Анализ направления использования финансовых ресурсов банка
Наиболее важными направлениями размещения средств ОСБ №8417 являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%). Выдача ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете. Сберегательный банк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Кредитные операции ОСБ №8417 г. Заринска можно классифицировать по ряду признаков. 1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги. 2. По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). 3. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской суды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита. 4. По категории заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд: - коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.; - ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций; - сельскохозяйственные ссуды, которые подразделяются на ипотечные ссуды для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды, погашаемые обычно при реализации урожая. 5. Кредитование конечного потребления, выступающего в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока). Выдача ссуды банком - сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, предоставляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график его погашения и другие данные. Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявления поступают в управление учетно-судных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом. Рекомендации комитета по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче кредита или отказе от него. Процент по кредитам устанавливается в зависимости от вида и размера кредита, величины капитала заемщика. Кредитная политика ОСБ №8417 строится с учетом интересов всех групп клиентуры, независимо от размеров бизнеса или формы собственности. Особое внимание банк уделяет, согласно рисунку 2.9, развитию операций кредитования агропромышленного комплекса, доля которого в кредитном портфеле банка, согласно рисунку 5, возросла за год с 3,9 % до 7 %. При этом, наибольший удельный вес занимают операции по кредитованию предприятий черной металлургии – 63%. Существенным преимуществом банка является гибкая процентная политика, лояльность банка бизнесу клиента, его заинтересованность в эффективном использовании заемных средств. Основа кредитной политики Заринского ОСБ №8417 – кредитование производственной сферы. Более половины (63 %) кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимают вложения в черную металлургию. Рисунок 2.9 - Отраслевое распределение кредитных ресурсов Заринского ОСБ № 8417 на 1 января 2007года Приоритет в области кредитования отдается самому крупному и стабильно работающему предприятию, являющемуся градообразующим г. Заринска, - ОАО «Алтай-кокс». С данным предприятием в 2006 г. были заключены договора: · по невозобновляемой кредитной линии – 14 кредитов на сумму 945000 тыс. рублей; · по овердрафту – 3 генеральных соглашения на 6 месяцев с лимитом от 40 до 100 млн. рублей; · по вексельному кредиту на сумму 401 тыс. рублей. ОАО «Алтай-кокс» является экспортером кокса. На сегодняшний день оно имеет в отделении ОСБ №8417 33 экспортных паспорта на сумму 98,99 млн. долларов США. Среднемесячное поступление валютной выручки составляет 5 млн. долларов США. В 2006г. году помимо ОАО «Алтай-кокс» услугами отделения по выдаче кредитов воспользовались 51 корпоративных клиентов. Структура кредитного портфеля по видам кредитов, выданных в 2006г. приведена в таблице 2.7 и на рисунке 2.10. Таблица 2.7 - Структура кредитного портфеля по видам кредитов, выданных юридическим лицам в 2006 г.
Рисунок 2.10 - Структура кредитного портфеля Заринского ОСБ № 8417 на 1 января 2006 года по видам выданных кредитов Общая сумма выданных кредитов юридическим лицам составляет 3497839 тыс. рублей (206 договоров). В сравнении с 2005г. объемы выдачи кредитов увеличились в 2,7 раза. В рамках государственных программ, направленных на стабилизацию конъюнктуры российского продовольственного рынка и поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, кредитование данной отрасли представляется перспективным. Наряду с кредитованием юридических лиц ОСБ №8417 традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные. В течение 2006 г. Заринским отделением Сбербанка №8417 было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в том числе: · на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей; · на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей; · 180 валютных кредита на сумму 10 368 тыс. долларов США, в том числе: - на приобретение, реконструкцию и строительство объектов недвижимости – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США; - на неотложные нужды – 1 838 кредитов на сумму 7 808,2 тыс. долларов США. Таким образом, сумма выданных в 2006 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2005 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам. Анализ структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов. За 2006 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.2007г. составил 44,6 %. Кредитование коммерческих сделок и физических лиц Отделом Сберегательного Банка г. Заринска осуществляется с учетом принципов кредитной политики банка, а также общих принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевого использования.
Популярное: Как выбрать специалиста по управлению гостиницей: Понятно, что управление гостиницей невозможно без специальных знаний. Соответственно, важна квалификация... Почему стероиды повышают давление?: Основных причин три... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (295)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |