ФИНАНСОВАЯ НАДЕЖНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. 2 страница

Страховая сумма устанавливается страхователем, но страховая компания может ограничить ее минимальным и максимальным значением. Страхователь имеет право во время действия договора с согласия страховщика изменить страховую сумму.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховику, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая зависит от срока страхования и его варианта, возраста страхователя. Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными или со дня поступления взноса на счет страховщика при безналичной оплате. Как правило, страховщики должны платить ежемесячные страховые взносы за месяц вперед.

Если страхователь без согласования со страховщиком не будет придерживаться графика платежей, договор страхования будет считаться недействительным и страховые взносы, которые уже поступили, возвращаются страхователю. Если страхователь решит досрочно прекратить договор страхования, ему будет выплачена выкупная сумма.

Ответственность страховщика при смешанном страховании жизни предусматривает следующие страховые случаи:

• дожитие до окончания срока страхования. Договор должен действовать в день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования независимо от предыдущих выплат по этому договору, которые осуществлялись в результате несчастных случаев. Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах;

• потеря здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора со страхователем случится несчастный случай, который повлечет за собой последствия в виде травмы или иного повреждения организма, то выплата зависит от степени потери здоровья и составляет часть или полную страховую сумму. Принципы выплаты страхового возмещения в результате несчастного случая те же, что и при страховании от несчастного случая;

• наступление смерти застрахованного предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем потомку (выгодоприобретателю). В договоре страхования предусматриваются оговорки относительно некоторых причин смерти, которые не влекут за собой возникновение ответственности страховщика.

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Поскольку подобные договоры страхования заключаются чаще всего без предварительного врачебного осмотра страхователя (застрахованного лица) для приема на страхование, за исключением предостережений в правилах страхования, то возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на заложенном в тариф уровне. Для Украины этот срок чаще всего составляет 6 месяцев со дня подписания договора.

 

 

9. 3. Страхование от нечастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев относится к рисковым видам деятельности страховщика. Его цель - страховая защита физических лиц на случай потери здоровья или смерти в результате несчастного случая. В отличии от накопительного долгосрочного страхования жизни выплаты страховой суммы или возврат уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предусматривается.

При страховании от несчастных случаев важным является определение объекта страхования - имущественных интересов застрахованного лица, связанных со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности, а также смертью в результате несчастного случая. К страховым случаям по этому виду страхования относятся конкретные проявления несчастных событий, в результате чего произошла:

• временная утрата общей трудоспособности. Размер выплачиваемой по договору суммы в этом случае зависит от промежутка времени, в течение которого имела место нетрудоспособность застрахованного лица, а также от размера страховой суммы, определенной при заключении договора;

• постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая. Размер выплаты в этом случае составляет полную страховую сумму, определенную при заключении договора страхования, или ее часть;

• смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер выплаты составляет полную страховую сумму, определенную при заключении договора страхования.

Например, полная потеря работоспособности при I группе инвалидности предусматривает выплату 100 % страховой суммы; временная инвалидность, установленная медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком порядке:

• I группы - 80 % страховой суммы;

• II группы - 60 % страховой суммы;

• III группы - 40 % страховой суммы.

Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Кроме того, страховщик может взять на себя при заключении договора страхования и дополнительную ответственность.

Для получения выплаты страхователь или лицо, имеющее право на её получение, подают страховщику определенные договором документы. После того, как страховщик получит все необходимые документы и после завершения обследования, необходимого для определения степени утраты трудоспособности, в течение определенного в договоре времени составляется страховой акт и страховщик осуществляет выплату.

Это такие документы:

• при гибели или смерти застрахованного - заявление по установленной форме, копия свидетельства о смерти застрахованного, свидетельство о праве на наследство, документ, удостоверяющий личность наследника;

• в случае утраты застрахованным трудоспособности - заявление согласно установленной форме, копия справки медико-социальной экспертной комиссии о размере потери трудоспособности, документ, удостоверяющий личность.

Если несчастный случай произошел на производстве, страхователь - юридическое лицо должен предоставить страховщику акты по формам Н-1 и Н-5, свидетельствующие о причинах и последствиях несчастного случая, его признанию как несчастного случая на производстве.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев может осуществляться в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре, или ее части однократно - в случае смерти или инвалидности, которая привела к частичной потере трудоспособности;

• пенсии - в случае инвалидности, которая привела к постоянной потере трудоспособности;

• материальной помощи или посуточной помощи - в случае временной потери трудоспособности.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствий несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая стала смерть или постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность), выплата осуществляется в форме страховой суммы в размере, указанным в договоре, однократно. При наступлении инвалидности, кроме единовременной выплаты страховой суммы договором, может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

Договоры страхования от несчастных случаев могут быть:

• индивидуальными - в данном случае уплата страховых платежей осуществляется за счет застрахованных;

• коллективными - уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или иных, предусмотренных законом, отношениях.

Порядок заключения и обслуживания договора страхования от несчастных случаев в целом такой же, как и по страхованию жизни. Договоры страхования от несчастных случаев могут быть заключены в обязательной или добровольной форме и разных видов. В Законе Украины "О страховании" четко определены те виды страхования, которые проводятся в обязательной форме, например, государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы, работников таможенных органов, судей, но обязательная форма страхования не исключает существования добровольной. Обязательные виды страхования от несчастных случаев, как правило, проводятся в коллективной форме, а добровольные - в индивидуальной.

Законодательными актами определяется перечень объектов страхования, объемы страховой ответственности, нормы страхового обеспечения, порядок уплаты страховых платежей, права и обязанности участников страхования, а также круг страховых организаций, которым поручается осуществление обязательного страхования.

Обязательное личное страхование в зависимости от источника уплаты страховых платежей делится на государственное обязательное и обязательное.

Государственное обязательное личное страхование включает:

• военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы;

• работников правоохранительных органов и таможни;

• народных депутатов;

• должностных лиц центральных органов государственной власти;

• спортсменов высших категорий;

• доноров крови и (или) ее компонентов.

Государственное обязательное личное страхование имеет источником уплаты страховых платежей Государственный бюджет; государство гарантирует выполнение обязательств страховщиков перед страхователями. Осуществление перечисленных видов государственного обязательного личного страхования в основном возложено на Национальную акционерную страховую компанию (HACK) "Оранта".

Обязательное личное страхование от несчастных случаев охватывает страхование:

• на транспорте;

• работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных и пожарных дружин (команд);

• жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

• членов экипажа и авиационного персонала;

• рисковых профессий народного хозяйства.

Транспорт является источником повышенной опасности для эксплуатантов и пассажиров. Поэтому в Украине обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат:

• пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта (кроме внутреннего городского) во время поездки или пребывания на вокзале, в порту, на станции, пристани;

• работники транспортных предприятий, которые непосредственно заняты на транспортных перевозках, а именно:

• водители автомобильного, электротранспорта, машинисты и помощники машинистов поездов (электровозов, тепловозов, дизель-поездов);

• машинисты поездов метрополитена, проводники пассажирских вагонов, начальники (бригадиры) поездов;

• поездовые электромонтеры;

• кондукторы;

• работники вагонов-ресторанов, водители дрезин и других единиц подвижного состава;

• механики (начальники) рефрижераторных секций (поездов);

• работники бригад медицинской помощи.

Страхователями по этому виду страхования выступают сами пассажиры, которые платят страховой платеж дополнительно при оплате проездного билета, а для рабочих транспорта - юридические и физические лица - владельцы транспортных средств.

Страховой платеж составляет для пассажиров при поездках на межобластных и междугородных маршрутах в пределах одной области - до 2%, а на маршрутах пригородного сообщения - до 5% стоимости проезда, для рабочих - до 1% страховой суммы за каждого застрахованного. Страховую сумму установлено в размере 200 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Страхования от несчастных случаев военнослужащих, призванных на сборы, правоохранителей, работников пожарной охраны и других вышеперечисленных категорий (кроме народных депутатов) имеют много общего. Срок действия договора страхования охватывает весь период со дня приема на работу (призыва) до дня увольнения. Страховая сумма определяется по действующему законодательству и составляет 100-кратный минимальный прожиточный уровень.

Страхование народных депутатов не прекращается по истечении срока их полномочий и длится пожизненно, но только для риска смерти застрахованного лица.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:

• после окончания срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;

• в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в договоре;

• в случае смерти страхователя;

• из других обстоятельств, предусмотренных договором.

9. 4. Медицинское страхование

 

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Субъектами медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, имеющие соответствующие лицензии и оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Как страховщики выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Страхователями в медицинском страховании являются лица, уплачивающие страховые взносы, а именно:

• для неработающих - органы государственного управления, местная администрация;

• для работающих - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий;

• для всех - физические лица, которые имеют желания и возможности осуществлять медицинское страхование.

Объектом добровольного медицинского страхования является имущественный интерес, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют минимально необходимый перечень медицинских услуг, гарантируют каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами. Указанный перечень включает в себя предоставление гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больничной) помощи. Те услуги, которые не предусмотрены программами обязательного, входят в программы добровольного медицинского страхования. В частности, базовая программа обязательного медицинского страхования не содержит требований по уходу за больными (больничная палата, питание, оснащение новейшим медицинским оборудованием и т.д.), соблюдений определенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Заинтересованные предприятия или страховые организации могут заключить договоры с больницами и поликлиниками о выделении отдельных больничных палат или отдельного приема врачами поликлиник больных, застрахованных по договорам медицинского страхования.

Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Для обязательного медицинского страхования характерно, что уплата страхователями взносов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаков для всех застрахованных.

Объектом добровольного медицинского страхования должен быть определенный уровень среднедневных расходов на лечение одного больного. Размер страховой суммы определяется исходя из среднедневной стоимости лечения и средней продолжительности лечения, а также ведомственной медициной, обеспечивает большую доступность, качественность и полноту по удовлетворению потребностей населения.

В медицинском страховании страховым случаем является обращение застрахованного лица во время действия соответствующего договора в медицинское учреждение (из предусмотренных в договоре страхования) в случае острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы или других несчастных случаев с целью получить консультативную, профилактическую или иную помощь, требующую предоставления медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

Добровольная форма медицинского страхования предусматривает предоставление страхователю (застрахованному) широкого права выбора врачей-специалистов, а также учреждений для получения необходимой помощи; улучшенное содержание в стационаре, лечебно-восстановительном учреждении; увеличен по срокам послебольничного патронажа и ухода на дому и т.д.

Страховой суммой в добровольном медицинском страховании является предельный уровень страхового обеспечения, который определяется в соответствии с перечнем и стоимостью медицинских услуг, предусмотренных договором страхования. Страховая сумма в обязательном государственном медицинском страховании может быть установлена ​​по согласию сторон.

Договор добровольного медицинского страхования включает перечень условий, при которых страховщик имеет право не выполнять свои обязательства по страховой выплате. Страховщик вправе не возмещать медицинскому учреждению стоимость услуг, предоставляемых застрахованному, когда тот обратился в это учреждение в связи с травматическими повреждениями, понесенными в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или иного расстройства здоровья вследствии совершения умышленного преступления, при попытке самоубийства или умышленного нанесения себе телесных повреждений. Кроме того, страховщик имеет право отказать в оплате медицинских услуг, если застрахованным получены услуги, которые не были предусмотрены договором страхования.

Контрольные вопросы:

1 . Что такое обязательное личностное страхование?

2 . Что является объектом обязательного личностного страхования?

3. За счет каких источников осуществляется индивидуальное и коллективное обязательное личностное страхование?

4. Каким образом заключается договор страхования при обязательном страховании пассажиров?

5. От чего зависит срок действия договора обязательного личностного страхования?

6. Имеет ли значение возраст человека для заключения договора обязательного личного страхования?

7 . Что такое добровольное личностное страхование?

8 . Что является объектом добровольного личного страхования?

9. Каким образом оцениваются объекты, подлежащие страхованию в добровольном личностном страховании?

10 . Чем отличается страхование от несчастных случаев от медицинского страхования?

11. За счет каких источников осуществляется индивидуальное и коллективное добровольное личностное страхование?

12 . Что является страховым случаем при добровольном страховании жизни?

13. От чего зависит срок действия договора добровольного личностного страхования?

14 . От чего зависит размер страховой суммы, который указывается в договоре добровольного личностного страхования?

15. Имеет ли значение возраст человека для заключения договора личностного страхования?

ТЕМА 10

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

10.1. Общие положения имущественного страхования

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного и коммунального имущества, переданного в аренду. Страхователями могут быть любые предприятия, организации и физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи:

• по договорам имущественного страхования может быть застраховано любое имущество или его часть;

• юридические и физические лица могут страховать имущество как по его полной оценки (действительной стоимости), так и в определенной части;

• при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость;

• стороны не могут отрицать страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем;

• в имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют системы пропорционального возмещения (возмещение так же относится к нанесенному (понесенному) убытку, как страховая сумма по договору к действительной стоимости имущества) или первого риска (выплата страхового возмещения осуществляется в размере убытка , но в пределах страховой суммы (первый риск) полностью, а убытки сверх страховой суммы (второй риск) не погашаются);

• одним из условий имущественного страхования является обязательное определение франшизы.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев осуществляется на основе двух подходов (методов):

• метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, то есть страховое возмещение не выплачивается. Во всех других случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается;

• метод включения, предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Стоимость застрахованного имущества определяется на основе:

• основных фондов предприятия - балансовой стоимости с учетом износа;

• товарно-материальных ценностей - фактической себестоимости или цен, действовавших на день заключения договора;

• объектов незавершенного строительства - в размере материальных и трудовых затрат, фактически произведенных на время страхового случая;

• незавершенное производство - стоимости израсходованных на момент страхового случая сырья, материалов и вложенного труда;

• экспонатов выставок, музейных ценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата - по экспертной оценке или представленными страхователем документами.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования осуществляются на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования имущества могут быть заключены на срок до одного года, на один год или на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года не менее 50% страхового платежа за следующий год. В случае заключения договора страхования на срок, меньше одного года, платежи вычисляют, исходя из 1/12 части за каждый месяц действия договора.

Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты всей суммы или определенной части исчисленных платежей.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска. При умышленном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик вправе расторгнуть договор. После подачи заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен немедленно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таком, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Под двойным (многократным) страхованием понимается страхование того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Относительно двойного страхования действуют следующие правила:

• если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен немедленно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах;

• если страхователь умышленно или по небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор;

• если договором страхования предусмотрена франшиза, то страхователь не вправе заключать иные договоры страхования в отношении этой франшизы;

• если при наступлении страхового случая относительно застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение убытка распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к согласию при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза. При назначении экспертизы следует соблюдать следующие требования:

• любая сторона, назначив своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить второго эксперта;

• эксперты назначаются до начала экспертизы;

• страховщик не вправе назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеют с ним деловые контакты, а также лиц, которые служат у конкурентов или у деловых партнеров страхователя.

Заключение экспертов должно содержать:

• список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на момент наступления страхового случая;

• для поврежденного имущества - обоснование суммы убытка;

• существенные факты страхового случая;

• понесенные расходы.

Если страхователь обнаруживает местонахождение потерянного имущества или возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество, он обязан немедленно сообщить об этом страховщику в письменном виде и вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.

 

 

10. 2. Страхование имущества юридических лиц

 

Для того, чтобы предприятие смогло защитить себя от финансовых убытков в случае наступления непредвиденных обстоятельств, заключаются договоры добровольного страхования имущества предприятий и организаций, независимо от форм подчинения и видов деятельности.

По основному договору страхованию подлежит все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, рыболовные суда, орудия лова, объекты незавершенного строительства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и другое имущество.

По дополнительным договорам может быть застраховано имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д., а также имущество, полученное на проведении экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Не принимаются обычно на условиях добровольного страхования особенно ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки:

• наличные деньги;

• акции, облигации и другие ценные бумаги;

• рукописи, чертежи и другие документы, бухгалтерские и деловые книги;

• драгоценные металлы;

• технические носители информации, компьютерные и аналогичные системы (магнитные пленки, кассеты, магнитные диски и т.д.);

• имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не принадлежит страхователю.

Данное имущество, а также имущество, страховая защита которого осуществляется по специфическим условиях (транспорт, передвижные машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова и т.д.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы здания, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе.

Здания, сооружения и иное имущество считаются застрахованными также на случай, когда в связи с пожаром или угрозой стихийного бедствия необходимо их разобрать или перенести на новое место. В сумму убытка при этом включаются расходы на разборку (демонтаж), перевозку имущества и сборку (монтаж).

Правилами страхования имущества государственных предприятий исключаются из страховой ответственности:

убытки, произошедшие вследствии событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);

убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате другого термического воздействия на него с целью переработки или в других целях (сушка, варка, глажение, копчение, жарка, горячая обработка или плавления металлов и т.д.).

В имущественном страховании выделяют следующие типы договоров по типам рисков:

• страхование от огня, удара молнии, взрыва, падения пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза (так называемое страхование FLEXA (Fіre + Lіghtnіng + Explosіon + Aіrcraft іmpact));