Классификация и характеристика страховых услуг

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование основывается на Законе «О страховании» и соглашений, к которому пришли страховщик со страхователем. В отличие от обязательного добровольное страхование всегда ограниченно сроком действия и осуществляется только при уплате страховых взносов. Нарушение данного условия влечет за собой прекращение договора, т.е. страховой защиты. Обязательное страхование регулируется федеральными законами. Объектами обязательного страхования являются жизнь, здоровье, имущество граждан, автострахование и гражданская ответственность. Страхователем становится гражданин, на которого по закону возложена обязанность заключения договора страхования и уплаты страховых взносов. Обязательным в нашей стране является также страхование пассажиров, нотариусов, лиц занимающихся частной детективной и охранной деятельностью. За счет бюджетных средств осуществляется обязательное государственное страхование военнослужащих, сотрудников полиции, налоговой инспекции, налоговой полиции, прокуроров, судей, космонавтов, депутатов и некоторых других.

В соответствии с законодательной классификацией, принятой в Российской Федерации, выделено 23 вида страхования.

1. По отрасли «личное страхование»:

1.1 подотрасль «страхование жизни»:

1.1.1 страхование жизни на случай смети, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

1.1.2 пенсионное страхование;

1.1.3 страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

1.2 подотрасль «страхование от несчастных случаев»

1.2.1 страхование от несчастных случаев и болезней;

1.3 подотрасль «медицинское страхование»:

1.3.1 медицинское страхование.

2. По отрасли имущественное страхование:

2.1 подотрасль «страхование имущества»:

2.1.1 страхование средств наземного транспорта (за исключение средств железнодорожного транспорта);

2.1.2 страхование средств железнодорожного транспорта;

2.1.3 страхование средств воздушного транспорта;

2.1.4 страхование средств водного транспорта;

2.1.5 страхование грузов;

2.1.6 сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

2.1.7 страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

2.1.8 страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

2.2. подотрасль «страхование ответственности»:

2.2.1 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2.2.2 страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

2.2.3 страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

2.2.4 страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

2.2.5 страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

2.2.6 страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

2.2.7 страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

2.2.8 страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств по договору;

2.3 подотрасль «страхование предпринимательских рисков»:

2.3.1 страхование предпринимательских рисков;

2.3.2 страхование финансовых рисков.

Личное страхование

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 934) по договору личного страхования страховщик обязан за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Личное страхование носит главным образом добровольный характер. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению.

В самом общем виде объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье граждан, а событие, с которым связанно возможное нанесение им ущерба, определяет предмет личного страхования.