Базовые требования к заемщику

· — компания обладает опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 1 года;

· — отсутствуют убытки на последний отчетный период;

· — отсутствует просроченная задолженность перед бюджетными и государственными внебюджетными фондами;

· — отсутствует текущая просроченная задолженность перед Банком по кредитным продуктам (основной долг, проценты, штрафы и комиссии);

· — отсутствует текущая Картотека № 2 к основному счету Клиента в Банке, а также отсутствуют иные текущие ограничения к счетам Клиента в Банке — блокировка или арест счета.

Лимит кредитования отражается в кредитном договоре. После его подписания обеими сторонами заемщику предоставляется ссуда. Специалист банка по кредитам дает распоряжение расчетному отделу об открытии ссудного счета, после чего происходит техническая выдача кредита. Со ссудного счета могут оплачиваться как платежные документы, представленные в банк самим заемщиком, так и предъявляемые к его расчетному счету другими клиентами через свои банки в течение операционного дня. В частности, за счет кредита по овердрафту подлежат оплате

платежные поручения заемщика,

его денежные чеки на выплату заработной платы,

акцептованные им платежные требования контрагентов (поставщиков товаров, работ, услуг),

расчетные чеки, предъявленные через инкассо к оплате чекодержателями.

Ссудный счет «включается в работу», когда собственные средства на расчетном счете клиента исчерпаны и возникает необходимость оплаты оставшихся обязательств. Объем неоплаченных к концу дня платежных документов отражается в качестве выдачи кредита как задолженность по отдельно открываемому ссудному счету. Заемщик может иметь при этом другие ссудные счета по целевым кредитам.

Кредит погашается за счет денежных средств, поступающих на расчетный счет клиента при условии соблюдения очередности платежей, установленной законодательством и соглашением о кредитовании расчетного счета.

Срок возврата кредита в российской практике — в пределах 30 дней.

В пределах установленного лимита предоставление заемщику кредитов по овердрафту и погашение их может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия договора. Следует различать общий срок кредитования по овердрафту и срок погашения каждогокредита в рамках общего срока действия договора. Общий срок, как правило, на практике составляет год. Срок предоставления отдельного кредита — от 7 до 30 дней.

Образовавшееся в результате операций по овердрафту на расчетном счете заемщика дебетовое сальдо переносится с расчетного счета на соответствующий ссудный счет. Поскольку расчетный счет отделен от ссудного, то это не обеспечивает банкам погашение кредита непосредственно в момент поступления выручки на расчетный счет предприятия и увеличивает риски банка.

Погашаются предоставленные кредиты по овердрафту ежедневно путем списания средств с расчетного счета клиента-заемщика в безакцептном порядке на основании платежного требования банка-кредитора в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня..

Следует отметить, что заемщики не всегда погашают ссудную задолженность даже при наличии свободных денежных средств на расчетном счете. Это связано с тем, что они избегают недоиспользования лимита кредитования и необходимости в связи с этим уплачивать ссудный процент.

При непогашении кредита в срок непогашенная сумма задолженности в конце операционного дня переносится на счет по учету просроченной задолженности, и вплоть до ее погашения дальнейшее кредитование клиента в форме овердрафта не производится.

В качестве валюты кредита по овердрафту могут выступать рубли, иностранная валюта (доллар США, евро), валютная корзина. В последнем случае валюты имеют определенный удельный вес. Котировки валют валютной корзины устанавливаются по отношению к валюте кредитуемого счета.

Обеспечение кредита. Возвратность банковских ссуд обеспечивают

- стабильные поступления денежных средств на счета заемщика в банке,

- имущество клиента в форме товарных залогов, недвижимости, ценных бумаг,

- поручительств юридических и физических лиц

- или размещенные депозиты.

В международной практике данные ссуды выдаются исключительно первоклассным заемщикам без учета обеспечения. В подобном режиме работают и некоторые российские банки.

Плата за использование кредита. Ссудный процент начисляется ежедневно и только на остаток ссудной задолженности на конец операционного дня. Плата за кредит минимизируется, поскольку вносится только за реально используемые заемные средства. Ссудный процент уплачивают при каждом погашении ссудной задолженности.

Кроме того, заемщик уплачивает банку комиссию за ведение расчетного счета. Процент уплачивается также за недоиспользование лимита как компенсация расходов, которые несет банк в связи с резервированием средств, отвлечением их из оборота вследствие готовности к их зачислению в любой момент на счет клиента. Данная комиссия уплачивается заемщиком ежемесячно в течение срока действия утвержденного лимита.

Некоторые банки не устанавливают комиссию, а увеличивают ставки за расчетно-кассовое обслуживание и ставки по другим банковским ссудам.

За задержку возврата платежей заемщик уплачивает банку пеню в процентах от суммы неисполненного платежа за каждый день просрочки платежа, начиная со дня, когда платеж должен быть совершен, по день его совершения включительно.

Кредитование по оведрафту имеет как достоинства, так и недостатки.

Для заемщика:

а) преимущества:

■ -автоматическое получение заемных средств при возникновении разрывов в поступлениях и платежах по счету;

- при недостатке денежных средств на расчетном счете ссуда обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота оборотного капитала заемщика.

- обеспечивается пользование заемными средствами с учетом возникающей в них потребности, что обеспечивает экономию по уплате ссудного процента.

- отсутствие необходимости предоставления в банк каких-либо дополнительных документов на получение или погашение кредита по овердрафту, а также уплату процентов.

- быстрое принятие решения и оформление сделки (не более 2— 5 дней с момента предоставления полного пакета документов)

- многоцелевой характер ссуды (на оплату товаров, услуг, налогов и других обязательных отчислений)

- процентная ставка значительно ниже, поскольку устанавливается исходя из срока непрерывной задолженности.

б) недостаток: фиксация срока непрерывной задолженности на стадии заключения договора о предоставлении овердрафта (это в дальнейшем ставит заемщика в жесткие условия относительно сроков погашения задолженности)

Такой кредит эффективен только как кратковременный источник платежа, используемый в условиях стабильного и устойчивого кругооборота оборотного капитала заемщика.

Для банка

а) преимущества:

- простота оформления ссуд (удобно и кредитному работнику, которому в момент выдачи кредита не требуется анализировать причины образовавшегося дефицита средств, и специалисту, ведущему счет клиента)

- оперативность предоставления и погашения кредита.

- . - банк получает возможность большего контроля над состоянием задолженности по кредиту, поскольку заемщик обязан погасить ее по окончании каждого срока непрерывной задолженности.

- овердрафт позволяет банкам эффективнее управлять своей краткосрочной ликвидностью. Чаще всего его используют для соблюдения норматива текущей ликвидности, установленного Банком России.

Для банка овердрафт является инструментом поощрения клиента. Эта льгота для клиентов I класса кредитоспособности — дополнительный способ привлечения новой клиентуры и получения дохода от ее кредитно-расчетного обслуживания.

б) недостаток овердрафта для банка -

возможность: вовлечения кредита в нерациональные затраты заемщика,

ухудшения качества кредитного портфеля банка за счет образования проблемных ссуд,

нарушение границ использования данной формы.