Кредитный процесс в АО «Народный Банк Казахстана»

Кредитный процесс Банка состоит из следующих этапов:

- инициация сделки;

- проведение кредитного анализа заявки Клиента;

- одобрение кредитной заявки Уполномоченными органами Банка;

- документирование - формирование полного кредитного пакета документов (кредитного досье) Заемщика по сделке;

- санкционирование выдачи займа;

- мониторинг сделки.

Инициация кредитного процесса происходит на стадии поиска и привлечения Клиентов, а также проведения первичных переговоров между потенциальным Заемщиком Банка и специалистом одного из бизнес-подразделений.

Основными параметрами, определяющими распределение Клиентов Банка между бизнес-подразделениями, являются: сумма кредитной заявки, характер и предмет запрашиваемого займа, целевая группа Клиента/Заемщика. Качественные и количественные параметры распределения Клиентов указываются во внутренних документах, регламентирующих работу служб Банка, ответственных за привлечение и обслуживание Клиентов.

При условии, что стороны пришли к взаимовыгодным предварительным договоренностям, потенциальный Заемщик предоставляет в Банк необходимый пакет документов. Требования к списку документов, составляющих такой пакет, а также процедуры согласования кредитной заявки и анализа полученного пакета документов, устанавливаются внутренними документами Банка, регламентирующими предоставление займов в зависимости от целевой группы Клиента.

По каждому предоставленному займу Банком ведется кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в дату прекращения его действия.

Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией всех взаимоотношений между Банком и Клиентом. Информация, содержащаяся в кредитных досье, является конфиденциальной.

Формирование кредитного досье соответствует положениям нормативных правовых актов Регуляторного уполномоченного органа, устанавливающего требования к ведению документации в банках второго уровня, и отражено во внутренних документах Банка, регламентирующих предоставление займов с учетом целевых групп Заемщиков.

С целью осуществления надлежащего контроля над исполнением принятых обязательств Заемщика перед Банком, Банк осуществляет периодический мониторинг выданных займов. Регулярность и методы проведения такого мониторинга соответствуют действующим программам кредитования Банка, с учетом целевых групп Заемщиков.

Банк осуществляет контрольные проверки исполнения обязательств Заемщика, с учетом целевых групп:

- платежной дисциплины Заемщика;

- финансового состояния Заемщика на периодической основе;

- консолидированного кредитного риска Заемщика, в том числе с учетом его родительских и дочерних организаций;

- целевого использования займа;

- хода реализации кредитуемого проекта;

- состояния и наличия предметов залога, а также достаточности обеспечения обязательств Заемщика;

- мониторинг кредитных рисков, в том числе, сумма которых превышает пять процентов от собственного капитала Банка, включая балансовые и внебалансовые операции.

Полученная при проведении мониторинга информация анализируется и сопоставляется с информацией, представленной Заемщиком при получении займа. Результаты мониторинга предоставляются на рассмотрение Кредитных комитетов. По результатам рассмотрения устанавливается очередность мониторинга, его периодичность, а также статус Заемщика (стандартный, тревожный или проблемный).

При смене статуса Заемщика, его досье передается в соответствующее ответственное подразделение Банка согласно внутренним документам, регламентирующим работу с такими Заемщиками.

Банк выделяет несколько статусов Заемщика с целью их классификации и проведения соответствующих мероприятий по управлению классифицированными Заемщиками.

При работе с классифицированными займами Банк предпринимает надлежащие меры, оказывает консультационные услуги с целью оздоровления ситуации по каждому Заемщику. Методы и процедуры работы с классифицированными Заемщиками определяются внутренними документами Банка, регламентирующими работу с такими Заемщиками.

В случае невозможности исправить ухудшающуюся ситуацию с выданными займами и наступления срока погашения займа, Банк обращает взыскание на обеспечение и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством Республики Казахстан, внутренними документами Банка и соглашениями/договорами с Заемщиками/залогодателями.

На требования Банка к Заемщикам по надлежащему исполнению кредитных соглашений/договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.

Подготовленные договоры в обязательном порядке на каждой страниц визируются кредитным менеджером, что свидетельствует о соответствии подготовленных договоров утвержденным типовым формам и условиям финансирования, утвержденным решением Кредитного комитета.

В случае, когда уполномоченным органом Банка утверждаются условия финансирования, которые влекут изменение типовых форм договоров финансирования/обеспечения, подготовку договоров осуществляет Юридическая служба. При этом договоры, подготовленные Юридической службой, дополнительно на каждой странице визируются юристом.

Виза юриста свидетельствует о наличии и надлежащем оформлении всех правоустанавливающих (правоудостоверяющих) документов и согласий на предмет залога.

Договоры обеспечения по микро-займам в обязательном порядке на каждой странице визируются юристом.

Кредитный менеджер подписывает договоры финансирования/обеспечения у Заемщика/ Залогодателей/Гарантов, и который должен осуществить сличение подписей Заемщика/Залогодателей/Гарантов с образцами, содержащимися в карточке с образцами подписей (при наличии) и/или удостоверении личности, с проставлением на договорах соответствующей отметки «подписи сверены».

После этого, передает подписанные договоры на подпись директору филиала, действующему от имени Банка на основании доверенности, либо лицу, его замещающему, уполномоченному соответствующей доверенностью на подписание договоров.

После подписания сторонами (Заемщиком, Залогодателем/Гарантом и Банком) договора обеспечения и проставления печатей отдает оригиналы Заемщику для регистрации в соответствующих регистрирующих органах при необходимости (Центр по недвижимости, Управление Дорожной Полиции и т.д.).