Правовое регулирование страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: За­кон РФ "О страховании", Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия ли­цензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения Сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуетсяпри наступлении стра­хового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (за­страхованному, "третьему лицу", выгод о приобретателю), а страхователь обязуетсяуплатить страховой взнос в устано­вленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению Сторон. На­пример, в договоре в обязательном порядке указываются со­бытия, на которые страховщик принимает страховые обяза­тельства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (стра­хового возмещения).

Основными факторами, определяющими возможность „аховых выплат, являются:

1. факт страхового случая,происшедшего в период
действия договора страхования. Страховая выплата произвол ибо за сам факт наступления страхового случая, либо _а его оговоренные в договоре последствия (например, по­теря здоровья в результате несчастного случая).

При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты яв­ляется факт дожития страхователя до окончания срока, ука­занного в договоре, либо факт смерти.

2. 2. Установление причины и обстоятельств наступления
страхового случая.Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом(например, при туристской поездке - руководителем тур группы). При необходимости страховщик запрашивает све­дения, связанные со страховым случаем у правоохранитель­ных органов, пожарных, банковских и других организаций ,медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяс­нять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие ком­мерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведе­ния о страхователеи его имущественном положении, за ис­ключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3. 3. Соответствие страхового случая установленному объ­ему страховой ответственности.Например, при личном стра­ховании туриста выплата страховой суммы не может пре­вышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования ,а при имущественном страховании - фактическую стоимость имущества, если это не оговорен договоре.

4. 4. Оговоренные в договоре последствия страхового слу­чая.Например, лечение до 4-х месяцев с последующим пе­реходом на инвалидность; с репатриацией или без репат­риации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5. 5.(платежным поручением) страхо­вой взнос, а также были соблюдены все требования, огово­ренные в условиях страхования.

6. 6. Документальное подтверждениетого факта, что стра­ховой случай произошел именно со страхователем или за­страхованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное подтверждение осуществляется пу­тем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и др.).

7. 7. Определение размера страховой выплаты и конкретно­го ее получателя.В данном случае решаются вопросы пол­ной или частичной выплаты, кто из наследников должен
получить страховую сумму в случае гибели (смерти) застра­хованного, есть ли выгод о приобретатель - кто он, где он проживает и др.Страховая сумма или ее часть подлежат выплате,момент страхового случая договор состоял в силе, т. е. На момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально

Если все семь факторов налицо и подтверждены доку­ментально, то принимается решение о производстве страхо­вой выплаты и соответствующего расчета.

Основанием для отказа страховщика произвести страхо­вую выплату являются:

1. 1. Умышленные действия страхователя, застрахованного
лица или выгод о приобретателя, способствующие наступле­нию страхового случая.

2. 2. Совершение страхователем или лицом, в пользу ко­торого заключен договор, умышленного преступления (на­пример, чрезмерное употребление алкогольных напитков или наркотиков, участие в уличных или спортивных беспо­рядках и т. п.).

3. 3. Сообщение страхователем страховщику заведомо
ложных сведений об объекте страхования (например, со­крытие хронической болезни, завышение стоимости иму­щества, представление подложных документов и т. п.).

4. 4. Получение и сокрытие страхователем возмещения
ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба и
другие случаи, предусмотренные законодательными актами
Российской Федерации.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указы­ваются: исчисление подоходного налога с подлежащего вы­плате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, в _случае временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая, в случае смерти, при страховании ра­ботников организаций за их счет и др.

Договор страхования прекращается в случаях:

• • истечения срока действия;

• • исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме;

• • неуплаты страхователем страховых взносов в устано­вленные сроки;

• • ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном

законодательством (отзыв лицензии, банкротство и др.);

• принятия судом решения о признании договора стра­хования недействительным и др.

Договор страхования может быть также прекращен до­срочно по требованию одной из договаривающихся Сторон, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению Сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:

- если он заключен после наступления страхового случая;

- если объектом страхования являются не страховые со­бытия (хронические, инфекционные и венерические заболе­вания), страховая деятельность осуществляется вне террито­рии, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии, прове­дение вида страхования, не указанного в лицензии, и др.

Договор страхования определяет обязанности страхов­щика и страхователя и признается недействительным граж­данским, арбитражным или третейским судом.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты Сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется кругло печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяете страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с при­ложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с поло­жениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение - это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуж­дением или договорными обязательствами Сторон.

Субъективное право- это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, Юридическая обязанность- это мера ответственности перед юридическими и физическими лицами, предписанная субъ­екту законодательными актами.

Субъектами страховых правоотношенийявляются стра­ховщики любой организационно-правовой формы, пред­усмотренной законодательством РФ, получившие в устано­вленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предпри­ятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т. п.) и дее­способные физические лица, заключившие со страховщика­ми договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками до­говоры о страховании "третьих лиц" и в пользу застрахо­ванных: недееспособных физических лиц, работников орга­низаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО и т. п. и их детей, а также назначать физических или юридических лип для получения страховых выплат по договорам страхования (выгод о приобретателей) с возможностью их замены до на­ступления страхового случая.

Юридическое регулирование страховых правоотноше­ний охватывает в первую очередь права и обязанности глав­ных действующих лиц: обособлены друг от друга как в организационном, так и имущественном плане, т. е. Стороны юридически равны и самостоятельны.