Сущность и специфические особенности страхования ответственности

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ страхо­вание ответственности является подотраслью имущественного стра­хования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности вы­делено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что боль­ше соответствует общемировой практике. Это объясняется наличием специфических особенностей страхования ответственности.

1. При совершении каким-либо лицом правонарушения при при­чинении им физического (приведшего к временной нетрудоспособ­ности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущества), финансового (связанного с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо) или морального (выражающегося в фи­зических или нравственных страданиях) вреда третьим лицам возни­кают различные виды ответственности причинителя вреда (уголов­ная, гражданско-правовая, административная и т.д.). Страхованиюподлежит только гражданско-правовая ответственность. Граждан­ско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевше­го за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.

2. Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам тре­тьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с норма­ми Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если за­коном или договором не предусмотрено возмещение убытков в мень­шем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потер­певшему самим страхователем добровольно или через суд.

3. Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения стра­хователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо — потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответствен­ности.

4. В отличие от других видов страхования при заключении дого­вора страхования внедоговорной ответственности не известен потер­певший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом слу­чае — причинении ему вреда страхователем.

5. При определении страховой суммы в страховании ответствен­ности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта стра­хования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодатель­ством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхо­вого покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом. В практике страхования возможно:

• определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на нескольких пострадавших в результате одного страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;

• определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.

6. Страхование ответственности часто связано с огромными сум­мами убытков при наличии большого количества факторов, не по­зволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховщики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некото­рые биды ответственности вообще не страхуют.

7. Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа.

Юридические лица имеют право застраховать только гражданско-правовую ответственность в процессе осуществления профессиональной деятельности их работников, так как сами юридические лица профессией не обладают.

В соответствии с Условиями лицензирования - страховой деятель­ности на территории РФ возможно проведение следующих видов страхования ответственности:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные объ­екты или гидротехнические сооружения;

• гражданской ответственности перевозчиков;

• профессиональной ответственности;

• ответственности за Неисполнение обязательств (только в отно­шении договоров, предусмотренных законодательством РФ);

• иных видов ответственности.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке ли­цензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например, обязательным является страхование:

• профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлтеров, оценщиков и т.п.;

• гражданской ответственности предприятий — источников по­вышенной опасности;

• ответственности за вред, причиненный предприятиями, экс­плуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооруже­ния;

• ответственности инвесторов за причинение вреда в случае ава­рий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;

• ответственности, связанной с космической деятельностью;

• ответственности перевозчика на международных рейсах и т.д.

2. Организация страхования ответственности

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юриди­ческое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо (например, предприятие страхует ответственность свое­го работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что дого­вор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодо­приобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.

Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственнос­тью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (за­страхованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде. Вред, причиненный стра­хователем (застрахованным) и подлежащий им возмещению, зависит от сферы и вида деятельности страхователя (застрахованного), от ха­рактера и размера возможного ущерба, от возможности предупрежде­ния страховых случаев. Например, в международной практике стра­хования ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате ДТП и подлежащий возмещению, может включать ущерб, причиненный имуществу юридических и фи­зических лиц; вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших; моральный ущерб, а также упущенную экономическую выгоду юри­дических или физических лиц. При страховании ответственности автоперевозчика возмещению подлежат убытки от повреждения, ги­бели или утраты груза и багажа пассажиров; вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, их моральный ущерб; убытки и вред, причиненные имуществу, а также жизни и здоровью физических и юридических лиц на земле; упущенная экономическая выгода потер­певших; судебные расходы потерпевших при необходимости восста­новления ими своего права на компенсацию через суд. Вместе с тем при страховании ответственности за экологический вред компенса­ции подлежат также расходы страхователя по очищению загрязнен­ной окружающей среды (земли, воды, воздуха), а также по ее восста­новлению. В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко явля­ются предметами страхования.

Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением, дела о страховом случае, определением размеров убытков и (или) возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости неза­висимой экспертизы.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по воз­мещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Договор заключается в основном после подачи страхователем письменного заявления. Заявление обычно содержит приложения, в которых зафиксирована информация о предмете страхования, стра­ховых случаях, обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности реализации страхового случая и возможных убытков от него.

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более. Страховая защита обеспечивается в течение всего срока страхования, но при экологи­ческом страховании возможно возмещение страховщиком вреда, причиненного аварией, произошедшей во время действия договора, негативные последствия которой проявились после окончания срока страхования. В этом случае страховщики ограничивают срок такой ответственности одним — тремя годами.

Размер страхового возмещения зависит от величины причинен­ных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой от­ветственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нане­сенного им ущерба, страховщик должен получить:

• заключение экспертной комиссии, указывающее причины и возможные последствия страхового случая, вызвавшего нанесение ущерба имущества или вреда здоровью третьих лиц;

• иски пострадавших или их представителей, предъявленные страхователю (застрахованному) в связи с произошедшим страховым случаем;

• решение судебного органа о размерах возмещения или обеспе­чения в связи со страховым случаем, входящим в объем страхового покрытия страховщика по условиям договора страхования;

• документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

При этом получателями (выгодоприобретателями) сумм возмеще­ния вреда являются потерпевшие третьи лица, а компенсацию расхо­дов на уменьшение ущерба, устранение последствий страхового слу­чая, проведение независимой экспертизы, а также оплату судебных издержек получает страхователь.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к - страхователю (застрахованному) претензии:

• признаны обоснованными страхователем (застрахованным) в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

• подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Министерства РФ по антимонопольной политике и ее других орга­нов, осуществляющих защиту прав потребителя, Государственного комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации, иных
министерств и ведомств, осуществляющих контроль за качеством и безопасностью товаров, работ, услуг;

• подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в за­конную силу решением суда.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• незамедлительно сообщить об этом в компетентные органы (ГИБДД, аварийно-спасательную службу, Гостехнадзор, органы по­жарного надзора и т.п.) и в оговоренные договором сроки и указан­ным способом — страховщику или его представителю;

• принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по возмещению убытков от страхового случая, если после уве­домления страховщика или его представителя о страховом случае от него были получены указания о проведении каких-либо мероприятий выполнить их;

• незамедлительно извещать страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему пострадавшими лицами в связи со страховым случаем;

• получить в компетентных органах, а при необходимости у юридических и физических лиц документы, справки, подтверждаю­щие факт, обстоятельства и причину наступления страхового слу­чая, а также содержащие информацию о его последствиях для тре­тьих лиц;

• не принимать без согласования со страховщиком решения о признании причин наступления страхового случая, размеров причиненных убытков и готовности возместить их;

• если страховщик сочтет нужным участвовать в суде, в процессе которого будут определяться степень вины страхователя (застрахо­ванного) и размер возмещения, страхователь должен оказывать ему возможное содействие, в том числе выписать доверенность и предо­ ставить все необходимые документы адвокату, назначенному стра­ховщиком.

После получения информации от страхователя страховщик прове­ряет, является ли произошедшее событие и его последствия страховым случаем, относится ли оно ко времени ответственности страхов­щика. Если событие признано страховым случаем, страховщик:

• при необходимости дает страхователю указания о принятии мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая;

• обеспечивает незамедлительное начало работ по составлению страхового акта (аварийного сертификата), определению размеров убытков от страхового случая и суммы страхового возмещения;

• выплачивает страховое возмещение в оговоренные договором сроки, если вопросы обстоятельств страхового случая, его причин и величины убытков не требуют их разрешения в судебном порядке.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмеще­ния, если произошедшие события не признаются страховыми, а также в случаях:

• грубой неосторожности виновного или потерпевшего;

• непредоставления страховщику документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;

• неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанными в договоре страхо­вания ответственности;

• умышленного непринятия страхователем (застрахованным) ра­зумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер по умень­шению убытков при наступлении страхового случая;

• неуведомления страхователем (застрахованным) компетентных органов о наступлении страхового случая или неподтверждения факта страхового случая их расследованием;

• принятия страхователем (застрахованным) на себя вины за причинение вреда третьим лицам и выплате им возмещения без со­гласования этих вопросов со страховщиком;

• причинения ущерба страхователем (застрахованным) членам своей семьи, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся в транспортном средстве страхователя (выгодоприобретателя);

• нарушения инструкций по использованию и по эксплуатации, а также техники безопасности;

• пребывания страхователя, застрахованного, выгодоприобрета­теля в состоянии опьянения в момент причинения вреда.

3. Основные программы страхования ответственности

Страхование ответственности предприятий — источников повы­шенной опасности. В соответствии с Федеральным законом «О про­мышленной безопасности опасных производственных объектов» ор­ганизация, эксплуатирующая опасный производственный объект,

обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие тако­го договора страхования является обязательным на момент получе­ния лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственно­го объекта.

К категории опасных производственных объектов относятся объек­ты, на которых:

• получаются, используются, перерабатываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспламеняющиеся, окисляющие­ся, горючие, взрывчатые и токсичные вещества;

• используется оборудование, работающее под давлением или при температуре нагрева воды более 115°;

• используются стационарно установленные грузоподъемные ме­ханизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

• получаются расплавы черных и цветных металлов;

• ведутся горные работы, работы по обогащению полезных иско­паемых, а также работы в подземных условиях.

Страхователями являются промышленные предприятия независи­мо от организационно-правовых форм и форм собственности, осу­ществляющие деятельность, связанную с эксплуатацией опасных производственных объектов на территории Российской Федерации. Страховщиками являются страховые компании, входящие в Россий­ский страховой пул по страхованию ответственности в рамках закона «О промышленной безопасности опасных производственных объ­ектов».

Объектом страхования являются имущественные интересы пред­приятия, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установ­ленном законодательством РФ, ущерб, нанесенный имуществу, жизни и здоровью третьих лиц и окружающей природной среде, произошед­ший в результате аварии на опасном производственном объекте.

Страховым случаем является причинение вреда окружающей при­родной среде, жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате:

• взрыва, пожара на объекте;

• аварий машин, оборудования на объекте из-за поломок по не­предвиденным причинам;

• разрушения зданий, сооружений в результате скрытых дефек­тов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением ок­ружающей природной среды;

• отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов или аппаратов; случайных упущений, ошибок обслуживающего технологичес­кий процесс квалифицированного персонала;

• противоправных действий посторонних лиц.

Только для данного вида ответственности событием, ущерб от ко­торого не покрывается страхованием, является причинение вреда в результате использования персонала низкой квалификации, не соот­ветствующей категории сложности выполняемых работ.

Страховщики, учитывая минимальные размеры страховой суммы, определенные законодательством, конкретизируют ее размер в зави­симости от назначения и состояния опасного объекта, а также от ко­личества опасных веществ, получаемых, используемых, перерабаты­ваемых и хранящихся на объекте. Примерные размеры базовых тарифных ставок приведены в табл. 9.1.

Таблица 9.1. Базовые ставки по страхованию гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты

При определении размера страхового взноса в тарифной ставке учитывается количество опасного вещества, единовременно обраща­ющегося на объекте, характер использования этого вещества, техни­ческое состояние объекта, уровень аварийности, расположение объ­екта (в черте или за чертой населенного пункта).

При страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности страхователь должен предоставить страхов­щику следующие сведения: категория опасности предмета страхова­ния; перечень опасных веществ, которые используются в производст­ве, перевозятся или находятся на хранении у страхователя, заключа­ющего договор; техническое состояние основных производственных фондов, наличие или отсутствие критических звеньев (стадий) в тех­нологическом процессе, содержащих риск его нарушения, аварии; сведения об обстоятельствах, существенно влияющих на вероятность техногенной аварии, и о возможных масштабах распространения ее негативных последствий; возможные виды воздействия опасных ава­рий, разрушений, пожаров, в том числе вызванных стихийными бед­ствиями, природными явлениями, на окружающую среду, людей, имущество юридических, физических лиц и размеры предполагаемо­го ущерба; уровень квалификации работающих; территория страхо­вания.

Аналогичным образом организуется обязательное страхование от­ветственности предприятий, эксплуатирующих объекты атомной энергии и гидротехнические сооружения, а также страхование ответ­ственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлек­ших за собой вредное влияние на окружающую среду. При этом нормы законодательства не определяют механизм реализации страхо­вой защиты, не содержат перечня страховых случаев, лимитов стра­ховой ответственности, сроков страхования. Так как причиненный в этих случаях вред может иметь катастрофический характер, страхов­щики помимо ограничения ответственности на один страховой слу­чай и на их общее число за весь период страхования ограничивают также период, в. течение которого после окончания срока страхова­ния возмещается вред от аварии, произошедшей во время действия договора. Для обеспечения своей платежеспособности страховщики широко используют франшизы, сострахование (часто на базе специ­ально для этого созданных пулов) и перестрахование.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов. Страховым случаем является возникновение в силу гражданского за­конодательства обязанности страхователя-нотариуса возместить ре­альный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий, небреж­ности или упущения, допущенных страхователем в процессе выпол­нения своих профессиональных обязанностей. Страхованием в дан­ном случае покрываются:

• ошибки при удостоверении сделок;

• ошибки при выдаче свидетельств о праве собственности;

• ошибки при засвидетельствовании копий документов и выписок из них;

• неверное засвидетельствование подлинности подписей на до­кументах;

• ошибки при совершении исполнительных надписей;

• неверное засвидетельствование аутентичности (верности) пере­вода документов с одного языка на другой.

Нотариусы обязаны страховать свою ответственность в рамках Основ законодательства РФ о нотариате на сумму не менее 100 МРОТ. Обычно нотариусы страхуют свою ответственность в зависи­мости от оборота на суммы 500 000 — 1 000 000 руб.

В сумму страхового возмещения включается реальный ущерб, на­несенный имущественным интересам пострадавших третьих лиц в результате небрежности, ошибки и упущения при осуществлении но­тариальной деятельности, необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и степени виновнос­ти страхователя, а также судебные издержки. Базовые ставки страхо­вой премии составляют 0,7—1,5% от лимита страховой ответствен­ности.

При страховании профессиональной ответственности нотариуса страхователь в заявлении на страхование должен указать: возраст страхователя (застрахованного), когда и какое учебное заведение за­кончил, наличие ученой степени; дату начала профессиональной де­ятельности, место работы и должность, дату получения лицензии; на­личие претензий к страхователю (застрахованному) в связи с его профессиональной деятельностью.

Страхование профессиональной ответственности медицинских ра­ботников. Данный вид страхования ответственности является добро­вольным. Застрахованными считаются профессиональные действия сотрудников страхователя, указанные в полученной им лицензии. Страховым случаем является факт предъявления страхователю (застра­хованному) претензии о возмещении вреда, причиненного здоровью пациентов в результате непреднамеренных ошибочных действий, до­пущенных страхователем (застрахованным) при осуществлении про­фессиональной деятельности в период действия договора страхования.

В страховое покрытие включаются ошибки при постановке диа­гноза, при назначении и проведении медицинских процедур, зараже­ния при переливании крови или внутривенном вливании, непредви­денные осложнения в результате плановых операций в стационаре. В страховое покрытие также входят:

• расходы по возмещению утраченного пострадавшим заработка (дохода), который он имел либо определенно мог иметь;

• дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санатор­но-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств и т.д. (если пострадавший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение);

• расходы по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в ре­зультате смерти пострадавшего (кормильца), — нетрудоспособным лицам, находившимся на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания;

• расходы на погребение;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы в целях уменьшения размера убытков;

• расходы на проведение расследования обстоятельств страхово­го случая;

• расходы по возмещению судебных издержек.

Страховая сумма назначается в зависимости от оборота медицин­ской организации и представляет собой сумму лимитов по каждому специалисту медицинского учреждения. Базовые ставки страховой премии зависят от специальности врача, его квалификации и стажа (табл. 9.2).

Таблица 9.2. Примерные базовые тарифные ставки при страховании профессиональной ответственности медицинских работников

При страховании профессиональной ответственности событием, ущерб от которого не покрывается страхованием, является причине­ние вреда в результате предоставления потерпевшим страхователю (застрахованному) недостоверной или неполной информации, а также несоответствие сложности работ квалификации страхователя (застрахованного).

Страхование ответственности производителя, исполнителя, продав­ца товаров, работ, услуг за их качество и безопасность. Федеральный закон (ст. 12) «О защите прав потребителей» предусматривает имуще­ственную ответственность изготовителя, а в некоторых случаях и про­давца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструк­тивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги). В этом случае страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю обоснованной претензии (иска) о возмещении такого вреда (ущерба) вследствие:

• изготовления, исполнения, продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг со скрытыми дефектами, не обнаруженными при испытаниях, контроле и приемке;

• случайных упущений квалифицированного персонала, занято­го производством товаров, работ, услуг;

• недостаточной точности, надежности испытательной, диагнос­тической техники и аппаратуры, применяемой в производстве това­ров, работ, услуг;

• замены при изготовлении товара необходимого конструкцион­ного материала другим, полностью отвечающим по его свойствам требованиям технической документации;

• неполноты, неточности информации об устройстве, составе, рецептуре, потребительских свойствах, способах использования, без­опасной эксплуатации, а также о факторах, ведущих к повреждени­ям, неисправностям технических устройств, иным опасным послед­ствиям объектов для потребителей;

• неудовлетворительной предпродажной подготовки и проверки товара, выполненных работ, оказанных услуг.

В этом случае событиями, ущерб от которых не покрывается стра­хованием, является производство, продажа товаров, работ, услуг с из­вестными производителю, продавцу дефектами и недостатками; умышленное сокрытие производителем (продавцом) важной для по­требителя информации о свойствах товара, незнание которой создает опасность для жизни, здоровья или имущества потребителя; непри­нятие страхователем (застрахованным) мер по устранению выявлен­ных потребителем недостатков в его продукции, работах.

Страховая сумма (агрегатный лимит ответственности) устанавли­вается по согласованию со страхователем либо исходя из совокупного объема работ (услуг) за прошедший год либо из планируемого оборо­та на следующий год.

Примерные базовые тарифные ставки составляют 0,4—1,5% стра­ховой суммы.

 

При страховании ответственности производителя за качество про­изводимой продукции страхователь должен представить страховщику следующие документы и информацию: лицензию на производство данного вида продукции (если она подлежит лицензированию); норма­тивно-техническую документацию (ГОСТ, ОСТ, ТУ и т.п.); сертифи­кат качества и сертификат соответствия требованиям нормативно-тех­нической документации; документальное подтверждение соответствия техники, технологии, материалов, комплектующих, квалификации персонала, конструкторской и технологической подготовки, организа­ции управления и контроля требованиям производства высокого (не­обходимого) качества; технический паспорт, инструкцию (руководст­во) по эксплуатации изделия; данные о гарантийном сроке и сроке службы изделия; характеристику упаковки, сведения об условиях хра­нения, способах погрузки и транспортировки товара до потребителя; статистику отказов в работе технических устройств, изделий в период заводских и производственных испытаний, а также в период эксплуа­тации (использования) потребителями; средние фактические расходы на гарантийный ремонт изделия в расчете на один случай и на весь срок гарантии (для вновь освоенных производством товаров эти дан­ные берутся по аналогичным изделиям).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Обязательное страхование ответственности владельцев авто­транспортных средств осуществляется в РФ с 1 января 2003 г.

Страхователями в данном случае являются владельцы транс­портных средств. Обязанность по заключению договора появляется при возникновении права владения автомобилем (при его покупке, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление, в аренду и т.д.). Непрерывность страхования обеспечивается ежегод­ным перезаключением договора. Отсутствие полиса наказывается штрафом в размере от 5 до 8 МРОТ. Страховщиками в данном слу­чае являются страховые компании, получившие соответствующие лицензии.

Страховым случаем по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств является причинение вреда застра­хованным лицом личности или имуществу потерпевших.

Страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязу­ется при наступлении страхового случая возместить причиненные убытки, составляет не менее 400 000 руб. При этом минимальный размер страховой суммы составляет:

• в части возмещения вреда личности нескольких потерпев­ших — 240 000 руб., в части возмещения вреда личности одного по­терпевшего — 160 000 руб.;

• в части возмещения вреда имуществу нескольких потерпев­ших — 160 000 руб., в части возмещения вреда имуществу одного по­терпевшего — 120 000 руб.

Страховые тарифы состоят из базовой ставки и системы повыша­ющих и понижающих коэффициентов. Базовые ставки дифференци­руются в зависимости от технических характеристик и конструктив­ных особенностей транспортных средств, влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства, а также на потенциальный размер этого вреда. Система повышающих и понижающих коэффициентов устанавливается исходя из различ­ных обстоятельств, существенно влияющих на величину страхового риска. Такими обстоятельствами являются:

• особенности территории использования автотранспорта, зави­сящие от субъекта Российской Федерации;

• характер использования автомобиля (в потребительских целях гражданами, в служебных, в производственных целях, при осущест­влении предпринимательской деятельности и т.п.);

• наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении страхования ответственности владельцев конкретного автомобиля в предшествующие периоды;

• водительский стаж пользователей автомобиля (в случае исполь­зования автомобиля гражданами в потребительских целях);

• период сезонного использования автомобиля (в случае исполь­зования автомобиля гражданами в потребительских целях).

При заключении договора на следующий год к базовому страхо­вому тарифу будут применяться повышающие коэффициенты в отно­шении автовладельцев:

• сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запро­шенных страховщиком обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для определения степени риска;

• умышленно содействовавших наступлению страхового случая;

• привлекавшихся к административной ответственности за уп­равление автомобилем в состоянии опьянения, или передавшим уп­равление другим лицам, находившимся в таком состоянии, или при­влекавшимся к административной ответственности по другим причинам, в связи с чем они были лишены права управления автомо­билем; скрывшихся с места дорожно-транспортного происшествия;

• использовавших автомобиль вне предусмотренного договором обязательного страхования сезонного периода использования;

• предоставивших автомобиль лицу, не указанному в списке пользователей, которое и стало виновником ДТП.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает создание Федерального автотранспортного гарантийного фонда. Средства фонда будут использоваться для защиты интересов постра­давших в ДТП в случае несостоятельности (банкротства) страховщи­ка, неизвестности причинителя вреда, отсутствии у причинителя вреда полиса обязательного страхования гражданской ответственнос­ти владельцев транспортных средств. Кроме этого, на гарантийный фонд возложены функции, связанные с созданием организационных и экономических условий осуществления обязательного страхования в РФ.

При добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая сумма устанавливается в зависимости от типа автомобиля, объема двигателя или его мощнос­ти. Достаточно часто страховая сумма определяется в долларовом эк­виваленте. Примерные базовые тарифные ставки при страховой сумме 5000 долл. США приведены в табл. 9.3.

Таблица 9.3. Примерные базовые тарифные ставки при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

При расчете страхового взноса базовый тариф корректируется на коэффициенты, учитывающие марку и модель автомобиля, количест­во водителей, использующих автомобиль, а также их водительский стаж.

Кроме стандартного варианта организации страхования (один автомобиль, список водителей) возможно страхование конкретного автомобиля без ограничения лиц, допущенных к управлению, или страхование водителя без указания конкретного автомобиля.

Страхование ответстве