Понятие и признаки банка. Отличие банка от иной кредитной организации

Понятие кредитной организации дано в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности.

В этой же статье определено, что кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственные общества, т.е. как акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Исходя из этого, признаками понятия кредитной организации являются:

1) статус юридического лица, т.е. кредитная организация имеет обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК РФ);

2) основная цель деятельности — получение прибыли, т.е. кредитная организация является коммерческой организацией;

3) наличие специального разрешения (лицензии Банка России) на право совершения банковских операций.

Основным является третий признак. Именно из него вытекает, что отличительной особенностью банковской деятельности является ее осуществление за счет средств, привлеченных на счета и во вклады, поскольку это основные банковские операции, образующие денежные средства, с которыми работают кредитные организации (см. п. 1 и 3 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности).

Теоретически кредитная организация может осуществлять размещение и собственных средств. Однако на кор- респондентском счете кредитной организации отражается лишь остаток временно свободных денежных средств, образовавшихся из разных источников.

Отличительная черта деятельности кредитных организаций (банковской деятельности) является основополагающей и, в свою очередь, предопределяет все остальные особенности правосубъектности и деятельности кредитных организаций, которые носят производный характер.

Выделяются два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банки создаются для осуществления в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации создаются для осуществления отдельных банковских операций, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.

В настоящее время допускается создание небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО) См.: Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, утв. ЦБ РФ 21.09.2001 № 153-П., расчетных небанковских кредитных организаций (РНКО) См.: Инструкцию ЦБ РФ от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»., платежных небанковских кредитных организаций (платежные НКО См.: Инструкцию Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без о крытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»).

Причем применительно к банкам имеются в виду их потенциальные возможности.

Например, по общему правилу вновь созданный (созданный путем учреждения) банк не может работать со средствами физических лиц, для этого ему необходимо будет проработать не менее двух лет. Однако впоследствии для получения этого права ему не нужно перерегистрироваться, а достаточно будет получить только соответствующую лицензию. Небанковская кредитная организация такие операции не может осуществлять ни при каких условиях. Чтобы иметь возможность осуществлять все банковские операции, она должна перерегистрироваться в банк.

Что касается видов банков, то в Российской Федерации нет их юридически значимого деления на виды (например, на инвестиционные и расчетные, как в некоторых странах). Все российские банки обладают универсальной специализацией, т.е. потенциально вправе осуществлять все банковские операции. Этот подход обусловлен тем, что при такой специализации легче перераспределять риски. В рамках универсальной специализации конкретный банк может определить свою фактическую специализацию и даже закрепить ее в фирменном наименовании (например, ипотечный, инвестиционный, сберегательный и т.п.). Однако для правосубъектности данного банка юридического значения это иметь не будет.

Универсальная специализация означает возможность одновременного осуществления банками всех видов деятельности из числа разрешенных и составляющих их исключительную правосубъектность.

Фирменное наименование кредитных организаций

Кредитная организация как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в ее учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации.

Фирменное наименование кредитной организации долж- но содержать указание на ее организационно-правовую форму и собственно наименование, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности.

Кредитная организация должна иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Она вправе иметь также полное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках (п. 1—3 ст. 1473 ГК РФ, ч. 1 ст. 7 Закона о банках и банковской деятельности).

Применительно к фирменным наименованиям, поскольку порядок их формирования, использования и защиты должен быть единым для всех юридических лиц, приоритет по отношению к положениям Закона о банках и банковской деятельности имеют положения части четвертой ГК РФ как принятые позднее. Законом о банках и банковской деятельности к фирменным наименованиям кредитных организаций могут устанавливаться только дополнительные требования.

Так, фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Никакие другие юридические лица не могут использовать в своем фирменном наименовании данные слова или иным образом указывать на то, что они имеют право на осуществление банковских операций (ч. 3 и 6 ст. 7 Закона о банках и банковской деятельности). Исключение составляет Внешэкономбанк (ст. 1 Федерального закона от 17.05.2007 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О банке развития”»).

Банк России при рассмотрении заявления о государственной регистрации кредитной организации обязан запретить использование фирменного наименования кредитной организации, если предполагаемое фирменное наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций (ч. 5 ст. 7 Закона о банках и банковской деятельности). В связи с этим учредители кредитной организации до заключения учредительного договора (договора о создании акционерного общества) либо сама кредитная организация до принятия решения о внесении изменений в устав по поводу ее наименования должны направить в Банк России запрос о возможности использования кредитной организацией предполагаемых полного и сокращенно- го фирменных наименований( Пункты 6.2 и 19.3 инструкции ЦБ РФ от 02.04.2010 № 135-И «О по- рядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».)

Включение в фирменное наименование кредитной организации как юридического лица официального наименования «Российская Федерация» или «Россия», а также слов, производных от этого наименования, в соответствии с п. 4 ст. 1473 ГК РФ допускается по разрешению, выдаваемому в порядке, установленном Правительством РФ (См.: Правила включения в фирменное наименование юридического лица официального наименования «Российская Федерация» или «Россия», а также слов, производных от этого наименования, утв. постановлением Правительства РФ от 03.02.2010 № 52).

В соответствии с ГК РФ фирменное наименование является средством индивидуализации юридического лица, приравненным к результатам интеллектуальной деятельности (п. 1 ст. 1225). При этом исключительное право на фирменное наименование не может принадлежать нескольким лицам совместно (п. 2 ст. 1229).

Исключительное право на фирменное наименование возникает со дня государственной регистрации юридического лица и прекращается в момент исключения фирменного наименования из единого государственного реестра юридических лиц в связи с прекращением юридического лица либо изменением его фирменного наименования (п. 2 ст. 1475 ГК РФ).

Фирменное наименование или отдельные его элементы могут быть использованы правообладателем в принадлежащем ему товарном знаке или знаке обслуживания (п. 2 ст. 1476 ГК РФ). Однако в отношении однородных товаров (услуг) не могут быть зарегистрированы в качестве товарных знаков (знаков обслуживания) обозначения, тождественные или сходные до степени смешения с охраняемым в Российской Федерации фирменным наименованием (п. 8 ст. 1483 ГК РФ).

Если же фирменное наименование и товарный знак (знак обслуживания) оказываются тождественными или сходными до степени смешения и в результате этого могут быть введены в заблуждение потребители или контрагенты, преимущество имеет средство индивидуализации, исключительное право на которое возникло ранее (п. 6 ст. 1252 ГК РФ).