальная сумма страховки составляла 17,5 тысячи долларов для обычного односемейного дома. Полис предусматривал страховые отчисления в пользу страховых компаний в размере 2 % от страховой суммы. На каждые 100 долларов суммы страхования владелец вносил 35 центов в год .

В 1973 году в США был принят специальный закон о защите от наводнений («Flood disaster protection act»). Этот закон обязывает заемщиков по ипотеке страховаться от наводнения, если соответствующий объект расположен в местности, подверженной угрозе наводнения. Данный закон и закон о страховании от наводнений имели целью установить территории, подверженные угрозе наводнений, и определить их границы, а также содержали ряд других дополнительных требований.

Согласно данному закону заемщик обязан обеспечить страхование от наводнения в случае получения ссуды, застрахованной или гарантированной федеральными органами, если ссуда предоставлена для приобретения имущества или осуществления строительства в районах, где существует угроза наводнения. Требования страхования действуют вне зависимости от того, участвует ли соответствующая власть данной территории в реализации конкретной программы или нет, а также в случае, когда банк берет себе процент по закладной на соответствующее имущество. Если имущество расположено в зоне, подверженной угрозе наводнения в пределах данной территории, то банк должен потребовать от заемщика обеспечение страхования от наводнений. Размер страховой

²¹ Воробьев Ю.Л., Акимов В.А., Соколов Ю.И. Катастрофические наводнения начала XXI века: уроки и выводы. М.: ООО «ДЕКС-ПРЕСС», 2003. С. 269.

134

суммы должен быть равен меньшей из двух величин — неоплаченному остатку основной суммы долга или максимальному лимиту покрытия (обеспечения), предусмотренному для данного вида имущества, являющегося предметом сделки. Банк должен потребовать от заемщика письменное подтверждение того, что заемщик осознает факт расположения имущества, используемого в качестве обеспечения ссуды, в зоне, где существует угроза наводнения, и что он получил от банка обязательное уведомление о федеральной помощи в случае стихийного бедствия. Такое уведомление должно быть вручено заемщику до закрытия ссуды.

Закон США «О защите от наводнений» установил, что штаты и местные общины могут рассчитывать на федеральную помощь только в том случае, если они будут участвовать в федеральной программе по страхованию от наводнений и принимать соответствующие общенациональным стандартам эффективные меры по уменьшению ущерба от них. Строительные организации, осуществляющие свою деятельность в угрожаемых наводнениями зонах и получающие государственную помощь, должны представлять договор страхования от наводнений на полную стоимость дома или сумму, эквивалентную максимально разрешенной законом о страховании от наводнений. Шкала страховых взносов, применяемых в различных районах, устанавливается специальным органом управления в области предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций FEMA на основе специальных карт ставок страхования от наводнений, которые в свою очередь способствуют рациональному землепользованию и ограничению использования территорий, подверженных затоплению, выносу строительства промышленных объектов и жилых домов за пределы таких зон, проведению предупредительных приятии и снижению ущерба от наводнений.

135

В 1986 году в США была разработана национальная программа страхования от наводнений, которую затем преобразовали в федеральную. Она представляет большие возможности в плане разработки и утверждения местных правил относительно использования затапливаемых земель. Бюро страхования, входящее в федеральное агентство по ликвидации чрезвычайных ситуаций, осуществляет надзор за страхованием от наводнений, подготавливает карты затапливаемых территорий, а также определяет критерии местного правового регулирования. Конгрессом Соединенных Штатов санкционировано создание национальной ассоциации агентов, занимающихся страхованием от наводнений. Если, например, по заключению министерства жилищного строительства и развития городов ущерб не может быть возмещен частными фирмами, федеральное правительство может взять на себя частичное или полное удовлетворение претензий.

В 1994 году был принят закон США «О реформе национальной системы страхования от наводнений». Основная идея этого закона состоит в том, что предупредительные мероприятия касаются каждого и нет смысла государству, а следовательно, и налогоплательщикам, нести все бремя расходов на их реализацию. И главное, население должно быть в обязательном порядке информировано о своей собственной ответственности. Государственная защита и страховая компенсация возможны только в случае выполнения предписанных предупредительных мер, включая рекомендованные FEMA по вопросам землепользования. Если администрации штатов и местного самоуправления, предприятий и учреждений, общественные объединения и граждане их не реализуют, то страховое возмещение не может быть ими получено²².

²² Воробьев Ю.Л., Акимов В.А., Соколов Ю.И. Катастрофические наводнения начала XXI века: уроки и выводы. М.: ООО «ДЕКС-ПРЕСС», 2003. С. 269.

136

В России страхование от природных опасностей ведется в соответствии с Федеральным законом «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»²³

Насколько действенно он работает, можно проследить на конкретных примерах.

Ущерб от весенних наводнений 2001 года в Якутии и Иркутской области достигал сотен миллионов долларов. В любой экономически развитой стране большую долю убытков возместили бы страховые компании. У нас же все обстоит иначе. Так, по оценкам министра финансов Алексея Кудрина, только в Якутии объем средств, необходимых для восстановления разрушенного наводнением жилья, оценивался в сотни миллионов долларов. При этом планировалось, что более половины выплатит компания «АЛРОСА», а остальное — бюджет. О выплатах страховщиков речь даже не шла.

Лидерами по страхованию зданий, сооружений и личного имущества граждан в регионах России являются территориальные компании, входящие в систему «Росгосстраха». Однако в управлении «Росгосстраха» по Республике Саха (Якутия) сообщили, что в 2001 году они умышленно не пошли на страхование большого числа объектов, которые могли пострадать в результате наводнения. В частности, в городе Ленске страховые операции вообще не осуществлялись. Дело в том, что риски затоплений многих населенных пунктов на Лене слишком высоки, а наводнения, правда, меньшей силы, там происходят почти каждый год. В итоге «Росгосстрах» не смог полностью расплатиться по убыткам еще за прошлые годы. Не было информации о наличии или отсутствии страховой защиты у разрушенной наводнением нефтебазы в г. Ленске. Однако,

²³ Закон Российской Федерации от 21. 12. 1994. № 68. О защите населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера // Сборник законодательства Российской Федерации. 1994. № 35. С. 3648.

137

скорее всего, полноценное страхование имущества и ответственности не осуществлялось. При этом ущерб природе и имуществу от наводнения был просто грандиозен, ведь на нефтебазе было повреждено 89 резервуаров с бензином, мазутом и дизельным топливом. Приблизительная сумма ущерба водным ресурсам от попавших в реку 18 тыс. тонн топлива составляла около 100 млн. долларов²⁴.

Во время зимнего наводнения на Кубани в наибольшей степени пострадал город Темрюк. Темрюкский филиал «Росгосстраха» выплатил 500 тысяч рублей 35 семьям. Выплаты были небольшие — от 16 до 80 тысяч, в зависимости от страховой суммы. Люди экономят, страхуют только дом, а имущество предпочитают не страховать.

В «Росгосстрах-Ставрополь» на 15 июля 2002 года поступило 1 683 заявления о возмещении ущерба от частных лиц из 11 районов края. Из 1 659 заявлений о полной или частичной гибели строений и 24 заявления о порче имущества. Наиболее пострадали Минераловодский район (876 заявлений) и Кочубеевский район (114 заявлений). Ущерб С АО «Росгосстрах-Ставрополь» составил около 5 млн. рублей. Ущерб по Дагестану составил всего 200 тыс. рублей. Это связано с тем, что, как отмечали в территориальном управлении «Росгосстраха» по Республике Дагестан, пострадали в основном горные районы, где число застрахованных было минимально. Но даже многие из хозяйств, пострадавшие от наводнения, не оформили страховки, хотя об этом много раз предупреждали и на этом настаивало правительство Ставропольского края, а другие страховали свое имущество не полностью. «Росавтодор» смог выделить в 2001 году на страхование 26 тыс. км федеральных дорог (всего их около 40 тыс.) 90 млн. рублей (для сравнения: 1 км построенной недавно Каширской трассы стоит 60 млн.) Ущерб «Росгосстраха» составил

²⁴ Воробьев Ю.Л., Акимов В.А., Соколов Ю.И. Катастрофические наводнения начала XXI века: уроки и выводы. М.: ООО «ДЕКС-ПРЕСС», 2003. С. 271.

138

около 20 млн. рублей, но для восстановления всех трасс дорожникам понадобится денег в несколько раз больше.

Суммарные выплаты страховщиков в результате наводнения на юге России в 2002 году не превысили 2-3% от общего ущерба, который составил около 16 млрд. руб.²⁵

Для полноты исследования системы страхования необходимо рассмотреть, что происходит по данному направлению на региональном уровне, а в частности в Саратовской области.

Под страховой защитой населения и территорий Саратовской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера понимается система мер правового, экономического и организационного характера, обеспечивающая проведение предупредительных мероприятий и компенсации потерь, наносимых стихийными бедствиями и техногенными авариями путем формирования достаточных страховых резервов и их целевого использования.

В 2002 году Правительством Саратовской области была принята Программа развития страховой защиты населения и территорий от

~                                                                                                                                                                 26

чрезвычайных ситуации природного и техногенного характера . Предусмотренное Программой развитие страхового рынка имеет целью осуществить реальную оперативную компенсацию убытков, нанесенных природными и техногенными чрезвычайными ситуациями за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузок на бюджет.

Меры по развитию страхового рынка предусматривают создание широкого спектра страховых услуг. При этом государственная поддержка направлена на развитие наиболее важных для социально-экономического

139

развития области видов страхования. К таким видам страхования в соответствии с настоящей Программой отнесено страхование рисков, последствия которых отнесены к чрезвычайным ситуациям в соответствии с действующим законодательством, в том числе: страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов и инженерной инфраструктуры жилых зданий, гидротехнических сооружений, перевозку опасных грузов и др; имущественное страхование; страхование от природных рисков; обязательное и добровольное медицинское страхование, экологическое страхование.

Данная Программа предусматривает достаточно сильное влияние государственных структур на частные страховые компании в части распределения средств, что может быть воспринято последним как настораживающий фактор. Более того, данная Программа предусматривает не только страхование рисков природных и техногенных чрезвычайных ситуаций, но и решение за счет сформированных фондов других социально важных задач, причем каких не указывается. На наш взгляд эти условия создают достаточную неопределенность в расходовании средств на предупреждение чрезвычайных ситуаций, а также затрудняет контроль эффективности вложенных средств. Думается, для того, чтобы система страхования от природных и техногенных рисков возникновения чрезвычайных ситуаций действительно работала эффективно и приносила реальную пользу пострадавшему человеку, предприятию или организации необходима Программа, конкретно направленная на решение именно этой, весьма сложной задачи. Если вернутся к проведенному нами анализу страхования от наводнений в США, то там только этому конкретному виду страхования посвящено три закона и одна национальная программа, что показывает существенную разницу в подходах государства к решению

140

данных проблем не только на региональном, но и на федеральном уровне.

Рассмотренное нами федеральное законодательство в области страхования по исследуемой проблеме имеет те или иные недостатки, что затрудняет их реализацию и снижает общую эффективность мероприятий по защите людей от чрезвычайных ситуаций. Между тем разрабатываются новые законы, учитывающие недостатки ныне действующих законов, но на данный момент все они находятся на стадиях согласования и доработок, что пока создает неопределенность их дальнейшего действия.

Итак, из проделанного исследования видно, что страхования как один из элементов системы социально-экономической защиты населения при чрезвычайных ситуациях в Российской Федерации находится в стадии формирования, на этапе разработки конкретных действенных механизмов функционирования данной системы. Причем вырисовывается тенденция к страхованию только техногенных рисков и чрезвычайных ситуаций игнорируя природные и биологические (землетрясения, ураганы, засухи, эпидемии и т.д.), от которых наносится колоссальный ущерб экономике и другим сферам общественной деятельности. Также, сдерживающим фактором данного вида страхования в Российской Федерации является то, что на данном этапе ни российские страховщики, ни государство, ни тем более предприятие не в состоянии по отдельности решить проблему полного восстановления потерь (прямых и косвенных) от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Большинство страхуемых рисков от чрезвычайных ситуаций, согласно установленным нормам единовременного покрытия страховых рисков размере 10% от уставного капитала, не может быть взято на ответственность отдельной страховой компанией или даже группой страховых компаний²⁷.

С целью решения данной проблемы необходимо формирование

²⁷ Государственный доклад «О защите населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 2000 году». М. ВНИИ ГОЧС. 2001. С.117.

141

системы перестраховочных фондов как на федеральном так и на региональном уровнях при активном участии государства. Причем по данному направлению имеется богатый опыт зарубежных стран.

Наряду с этим, активности страхового бизнеса и расширению рынка страховых услуг должны способствовать развитие и совершенствование системы прогнозирования чрезвычайных ситуаций, а также методов оценок риска их возникновения, т.е. величины вероятности наступления страхового случая.

Действующие на данный момент методики не позволяют реально оценить риск в страховании. Следствием этого, как показывает мировая практика, является то, что страховые и перестраховочные компании, не имеющие возможности подсчитать более или менее точно вероятность возникновения чрезвычайных ситуаций (величину вероятности наступления страхового случая), снижают общую сумму риска, покрываемую договором страхования, размеры своих страховых премий, а природные риски вообще отказываются страховать .

Таким образом, страхование от природных и техногенных рисков как элемент системы социально-экономической защиты населения при чрезвычайных ситуациях на данный момент в Российской Федерации является слабо развитым и недостаточно эффективным, но с другой стороны, здесь уже сформировалась необходимая инфраструктура, нормативно-правовая база, определенные средства взаимодействия государства, страховых компаний, предприятий, физических лиц, что создает благоприятную базу для дальнейшего развития данной системы.

Для улучшения функционирования системы страхования необходима гибкая программа, сочетающая в себе обязательную и добровольную форму, основной принцип которой заключается в том, что при

²⁸ Государственный доклад «О защите населения и территорий Российской Федерации от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в 1999 году». М. ВНИИ ГОЧС. 2000. С.100.

142

рациональном использовании потенциально-опасных объектов и территорий, страхователю выплачивается большая сумма, чем в случае неисполнения им важных рекомендаций. Данная программа должна предусматривать гибкое взаимодействие системы страхования с системой мониторинга и прогнозирования чрезвычайных ситуаций, их социально-экономических и психологических последствий, необходимого для выявления риска на тех или иных территориях, что в конечном счете влияет на страховую сумму. При этом страховые организации должны вкладывать определенную долю финансов в развитие системы мониторинга. Здесь должна быть предусмотрена гибкая система консультирования реальных и потенциальных страхователей, а также действенный механизм использования части страховых фондов на предупреждение и ликвидацию чрезвычайных ситуаций. Более того, на наш взгляд, часть системы страхования в данной области должна входить в общую систему социально-экономической защиты населения с единым органом управления, что в свою очередь входит в систему государственного управления. Эта часть функционирует по вопросам целевого распределения страховых фондов на предупреждение и ликвидацию чрезвычайных ситуаций, предоставление страховым компаниям необходимой мониторинговой, прогнозной и другой необходимой информации, разработка нормативно-правовых документов по вопросам страхования.

143

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, проведенное нами исследование показало, что общ