Перспективы развития кредитования населения в Республике Беларусь

В различные годы, как авторы теоретических исследований, так и банкиры-практики выделяли целый ряд факторов, препятствующих развитию кредитования населения в стране. Среди этих факторов были как субъективные, так и объективные, однако в той или иной мере банки находили возможности их учитывать и преодолевать, уверенно наращивая объемы кредитования населения. Одновременно и государство проводило политику, направленную на повышение доступности кредитов для населения.

Так, например, в ответ на проблему ограниченности физической доступности банковских учреждений для населения мелких населенных пунктов банки стали заключать агентские соглашения с РУП «Белпочта», отделения которой есть даже в самых небольших поселках [12, c.27].

Стремясь разрешить противоречие различий в уровнях доходов населения, проживающего в различных регионов, ряд банков стал проводить политику дифференцированных процентных ставок в разрезе географии.

Сражаясь с мошенничеством при получении кредитов и их возврате банки организовали в своих структурах подразделения, выполняющие функции экономической безопасности и функции коллекторов. Одновременно для решения этой проблемы было создано централизованное бюро кредитных историй, позволяющее банкам на предварительном этапе существенно снизить риск невозврата кредита [6, c.20].

Тем не менее, на мой взгляд, на современном этапе развития экономики страны не очень актуально говорить о столь незначительных проблемах, поскольку в настоящее время перспективы дальнейшего развития системы кредитования населения в целом представляются достаточно не радужными. Этому способствует несколько факторов.

Во-первых, в силу изменений законодательства под угрозой развитие потребительского кредитования.

Общеизвестно, что ставки по потребительским кредитам являются самыми высокими, что связано с целым рядом факторов, важнейший из которых - высокая степень риска при проведении данных операций [10]. Это обусловлено тем, что, выдавая потребительские кредиты, банки, с целью наращивания объемов кредитования, упрощают механизмы проверки потенциальных клиентов, что, естественно, приводит к необходимости проведения претензионной работы по возврату выданных недобросовестным клиентам кредитов.

Одним из негативных результатов политики высоких процентных ставок становится то, что в условиях относительно невысокого уровня финансовой грамотности населения определенные его слои, ходатайствуя о получении кредита, зачастую не отдают себе отчет в том, какова будет конечная сумма погашения.

Преследуя благородную цель защиты граждан, Национальный банк Республики Беларусь некоторое время вырабатывал идею внедрения механизма ограничения процентных ставок по кредитам. В результате данная идея нашла воплощение в Постановлении Правления Национального банка №544 от 20 сентября 2013 года, которое вступит в силу с 1 января 2014 года [14].

Согласно данному постановлению, с начала будущего года кредиты, ставки по которым в несколько раз будут превышать ставку рефинансирования Национального банка, станут для банков экономически невыгодными.

Кредиты, ставка по которым в 2,5-3 раза превышает ставку рефинансирования, станут относиться к восьмой группе риска, степень риска по таким кредитам устанавливается на уровне 200%.

Если ставка покредиту больше ставки рефинансированияболее чем в 3 раза, степень риска составит 500%. Для сравнения: в настоящий момент степень риска по розничным кредитам составляет 75%. И такой показатель сохранится только для тех кредитов, ставка по которым не превышает ставку рефинансирования больше, чем в 2,5 раза. При такой степени риска банк на 1 рубль собственного капитала может выдать около 13 рублей кредитов. В то же время если степень риска (согласно классификации Национального банка) по кредиту возрастет до 200%, то на 1 рубль собственного капитала банк может выдать только 5 рублей в виде кредитов, а в случае со степенью риска 500% на 1 рубль капитала банк может выдать только 2 рубля кредита.

Если исходить из сегодняшней величины ставки рефинансирования (а это 23,5%), кредитовать на прежних условиях банки смогут по ставке, не превышающей 58,75% годовых. А это абсолютно нереально при действующих ставках по рублевым депозитам, которые находятся на уровне 45-50% годовых, и стоимости ресурсов на межбанковском рынке (53-78% годовых).

Конечно, если банк имеет возможность увеличивать собственный капитал, то можно продолжать кредитовать под высокие процентные ставки, и новые правила не станут помехой. Однако вряд ли акционеры банков пойдут на увеличение капитала.

Для банка невыгодно иметь даже сверхдоходные кредиты (активы), которые будут всего лишь в два раза превышать капитал банка. Обеспечить рентабельность капитала при такой пропорции будет невозможно [8].

Таким образом, если банки не хотят, чтобы их кредиты имели степень риска 500%, они не должны устанавливать процентные ставки по кредитам, превышающие в тройном размере ставку рефинансирования (23,5%), что эквивалентно 70,5% годовых. А ведь именно в этом диапазоне (и даже выше) в настоящее время находятся процентные ставки по экспресс-кредитам.

Следовательно, исходя из размеров собственного капитала, банки смогут выдавать в разы меньше кредитов по высоким ставкам.

На мой взгляд, данная мера направлена, в первую очередь, против банков, основной операцией которых является экспресс-кредитование, однако она может оказаться фатальной для рынка потребительского кредитования страны в целом - активность банков на данном сегменте существенно снизится.

В этих условиях, скорее всего, нишу экспресс-кредитования попытаются занять организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью.

Учитывая, что инфляционные и девальвационные ожидания у населения в настоящее время сохраняются, спрос на рубли даже по высоким процентным ставкам будет. Этот спрос переместится на рынок микрофинансирования, который не подконтролен сегодня Национальному банку. Правда, к настоящему времени подготовлен проект указа о регулировании деятельности микрофинансовых организаций, согласно которому Национальный банк получит полномочия по регулированию рынка микрофинансирования. Благодаря таким полномочиям белорусский центральный банк сможет ограничить процентные ставки и по кредитам, которые выдают микрофинансовые организации.

Однако спрос всё равно сохранится, что, в условиях регулируемых процентных ставок, может породить нелегальный рынок микрофинансирования и потребительского кредитования [8].

Иными словами, Национальный банк пытается решить проблему административным путем - резко повысив требования к капиталу банков, которые устанавливают высокие процентные ставки по кредитам. В то же время, представители банковского сектора считают, что такого рода действия регулятора могут заставить банки ограничить объемы потребительского кредитования, в результате чего большинство законопослушных и платежеспособных клиентов могут просто потерять возможность получить кредит.

Во-вторых, высокая стоимость рублевых ресурсов на рынке ставит под угрозу развитие системы кредитования недвижимости. Известно, что с учетом значительных размеров сумм кредитов, выдаваемых на финансирование недвижимости, платежи по таким кредитам даже при относительно невысоких процентных ставках были весьма ощутимыми для населения. В условиях же роста процентных ставок такие кредиты становятся и вовсе недоступными. Здесь, казалось бы, одним из выходов из сложившейся ситуации могли бы стать валютные кредиты, ставки по которым благодаря устойчивости курса валюты кредитования могут быть значительно ниже, однако кредитование населения в иностранной валюте в нашей стране также под запретом.

В сложившихся условиях практически все банки Беларуси перестали выдавать кредиты на недвижимость. По состоянию на ноябрь 2013 года получить кредит на недвижимость можно лишь в ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк», однако условия у них по таким кредитам достаточно жесткие.

Так, еще недавно у этих банков была одинаковая процентная ставка по жилищным кредитам - 38,5% годовых (СР+15 п.п.). Но 20 ноября кредиты от ОАО «Белагропромбанк» подорожали сразу на 6,5 процентного пункта - до 45% годовых (СР+21,5 п.п.) [3].

Кроме того, оба банка еще в конце октября изменили свои подходы к расчету максимальной суммы кредита. Теперь она выводится не из совокупного дохода семьи, а лишь от чистого дохода одного заявителя.

В результате при желании потенциального кредитополучателя построить или приобрести квартиру за 50 тысяч долларов (475 миллионов рублей) и готовности ОАО «Белагропромбанк»м профинансировать до 90% стоимости будущего жилья для получения такого кредита на максимально возможные 20 лет ежемесячный доход кредитополучателя должен составлять почти 70 миллионов [3].

ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет кредиты на 75% стоимости квартиры на срок до 15 лет. При таких условиях зарплата потенциального кредитополучателя должна составлять около 55 миллионов в месяц [3].

Совершенно очевидно, что для абсолютного большинства населения такие кредиты будут недоступны.

В-третьих, с 1 ноября 2013 года Национальный банк ограничил прирост совокупного кредитного портфеля банков - не более 1% в месяц. В масштабах кредитных портфелей банков и ожидаемых темпах роста доходов данный прирост ничтожен и фактически означает приостановление кредитования в целом. Имеющийся же резерв банки, скорее всего, будут использовать для кредитования крупных корпоративных клиентов с целью их удержания на обслуживании.

Таким образом, учитывая все вышеизложенное, можно с уверенностью утверждать, что изучение и оценка перспектив развития розничного кредитования в Беларуси станут актуальными после стабилизации экономики и финансового рынка страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

)   Кредит представляет собой совокупность экономических отношений по поводу перераспределения ресурсов между различными сферами и звеньями процесса воспроизводства в целях обеспечения его бесперебойного функционирования.

)   Процесс кредитования осуществляется при соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. К основным принципам банковского кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность и целевой характер кредита.

)   Вся система розничного кредитования представлена двумя крупными подсистемами: кредитованием недвижимости и потребительских нужд.

Систему кредитования недвижимости можно классифицировать исходя из того, приобретается готовое жилье (преимущественно на вторичном рынке) либо строится новое (первичный рынок). Также здесь целесообразно выделять кредитование недвижимости нежилого фонда (гаражи, садовые и дачные домики и т.д.). Ипотечные кредиты могут также быть льготными и выдаваемыми на общих условиях; под поручительство физических и/или юридических лиц или под залог приобретаемой (строящейся) недвижимости и т.д.

Систему потребительского кредитования населения, во-первых, можно разделить на три сегмента: непосредственно банковское кредитование, кредиты, предоставляемые микрофинансовыми организациями, и кредитование населения при продаже товаров в торговых точках; во-вторых, на целевые и нецелевые кредиты, в-третьих, на предоставляемые в наличной и безналичной форме и т.д.

Кроме того, принимая во внимание существенные особенности механизма функционирования и пользования, на наш взгляд, целесообразно отдельно рассматривать такие виды розничных потребительских кредитов, как автокредитование и кредитование посредством банковских платежных карт.

Кредитование населения выполняет следующие функции:

перераспределение ресурсов между слоями населения с различным уровнем доходов;

повышение качества жизни населения;

повышение уровня продаж и, соответственно, увеличение товарооборота торговых организаций, строительных компаний;

повышение уровня финансовой грамотности населения;

диверсификация кредитных портфелей банков и, как следствие, снижение общего уровня кредитного риска в банковской системе.

Порядок бухгалтерского учета операций кредитования физических лиц в филиале основан на нормативных документах Национального банка Республики Беларусь и регламентирован локальными нормативными правовыми актами ОАО «АСБ Беларусбанк».

Кредитный портфель филиала №511 за три квартала 2013 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года 5,5 млрд. рублей. Кредиты, выданные населению, увеличились на 3,9 млрд. рублей и преобладали в кредитном портфеле анализируемого филиала, составляя более 73% его объема.

Тем не менее, несмотря на значительный рост по итогам первых трех кварталов текущего года, доля кредитов населению в структуре портфеля снизилась на 0,3 процентного пункта, составив по состоянию на 01.11.2013 73,1%.

Преобладающими в розничном кредитном портфеле филиала №511 в анализируемом периоде были кредиты, выдаваемые населению на потребительские нужды: 74,9% портфеля по состоянию на 01.11.2013.

Что касается кредитов на недвижимость, то задолженность населения по ним за анализируемый период снизилась на 4,5 млрд. рублей, в результате чего доля в розничном портфеле филиала составила всего 25,1% (на 01.11.2012 - 47,6%).

Среди кредитов на недвижимость наибольшей популярностью пользуются кредиты на приобретение готовых квартир и домов. Их удельный вес составил по состоянию на 01.11.2013 58,6% всех кредитов на недвижимость.

Рассматривая структуру потребительских кредитов, выданных филиалом №511, следует отметить, что в ней сопоставимыми по удельным весам были «классические» потребительские кредиты и кредиты, выдаваемые с использованием банковских платежных карт. Их удельные веса в ноябре 2013 года составляли соответственно 45,1 и 43,5%. Доля автокредитов также была довольно значительной и оставалась стабильной в анализируемом периоде: 11,7 и 11,4% всех потребительских кредитов.

Сумма процентных доходов по розничным кредитам в анализируемом периоде выросла на 2,6 млрд. рублей, или на 28,5%, а удельный вес в сумме доходов по всем кредитам возрос на 2,3 процентного пункта - с 77,6 до 78,9%, что позволяет утверждать об исключительной важности операций по кредитованию населения для филиала.

Что касается перспектив развития розничного кредитования в Беларуси, то их изучение и оценка станут актуальными после стабилизации экономики и финансового рынка страны.