Система управления рисками в страховой компании

Управление рисками, или рисковой менеджмент, ставит своей целью активный контроль со стороны предпринимателя за рисками, угрожающими его предприятию. Это позволяет свести к минимуму потери от воздействия различных рисков, уберечься или по крайнем мере снизить вероятность наступления катастрофических убытков и повысить степень выживаемости компании.

Учитывая, что основным видом деятельности страховых компаний является принятие рисков других лиц, и, следовательно, в ней концентрируется значительная часть таких рисков, возникает необходимость адекватного управления - введение системы управления рисками (риск – менеджмента).

Риск – менеджмент – это целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховыхотношений. Главная особенность менеджмента в страховании — управление в условиях риска. Обязанность менеджера в этих условиях — не избегать риска, а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума.

Введение риск-менеджмента позволит выявлять возможные риски компании уже на ранних этапах их возникновения, а также прогнозировать развитие предприятия с учетом возможного изменения ситуации как на рынке в целом, так и внутри самой компании.

Одним из приемов, позволяющих своевременно реагировать на возможные отрицательные последствия деятельности страховщика, служат ситуационные планы,в которых содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной конкретной ситуации и каких последствий следует ожидать.

Целью риск-менеджмента является организация комплекса последовательных действий по анализу и выявлению рисков, выбору инструментов для их оценки и классификации, разработки программ мероприятий по их предупреждению, снижению или предотвращению и использованию этих программ.

Управление рисками должно обеспечить предупреждение финансовой уязвимости компании перед потенциальными неблагоприятными факторами.

Исходя из источников возникновения рисков, логичным представляется разделение процессов риск-менеджмента страховой компании на 2 направления:

-управление рисками клиентов;

-управление собственными рисками.

Управление рисками клиентов. В данном направлении важно соблюдение в работе следующих требований: начиная от адекватности величины страхового тарифа, внимательности, объективности, непредвзятости при заключении договоров страхования и взвешенности перестраховочной политики компании до мониторинга рисков и составления программы риск – менеджмента в целях минимизации рисков клиента. Собственники предприятий в настоящее время стали больше уделять внимания страхованию. Дальнейшему развитию этого страхового сегмента должен способствовать риск - менеджмент. На сегодняшний день в Казахстане многие представители бизнеса и частные лица во многом осознали необходимость не просто страховой защиты своих интересов, в качестве удобного и функционального инструмента управления рисками, но в обеспечении риск – менеджмента со стороны страховой компании.

Управление собственными рисками. Данное направление деятельности требует участия всех без исключения служб и подразделений страховой компании. Механизм выявления, анализа и оценки рисков, а также организации мероприятий по их минимизации, мониторингу и контролю функционирует исходя из существующей системы риск -менеджмента.

Риск - менеджеры отслеживают все значительные риски на постоянное основе, своевременно и точно их измеряя и ясно документируя нормы и лимиты принятии рисков. Компания использует установленный процесс мониторинга лимитирования рисков. Система риск – менеджмента постоянно совершенствуется, а в политику и процедуры постоянно вносятся изменения, чтобы улучшить риск – менеджмент компании.

При построении системы риск-менеджмента страховой компании необходимо учитывать сложный характер проявления и воздействия рисков практически во всех направлениях финансово-хозяйственной деятельности.

Система риск-менеджмента базируетсяся на принципах многовекторности, оперативности, объективности, комплексности.

Многовекторность является ключевым в предлагаемой модели риск-менеджмента. Она подразумевает распределение обязательств, прав и ответственности между различными структурно-организационными подразделениями страховой компании в процессе управления рисками, а также видовое распределение рисков по направлениям деятельности компании, учитывая сформировавшуюся внутреннюю систему коммуникаций. Это обозначает, к примеру, что на управление инвестиций возлагается, в первую очередь, ответственность за реализацию всех мероприятий по управлению инвестиционными рисками, т.е. дифференциация рисков происходит по уровню специализации сотрудников конкретных подразделений. Вместе с тем, система коммуникационных связей и "координационный центр" позволяют делокализовывать процесс управления рисками внутри отдельных структурных подразделений. Функции координационного центра целесообразно возложить на финансовое управление или правление компании.

Принцип оперативности служит катализатором проводимых мероприятий на всех этапах управления рисками. Предварительное или своевременное принятие антирисковых мер позволяет эффективно снизить или избежать негативных последствий.

Все решения по оценке и методам управления рисками должны приниматься взвешенно, обдуманно, по возможности без влияния факторов субъективного характера - в этом заключается принцип объективности.

Принцип комплексности означает необходимость всесторонней оценки факторов, сопутствующего, стимулирующего и противодействующего характера, которые присущи как самим рискам, так и мероприятиям на всех этапах по их управлению.

Процесс управления рисками состоит из трех этапов:

идентификация риска;

измерение риска;

контроль риска.

Идентификация риска заключается в систематическом выявлении и изучении рисков, которые характерны для данного вида деятельности.

Идентификация начинается с определения опасностей, угрожающих данному предприятию. Опасность — понятие, схожее с риском, но все же отличное от него. Опасность — это сочетание обстоятельств, которые могут вызвать негативные последствия. Риск — вероятность того, что произойдет. Иначе говоря, риск – это просчитанный потенциал ущерба, который заключает в себе опасность для данного лица. Между опасностью и риском находятся события или действия, которые являются своеобразным механизмом реализации риска

Таким образом, для идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, их сопровождающих:

-опасностей, которые могут привести к неблагоприятному результату;

-ресурсов предприятия, которые могут пострадать от рисков;

-факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность реализации рисков;

-ущербов, в которых выражается воздействие риска на ресурсы.

Измерение, или оценка, риска — это вторая ступень в процессе управления рисками. Измерение риска сводится к определению сте­пени его вероятности и размеров потенциального ущерба.

Использование достаточно опасных технологий в массовом произ­водстве в различных отраслях промышленности (химической, энергети­ке, машиностроении) способствовало разработке специальных методов оценки риска, описанных в литературе. Некоторые из них достаточно трудоемки и требуют солидного информационного обеспечения.

Рисковой контроль — заключительная стадия управления риска­ми. Он включает четыре основные стратегии: избежание, сокраще­ние, сдерживание и передача риска.

Контроль риска обычно выступает в двух формах: физический и финансовый контроль. Физический контроль означает использование различных способов, позволяющих снизить вероятность наступления ущерба или его масштабы.

Решение вопроса о полной или частичной передаче риска на страхование производится на основе сопоставления вероятной вели­чины ущерба и издержек по предотвращению ущерба. Увеличение издержек по предотвращению риска ведет к снижению его опасности и размеров вызываемого им ущерба. Но лишь до определенного пре­дела. Когда сумма годовых издержек по предотвращению риска и снижению его размеров становится равной предполагаемой сумме годового ущерба от реализации риска, предприятие достигает точки экономического оптимума в самостоятельном противостоянии воз­можным ущербам. Когда возможный ущерб превосходит собствен­ные возможности предприятия по противостоянию рискам, целесо­образно заключить договор страхования.

Режим страхования рисков в страховой компании устанавлива­ется с учетом страховой премии, дополнительных услуг, предостав­ляемых страховой компанией, и финансового положения страхова­теля. Наиболее выгодными для предпринимателя являются варианты, предусматривающие определенную меру его собствен­ного участия в ущербе, позволяющие использовать льготы по стра­ховой премии и передать на страхование действительно серьезные крупные ущербы.