ФИНАНСОВАЯ НАДЕЖНОСТЬ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ. 4 страница

К страховым рискам большинство страховщиков относят:

• повреждения, уничтожения объекта страхования в результате аварии и другие повреждения, которые произошли в процессе движения - дорожно-транспортное происшествие (ДТП). По данным МВД в Украине в течение года происходит около 30 000 ДТП, в которых погибает 7 000...8 000 человек, а количество ДТП без человеческих жертв превышает этот показатель в 3...5 раз. Само дорожно-транспортное происшествие имеет ряд характерных статистических показателей относительно места, времени, стажа водителя и т.п. Например, более 30 % всех ДТП происходит в областных центрах, наибольшее количество ДТП приходится на октябрь (почти вдвое больше, чем в феврале и марте), по времени суток большая доля ДТП приходится на вечерние часы, водители со стажем до одного года совершают меньше всех аварий, а большинство ДТП совершают водители со стажем 6...10 лет. При определении вероятности наступления ДТП учитывают также и другие факторы;

• повреждения, уничтожение объекта страхования в результате противоправных действий третьих лиц;

• повреждения, уничтожения объекта страхования вследствие стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, лавина, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, наводнение, сель, удар молнии, просадка грунта, землетрясение), падения деревьев, нападения животных, а также пожара или взрыва в автотранспортном средстве. Они вызываются преимущественно объективными факторами и почти не зависят от субъективных факторов. Значительное место в определении степени этого риска играет регион эксплуатации транспортного средства;

• угон или хищение автотранспортного средства и прицепов к нему, а также кража соответствующих принадлежностей и дополнительного оборудования. Этот риск характеризуется почти 100 %-ной убыточностью страховой суммы и зависимостью в первую очередь от престижности автомобиля, места его хранения, наличия охранных устройств и сигнализации, срока эксплуатации транспортного средства.

Среди условий страхования страховщики выдвигают ряд ограничений, среди которых чаще всего (хоть и не во всех) встречаются следующие:

• не принимаются на страхование легковые автотранспортные средства и прицепы к ним, срок эксплуатации с момента выпуска превышает определенный срок;

• не принимаются на страхование от угона легковые автомобили, не оборудованные противоугонными устройствами;

• не берется под страховую защиту багаж;

• не берутся под страховую защиту стеклянные детали автомобилей, имеющих любые повреждения и дефекты;

• на страхование принимаются только автотранспортные средства и прицепы к ним в технически исправном состоянии (техническое состояние автотранспортного средства определяется согласно ГОСТ 25478-82 и соответствующим разделом Правил дорожного движения);

• не считаются страховыми случаями, которые вытекают из естественной эксплуатации автотранспортного средства, или вызванные событиями массового воздействия;

• не возмещаются убытки в таких случаях:

• кражи колес, в том числе запасных, установленных на автотранспортном средстве и прицепах к нему, если кража колес произошла отдельно, без угона или хищения автотранспортного средства или прицепа;

• управление автотранспортным средством лицом, не имеющим удостоверения водителя или находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• неповиновения властям (бегство с места происшествия, преследования работниками ГАИ), совершения действий (кроме уголовных), связанных с нарушением Правил дорожного движения;

• нарушение правил пожарной безопасности, перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;

• умысла или грубой небрежности страхователя, нарушение правил эксплуатации автотранспортных средств;

• передачи страхователем управления автотранспортным средством другому лицу, если иное не предусмотрено договором;

• косвенные убытки и другие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендованного транспортного средства, проживания в гостинице во время ремонта, расходы на командировки, упущенная выгода, потеря прибыли, простой, материальные убытки, связанные с окончанием гарантийного срока, мощные убытки и т.п.).

Страховая сумма по договору страхования автотранспортных средств определяется отдельно для каждого объекта, который принимается на страхование. Она не должна превышать страховой оценки объектов страхования, балансовой или рыночной стоимости.

Страховая премия исчисляется страховщиком в зависимости от страховой суммы и выбранных страхователем страховых случаев - факторов, влияющих на уровень вероятности возникновения страхового случая: марки автомобиля, года его выпуска, стажа и возраста водителя (водителей если несколько, то каждого из них), а также наличия охранной сигнализации и противоугонного устройства и размера условной франшизы.

Договор страхования заключается, как правило, на один год. Возможно заключение договора страхования на более короткие сроки, например при выезде за границу, или на время перегона транспортного средства.

При расчете размера возмещения учитываются необходимые и целесообразно произведенные страхователем расходы, имеющие цель спасти застрахованное автотранспортное средство, предотвратить и (или) уменьшить убытки. Речь идет, в частности о следующих расходах:

• по транспортировке поврежденного автотранспортного средства до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

• приобретение запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта, с учетом расходов по упаковке, таможенных сборов и налогов;

• на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем.

• связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, проявленных в процессе ремонта, вызванного данным страховым случаем, и подтвержденных документально.

 

10.4. Страхование грузов

 

Страхование грузов - один из самых распространенных видов страховых операций. Его условия во всем мире характеризуются унифицированность и проработанностью, поэтому они широко применяются и на украинском страховом рынке. Среди условий торговых соглашений, которые определяются ІNCOTERMS-2000 широко применяются типы СРУF, CAP, FOB, FAS. По соглашению СРУF (стоимость, страхование, фрахт) продавец обязуется застраховать груз от транспортных (морских, автомобильных, авиационных, железнодорожных) рисков на все время перевозки до момента передачи его покупателю. Соглашения CAF (стоимость, фрахт), FOB ("свободен на борту") и FAS ("свободный вдоль судна") предусматривают, что обязанность страхования груза лежит на покупателе. При перевозке грузов наземным транспортом также применяются условия DAF (Поставка до границы"), по которой продавец страхует груз до границы, а покупатель - в пределах своей страны.

Итак, страховщиком по этому виду страхования является лицо, имеющее страховой интерес в грузе: отправитель, либо получатель; объектом страхования являются груз, перевозка которого предопределяется экономическими взаимоотношениями сторон.

Условия страхования грузов базируются на правилах морского страхования (CARGO), сформировавшихся значительно раньше. Отличие заключается в определении специфичности рисков, которые возникают при эксплуатации этих средств перевозки.

Страхование грузов в Украине в основном предусматривает следующие варианты стандартных условий страхового покрытия:

• с ответственностью за все риски (предполагает возмещение ущерба от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающие от любых причин (кроме особо оговоренных ниже), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений);

• с ответственностью за частичную аварию (возмещаются убытки, возникшие из-за пожара, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств или удара их о неподвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, пропажи транспортного средства без вести, несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке, общую аварию, а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка);

• без ответственности за повреждения, кроме случаев гибели (возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, взрыва или пожара на транспортном средстве);

• с ответственностью за отдельные риски.

Первые три соответствуют международным правилам страхования грузов, которые именуются оговорки "A", "B" и "C" Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов соответственно. По их применения, то в литературе приводятся данные, что наибольшей популярностью пользуются оговорки "А" (более 80 % заключенных полисов), оговорки "С" - около 15 %, оговорки "В" применяются не более чем в 5 % договоров. Такова мировая тенденция характерна и для отечественного страхового рынка.

Условия страхования грузов при перевозке авиатранспортом совпадают с оговорками типа "А" согласно полису Ллойда - Institute cargo clauses (Аиг) за исключением обстоятельства, присущие только для морских перевозок (общая авария, смыва груза волной т.д.). В мировой практике широко применяется также полис Ллойда по перевозке грузов наземным транспортом (lloyd's goods in transit polіcy), что при желании может включать и страхование ответственности грузоперевозчика. За ним грузы страхуются на условиях "с ответственностью за все риски" на период перевозки и хранение на складе до 72 ч.

В страховании груза используется специфический термин общей аварии (англ. : general average) - страхование убытков, расходов и потерь от общей опасности, что грозит транспортному средству, грузу и фрахту одновременно. В этом случае могут быть осуществлены действия, направленные на общее спасение транспорта и груза, которые приведут к ущербу для отдельных лиц - владельцев груза. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии разлагаются на владельцев грузов, транспортного средства и фрахта пропорционально их стоимости.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не более стоимости, заявленной в товаросопроводительных документах.

Договор страхования может быть заключен на отдельный рейс или на определенный срок. Страхование на срок происходит по Генеральному полису, который обеспечивает страховую защиту всех грузов, полученных или отправленных страхователем в течение этого срока.

Страховой тариф зависит от информации, содержащейся в заявлении страхователя, а именно:

• вида груза (точное название, тип упаковки, число мест и вес);

• вида транспортного средства и его характеристик;

• способа отправки груза (открытым способом, навалом, вид тары и т.п.);

• маршрута перевозки;

• типа страховой ответственности;

• наличия охраны.

Договор страхования грузов может быть заключен не только в интересах самого страхователя (так называемое "страхование за свой счет"), но и в интересах другого лица ("страхование за чужой счет"). В отличие от других видов страхования, права и обязанности по договору страхования грузов могут передаваться страхователем без ведома страховщика другому лицу. Это имеет очень важное значение в международной торговле.

По распространенной в мире страховой практикой размер ущерба по страхованию грузов определяется аварийным комиссаром (диспашером), который является представителем страховщика. Ущерб возмещается в соответствии с принципами пропорционального (частичный) ответственности, то есть исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

Страховое возмещение в случае потери фрахта осуществляется по принципу "единой" ответственности в сумме фактических расходов страхователя, которые определяются умножением согласованной суточной суммы фрахта на количество дней аварийного простоя, уменьшенную на 3 неполных суток, но не более чем за 180 дней аварийного простоя (если договором не установлено иное). Период аварийного простоя начинается с момента наступления страхового случая, включает время спасательных операций, перенаправление к месту ремонта (если страховой случай привел к прерыванию рейса) и ремонта и устранения повреждений, возникших в результате страхового случая. Срок давности по риском потери фрахта вследствие простоя во время ремонта и устранения повреждений, которые были нанесены в результате страхового случая, составляет 24 месяца с момента окончания срока страхования. Не возмещаются убытки от потери фрахта в случае полной гибели (фактической или конструктивной) транспортного средства.

Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• военных, пиратских действий, гражданской войны, народных волнений, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• влияния температуры, трюмного воздуха, особых свойств груза или его естественных качеств;

• несоответствующей упаковки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя и без ведома страховщика пожара - и взрывоопасных веществ;

• недостачи груза при целости наружной упаковки;

• повреждения груза грызунами и насекомыми;

• замедление доставки груза и падения цен;

• другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

По согласию сторон такие риски могут быть застрахованы за дополнительную плату.

 

10.5. Страхование коммерческих рисков

 

Сферой страхования в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя. Из всей совокупности рисков в контексте этого вида страхования под предпринимательскими рисками понимаются такие, которые непосредственно вытекают из процесса производства и обусловлены им.

Данное страхование является одним из самых сложных видов. Ответственность страховщика по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятной, непредвиденного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой деятельности.

Возможны два варианта установления страховой суммы:

• в пределах капитальных вложений;

• включает капитальные расходы и нормативно ожидаемую прибыль.

Срок действия договора страхования в этом случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Особенностью рассматриваемого вида страхования является то, что выплата возмещения происходит только после окончания срока страхования, когда выявляются окончательные результаты коммерческих операций.

Исключениями из ответственности страховщика являются:

• отдельные виды деятельности (например, торгово-посредническая, азартные игры, тотализаторы и т.п.);

• войны и военные действия;

• решения государственных органов и политические перевороты;

• изменения курса валюты и т.д.

Страхование следует проводить с установлением франшизы и лимита ответственности страховщика.

Тарифы данного страхования коррелируют со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они устанавливаются под влиянием рыночного механизма.

Достаточно современной формой является страхование от перерывов в производстве вследствие уничтожения или повреждения застрахованного имущества, которое широко распространено в рыночной экономике. Одновременное страхование имущества и потерь от перерывов в производстве считается выгодным как для страхователя, так и для страховщика, ведь обычно оба договора содержат защиту от одних и тех же рисков. Кроме того, если по обоим договорам ответственность несет один страховщик, то он заинтересован как можно быстрее восстановить застраховано имущество, чтобы избежать значительных выплат в связи с компенсацией потерь от перерыва в производстве.

Объектом страхования здесь являются финансовые потери от перерыва в производстве, которые включают:

• текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности в период вынужденного перерыва в производстве;

• потери прибыли от вынужденного перерыва в производстве.

Договором страхования они могут покрываться как вместе, так и каждый отдельно.

Существенной особенностью этого вида страхования является то, что ответственность страховщика, как правило, наступает не сразу и имеет ограниченный период. Границей, начиная с которой возникает ответственность страховщика, может быть:

• франшиза в денежном выражении;

• время простоя, в течение которого страхователь получает право на получение страхового возмещения.

Обычно условия страхования предусматривают установление предела, начиная с которого возникает такая ответственность и предельный срок такой ответственности.

В случае наступления материального ущерба, который привел к перерыву в производстве, размер страхового возмещения определяется на основе размера текущих расходов относительно осуществления застрахованной деятельности и прибыли, полученной страхователем от этой деятельности за период, равный 12 месяцам до даты наступления материального ущерба. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной деятельности.

Наряду с общими исключениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.д. ) в данном страховании исключается из возмещение дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства:

• через изменение первоначального проекта восстанавливаемого объекта;

• реконструкции поврежденного объекта;

• планового ремонта;

• запрета властями проведения восстановительных работ;

• недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения простоя.

Действия сторон при наступлении страхового случая аналогичны действиям при страховании имущества предприятий от огня и других опасностей.

Серьезным риском является причинение вреда третьим лицам через потребление товаров и услуг, которые производит предприятие. Международными торговыми учреждениями и договорами наличие полиса страхования ответственности товаропроизводителя рассматривается как обязательное условие допуска на рынок. Целью этого страхования является:

• защита предприятия от финансовых потерь, связанных с компенсацией ущерба, причиненного потребителям его продукции в случае выдвижения последними претензий,

• защита имущественных интересов пострадавших лиц, связанных с ущербом через употребление некачественных товаров.

При заключении договора страхования в нем указываются виды продукции, а также тара, в которой хранятся товары, маркировка и упаковка, поскольку и они могут быть причиной повреждений.

Страховая сумма определяется в виде лимита ответственности. Страховой тариф устанавливается в зависимости от размера товарооборота предприятия-страхователя (в стоимостном или натуральном выражении). Договоры страхования заключаются, как правило, на срок, что соответствует гарантийному сроку на продукцию данного страховщика.

Характерным для этого вида страхования является то, что ущерб может проявиться не сразу после принятия потребителем определенного товара, а через некоторый срок. В связи с этим заявления страхователей на возмещение убытков довольно часто очень "растянуть" во времени, что порождает проблемы создания соответствующих страховых резервов, оценки рисков, расчета тарифов.

 

10.6. Страхование технических рисков

 

Страхование технических рисков можно разделить на два направления:

• страхование самой техники, установок, технологических линий и т.д. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели;

• страхование последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок.

Если первое направление призвано защитить от прямых убытков и является классическим имущественным видом страхования, то второй - защищает от косвенных убытков и похож на страхование предпринимательских рисков.

Страхование технических рисков имеет следующие особенности:

• является важной поддержкой научно-технического прогресса;

• проводится с обязательным использованием франшизы;

• проводится по системе пропорционального страхового обеспечения;

• для него характерна большая стоимость объектов страхования;

• страховщики принимают на страхование риски только с перестрахованием;

• предоставляется только в добровольной форме.

В мировой практике и в Украине страхование технических рисков включает в себя следующие виды:

• страхование строительно-монтажных рисков, включая страхование гарантийной эксплуатации и страхования ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

• страхование машин от поломок;

• страхование электронной техники;

• страхование инженерных сооружений.

Страхование строительного предприятия от всех рисков (страхование CAR) является одним из основных и наиболее распространенных видов страхования технических рисков. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предоставляется страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц в результате материального ущерба или телесного повреждения, связанного со строительством объекта.

В зависимости от вида строительного контракта (строительство объектов "под ключ", поставка оборудования и контроль за строительством) четко различают ответственность всех заинтересованных в строительстве сторон (подрядчика и заказчика) и соответственно определяют, какая из сторон будет страхователем. Страхователями могут быть застройщики или строительные предприниматели, осуществляющие проект.

Строительно-монтажное страхование охватывает довольно широкий круг рисков, которые могут угрожать работам, которые проводятся на строительной площадке. Объем ответственности страховщика состоит как из традиционных рисков, в частности таких, как пожар, взрыв, авария, стихийное бедствие, кража, ответственность перед третьими лицами и т.п., так и недостатки или ошибки, допущенные страхователем при выполнении работ или все, или с ограниченным перечнем.

Международной практикой страхования предусмотрены следующие исключения:

• повреждения, возникшие вследствие военных или подобных событий войны, совместных волнений, ареста имущества любым органом власти;

• повреждения вследствие забастовок или мятежей (иногда после тщательной проверки обстоятельств происшествия страховое возмещение может выплачиваться);

• повреждения, вызванные воздействием ядерной энергии;

• повреждения, причиненные намеренно или в результате грубой неосторожности страхователя или его представителя;

• внутренние повреждения строительных машин, то есть повреждения, к которым привели не внешние факторы;

• ликвидация недостатков выполнения строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала).

• претензии по неустойкам и недостатками оказанных услуг.

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных предметов на строительной площадке и заканчивается приемом или пуском в эксплуатацию сооружения.

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость предоставляемых застройщиком строительных материалов и (или) выполненных им работ. Страховые тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае. При оценке риска строительного объекта прежде всего следует учитывать такие факторы:

• характер строительной площадки и возможность нарваться на риск (климатические и тектонические условия, например степень опасности наступления землетрясения, наводнения, затопления);

• конструктивные особенности объекта и строительных материалов;

• методы строительства;

• риски, которые влияют на выполнение графика работ и т.д.

Страхование монтажных рисков(EAR) обеспечивает страхователю необходимо и как можно полнее страховое покрытие всех рисков, которые возникают при монтаже машин и механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Оно заменило целый ряд договоров как имущественного страхования, так и страхования ответственности за умеренную цену.

Страхователями могут быть стороны, для которых монтаж объекта связан с риском:

• производитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы выполняются им самим или под его ответственность;

• фирмы, которым поручено выполнить монтаж;

• покупатель монтажного объекта;

• кредитор.

Объектами страхования, как правило, является монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций.

Страхование всех монтажных рисков обеспечивает достаточно полное страховое покрытие. Все убытки, вызванные застрахованным предметом в течение действия договора страхования вследствие аварии (неожиданного события), подлежат возмещению, если они не связаны с указанными в полисе исключениями. К страховым рискам относятся:

• пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов, убытки, к которым привела действие воды или других средств, использовалась для пожаротушения;

• паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавины, подводные или обычные землетрясения, бури всех видов, опускание почвы, сдвиг, обвал;

• взлом, кража;

• ошибки, халатность, неосторожность, неосторожность, злой умысел во время монтажа;

• короткое замыкание, чрезмерное напряжение, электрические дуги, повышенное и пониженное давление, повреждения вследствие действия центробежной силы;

• другие аварийные события.

Применяются типовые предусмотренные международной страховой практикой исключения, присущие имущественному страхованию.

Страховой суммой является стоимость установок согласно договору о поставках, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, другие сборы и расходы по монтажу. При страховании монтажных рисков применяется пропорциональная система.

В страховании всех монтажных рисков используются только пособия по тарификации, ведь нет возможности установить твердые ставки премий по всем видам монтажных работ и рисков. Поэтому премию из каждого конкретного риска вычисляются отдельно с учетом особых условий подходящего случая.

Срок действия договора страхования всех монтажных рисков определяется так же, как и в предыдущем виде страхования.

Значительное место среди услуг страхования технических рисков занимает страхование машин от поломок. Важным моментом при страховании машин от поломок является то, что договор страхования заключается на основании составленного страховщиком перечня объектов, подлежащих страхованию, с указанием технических данных и страховой суммы по каждому объекту. Страховая сумма определяется в пределах страховой оценки, которая соответствует стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Страхователями по данному виду страхования являются те, кто их эксплуатирует. Объектами страхования могут быть все машины, аппараты, механическое оборудование и установки за исключением лишь некоторых предметов, срок службы которых по сравнению со сроком службы всего объекта небольшой.

По своей природе этот вид предназначен для защиты от технических аварий. Основными страховыми случаями при страховании машин считаются:

• ошибки в конструкции и расчетах, во время изготовления и монтажа,

• дефекты литья и материала;

• ошибки в обслуживании, халатность, неосторожность, злой умысел;

• короткое замыкание и другие электрические риски;

• физический взрыв;

• буря, мороз, лед.

Главными исключениями в страховании машин есть типичные для имущественного страхования события массового воздействия, а также стихийные бедствия том предусмотренные другими договорами страхования в отношении тех же объектов.

Страховой суммой является стоимость машин, которые подлежат страхованию. Ставки премий в страховании машин определяются отдельно по каждому типу машин.

Страховое возмещение рассчитывается как восстановительная стоимость машин в пределах страховой суммы или лимита ответственности по каждому объекту. Порядок определения суммы ущерба и страхового возмещения практически полностью соответствует условиям строительно-монтажных рисков.

Страхование электронных устройств предназначено для страховой защиты сложных и дорогих электронных машин, устройств и систем.

Страхователями являются юридические лица - собственники или наниматели электронных систем.

Объектами страхования могут быть все электронные системы:

• ЭВМ для обработки данных;

• электронные и ядерные медицинские аппараты (рентгеновские аппараты, излучатели, крупногабаритные стерилизаторы медицинские аппараты и т.п.);