Кредитование физических и юридических лиц

В ходе практики было выяснено, что кредитование физических и юридических лиц основывается на одинаковых принципах, таких как: возвратность, платность, срочность, а также можно добавить принцип договоренности и совпадения интересов и заемщика, и кредитора, и обеспеченность. Однако условия предоставления ссуд физическим лицам и юридическим лицам различаются.

Кредитование физических лиц.

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредит, выданный физическому лицу, может быть:

- целевым- при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на расчетный счет продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

- нецелевым - кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

Физическое лицо может получить кредит в виде кредитной карты, с

установленным лимитом, наличными, в определенном размере, (потребительский кредит), а также ипотеку (залог недвижимого имущества) и автокредит (кредит на покупку автомобиля, выступающим залогом в данной сделке).

Кредитование юридических лиц.

В отличие от физических лиц, организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования.

Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд

особенностей:

- Маловероятно, что банк согласится кредитовать юридическое лицо, присутствующее на рынке меньше года.

- Помимо всех документов, параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия.

- Юридическим лицам предоставляются только целевые кредиты, с открытим счета.

Юридическое лицо может получить кредит в виде: овердрафта

(перечисление на расчетный счет предприятия определенной финансовой суммы, которую предприниматель вправе заимствовать в случае необходимости (отсутствия средств на счете) и возвращать в течение текущего отчетного периода); кредитной линии (выдача кредита долями – возобновляемая и не возобновляемая), кредита на пополнение оборотного капитала (кредиты выдаются однократной суммой и предусматривают погашение в течение фиксированного промежутка времени путем аннуитетных или дифференцированных платежей), кредита на покупку нового оборудования (в большинстве случаев – это получение части необходимой суммы под залог), кредита на открытие нового бизнеса (получение суммы только при предоставлении просчитанного бизнес-плана/ выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект), коммерческой ипотеки (с изъятием средств из оборота компании, потому как банк предоставляет не более 80% от номинальной стоимости объекта).

Различаются и документы, которые заемщик обязан предоставить в банк для получения ссуды:

Кредитный договор юридического лица должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

*Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

Также в ходе практики были приобретены навыки по консультации заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов. Подведены следующие итоги:

1. В первую очередь, при обращении клиента за кредитом, необходимо узнать: цель кредита, срок, желаемые проценты кредита. После этого необходимо проинформировать клиента о видах кредита/ов вашего банка и предложить вариант, наиболее удовлетворяющий условия клиента: например, если клиент ПАО «МКБ» запрашивает сумму до 500 тысяч рублей, то один из вариантов для клиента – карта Gold Mastercard Visa Gold. При информировании клиента важно делать акценты на выгодные стороны данного кредита, а также объяснять все условия понятными клиенту терминами!

2. В случае готовности клиента оформить какой-либо кредит, сотрудник банка должен предоставить список всех необходимых для сделки документов.

3.При предоставлении заемщиком всех документов, их проверке и положительном ответе, необходимо обговорить/уточнить все условия (в том числе и про штрафные санкции/пени и тому подобное), указанные в кредитном договоре и проверить наличие всех подписей клиента, подтверждающих, что он ознакомлен и согласен с данными условиями. Важно сказать клиенту о значимости страховки кредита, о положительных моментах страховки, например, при ее оформлении снижается процентная ставка кредита.

В случае неодобрения кредита сотрудник банка может (по желанию банка) указать причины и посоветовать предпринять определенные действия для получения противоположного ответа (например, увеличить доход, повысить должность и так далее).

4.Также необходимо уточнить форму получения кредита: безналичная/ наличная, если этот пункт не был указан раньше. *При выдаче кредитной карты - проинформировать клиента о всех условиях: о лимите, о процентной ставке, размер комиссии при снятии наличных и тому подобное.

5. При заключении сделки сотрудник банка информирует клиента о методах погашения кредита (аннуитетные/дифференцированные/разовый платежи, а также путем списания денежных средств со счета заемщика по его платежному поручению/требованию, путем внесения денежных средств через кассу, путем взноса средств через другие банки) и составляет график платежей, для чего надо узнать у клиента даты, в которые ему удобнее осуществлять плату.

6. Обязательно проинформировать клиента о том, что в случае изменения каких-либо данных ( счет компании, адрес клиента, смена фамилии и другое), необходимо уведомить об этом банк в срочном порядке.

7. При необходимости проинформировать клиента о рефинансировании/ реструктуризации: пролонгации кредита, изменении процентной ставки и другое.