Структура банковской системы России

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков), что принято в РФ;

- централизованная монобанковская система;

- уникальная банковская система, представленная опытом развития банков в США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Банковская система Российской Федерации

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Банковская система необходима для проведения единой государственной денежно-кредитной политики (гл. VII Закона о Центральном банке РФ) и соответственно состоит из тех организаций, которые вырабатывают и осуществляют эту политику в банковской сфере (Банк России), и тех, через которые она проводится (кредитные организации). Это, в свою очередь, подразумевает непосредственное подчинение кредитных организаций, через которые осуществляется денежно-кредитная политика, Банку России, поскольку осуществлять управление банковской системой без этого невозможно.

Исходя из этого, в банковскую систему не включаются указанные выше организации, осуществляющие без лицензии Банка России отдельные банковские операции, а также организации, осуществляющие вспомогательную деятельность (банковские ассоциации, бюро кредитных историй).

В банковскую систему не входят также организации, обладающие отдельными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций. К ним можно отнести: государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» в части контроля за формированием фонда страхования вкладов физических лиц, Федеральную службу по финансовым рынкам (до ее упразднения указом Президента РФ от 25.07.2013 № 645) в части лицензирования профессиональной деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг (С 1 сентября 2013 г. в связи с созданием на базе Банка России мегарегулятора функции Федеральной службы по финансовым рынкам перешли к Банку России), Федеральную антимонопольную службу в части антимонопольного контроля и контроля за рекламой кредитных организаций и т.д.

То же касается и государственных органов, осуществляющих определенные виды контроля, под который попадают кредитные организации (налоговых органов, таможенных органов, органов Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и т.д.).

Помимо этого, можно выделить функциональный подход. Согласно этому подходу в банковскую систему дополнительно включаются организации, обеспечивающие ее функционирование: государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»; организации, осуществляющие без лицензии Банка России отдельные банковские операции; банковские ассоциации; бюро кредитных историй.

Банковская система России является двухуровневой. Первый уровень составляет Банк России, второй — все кредитные организации. Юридического деления банков на федеральные и местные (региональные, муниципальные) в Российской Федерации нет.

Банковская система РФ относится к централизованным, поскольку все основные функции банковского регулирования и надзора сосредоточены у единого органа — Банка России (ст. 56 Закона о Центральном банке РФ). Такой вид банковских систем характерен для стран континентальной Европы. В отличие от этого есть децентрализованные банковские системы, основанные на разделении банковского регулирования и банковского надзора (например, банковская система США).

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

- принцип двухуровневой структуры банковской системы;

- принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структурыбанковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ
банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным законом
«О банках и банковской деятельности», федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.