Менеджмент в страховании. Управление риском

Термин "менеджмент"(англ. management) означает управлять, рационально вести хозяйство.Он объединяет по­нятия: система управления, условие управления, теория управления, заведование, организация. Иначе говоря, ме­неджмент - это совокупность принципов, методов, средств и форм управления производством, страховой, туристской и другой деятельностью с целью повышения эффективностиих работы и увеличения прибыли.

Это понятие возникло от фигуры менеджера как наем­ного управляющего, специалиста по управлению, основны­ми чертами которого являются: компетентность, чувство правды, ответственности и умение рисковать, энергичность и коммуникабельность, высокая работоспособность и до­стоинство.

Менеджер- это организатор бизнеса, владеющий навы­ками эффективного управления предприятием, фирмой, ту­ристской и страховой организацией в условиях рыночной экономики.

Следует отметить, что хотя менеджмент представляет собой непременное условие рационального управления деятельностью страховых, туристских, банковских, коммерчес­ких, производственных и других структур и организаций, в делом его нельзя отождествлять только с управленческой деятельностью. Он включает более широкую систему мер по изучению, анализу, планированию, прогнозированию и формированию экономического, а также страхового рынка. Менеджмент играет ключевую роль в создании атмосферы делового партнерства, коллективной ответственности за принятие важных решений и рисков.

Главная обязанность менеджерав условиях неопреде­ленности - не избегать риска(кто не рискует, тот не имеет высокой прибыли), а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимального уровня, а то и вообще исключить.

Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его риско­вый характер.

Целенаправленные действия по ограничению рискав си­стеме страховых отношений носят название управление риском, или риском менеджмента.

Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:

1. 1. Выявление последствий деятельности экономических
субъектов в ситуации риска.

2. 2. Умение реагировать на возможные отрицательные
последствия этой деятельности.

3. 3. Разработка и осуществление мер, при помощи кото­рых могут быть нейтрализованы или компенсированы веро­ятностные негативные результаты предпринимаемых дей­ствий.

Содержательная сторонариска менеджмента в страхо­вании включает следующие основные этапы[15]:

- подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей рис­ка, полученных в результате анализа и оценки риска;

- выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.

Одним из вариантов, позволяющих своевременно реа­гировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуаци­онный план,в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьше­ния неопределенности и оказывают положительное воздей­ствие на деятельность субъектов в условиях рынка.

Осуществляя риск менеджмента, особое внимание не­обходимо обращать на правовой аспектуправления, включа­ющий различного рода законные и подзаконные акты (нормативные документы).

Эффективность риска менеджментаво многом зависит от степени вовлечения менеджера в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неодинаковая оценка людьми фактического риска от­мечается многими исследованиями: вероятности одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими -наоборот, недооцениваются.

Естественно, возникает вопрос, почему же?

Можно выделить основные причинынеодинакового вос­приятия людьми объективно существующей величины риска:

1. 1. Расхождение между объективно существующей ве­личиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий,
о которых чаще сообщается в средствах массовой информа­ции, и наоборот).

2. 2. Восприятие риска зависит от методов передачи ин­формации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недо­оцениваться, если сообщать только статистические данные ,и переоценивается, если приводить конкретные, наиболее
страшные случаи).

На восприятие риска существенное влияние оказы­вает отсрочка возможных последствий (например, при оцен­ке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче некурящих. Поэтому, несмотря на то, что на земле ежегодно убирает 1,5 млн человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается).

4. Наличие ложных сведений, информации приводит к неправильной оценке действительного риска.

Система менеджмента рискавключает в себя следующие основные элементы:

1. Выявление расхождений в альтернативах риска.

2. Разработку планов, позволяющих оптимальным обра­зом действовать в ситуациях, связанных с риском.

3. Разработку конкретных рекомендаций, ориентиро­ванных на устранение или минимизацию возможных нега­тивных последствий.

4. Подготовку к принятию подзаконных и нормативных актов.

5. Учет и анализ психологического восприятия риско­вых решений и программ.

Практика менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском:упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднениезаключается в попытке упразднения риска.Для туриста это означает, что не следует курить, летать са­молетами, т. е. жить по принципу "премудрого пескаря" -не высовываться из норки. Для фирмы, АО и других объ­единений это означает: не брать кредит, не строить ларьки, не играть на бирже и т. п. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упразд­няет и часть смысла жизни человека, а для фирмы, АО и других хозяйствующих субъектов - возможного дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контрольозначает уберечь се­бя, фирму, АО от случайностей: проводить противопожар­ные мероприятия, следить за своим имуществом во время тур поездок, строго следовать предлагаемому туристскому Маршруту и др.

Страхованиес позиций рынка менеджмента означает процесс, при котором отдельные туристы или группы турис­тов вкладывают определенные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь

(ущерба их имущественным интересам) получают опреде­ленную договором страхования компенсацию в виде страхо­вых выплат.

Поглощениесостоит в признании ущерба без возмеще­ния его посредством страхования. Зачастую - это риск, ве­роятность которого достаточно мала.

Процесс управления риском может быть разбит на 6 этапов;1) определение цели, 2) выяснение риска, 3) оценка риска, 4) выбор метода управления риском, 5) осуществле­ние управления риском, 6) оценка результатов.

Определение цели.Для туриста - это забота о хорошем состоянии здоровья, благополучная реализация тур путешествия или шоп-тура, обеспечение страховой защиты своей жизни, здоровья, имущества и т. п. Для туристско-экскурсионных организаций (тур оператора, тур агента) глав­ной целью является обеспечение сохранности и выживае­мости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах, ограблениях и т. п.

Выяснение рискавыражается в осознании риска ту­ристом, туристеко-экскурсионной организацией, страховой компанией и т. п. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на сколько туров, человек и т. п.; какие страхо­вые случаи и по каким видам страхования и т. д.).

Оценка риска- определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Выбор метода управления риском -предотвращение по­терь, контроль, страхование, поглощение. На практике встречается использование одновременно нескольких мето­дов управления риском. Осуществление управления риском, т. е. применение выбранного метода. Например, если мето­дом управления выбрано страхование, то следующий шаг -оформление договора страхования.

Оценка результатов- это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрица­тельные стороны, доходы и убытки, планы на будущее).

В условиях рынка централизованное планирование не является главным инструментом регулирования хозяйствен­ной деятельности, поскольку экономическое равновесие до­стигается за счет функционирования рыночных структур.

Процесс планированиякак элемент менеджмента вклю­чает в себя следующие этапы: а) выбор цели; б) оценку до-_Х0дов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели; в) последовательность действий для _вь1полнения плана; г) проверку и оценку плана.

В настоящее время в страховании применяются сле­дующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономике математическое моделиро­вание. План страховой организациипо своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов (финансовые результаты и их использование).

Особо важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностя­ми построения страхового тарифа. При разработке про­граммно-целевого плана в первую очередь учитываются:обеспечение финансовой устойчивости страховой организа­ции, расширение ассортимента видов услуг и др.

С помощью экономико-математического моделирова­ния проводится анализ динамического ряда чисел дей­ствующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития и дальнейшей ее экс­траполяции. Полученные данные корректируются с учетом возможных изменений в будущем.

Однако следует иметь в виду, что при любом из пе­речисленных методов планирования особое внимание ме­неджера должно быть уделено активности поступления стра­ховых взносов,которые представляют собой первичный до­ход страховщика, т. е. финансовую базу для всей последую­щей деятельности страховой организации.

Таким образом, планирование в страховании - это по­пытка предвидения создания страхового фонда как косвен­ного показателя экономического потенциала страны, эф­фективности экономики, которая в свою очередь определяет величину создаваемого национального дохода - источника страховых платежей; жизненного уровня. населения как главного фактора личного и имущественного страхования. При этом следует иметь в виду, что объем платежей нахо­дится в прямой зависимости и от количества договоров, и от количества видов страхования, определяемых потенци­альными страхователями.

В связи с изложенным план поступления страховых взносов можно рассматривать не только как управленческий план производителя страховых услуг, отражающий их объ­ем, качество и ассортимент, но и как план состояния и движения страхового фонда - его величины и структуры.

Не менее важным элементом, чем планирование стра­ховой деятельности, является ее прогнозирование.При ста­новлении рыночной экономики в нашей стране прогнози­рование развития страховых операций становится особенно актуальным. Прогноз- этовероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страхо­вой организации,основанная на априорных сведениях ее развития и состояния. Цель прогноза - выявить главные за­кономерности и тенденции страховой деятельности данной организации. Современной наукой достаточно широко раз­работаны общетеоретические экономико-математичесие ме­тоды и модели прогнозирования и управления в различных отраслях с проведением расчетов на ЭВМ. Важная задача менеджера по туризму - овладеть в достаточной степени этими методами с целью дальнейшего их использования в своей практической работе.