Франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком

Наличие франшизы освобождает страховщика от возмещения мелких ущербов. Франшиза выгодна и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Различают условную и безусловную франшизу, которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме.

При условной франшизе сумма ущерба в ее пределах не возмещается. Если же ущерб превышает франшизу, то он возмещается полностью.

При безусловной франшизе ее величина вычитается из любой суммы ущерба.

Пример 1. В договоре предусмотрена условная франшиза 1 тыс. руб.;

а) ущерб страхователя 900 руб., возмещению не подлежит;

б) ущерб составляет 1,2 тыс. руб. – возмещается в полном размере, т.е. страховое возмещение 1,2 тыс. руб.

Пример 2. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1 тыс. руб.; ущерб страхователя 1,2 тыс. руб.; страховое возмещение = 1,2 – 1 = 0,2 тыс. руб.

ТЕМА 2. УПРАВЛЕНИЕ РИСКОМ

Понятие и основные характеристики риска

Слово «риск» в буквальном смысле означает «принятие решения», результат которого заранее неизвестен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск – это действие наудачу в надежде на счастливый исход.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

О риске можно говорить тогда, когда существует возможность отклонения между плановым и фактическим результатом. Это отклонение может быть

а) положительным (фактический результат оказался более благоприятным, чем ожидалось);

Б) отрицательным (фактический результат менее благоприятен, чем ожидалось, неблагоприятный результат).

Возможность положительного отклонения на одно ожидаемое явление носит название «шанс» (например, шанс на прибыль). Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатом называется риском (риск ущерба).

С понятием риск, как видно, тесно связано понятие ущерба. Если риск – только возможное отрицательное отклонение, то ущерб – действительное фактическое отрицательное отклонение. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. Поэтому возникает потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях для выявления тенденций развития и научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывает потребность в страховании. Т.е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.

Риск в страховании – это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

Риск в страховании характеризуется несколькими понятиями:

1) риск – конкретное явление, при наступлении которого производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда (в натуральной или денежной форме);

2) риск связан с конкретным застрахованным объектом. События не рассматриваются сами по себе, они соотносятся с застрахованным объектом. По отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска;

Риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта.

Таким образом, термин «риск страховой» многозначен:

а) это сама опасность, от которой производится страхование (то, что может, но необязательно должно произойти);

б) это степень ожидаемой опасности. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации;

в) это определенный вид ответственности страховой организации (гибель застрахованного объекта);

г) это размер ответственности в определенном виде страхования. Этот размер может устанавливаться законодательно, правилами страхования или соглашением между страховой организацией и ее клиентами.

Виды риска

Риск не является постоянной величиной, он изменчив и многообразен.

По характеру риски подразделяются на:

1) объективные – не зависят от создания и воли страхователя (стихийные бедствия – землетрясения, наводнения и т.п.);

2) субъективные – основаны на игнорировании объективного подхода к действительности;

3) индивидуальные – игнорирование страхования домашнего имущества, картин и др., и наоборот – страхование имущества;

4) универсальные – включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров страхования (страхование туристов, кражи имущества и т.д.);

5) специфические:

а) аномальные – не позволяют отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования (например, индивидуальное страхование жизни. Здесь возможна генетическая предрасположенность страхователя к ряду серьезных заболеваний. С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает решение относительно заключения договора страхования);

б) катастрофические – при их наступлении могут принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (например, авария на Чернобыльской АЭС, землетрясение на Южном Сахалине);

6) экологические – связаны с загрязнением окружающей среды;

7) транспортные – подразумевают страхование средств транспорта;

8) политические – связаны с противоправными действиями (с точки зрения международного права), акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства;

9) технические – риски страховщика, связанные с осуществлением страхования. Наличие данного риска побуждает страховщика участвовать в предупредительных мероприятиях по снижению степени вероятности страхового случая.

При оценке риска выделяют риски, которые возможно застраховать, и риски, которые невозможно застраховать.

Основные критерии, позволяющие считать риск страховым:

1) риск должен быть возможным;

2) риск должен носить случайный характер. Объект не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или страхователю. Также не должны быть заранее известны время страхового случая и размер причиненного ущерба;

3) риск должен угрожать массе однородных объектов. При этом организуется статистическое наблюдение, анализ которого позволяет выявить закономерности проявления риска и установить соответствующую страховую премию;

4) наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

5) факт наступления страхового случая должен быть неизвестен во времени и в пространстве;

6) реализация риска не должна носить катастрофический характер потерь;