Пути совершенствования кредитной политики

Развитие кредитных отношений Банка с населением требует модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования там, где это приемлемо в условиях экономики Казахстана, опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Очень важно в рамках открытой экономической системы стимулировать производителей на создание конкурентоспособной продукции, используя кредитные рычаги.

Стратегия развития банка на перспективу должна принимать во внимание как специфику самих территориальных учреждений (наличие широко разветвленной сети филиалов и средств автоматизации расчетов), так и экономические условия региона на современном этапе реформ.

В условиях, когда акценты реформирующих мероприятий Правительства

Республики Казахстан и администрации регионов будут смещены на приоритетные цели регионального развития, наиболее перспективным для банка будет кредитование малого и среднего бизнеса в сфере торговли и производства товаров народного потребления.

Развитие рынка кредитных услуг казахстанских банков, а также привлечение зарубежных инвесторов на рынок Казахстана способно обострить конкурентную борьбу между банками, что повлечет за собой неизбежное улучшение оказываемых банками услуг, повысит их эффективность и вынудит сокращать неимоверно раздутые банковские затраты.

Для клиентов все более предпочтительными становятся банки, которые могут оказать наибольшее число услуг хорошего качества при умеренной плате за них. На развитие малого предпринимательства в республике наиболее важное влияние оказывает фактор доступности к кредитным средствам для обеспечения бесперебойного процесса производства и возможностей дальнейшего расширения бизнеса. Это в первую очередь зависит от качества услуг кредитования, осуществляемое банками.

Для современного банка очень важно организовать комплексное кредитное обслуживание клиентов, расширяя перечень бесплатных видов услуг:

- консультация клиента;

- финансовая экспертиза и планирование;

- оценка залога;

- юридическая экспертиза документов заемщика.

Выдача большого количества мелких кредитов может быть успешно осуществлена только в том случае, если структура участвующих банков будет особо нацелена на выполнение этой задачи. Упрощенные организационные и оперативные структуры необходимы по двум причинам: во-первых, кредиты являются привлекательными с точки зрения заемщиков только в том случае, когда их можно получить быстро, без бюрократических проволочек. И, во-вторых, кредитование достаточно малыми суммами может быть прибыльным только в том случае, если время, затраченное на оформление каждого кредита, будет сокращено до минимума. В противном случае, кредитование будет чрезвычайно дорогостоящим и поэтому, неэкономичным с точки зрения банка.

При принятии решения о выдачи кредита банки должны исходить из анализа текущей деятельности потенциального заемщика. Сумма кредита не должна превышать размеры дохода данного субъекта малого предпринимательства, в период пользования ссудой. Более того, кредитный специалист должен учитывать абсолютно все расходы клиента, включая расходы на семью.

Принимая во внимание нестабильность нынешней экономики, сумма кредита не должна быть более 70 % дохода предпринимателя. Что бы оставшуюся часть дохода предприниматель смог использовать на покрытие процентов за кредит и развитие производства, а также покрытия убытков, если возникнет такая необходимость, так как часто на ведение бизнеса оказывают влияние колебания курса тенге, сезон, изменения таможенного законодательства и многое другое.

Задача банковских консультантов заключается в том, чтобы упростить процедуры по операциям для мелких кредитов. Эти решения зависят от текущего финансового состояния бизнесмена-заемщика, обращающегося за кредитом, которое выясняется кредитным специалистом через посещение самого предприятия, а также непосредственно места жительства предпринимателя.

В промышленно развитых странах кредитоспособность большинства заемщиков хорошо известна и широко практикуется выдача необеспеченных и негарантированных ссуд (бланкового кредита).

В развивающихся странах и странах, переживших структурную революцию степень неуверенности в возможности и решимости заемщика выплатить долг слишком высока, чтобы предоставлять кредиты без приемлемого обеспечения.

В каждой стране существуют свои особенности регулирования Гражданским Законодательством правоотношений, связанных с различными формами обеспечения кредитов, но самыми распространенными видами обеспечения являются залоговое и гарантийное.

Учитывая правовую и социальную нестабильность, значительную «несерьезность» населения целесообразно развитие на данном этапе реформ только обеспеченных надежными гарантиями возвратности.

С целью укрепления позиций АО «Народный банк Казахстана» на рынке банковских услуг, поддержания формирования рыночных структур в экономике области, расширения предпринимательской деятельности, развития потребительского рынка, увеличения организованных товарных потоков в области и расширения торгово-закупочных операций, необходимо, внедрение в банковскую практику коммерческого кредитования производственных и торговых предприятий под залог ликвидных товарно-материальных ценностей или надежные гарантии.

Кредитование торговых предприятий по товарообороту является перспективной и высокодоходной формой кредитования, объектом которой является совокупность товаров текущей реализации, сезонные запасы товаров, товары отгруженные, срок оплаты которых не наступил. Обеспечением ссуды является залог товаров в обороте либо гарантия.

Однако сам залог не может быть определяющим фактором при принятии решения о кредитовании заемщика. Важным аспектом является опыт визуального контакта менеджера с клиентом.

Подавляющее большинство предотвращения невозвратности кредитов основывается на профессиональной подготовке менеджерских кадров кредитных отделов. Опытный кредитный специалист определяет моральное состояние клиента на предмет добросовестности осуществления выплат по выданному кредиту.

Необходим периодический контроль над сохранностью заложенного имущества. Банку принадлежит право в любое время проверить количество, вид, стоимость и условия хранения заложенного товара. Банк также имеет право требовать страхования заложенного имущества за счет залогодателя.

Кредитный мониторинг или контроль над ходом погашения основной суммы кредита и ставки вознаграждения за него в соответствии с условиями кредитного договора является важнейшей частью кредитного процесса, направленной на уменьшение, уязвимости банка от кредитных рисков.

Контроль над выполнением условий заключенных кредитных договоров, эффективным использованием заемщиками полученных ссуд, своевременным и полным их погашением требует поддержания тесного контакта с заемщиком на всем протяжении срока пользования ссудами. При необходимости, банк может произвести проверку целевого использования полученных ссуд, состояния бухгалтерского учета у клиента, использования заемщиком собственных оборотных средств, наличия обеспечения ссуды на складе, условий хранения кредитуемых товарно-материальных ценностей.

При невыполнении заемщиками условий кредитных договоров, при выявлении случаев недостоверности (запущенности) бухгалтерского или складского учета, банк может предпринять следующие меры: дать клиенту свои рекомендации, приостановить дальнейшую выдачу ссуд либо предъявить к взысканию полученные ссуды, обратиться с ходатайством в суд об объявлении его неплатежеспособным и т.д. Однако банк не должен допускать неоправданного вмешательства в хозяйственную деятельность заемщика. От качества кредитного портфеля зависит уязвимость банка на рынке. Банки принимают программу контроля над кредитным портфелем с целью выявления проблемных ссуд.

Систематическая проверка заемщиков может производиться дифференцированно, например: постоянный контроль над крупными ссудами и периодический - по ссудам ниже определенной величины. Если банк обнаружил неблагополучную ссуду, чреватую неплатежами, то наилучший выход - это обсуждение дел с заемщиком и разработка программы по преодолению кризисной ситуации (реабилитации бизнеса заемщика), то есть изменение маркетинговой стратегии, смена руководства, снижение издержек и т. д., так как судебное преследование заемщика (ликвидация его бизнеса) может иметь отрицательный эффект, если последний докажет, что действия банка нанесли ему ущерб и довели до банкротства.

Для предотвращения негативных последствий для банковской сферы и процесса кредитования физических и юридических лиц представляется необходимым предпринять ряд мер:

- создать в регионе Ассоциацию банков, с участием которой проводить аукционы кредитных ресурсов. Создание Ассоциации банков позволило бы организовать эффективное сотрудничество банков и их консолидацию при решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой и начать формирование во входящих в нее банках элементов здоровой банковской культуры;

- усовершенствовать созданную на уровне области Межбанковский,

информационно-аналитический Центр, на базе которого создана система «Кредит». Создание банковской информационной системы «Кредит», позволяет централизованно обрабатывать информационные запросы банков о заемщиках и требует объединения усилий всех банков области. Система ориентирована на только являющиеся ее абонентами банковские структуры, с целью - снизить до минимума риск при заключении кредитных соглашений. Кроме того, эта же структура, зная все требования банка, могла бы оказывать консалтинговые услуги по составлению всех необходимых документов для получения кредита.

- улучшение работы маркетинговой службы Банка посредством разработки наружной и печатной рекламы, обновить уже действующий рекламный материал. Для этого предлагается наладить сотрудничество с руководством крупных торговых центров, чтобы с их согласия размещать рекламную информацию в виде плакатов, стендов, вывесок на их торговых площадях.

- сокращение объема рекламы на республиканском телевидении. Это обусловлено тем, что большая часть населения пользуется услугами кабельного и спутникового телевидения, на котором не идет показ казахстанской рекламы, и, следовательно нет эффективности от её использования, а только крупные расходы на её трансляцию.

- создание одного- двух консультационных центров по кредитованию при торговых центрах. Это считаю необходимым , во-первых, большая часть предпринимателей нанимает продавцов для реализации своего товара и, следовательно, та информация, которую кредитный менеджер при маркетинге объясняет продавцу, она не доходит до владельца бизнеса; во-вторых, люди, получающие заработную плату по платежным карточкам, также смогут получить консультацию по условиям кредитования; в третьих, при консультации клиентам будет предоставлена необходимая информация по предоставлению необходимых документов для оформления кредитов. Таким образом, при создании консультационных пунктов, будут созданы более приемлемые условия для предпринимателей и для населения.

- обязательное подключение клиентов розничного кредитования к системе «Мобильный банкинг». Это даст возможность клиентам получать информацию о движении денег по карт-счету, о начисленных суммах вознаграждения за пользование кредитом, пени (штрафах) в случае просрочки.

Положительный эффект для развития кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей может иметь:

- развитие учетно-аналитической работы в банке, проведение ревизий ссудного портфеля с целью предупреждения, выявления и ликвидации проблемных кредитов;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребностей населения в новых кредитных услугах, новых видах ссуд;

- соблюдение при разработке и проведении кредитной политики основных принципов банковского кредитования: максимального учета интересов клиента и индивидуального подхода при кредитовании;

- повышения уровня информированности частных клиентов банка о новых видах кредитов (проведения ориентированной на конкретные социальные слои рекламной компании);

- создание программы в рамках системы информационной безопасности кредитной деятельности Банка, обеспечивающей нормальное функционирование кредитных подразделений, которая должна включать:

а) систему сбора информации во внешней среде (о конкурентах банка, о партнерах, о криминогенной среде т. д.) и внутри банка (о внутриобъектном режиме, персонале банка, внутренней отчетности и т.д.).

б) систему защиты информации: организационные, технические и программные средства.

в) систему информационных исследований для целей кредитного анализа.

г) систему выдачи информации во внешнюю среду (реклама, маркетинг, имиджирование) и во внутреннюю среду (руководству банка и кредитным подразделениям).

Необходимо в сложившихся условиях оптимально распределить данную работу между подразделениями Банка: отделом экономической безопасности, юридическим отделом, отделом автоматизации, Фондовым центром (который отвечает в банке за рекламу) и т.д.

С целью повышения профессионализма сотрудников кредитных отделов практикуется регулярное обучение кредитных специалистов, как представителями Головного офиса, так и представителями зарубежных банков.

Проводятся тренинги по технике продаж банковских продуктов, семинары повышения квалификации кредитных специалистов, начальников отделов. Для молодых специалистов проводятся обучающие семинары финансового анализа, финансовой математики. Что положительно сказывается на оказании услуг населению работниками кредитных отделов Банка.

Качество кредитного портфеля необходимо обеспечивать путем поддержания относительно сильной структуры капитала и через эффективную систему кредитной политики, процедур и контроля/1,2,10,19,20,21,24,27,29/.