Страхование как средство ограничения уровня риска

Объясняется это тем, что, к примеру, страхователь, по­купающий страховой полис на дожитие до определенного возраста, не претендует, что не дожитые им до окончания срока страхового договора 2—3 года ему компенсирует стра­ховщик. Не купит и не установит страховщик предприни­мателю и новое оборудование, если застрахованное вышло

Глава 14

из строя во время действия договора имущественного стра­хования и т. п.

Страховщик в соответствии с установленными нормами гражданского права возмещает убытки, которые понес стра­хователь, причем только в денежной форме.

Возмещение убытков может быть полным или ча­стичным. Объясняется это тем, что страхователь, переда­вая страховщику ответственность за убытки на срок дей­ствия договора, может вести себя неосмотрительно или не­брежно. С целью упреждения таких настроений страхователя используют принцип распределения ответ­ственности между страхователем и страховщиком.

Для того, чтобы страховые отношения реально состоя­лись, необходимо, чтобы риск был страховым.

Страховым является риск, который страхователь стре­мится застраховать, а страховщик соглашается это сделать.

Черты страхового риска (страхового случая):

— вероятность и случайность его возникновения;

— возможность оценки стоимости убытков от его реали­зации;

— возможность определения цены страховой услуги и
потенциальной доли страхового возмещения.

Таким образом, страхователь страхует свой имуще­ственный интерес от вероятного риска, который может быть реализован, а может и не осуществиться.

Страхователь реализует свой экономический интерес, уплачивая определенную сумму (страховую премию) за за­страхованный риск и получая право полного или частично­го возмещения убытков при наступлении страхового случая (реализации застрахованного риска). Но страхователь не претендует (за исключением накопительных форм страхо­вания) на возвращение страховой премии, если застрахо­ванный риск не реализовался на протяжении срока действия договора.

Тогда страховые премии, уплаченные страховщику за страховую защиту, для страхователя выступают как невоз­вратимые потери. Но несклонному к риску лицу легче упла­тить небольшую сумму и быть уверенным, что в случае реа-

Неопределенность, риск и страхование в экономике

лизации риска, угрожающего значительными убытками, страховщик в основном эти убытки возместит, нежели сэко­номить на мелочах и понести весомые убытки.

В возможности использовать страховую премию для сво­их собственных потребностей в случае нереализации стра­хового события состоит экономический интерес страхов­щика. Для минимизации издержек страховщика на покры­тие убытков страхователям страховщик должен заботиться о том, чтобы расширить круг страхователей, проводить пре­вентивные (упреждающие) мероприятия по устранению или ограничению факторов и условий, порождающих риск.

Распределяя издержки на возмещение убытков среди широкого круга страхователей, страховщик обеспечивает удешевление предоставляемых услуг.

Результатом согласованности интересов страховщика и страхователя является подписанный договор (купленный страховой полис), который вступает в силу после уплаты страхователем первого страхового взноса.

Этот договор составляется между субъектами страхового рынка по поводу купли-продажи страховой защиты.

Страховая защита — услуга, которую страховщик пре­доставляет страхователю. Ей свойственны такие особенно­сти:

— она продается только на определенный срок, предусмо­тренный договором;

— осуществление страховой защиты невозможно без реа­лизации застрахованного риска (страхового события), воз­можность воспользоваться страховой защитой носит веро­ятностный характер;

— покупатель не имеет права свободно воспользоваться своей покупкой (к примеру, передать право воспользоваться страховой защитой другому субъекту, если это не предусмо­трено договором или законом);

в отличие от других вещественных товаров и услуг, по­купатель которых желает наиболее полно использовать по­лезность покупки, страхователь (покупатель услуги по стра­ховой защите) заинтересован в том, чтобы не воспользовать­ся своим приобретением, то есть страхователь часто

Глава 14

заинтересован втом, чтобы страховое событие не произошло и его потери ограничились лишь размером страховой пре­мии. В случае наступления страхового события даже полное возмещение убытков страхователю страховщиком не ком­пенсирует страхователю потери времени, поскольку возме­щение осуществляется только в денежной, а не внатураль­но-вещественной форме. Страхователь при наступлении страхового случая теряет и в связи с тем, что этот случай мо­жет нарушить его устойчивые связи с партнерами. В конце концов, он несет психологические издержки.

Нереализованный риск для страхователя — это отсут­ствие потерь? как имущественных (особенно при частичном возмещении убытков), так и в связи с ухудшением состоя­ния здоровья, трудоспособности, невыполнением своих обя­зательств перед партнерами и т. п.

Еще одна важная особенность этой услуги заключается в ее социальной направленности: аккумулированные стра­ховщиком деньги должны использоваться для защиты по­страдавших за счет всех участников формирования страхо­вого фонда.

Особенности ценообразования на рынке страховых услуг состоят в том, что в момент продажи страхового полиса его продавец (страховщик) не знает, во сколько ему обойдется риск конкретного страхователя.

Издержки страховщика на предоставление страховых услуг определяются в зависимости от всей страховой сово­купности и предполагают ответственность за убытки всех участников страхования: страхователей — в пределах страховых взносов (премий), а страховщиков— в преде­лах, определенных договором (добровольное) или зако­ном (обязательное страхование).

Специфика проявления закона спроса на страховом рынке, который (закон) отражает обратно пропорциональ­ную зависимость цены и спроса, проявляется в том, что ни­сходящий наклон кривой спроса объясняется эффектом за-

неопределенность, риск и страхование в экономике

мещения в форме самострахования (отказ от участия в про­ектах, формирование децентрализованных резервов, хед­жирование и т. п.).

Это означает, что замена способа страховой защиты пред­полагает необходимость для субъекта оставить рынок, по­скольку перечисленные способы самозащиты не являются страховой предпринимательской деятельностью. Но в стра­ховой практике применяется принудительное (обязатель­ное) страхование, которое обязывает страхователя оставать­ся на страховом рынке (обязательное страхование имуще­ства, взятого в аренду или купленного в кредит, страхование пассажиров и т. п.).

Специфика проявления закона предложения на страхо­вом рынке состоит в том, что, реализуя услугу "страховая защита", страховщик желал бы продать страховых полисов как можно больше, ведь в момент продажи он получает еди­новременный или рассроченный платеж, а возвращать его многим страхователям, риск которых не реализовался на протяжении срока действия договора, ему не придется со­всем; другой же части страхователей, пострадавших от стра­ховых событий, ему придется возмещать убытки, но со вре­менем. Временно свободные денежные средства страховщик размещает определенным (разрешенным законом) способом и получает инвестиционный доход. Именно в этом и заклю­чается экономический интерес страховщика.

Но при условии кумуляции рисков (наводнение, земле­трясение, засуха, пожар, охвативший большой массив за­страхованных объектов, эпидемия среди застраховавших жизнь и т. п.) может сложиться ситуация, при которой стра­ховщик окажется неспособным выполнить свои обязатель­ства перед страхователями и последние не смогут воспользо­ваться полностью оплаченной ими услугой. Поэтому миро­вая и отечественная практика страхового предпринима­тельства предполагает правовое (законодательное) огра­ничение обязательств страховщика, приостанавливая или обязывая его передать часть принятых на себя рисков в пе­рестрахование. Таким образом, ответственность за риски, связанные с достаточно большими убытками, распределя-

Глава 14

ются среди весьма широкого круга, что увеличивает вероят­ность возмещения крупных убытков.

Степень неопределенности, а потому и уровня риска воз­растает в связи с асимметричностью информации на рынках.