Понятие и признаки кредитной организации. Порядок создания коммерческого банка. Лицензирование банковских операций.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Признаки кредитной организации:

1) Кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Основная цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли;

2) Кредитная организация может быть создана только в строго определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного общества.

 3) Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, т. е. государственной, частной и иных форм собственности;

4) Право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитной организации только после получения специального разрешения (лицензии) Банка России;

5) Кредитная организация осуществляет только ту деятельность, которая законом отнесена к банковской. Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность.

Порядок создания коммерческого банка:

1) учредители направляют в Банк России запрос о предварительном согласовании наименования организации;

2) подписание учредительного договора.

Учредителем банка может быть юридическое и физическое лицо.

Юридическое лицо должно:

– иметь устойчивое финансовое положение;

– иметь достаточно средств для внесения в уставный капитал банка;

– действовать в течение 3 лет;

– выполнять обязательства перед бюджетами;

3) не позднее чем через 1 месяц после подписания учредительного договора учредители должны представить в территориальное учреждение ЦБ документы:

– заявление с ходатайством о госрегистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

– учредительные документы;

– протокол собрания учредителей;

– свидетельство об уплате госпошлины;

– копии свидетельств о госрегистрации учредителей юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, подтверждения органами налоговой службы РФ выполнения учредителями – юридическими лицами обязательств перед бюджетами;

– декларации о доходах учредителей – физических лиц, заверенные органами налоговой службы РФ;

– анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

4) при отсутствии замечаний территориальное учреждение ЦБ направляет в ЦБ положительное заключение с документами, представленными учредителями банка;

5) ЦБ рассматривает документы и принимает решение о государственной регистрации кредитной организации;

ЦБ вправе отказать в государственной регистрации кредитной организации из-за:

– несоответствия квалификационным требованиям, предъявляемым к кандидатам на должности руководителей исполнительных органов и (или) главного бухгалтера;

– неудовлетворительное финансовое положение учредителей или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами за последние 3 года;

– несоответствие документов, поданных для получения лицензии, закону;

6) при принятии положительного решения о государственной регистрации кредитной организации ЦБ:

– подписывает свидетельство о госрегистрации;

– открывает счет для оплаты учредителями уставного капитала;

7) территориальное учреждение ЦБ, получив копию свидетельства о регистрации кредитной организации, направляет учредителям уведомление с указанием корреспондентского счета, открываемого для оплаты 100 % уставного капитала;

8) после оплаты уставного капитала кредитная организация в течение 1 месяца обязана представить в территориальное учреждение ЦБ документы, на основании которых территориальное учреждение может удостовериться в правомерности оплаты уставного капитала;

9) территориальное учреждение ЦБ проверяет правомерность оплаты уставного капитала. Подтверждение правомерной оплаты уставного капитала является основанием выдачи лицензии;

10) после получения заключения о правомерности оплаты уставного капитала ЦБ направляет территориальному учреждению два экземпляра лицензии на осуществление кредитной организацией банковских операций.

С момента получения лицензии кредитная организация получает право заниматься банковской деятельностью и считается созданной.

Лицензирование банковской деятельности – это процедура, которую проходят кредитные организации, чтобы получить право на осуществление банковских операций.

Лицензирование и отзыв банковских лицензий от лица государства осуществляет Центральный банк Российской Федерации.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдаётся без ограничения сроков её действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечёт за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.

Для получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России представляются документы, перечисленные в ст. 14 Закона о банках.

Минимальный размер уставного капитала на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме:

1) 1 миллиард рублей - для вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией;

2) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемого банка с базовой лицензией;

3) 90 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента;

4) 300 миллионов рублей - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации - центрального контрагента.

Отказ в выдаче кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций допускается только по основаниям, перечисленным в ст. 16 Закона о банках.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций перечислены в ст. 20 Закона о банках.  

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, в частности, в случаях, когда установлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; имеет место задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; установлены факты существенной недостоверности отчетных данных и т.д.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций, в частности, в случаях: если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%; размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации и т.д.

 Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных ст. 20 Закона о банках, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона о банках, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона о несостоятельности (банкротстве).

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации;

4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

– совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации;

– исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

– прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;

6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.

 24. Понятие несостоятельности (банкротства). Признаки банкротства субъектов предпринимательской деятельности.

Несостоятельность (банкротство) – это признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Признаки банкротства субъектов предпринимательской деятельности:

1) наличие задолженности в размере 300 тыс. руб. для юридических лиц и 500 тыс. руб. для физических лиц — индивидуальных предпринимателей;

2) срок неисполнения требований — 3 месяца;

3) установленность требований кредитора, т.е. подтверждение его решением суда, арбитражного суда или третейского суда, вступившего в законную силу (для уполномоченных органов требование должно быть подтверждено решением уполномоченного органа);

4) истечение 30 дней со дня направления решения суда либо уполномоченного органа в службу судебных приставов-исполнителей и должнику.