Операции с дорожными чеками

Дорожный чек (travelers cheque) - это платежный документ в иностранной валюте, представляющий собой денежное обязательство эмитента выплатить владельцу, чей образец подписи проставляется на дорожном чеке в момент его продажи, обозначенную в чеке сумму денежных средств. В международном обороте находится несколько видов дорожных чеков, различающихся эмитентами и регионом использования (преобладают чеки American Express, Interpayment Visa, Thomas Cook (Travelex) и City Соrp.).

Крупнейшим эмитентом дорожных чеков в настоящее время является American Express - многопрофильная международная компания, предоставляющая туристические и финан­совые услуги.

 С 1 августа 2013 г. по решению компании-эмитента прекращена продажа дорожных чеков American Express на территории Республики Беларусь и Российской Федерации. Причиной этого является снижение спроса населения на дорожные чеки в связи с ростом популярности безналичных платежей по банковским картам и развитием сети их приема, а также отсутствие соглашения с компанией-эмитентом по вопросу присоединения к электронной системе подтверждения чеков.

В настоящее время граждане Республики Беларусь могут приобрести чеки, находясь за границей.

Дорожные чеки обладают для физических лиц рядом преимуществ, позволяющих использовать их для перевозки и хранения денежных средств:

- бесплатное восстановление без какой-либо комиссии в случае потери, кражи, повреждения. Владелец чеков может проделать эту операцию, как правило, в течение 24 ч, обратившись в Центр возмещения, работающий круглосуточно (в мире более 180 тыс. пунктов возмещения);

- обеспеченность - эмитентом чеков выступает международная компания. Через банки осуществляется только покупка и продажа дорожных чеков;

- персонализация - использовать либо обналичить чек может только владелец, поставивший свою подпись при его продаже. Для того чтобы обналичить дорожный чек, защищенный подписью, владельцу необходимо в присутствии кассового работника банка поставить на чеке вторую подпись, которая должна быть достаточно похожей на первую;

-удобство покупки и получения наличных по чеку, что обеспечивается работой с дорожными чеками значительного числа банков (иных кредитных организаций), располагающих раз­ветвленной филиальной сетью по всему миру;

- небольшая комиссия - при продаже чеков средняя комиссия банков составляет около 0,5% от суммы. При обналичивании в валюту чека банковская комиссия составляет в пределах 1-2%; при обмене на национальную валюту комиссия иногда не взимается;

- неограниченный срок действия и возможность передачи по наследству При обновлении дизайна дорожных чеков все ранее проданные чеки принимаются к оплате без ограничений. Дорожные чеки American Express могут передаваться по наслед­ству Вопросами оплаты таких чеков занимается Центр возмещения. Как правило, наследники должны предъявить оригиналы чеков, документы, подтверждающие наследственные права, копию паспорта наследника и др.;

- использование при совершении платежей — в ряде стран дорожные чеки принимаются к оплате во многих точках торговли и сервиса (магазинах, гостиницах, ресторанах). При оплате покупки чеками на сумму, меньшую номинала чека, сдача вы­дается наличными деньгами; удобство использования. В настоящее время эмиссия чеков American Express осуществляется в наиболее распространенных валютах - долларах США (номиналы 50, 100, 500), евро (50, 100, 200, 500), фунтах стерлингов (20, 50, 100, 200, 500), китайских юанях (500), канадских долларах (20, 50, 100, 500), австралийских долларах (20, 50, 100, 200), японских иенах (10 000, 20 000, 50 000);

-удобство вывоза за границу — как правило, разрешается вывозить за рубеж любую сумму в дорожных чеках; при этом необходимо письменное декларирование вывозимых чеков, если их общая сумма в эквиваленте превысит 10 тыс. дол. США.

В банках продажа чеков производится по их номинальной стоимости за валюту дорожного чека с взиманием комиссионного вознаграждения или за национальную валюту по обменным курсам, установленным для платежных документов в иностранной валюте.

При проведении операции продажи банком дорожных чеков клиент вместе с наличной иностранной валютой в сумме эквивалента покупаемых дорожных чеков вносит (перечисляет) вознаграждение за услуги банка. Оно рассчитывается в валюте чека и может быть уплачено как в валюте чека, так и в национальной валюте по официальному курсу надень совершения операции.

В соответствии с требованиями компании American Express кассовый работник требует предъявления физическим лицом документа, удостоверяющего личность. В случае совпадения данных документа, удостоверяющего личность клиента-покупателя, с данными списка граждан особых категорий и запрещенных лиц Управления по контролю за иностранными активами Министерства финансов США банк отказывает в совершении операции. В соответствии с требованиями компании American Express по противодействию легализации денежных средств, полученных незаконным путем, в течение одного дня в банке можно приобрести дорожные чеки на сумму, не превы­шающую 25 тыс. дол. США.

При продаже чеков специалист отдела розничного бизнеса (кассовый работник) знакомит клиента с правилами использования дорожных чеков, возможностью получения наличной иностранной валюты без комиссии в банках (иных организациях) других государств, условиями возмещения утерянных чеков, особенностями обратного выкупа чеков. Специалист отдела розничного бизнеса регистрирует данные документа, удостоверяющего личность клиента, принимает от него денежную наличность и подготавливает необходимое количество дорожных чеков, фиксирует с помощью специальной компью­терной системы операцию по продаже дорожных чеков. Отдельно для каждого вида валюты проданных чеков заполняется квитанция <<%4-%-3%>Purchase Record>, имеющая 4 самокопирующихся экземпляра (оригинальный экземпляр передается в компанию-эмитент, два - остаются в банке, два — копии для клиента).

В квитанции указываются валюта чеков, название банка, продающего чеки, количество, номинал и сумма проданных чеков данного номинала, серия и номера чеков, общая стоимость чеков в валюте, сумма комиссионного вознаграждения банку, полная сумма оплачиваемая клиентом, включая комиссию в валюте чека, день, месяц, год продажи чеков, город и номер филиала, осуществившего продажу чеков, фамилия, имя, отчество покупателя чеков, адрес клиента, город и страна клиента - покупателя чеков, вид, номер и серия документа, удостоверяющего личность покупателя, подпись клиента, которая проставляется один раз на оригинале квитанции.

Непосредственно в момент покупки клиент должен обязательно в присутствии кассового работника подписать каждый дорожный чек в предусмотренном на бланке чека месте несмываемыми чернилами.

На руки клиенту - физическому лицу выдаются дорожные чеки, чек специальной компьютерной системы, экземпляр квитанции <<%4-%-3%>Purchase Record> (первая копия клиента) с печатью кассы, осуществившей продажу чеков, вторая копия клиента, содержащая контактные телефоны Центра возмещения American Express. В клиентских копиях содержится Соглашение о покупке дорожных чеков между клиентом и компанией American Express (на оборотной стороне квитанции), однако в целях защиты личной информации отсутствуют название банка и личные данные клиента. Работник банка должен информировать клиента о необходимости раздельного хранения клиентской копии квитанции и самих чеков.

Дорожные чеки покупаются банками только у первоначального держателя чека — физического лица, образец подписи которого имеется на чеке. Выплата денежных средств по до­рожному чеку производится только в полной сумме чека. Покупка дорожных чеков производится по их номинальной стоимости за валюту дорожного чека с взиманием комиссионного вознаграждения или за национальную валюту по обменным курсам, установленным для платежных документов в иностранной валюте. Прием банком к оплате дорожных чеков основывается на двух принципах:

- идентификация клиента - работник банка, принимающий к оплате чеки, проверяет на подлинность владельца и сами чеки (проверка стандартных степеней защиты - водяной знак, го­лограмма, защитная полоска, тест на размывание, проверка отсутствия внешних изменений как на чеке, так и на подписи владельца);

- авторизация - занесение номера одного из предъявляемых чеков наиболее крупного номинала в систему авторизации для проверки. Если чек проходит авторизацию, то система дает кассиру код подтверждения, который должен быть записан на всех предъявленных чеках. Если система авторизации не дает автоматического подтверждения, то кассир использует телефонный номер для получения дополнительных разъяснений; в дальнейшем чеки могут быть оплачены. Авторизация может проводиться через канал интернет-авторизации дорожных чеков on-line на сайте компании American Express, по телефону-через систему интерактивного речевого взаимодействия (IVR) в тональном режиме, службу авторизации для России и стран СНГ либо клиентскую службу American Express.

При покупке дорожных чеков у держателей специалист отдела розничного бизнеса проверяет наличие подписи держателя чека в предназначенном месте, подлинность дорожных чеков на основании справочных (контрольных) материалов, отсутствие подчисток и исправлений на чеке. В соответствии с требованиями компании American Express работник банка должен следить за тем, как держатель чека подписывает его, и при возникновении сомнений (неуверенность подписи) предложить владельцу расписаться еще раз на оборотной стороне чека. Подпись держателя чека сверяется с первой подписью владельца, выполненной при продаже чека; подписи должны быть достаточно похожи'.

Затем специалист банка выполняет процедуру авторизации. Присвоенный дорожному чеку (чекам) код авторизации указывается на лицевой стороне чеков и заверяется подписью ра­ботника банка. В случае отсутствия подтверждения кода авто­ризации (чек занесен в стоп-лист) либо наличия на чеке следов подделки либо подчисток в местах, отведенных для подписи держателя чека, специалист (кассир) по имеющимся каналам связи ставит об этом в известность руководителя подразделения банка, который сообщает о данном факте в территориальные органы внутренних дел.

В настоящее время в международном обороте находится ряд специальных разновидностей дорожных чеков American Express, которые могут быть также приняты к оплате банками:

- чек для двоих (American Express Cheque for Two) - выпуска­ется только в долларах США и продается в США; позволяет двум лицам использовать один и тот же набор чеков. Оба владельца подписывают чеки, любой из владельцев может поставить контрольную подпись и обналичить чеки;

- подарочный чек (American Express Gift Cheque) - чек на предъявителя - выпускается в американских и канадских долларах и продается в США и Канаде; предназначен для людей или организаций, желающих сделать подарок, выплатить вознаграждение, бонус и др.;

- чеки для хранения (American Express Secure Funds) в долла­рах США и евро поступили в обращение в 2003 г; предназначались для обеспечения сохранности денежных средств.

Операции по возмещению утраченных дорожных чеков банками проводятся на основании официального извещения клиентской службы American Express. В данном извещении указывается информация о клиенте - получателе возмещения: ФИО, паспортные данные, сумма возмещения, валюта чеков, а также специальный код подтверждения для проведения данной операции. Клиентом и представителем банка заполняются специальная форма на возмещение (Refund form), а также квитанция о покупке чеков (с указанием слова <возмещение>), такая же, как и при продаже чеков, с указанием серийных номеров выдаваемых чеков, их суммы, личных данных клиента и подписи клиента.