Функции банков по Лаврушину

1. аккумулирование средств (не только своих, не только для своих интересов)

2. регулирования денежного оборота (через КБ проходит оборот хозяйствующих субъектов)

3. посредническая (по платежам, при предоставлении кредита, по сути это функция трансформации средств)

Функции банков по Белоглазовой

1.Посредничество в кредитах (при этом трансформируется сумма, сроки, оценивается кредитоспособность, что позволяет снизить риск, к тому же диверсификация вложений)

2.аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал (могут быть использованы даже небольшие суммы, которые высвобождаются на небольшие сроки)

3. эмиссионно-учредительская( банк владеет информацией о рынке ценных бумаг, о выпуске ценных бумаг, движениях курсов, может осуществлять операции как за свой счет, так и за счет клиентов по их поручению , кроме того возможно дополнительно консультационное обслуживание)

4. посредничество в платежах.Через банки проходят безналичные расчеты предприятий и организаций.

5.создание денег. Это тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Банк привлекает средства на счета и затем при осуществлении кредитования производит эмиссию безналичных денег.

6. передача экономике импульсов денежно-кредитной политики центрального банка.Центральный банк осуществляет денежно кредитную политику и влияет на коммерческие банки, которые меняют свою процентную и кредитную политику и влияют на предприятия, организации.

Банк функционирует в сфере обмена, здесь и проявляется его роль.( в соответствии с функциями)

Вопрос 2. Виды коммерческих банков.

На практике функционирует многообразие банков.

По форме собственности –выделяют – государственные, частные, смешанные

По организационно - правовой форме – акционерные общества открытого и закрытого типа, паевые банки.

По характеру выполняемых операций - универсальные и специализированные.

По числу филиалов –безфилиальные и многофилиальные банки.

По сфере обслуживания –региональные, межрегиональные, национальные, международные (охватываемая территория).

По масштабам деятельности –малые, средние, крупные.

Страновая принадлежность: отечественные, иностранные, совместные. Каждый банк можно характеризовать по нескольким из приведенных классификаций, но решающую роль имеет функциональная роль в экономике. Рассмотрим наиболее важный критерий.

Коммерческие банки могут быть: универсальные и специализированные.

В настоящее время преобладают универсальные банки. Это означает, что банки имеют широкий круг деятельности, практически все что разрешено законом.

Специализированные банки имеют более узкую сферу деятельности, Специализация может быть:

1) По операциям:

1.инвестиционные 2.ипотечные, 3.клиринговые,

4.инновационные 5.сберегательные и т.д.

2) по отраслям:

1.промышленные 2.селькохоз 3.транспортные 4.строительные

5.торговые 6.биржевые 7.страховые 8.коммунальные и т.д.

3) по территории:

1.муниципальные 2.региональные, 3.межрегиональные,

4.национальные 5.международные.

1.Инвестиционные банки- выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных предприятий и торговых компаний. Свой ресурсы они формирую за счет выпуска акций и облигаций, а так же путем получения кредитов от коммерческих банков под залог ценных бумаг. Они часто входят в состав холдингов или являются дочерними предприятиями крупных финансовых компаний.

Особое место в деятельности банка занимают операции, осуществляемые на первичном рынке ценных бумаг, банки выполняют функции посредника при первичном размещении ценных бумаг между акционерным обществом, которое хочет привлечь ресурсы и инвесторами (лица вкладывающие деньги в акции или облигации) Предварительно определяют величину денежных средств, которую нужно привлечь, а так же вид ценных бумаг и их характер. Затем банк осуществляет эмиссию ценных бумаг. Он может полностью выкупить новый выпуск цен бум либо частично. Затем он продает их на рынке. Если средств одного банк, а не хватает можно создать эмиссионный синдикат.

Сделки с ценными бумагами относятся к высоко рисковым. Вследствие этого законодательства отдельных стран запрещало таким банкам осуществлять депозитно-ссудные операции, а так же операции по организации расчетов. В США до 1999 действовал закон Гласа, принятый в 1933 году в связи с крахом фондового рынка в 1929 и банки не могли рассчитаться со своими вкладчиками.

Но в настоящее время разграничение между коммерческими и инвестиционными банками смягчилось, операции с цен бум не только приносят дополнительные доходы, но позволяют диверсифицировать вложения. В РФ закон не выделяет отдельно инвестиционные банки.

Ипотечные банки

Это банки, специализирующиеся на предоставлении кредитов под залог недвижимости..

Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком и крупными суммами, кроме того, объект кредитования одновременно выступает в качестве предмета залога. Это отражается на ресурсной базе, основу должны составлять долгосрочные устойчивые пассивы. Они формируются за счет выпуска и размещения облигаций или закладных листов.

В большинстве стран данными операциями занимаются банки, контрольный пакет акций которых принадлежит государству (госбанки) в том числе и Россия.

В США это федеральные банки по кредитованию жилищного строительства и федеральные земельные банки.

Причины участия государства в создании ипотечных банков:

1)необходима стабильная ресурсная база в виде долгосрочных депозитов (на десятки лет!) На финансовом рынке привлечь такие ресурсы сложно, только государство может обладать ресурсами, которые можно разместить на длительный срок, при этом выполняется цель деятельности органов власти: повышение жизненного уровня населения и решение социальных задач.

2) цена привлекаемых ресурсов. Государственные ценные бумаги считаются самыми надежными, поэтому ставка по ним ниже, это и позволяет создать ресурсную базу по приемлемой цене.

3) государство стимулирует развитие национальной экономики, развивая систему долгосрочного кредитования, обеспечивая при этом приемлемую цену ресурсов.

В Германии – строительно-сберегательные кассы, в Канаде – доверительно-ипотечные компании, в Великобритании - строительные общества. В других странах могут выполнять функции ипотечных банков обычные банки и другие структуры.

3.Клиринговые банки – специализируются на организации межбанковских расчетов. Обычно клирингом занимаются крупнейшие коммерческие банки, но могут и клиринговые дома или клиринговые палаты. Кроме того, клиринг может быть внутрибанковским. Локальным или общегосударственным.

В России статус клирингового банка не определен. В результате действуют клиринговые палаты (Московская расчетная палата, Северная клиринговая компания, Уральская расчетная палата, межбанковский расчетный центр)

Инновационные банки

1)кредитует долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями и разработками.

2) кредитование венчурного бизнеса, новейших технологических и технических разработок, научных исследований, изысканий, срок окупаемости которых достаточно велик.

Это высоко рисковые вложения, при это кредиты средне- и долгосрочные, нужна устойчивая и долгосрочная ресурсная база. Это прежде всего собственные средства и долгосрочные вклады клиентов, возможны облигационные займы.

5. сберегательные банки- это банки, основная задача которых состоит в привлечении временно свободных средств населения. Происходит аккумулирование большого числа мелких вкладов и кредитование физических и юридических лиц.