Тема 17. Заем и кредит

Форма практического (интерактивного) занятия:

- устный опрос;

- исследовательские (творческие задания);

- решение ситуационных задач.

Цель занятия: составить представление о понятии и отличительных признаках договора займа и кредитного договора, их соотношении и правовом регулировании.

Вопросы:

1. Понятие и основания возникновения заемных обязательств.

2. Понятие и элементы договора займа. Ответственность за нарушение заемного обязательства.

3. Кредитный договор: понятие, соотношение с договором займа.

4. Содержание и исполнение кредитного договора, ответственность за ненадлежащее исполнение.

5. Товарный и коммерческий кредит.

Творческие задания:

1. Составьте сравнительную таблицу соотношения договора займа и кредитного договора по следующим параметрам: предмет договора, стороны, существенные условия, возмездность, обязанности сторон, основания прекращения обязательства.

Задачи

1. Администрация г. Яя письмом от 26.11.2012г. просила ОАО «Шахта Первомайская» в экстренном порядке поставить в адрес муниципального предприятия «ЖКХ» 20 вагонов с углем, мотивируя это тем, что сложилась критическая ситуация по обеспечению каменным углем муниципальных котельных. При этом Администрация гарантировала возврат угля до конца 2012г. года.

На основании данного письма общество поставило в адрес предприятия 20 вагонов каменного угля общим весом 1362,8 тонны. Однако возвращено ему было только 5 вагонов угля общим весом 330,5 тонны.

В связи с нарушением обязательства по возврату угля ОАО «Шахта Первомайская» в судебном порядке потребовало взыскания с Администрации 1 млн. 300 тыс. убытков, на что представитель Администрации возражал, указывая на отсутствие договорных обязательств – никакого договора с обществом не подписано. Кроме того, уголь был передан муниципальному предприятию, к нему и следует предъявлять требования.

Кто прав в споре?

2. ОАО «Продснаб» поставило ООО «Сибконтакт» продуктов питания на сумму 560 тыс. рублей. Покупатель своевременно не оплатил поставленный товар. В ходе переписки сторонами было достигнуто соглашение о новации долга по оплате продуктов в заемное обязательство сроком на 1 год под 5 % годовых. По истечении срока займа ОАО «Продснаб» обратилось с иском к ООО «Сибконтакт» о взыскании суммы займа и процентов за пользование займом. ООО «Сибконтакт» заявило следующие возражения. Во-первых, договор займа не заключен по безденежности, после обмена письмами от ОАО «Продснаб» деньги получены не были (п. 1. ст. 812 ГК РФ). Во-вторых, в соответствии с Уставом ООО «Сибконтакт» договоры займа и кредита могут заключаться обществом только по решению совета директоров, а он такое решение не принимал.

Правомерны ли возражения ответчика? Решите спор.

3. Потребительский кооператив «Взаимность» и Савельев заключили договор о передаче 40 тыс. руб. личных сбережений пайщика в кооператив путем взноса наличными в кассу кооператива для использования в соответствии с его уставными целями на срок до 10.03.2013. По условиям договора кооператив обязался вернуть пайщику сумму личных сбережений вместе со всеми компенсационными выплатами (процентами), полученными в результате использования этих сбережений, исходя из ставки 10,4% годовых, а при досрочном истребовании суммы личных сбережений - начислить проценты исходя из ставки 6% годовых по день возврата денежных средств.

10.02.2013г. Савельев потребовал возвратить переданные им денежные средства, уплатить проценты исходя из предусмотренной договором ставки, а также проценты по ст. 395 ГК, которые он начислил на сумму долга, включая проценты за пользование 40 тыс. руб. Несколько месяцев кооператив уклонялся от возврата денег, в связи с чем Савельев решил обратиться в суд.

Оцените правомерность требований пайщика. Какой договор был заключен между сторонами?

4. ООО «Быстрые деньги» обратилось в арбитражный суд с иском к индивидуальному предпринимателю Давыдовскому о взыскании задолженности по договору займа.

Предприниматель предъявил встречный иск к обществу о признании договора займа ничтожным. В качестве обоснования Давыдовский указал, что ООО «Быстрые деньги» систематически предоставляет денежные средства в размере до 1 млн. руб. гражданам и предпринимателям, а такую деятельность (кредитование) могут осуществлять только банки при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ.

Противоречащим закону, по мнению заемщика, также является пункт договора, предусматривающий следующий порядок погашения долга при недостаточности денежных средств: сначала погашается неустойка за просрочку возврата займа, затем проценты за пользование суммой займа и в последнюю очередь основная сумма долга.

Какое решение примет суд? Какие правила действуют в отношении очередности погашения обязательства заемщика при недостаточности денежных средств на погашение всего долга?

5. Между банком «Транскредит» и предпринимателем Липиным был заключен договор об открытии кредитной линии, по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию на общую сумму, не превышающую 10 млн. руб., а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, в сроки и на условиях данного договора; выдача кредита производится частями в пределах лимита выдачи (независимо от частичного погашения) в срок до 01.04.2012г. и при соблюдении условий кредитного договора.

Заявлением от 25.03.2012г. предприниматель просил выдать оставшуюся часть кредита в сумме 5 млн. руб. Банк сообщил Липину о необходимости предоставления до 17.04.2012г. дополнительных документов для решения вопроса о выдаче дополнительно 5 млн. руб. и продлении срока кредитной линии в связи с выявленными в ходе проверки фактами нецелевого использования суммы кредита и снижением доходов предпринимателя на 40 %. При этом банк указал, что имеющийся залог недвижимости недостаточен для обеспечения кредита в 10 млн. руб.

Поскольку предпринимателем не были предоставлены запрашиваемые банком дополнительные документы в установленный срок банк отказал в предоставлении очередного транша.

Липин считая, что отказ банка в предоставлении очередного транша является незаконным, обратился в арбитражный суд с иском об обязании банка выдать оставшуюся часть кредита.

Какое решение примет суд? Вправе ли банк отказаться от предоставления кредита после заключения договора?

6. ООО «Луч», нуждаясь в заемных средствах, обратилась к ОАО «Банк Уралсиб» с предложением о заключении кредитного договора. В ответ банк направил проект договора, по условиям которого банк предоставляет денежную сумму в размере 12 млн. руб. (пункт 3.1) сроком возврата до 10.11.2013г. (пункт 3.4) с уплатой процентов за пользование кредитом 11,25% годовых и повышенных процентов за пользование своевременно не возвращенными денежными средствами в размере 22,5% годовых (пункт 3.5). В проекте также предусматривалось право банка на сокращение срока действия договора в одностороннем порядке в случае нарушения заемщиком обязательства и обязанность заемщика уплатить штраф в размере 10% от суммы кредита при его досрочном возврате.

Оцените предложенные банком условия кредитного договора на соответствие действующему законодательству. Изменится ли решение, если в качестве заемщика выступает гражданин Петров, нуждающийся в заемных средствах для приобретения квартиры?

7. Романов обратился в управление Роспотребнадзора с жалобой на действия банка «Русь». В жалобе гражданин указал, что решил приобрести автомобиль и обратился в банк с просьбой в предоставлении кредита на покупку транспортного средства. В банке дали положительный ответ на заявление Романова, но сообщили, что согласно действующим в банке правилам предоставления денежных средств на приобретение автотранспортных средств обязательным условием предоставления кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Романов же полагает, что такое условие противоречит законодательству о защите прав потребителей и нарушает его права.

Дайте мотивированный ответ от имени государственного органа. Изменится ли решение, если банковскими правилами допускается возможность выдачи кредита без страхования жизни заемщика, но под более высокий процент?