Программы добровольного медицинского страхования

охватывают мероприятия, расширяющие возможности и улучшающие условия оказания практической, лечебно-диа­гностической и реабилитационной помощи. Договор может предусматривать:

-.более широкое право пациента на выбор лечащих специалистов и учреждений для получения необходимой помощи, включая ведущие клиники (а возможно, и направ­ления в клиники других областей и городов), медицинские кооперативы и врачей индивидуальной практики;

- - улучшенное содержание в стационарах, лечебно-восстановительных и санаторных учреждениях;

- - предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

- - развитие системы семейного врача;

- - увеличенный по срокам после больничный патронаж и уход на дому;

- - диагностику, лечение и реабилитацию с использова­нием методов нетрадиционной медицины;

- - участие в целевом финансировании капитальных
вложений на техническое перевооружение и новое строи­тельство лечебно-профилактических учреждений, предприя­тий по производству медицинского оборудования и лекар­ственных препаратов с предоставлением права первооче­редного получения услуг или продукции (протезов, лекарств
и т. д.) этих учреждений и предприятий;

- - страхование пособий по временной нетрудоспособ­ности, беременности, родам и материнству на льготных
условиях по срокам и размерам денежных выплат.

Подробные Правила добровольного медицинского страхования разрабатываются страховщиками индивидуально на основе общих Правил (Условий), разработанных Фе­деральной службой по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (Росстрахнадзором).

Личное страхование в целомявляется дополнительнойформой государственного социального страхования и соци­ального обеспечения.

В ст. 10 Закона "О страховании" сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, со­циальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгод о приобретателю в случае смерти стра­хователя, в состав наследственного имущества не входит.

Из этого следует, что если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхо­вания считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения согласно договору, ему будет вы­плачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем, страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгод о приобретателю по всемдоговорам страхования, дей­ствовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Например, если застрахованный на момент несчаст­ного случая имел несколько договоров личногострахования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страхо­вым, то такому застрахованному лицу должны быть произ­ведены соответствующие выплаты по всемдоговорам. Это означает, что в отношении личного страхования принцип двойного страхования,действующий при страховании иму­щества, не применяется.

Страховая сумма по договору личногострахования, в пределахкоторой производятся выплаты страхового обеспе­чения, может быть установлена в любом размере,согласо­ванном со страховщиком. Однако в целях построения сба­лансированных финансовых взаимоотношений Сторон, страховщики нередко устанавливают усредненные размеры страховых сумм. Кроме того, в условиях страхования могут устанавливаться лимиты страховых сумм, свыше которых договоры заключаются со страхователями в индивидуальном порядке, иногда с медицинским освидетельствованием по­тенциального страхователя или застрахованного. Так, на­пример, при страховании туристов, выезжающих за рубеж, размеры страховых сумм (лимиты страхового покрытия) для разных стран могут составлять от 5 до 155 тыс. долл. Свыше этих сумм договоры заключаются в особом(индивиду­альном) порядке.

При личном страховании страховые выплаты произво­дятся в случаях:

• • временной утраты застрахованным общей трудоспо­собности или дееспособности;

• • полной или частичной утраты застрахованным трудо­способности (получение инвалидности и др.);

• • смерти или гибели застрахованного лица;

• • окончания срока страхования, обусловленного дого­вором;

• • страхования дополнительной пенсии.

Конкретные страховые выплаты при наступлении пе­речисленных страховых случаев могут варьировать в зависи­мости от условий страхования и соглашения Сторон. На­пример, при временной утрате трудоспособности вследствие несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения производится в процентах от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности в соответствии с Усло­виями страхования от несчастных случаев и болезней даннойстраховой компании.

При полной или частичной утрате застрахованным тру­доспособности, выразившейся в потере функциональной деятельности органов, выплата страхового обеспечения про­изводится в процентах от страховой суммы, согласованной между Сторонами по договору [9].

При получении застрахованным лицом инвалидности в результате несчастного случаястраховое обеспечение вы­плачивается в определенных согласованных процентах от страховой суммы.

По особому соглашению Сторон в договоре могут ого­вариваться страховые выплаты по компенсации затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхо­вого случая, например, на оплату оздоровительных меро­приятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зу­бов и др.

Страхование на случай смерти в нашей странепри госу­дарственном страховании не получило широкого распро­странения, так как Условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были далеко не совершенны. Так, например, договоры пожизненного страхования за­ключались с гражданами от 16 до 60 лет с обязательным медицинским освидетельствованием. Страховая ответственность на случай смерти от любой причины устанавливалась с 24 часов того дня, когда застрахованному вручалось стра­ховое свидетельство и т. д. В связи с демонополизацией страхового дела в нашей стране некоторые АСО активно включились в область страхования на случай смерти. При­мером тому служит программа страхования "Ритуал" (АСО "Русский стиль").

АСО "Русский стиль" берет на себя все посреднические услуги, заботы и расходы по оформлению и организации похорон (свидетельство о смерти и справку на получение пособий на погребение, приобретение похоронных принад­лежностей, подготовку умершего к траурному обряду, оформление заказа через контору кладбища, рытье могилы и захоронение или кремацию, обслуживание автотранспор­том). Такие страховые услуги АСО "Русский стиль" оказы­вает благодаря тому, что у него имеется договор о совмест­ной деятельности с Московским городским предприятием специализированного обслуживания населения ("Ритуал").

Размер страхового взноса может быть внесен двумя равными частями в течение трех месяцев. Страховой взнос для большинства страхователей гораздо меньше реальной стоимости ритуальных услуг. К тому же страховое общество берет на себя инфляционный риск. При желании законные наследники умершего могут сами организовать похороны.

Страховой договор вступает в силу через год после его заключения.Если застрахованный человек умирает своей смертью в течение первого года, то его наследникам будет возвращен страховой взнос и соответствующая доля прибы­ли АСО "Русский стиль"; если его смерть наступает в ре­зультате несчастного случая, то похороны берут на себя АСО "Русский стиль" и МГПСО "Ритуал".

В течение первого года расторгнуть договор ритуального страхования нельзя;на второй год при желании расторгнуть договор застрахованному будет возвращено лишь 50% вне­сенной суммы, на третий год он сможет получить обратно 60 , на четвертый год - 70% и т. д.

Если страхователь (застрахованный) умер, не успев по­лучить причитающуюся ему страховую сумму по дожитию или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачиваем его наследникам (по действующему законодательству законными наследниками являются в первую очередь (в данных долях) дети (в том числе и усыновленные), супруг /супруга) и родители. Наследниками второй очереди явля­ются братья и сестры, дедушка и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками _по закону первой очереди.

Условиями страхования предусматривается и то, что страхователь при заключении договора может назначить по­лучателя страховой суммы на случай своей смерти.По­лучателем может быть любое физическое лицо независимо от степени родства по отношению к страхователю, но при этом подпись страхователя должна быть заверена в нотари­альном порядке. Согласно международной терминологии получатель страховой выплаты называется в данном случае выгод о приобретателем.

С июня 1996 г. в Москве начала функционировать пер­вая российская страховая компания (ЗАСО "Принципал"), специализирующаяся на распространенном во всем цивили­зованном мире добровольном страховании жизни с дееспо­собными физическими и юридическими лицами любой формы собственности в пользу застрахованных.Объект стра­хования - имущественный интерес, связанный с жизнью за­страхованного. Страховым событием является смерть или гибель застрахованного. Страховым случаем признается свершившееся событие, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения выгод о приобретателю или наследникам по закону.

Страхование дополнительной пенсиинаправлено на по­вышение размеров государственных пенсий гражданам пос­ле достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором дополнительная пенсия выплачивается после окончания срока страхования, если страхователем полнос­тью уплачены страховые взносы. Пенсия по желанию стра­хователя выплачивается за каждый месяц (или за год) впе­ред. Очередная пенсия перечисляется на лицевой счет в сберегательном банке или переводится по почте.

В качестве страхователя могут выступать все граждане кроме военнослужащих. Мужчины - от 16 до 60 лет, жен­щины - от 16 до 55 лет.

Срок страхования определяется как разницамежду пен­сионным возрастом страхователя и его возрастом при за­ключении договора на тот месяц, в котором уплачивается первый страховой взнос. После окончания срока страхова­ния наступает пенсионный период, в течение которого страхователю выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Размер дополнительной пенсии оговаривается в договоре. Причем, страхователь может в течение срока стра­хования уменьшить (увеличить) размер ранее избранной до­полнительной пенсии и продолжать уплату страховых взно­сов в меньшей (большей) сумме.

За рубежом очень популярен вид страхования "аннуи­тет" - обобщающее понятие для всех видов страхования рент и пенсий, означающее, что страхователь единовремен­но или в рассрочку вносит САО (СК) определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно (с определенного возраста) получает регулярный доход (ренту, негосударственную пенсию).