Порядок кредитования физических лиц

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, либо работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей).

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Исполнение кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

гарантийным депозитом денег;

залогом недвижимого и движимого имущества;

поручительством, гарантией;

страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

Обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

заявление на имя руководителя филиала;

анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;

справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;

в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо - документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

иные документы по требованию банка.

Физическим лицам предоставляются кредиты на потребительские цели и на финансирование недвижимости.

Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

По желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.

Кредит на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учетепредоставляется только безналичным перечислением на счета третьих лиц для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты стоимости лечения (медицинской помощи и услуг) заявителя и членов его семьи, всех видов лечебных, диагностических мероприятий, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекции зрения (хирургия и микрохирургия), стоматологической помощи и всех видов протезирования, прочих платных медицинских услуг.

Кредиты может быть выдан на основании представленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг.

Кредиты на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

Кредит на приобретение автомобиля предоставляется для приобретения нового и бывшего в эксплуатации автомобиля, с момента выпуска которого прошло не более десяти лет на дату принятия решения о выдаче кредита учреждением Банка, у юридических лиц (в том числе приобретаемых Кредитополучателями с условием зачета стоимости имеющихся автомобилей в счет стоимости приобретаемых автомобилей) и физических лиц.

Кредит предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:

счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,

нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования кроме основного пакета документов дополнительно предоставляются:

Для рассмотрения вопроса о возможности кредитования при выдаче кредитов на строительство, покупку, мену квартиры (жилого дома), садового домика, автомобильного гаража кроме основного пакета документов также предоставляются и дополнительные документы по требованию банка. На данные виды кредитов в залог могут оформляться права по договорам купли-продажи, на строительство. При этом в кредитном договоре (при отсутствии иного достаточного обеспечения) должно быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по окончании строительства и оформления права собственности передать квартиру (жилой дом), садовый домик, автомобильный гараж в залог банку.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора по 20-ое число (включительно) по ранее заключенным кредитным договорам, и не позднее последнего дня календарного месяца - по вновь заключаемым кредитным договорам уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей.

При нарушении обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.

Для устранения просроченной задолженности филиалом могут быть использованы следующие меры:

напоминание кредитополучателю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения кредитополучателем заработной платы;

напоминание поручителю по телефону и (или) по почте о необходимости внесения платежей по кредиту;

письменное обращение за содействием к администрации организации по месту получения поручителем заработной платы;

обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с кредитополучателя просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами;

обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с кредитополучателя задолженности по кредиту;

обращение в суд о вынесении определения о розыске должника через органы внутренних дел;

в случае изменения места жительства кредитополучателя - перевод остатка задолженности в филиал по новому месту жительства кредитополучателя;

обращение в нотариальные органы для оформления исполнительной надписи на взыскание с поручителей просроченной задолженности по кредиту вместе с процентами;

обращение в суд с исковым заявлением об удовлетворении требования о взыскании с поручителей задолженности по кредиту и др.

Как показывает практика чаще всего применяется напоминание кредитополучателю по телефону о необходимости внесения платежей по кредиту или выезд к месту жительства кредитополучателя службы безопасности учреждения банка.