Классификация страхования. Перспективы развития страхового рынка в России

Страх-е как система эк-ких отнош-й охватывает различные объекты и субъекты страх-й ответственности. Чтобы упорядочить эти отнош-я, необходима классификация страх-я. Это деление страх-я на отрасли, подотросли и виды.

Различают след-щие виды классификации страх-я:

1)организац-я включает в себя: гос-е страх-е, коммерческое, взаимное страх-е, самострах-е;

2)частичная классификация или классификация по роду опасности отражает различия в объеме страх-й ответственности страховщика, имеет 4 системы покрытия риска:

а)пропорциональ-е покрытие – наиболее простая и общедоступная:

СВ = (СС * У) / СО,

где СВ – страх-е возмещение;

СС – страх-я сумма;

У – ущерб;

СО – страх-я оценка, или действитель-я ст-ть имущ-ва на момент заключ-я договора страх-я с учетом износа;

б)система первого риска:

если СС ˃ У, тогда СВ = У.

Если СС ˂ У, тогда СВ = СС;

в)система предель-го риска исполь-ся при страх-и с/ч-х угодий:

СВ = (норма – факт) * %ответств-ти страховщика,

где норма – ср-я урожайность за 5 лет;

факт – фактическая урож-сть;

г)франшиза – освобождение страховщика от мелких убытков, использ-ся в транспортном страх-ии.

Различают безусловную франшизу, где

СВ = У – БФ,

где БФ – безусловная франшиза.

Если УФ ˃ У, тогда СВ ≠;

если УФ ˂ У, тогда СВ = У,

где УФ – услованя франшиза;

У – ущерб.

3)всеобщие классификации, согласно к-й критерием яв-ся объект страх-я. На основании этой классификации выделены отрасли:

отрасль страх-я – э. звено характеризующее страх-е матер-х ценностей, жизни человека, обяз-в страхователя перед третьими лицами.

Подотрасль – звено характеризующее категории страхователей.

Вид страх-я – э. страх-е однородных объектов;

4)Балансовая выделяет страх-е активов, пассивов и доходов. Указанные формы классификации страх-я предполагают развитый методический инструментарий и высокий уровень деят-ти страх-й компании.

Отрасли страх-я:

отрасль: 1.имущ-е страх-е;

подотрасль: 1.1.страх-е имущ-в физ-х, юр-х лиц и АПК;

виды страх-я: 1.Страх-е ср-в наземного транспорта; 2.Страх-е ср-в воздушного транспорта; 3.Страх-е ср-в водного транспорта; 4.Страх-е грузов; 5.Страх-е жив-х; 6.страх-е иных видов имущ-ва.

Подотрасль: 1.2.Страх-е гражданской и профес-й ответств-ти;

Виды: 1.Страх-е ответств-ти владельцев транспорт-х ср-в; 2.Страх-е гражданск-й ответств-ти перевозчиков; 3.Страх-е ответств-ти владельцев источников повыш-й опасности; 4.Страх-е ответств-ти за наруш-е договора. 5.Страх-е проффес-й ответств: нотариусы, врачи, риелторы, тамож-е орнагы, брокеры. 6.Страх-е иных видов ответств-ти.

Подотрасль: 1.3.Страх-е предприниматель-ких рисков.

Виды: 1.Страх-е убытков по сделкам продажи товаров, выпол-я работ, оказания услуг. 2.Страх-е сроч-х депозитных вкладов и денег на счетах в банках. 3.Страх-е невозврата кредитов и %в за них заемщикам. 4.Страх-е инвестиций в др-е п/п-я, их проекты и в цен-е бумаги; 5.Страх-е инноваций предпринимателя. 6.Страх-е убытков от остановок произв-ва по независящим от предпринимателя обстоятельствам. 7.Страх-е рисков сниж-я объемов продаж. 8.Страх-е непредвид-х расх-в и прочих убытков от предприниматель-кой деят-ти.

Отрасль: 2.Личное страх-е.

Подотрасль: 2.1.Страх-е от несчастных случаев.

Виды страх-я: 1.Страх-е детей и учащихся. 2.Страх-е работников за счет ср-в п/п-я, орг-ии. 3.Страх-е пассажиров. 4.Страх-е гос-х служащих. 5.Страх-е работников опасных профессий. 6.Страх-е спортсменов. 7.Страх-е иных категорий граждан.

Подотрасль: 2.2.Страх-е жизни:

Виды страх-я: 1.Страх-е на случай дожития до оконч-я срока действия договора страх-я или опред-го договором возраста. 2.Страх-е на случай смерти. 3.Смеш-е страх-е. 4.Страх-е детей к бракосочетанию. 5.Страх-е негос-х пенсий. 6.Страх-е ренты. 7.Страх-е расходов на оплату проф-го образов-я.

Подотрасль: 2.3.Медецинское страх-е (добровольное).

Виды страх-я: 1.Страх-е на случай болезни, поврежд-я здоровья (амбулаторное лечение); 2.Страх-е на случай стационар-го лечения, проведения операции. 3.Страх-е на случай протезирования. 4.Страх-е на случай оказания физиотерапевтических, оздоровитель-х или санаторно-курортных услуг. 5.Страх-е на случай проведения пластических и корректирующих внешность операций. 6.Страх-е граждан, выезжающих за границу.

Формы страх-я: -добровольное; -обязат-е страх-е.

При добровольном страх-ии страхователь заключает договор страх-я, осознав потребность, неотожность страх-й защиты своих имуществ-х интересов от страх-х случаев и оценив свои фин-е возмож-ти по уплате страх-й премии.

Обязат-е страх-е делится на 2 группы:

1)собственно обяз-е страх-е, к-е может осуществляться за свой счет или за счет заинтересован-х лиц: объекты страх-й защиты: -жизнь и здоровье граждан; -имущ-во; -гражд-кая ответств-ть страхователя перед др-ми лицами.

2)обяз-е гос-е страх-е, к-е осущ-ся за счет ср-в, предоставляемых из соответствующего бюджета; -жизнь и здоровье граждан; -их имущ-во.

Виды обяз-го страх-я:

1)Обязат-му лич-му страх-ю (I группы): -граждане: детективы, охранники (за счет п/п-я); -работников ядерных установок (владельцев объектов атомной энергетики); -доноров (служба крови); -космонавтов (орг-я, гражд); -пассажиров ж.д. транспорта; -пассажиров туристов (в проездной билет); -спасателей (орг-я) и др.

2)Обяз-му гос. лич. страх. (II группы): -налоговая служба (Респ бюдж); -сотруд. полиции; -граждан экол-е и стихийное бедствие; -врачей психотерапевтов; -судей; -военнослужащих и др.

3)Обяз-му имущ-му страх. (I группы): -имущ. нах-ся на пользовании п/п-й, ин-х юр-х лиц; имущ-во принятое ломбардом в залог; -временно вывозимые культур-е ценности и др.

4)Обяз-му имущ страх (II группы): -п/п-й, учреждений; орг-й (стихийное бедствие); -судей; -граждан проживающих (при радиактивном излучении); -военнослужащих; -сотруд. налоговой полиции. (Также соц-е, мед-кое, пенс-е, проф-я ответств-ть брокера и т.п.). (Добров.: гражд ответств.: каско, с/х-я культура).

Принципы осуществл-я форм страх-я:

1)При обяз-м страх-и: законодательная основа, к-я жестко регламентирует: -виды, условия и порядок страх-я; -порядок установл-я тарифных ставок; -монополию страховщика; -периодичность уплаты страх-х взносов; -права и обязан-ти страховщика и страхователя. При добр: законодательное регулиров-е на основе рыночных принципах.

2)При обязат-м: автоматический характер осуществл-я этой формы (даже без подачи заявл-я); При добр: добров-е страх-ие нач-ся только после подачи заявл-я страхователями.

3)При обяз: Независимость страх-я от уплаты страх-х взносов (не всегда). При добр: Обязательности уплаты страх-х взносов, прекращение дейтсвия страх-я в рез-те неуплаты неуплаты страх-го взноса.

4)При обяз: бессрочность страх-я. При добр: ограниченность страх-я сроком и территорией указан-ми в договоре.

5)При обяз: нормиров-е страх-го обеспеч-я по страх-й оценке. При добр: ненормируемое страх-е обеспеч-е по согласов-й сторонами страх-й сумме.

6)При обяз: сплошной охват объектов страх-я, указанных в законе. При добр: любой охват объектов страх-й защиты (сплошной, выборочный).

7)При обяз-м: независимость страх-го обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При добр: зависимость страх-го обеспеч-я от желания и платежеспособ-ти страхователя.

Перспективы развития страхового рынка в России. В связи с вступлением России в ВТО существуют мероприятия для страховых компаний с иностранным участием с 1 января 2013 года увеличилась доля присутствия ин-го капитала до 50% (было 25). С 1 января 2016 года появится в сегменте страхования внутренних авиа и водных перевозок.

С 1 января 2017 года в страховании жизни.

С 1 января 2021 года возможность открытия прямых филиалов иностранцами.

Цель стратегии дельнейшее развитие системы страхования. Ее реализация предполагает комплекс следующих мероприятий:

-укрупление надежности нац-ой страховой индустрии;

- активизация новых страховых продуктов;

- улучшение качества страховых услуг;

- совершенствование методов страхового надзора;

- подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

- повышение страховой культуры, финансовой грамотности участников страхового рынка;

- обеспечение прозрачной информационной среды.